לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,650,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ושש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

49,103 ש"ח

תשלום אחרון

49,103 ש"ח

סך הריבית

296,199 ש"ח

סך התשלומים

2,946,199 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,650,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,650,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,610,282₪ 39,718₪ 9,385₪ 49,103₪ 49,103
2₪ 2,570,424₪ 39,859₪ 9,245₪ 49,103₪ 98,207
3₪ 2,530,424₪ 40,000₪ 9,104₪ 49,103₪ 147,310
4₪ 2,490,282₪ 40,141₪ 8,962₪ 49,103₪ 196,413
5₪ 2,449,999₪ 40,284₪ 8,820₪ 49,103₪ 245,517
6₪ 2,409,573₪ 40,426₪ 8,677₪ 49,103₪ 294,620
7₪ 2,369,003₪ 40,569₪ 8,534₪ 49,103₪ 343,723
8₪ 2,328,290₪ 40,713₪ 8,390₪ 49,103₪ 392,827
9₪ 2,287,433₪ 40,857₪ 8,246₪ 49,103₪ 441,930
10₪ 2,246,431₪ 41,002₪ 8,101₪ 49,103₪ 491,033
11₪ 2,205,284₪ 41,147₪ 7,956₪ 49,103₪ 540,137
12₪ 2,163,991₪ 41,293₪ 7,810₪ 49,103₪ 589,240
13₪ 2,122,551₪ 41,439₪ 7,664₪ 49,103₪ 638,343
14₪ 2,080,965₪ 41,586₪ 7,517₪ 49,103₪ 687,447
15₪ 2,039,232₪ 41,733₪ 7,370₪ 49,103₪ 736,550
16₪ 1,997,351₪ 41,881₪ 7,222₪ 49,103₪ 785,653
17₪ 1,955,322₪ 42,029₪ 7,074₪ 49,103₪ 834,756
18₪ 1,913,144₪ 42,178₪ 6,925₪ 49,103₪ 883,860
19₪ 1,870,816₪ 42,328₪ 6,776₪ 49,103₪ 932,963
20₪ 1,828,338₪ 42,478₪ 6,626₪ 49,103₪ 982,066
21₪ 1,785,710₪ 42,628₪ 6,475₪ 49,103₪ 1,031,170
22₪ 1,742,932₪ 42,779₪ 6,324₪ 49,103₪ 1,080,273
23₪ 1,700,001₪ 42,930₪ 6,173₪ 49,103₪ 1,129,376
24₪ 1,656,919₪ 43,082₪ 6,021₪ 49,103₪ 1,178,480
25₪ 1,613,684₪ 43,235₪ 5,868₪ 49,103₪ 1,227,583
26₪ 1,570,295₪ 43,388₪ 5,715₪ 49,103₪ 1,276,686
27₪ 1,526,754₪ 43,542₪ 5,561₪ 49,103₪ 1,325,790
28₪ 1,483,057₪ 43,696₪ 5,407₪ 49,103₪ 1,374,893
29₪ 1,439,207₪ 43,851₪ 5,252₪ 49,103₪ 1,423,996
30₪ 1,395,200₪ 44,006₪ 5,097₪ 49,103₪ 1,473,100
31₪ 1,351,038₪ 44,162₪ 4,941₪ 49,103₪ 1,522,203
32₪ 1,306,720₪ 44,318₪ 4,785₪ 49,103₪ 1,571,306
33₪ 1,262,245₪ 44,475₪ 4,628₪ 49,103₪ 1,620,410
34₪ 1,217,612₪ 44,633₪ 4,470₪ 49,103₪ 1,669,513
35₪ 1,172,821₪ 44,791₪ 4,312₪ 49,103₪ 1,718,616
36₪ 1,127,871₪ 44,950₪ 4,154₪ 49,103₪ 1,767,720
37₪ 1,082,763₪ 45,109₪ 3,995₪ 49,103₪ 1,816,823
38₪ 1,037,494₪ 45,269₪ 3,835₪ 49,103₪ 1,865,926
39₪ 992,065₪ 45,429₪ 3,674₪ 49,103₪ 1,915,030
40₪ 946,475₪ 45,590₪ 3,514₪ 49,103₪ 1,964,133
41₪ 900,724₪ 45,751₪ 3,352₪ 49,103₪ 2,013,236
42₪ 854,811₪ 45,913₪ 3,190₪ 49,103₪ 2,062,340
43₪ 808,735₪ 46,076₪ 3,027₪ 49,103₪ 2,111,443
44₪ 762,496₪ 46,239₪ 2,864₪ 49,103₪ 2,160,546
45₪ 716,093₪ 46,403₪ 2,701₪ 49,103₪ 2,209,650
46₪ 669,526₪ 46,567₪ 2,536₪ 49,103₪ 2,258,753
47₪ 622,794₪ 46,732₪ 2,371₪ 49,103₪ 2,307,856
48₪ 575,896₪ 46,898₪ 2,206₪ 49,103₪ 2,356,959
49₪ 528,833₪ 47,064₪ 2,040₪ 49,103₪ 2,406,063
50₪ 481,602₪ 47,230₪ 1,873₪ 49,103₪ 2,455,166
51₪ 434,205₪ 47,398₪ 1,706₪ 49,103₪ 2,504,269
52₪ 386,639₪ 47,566₪ 1,538₪ 49,103₪ 2,553,373
53₪ 338,905₪ 47,734₪ 1,369₪ 49,103₪ 2,602,476
54₪ 291,002₪ 47,903₪ 1,200₪ 49,103₪ 2,651,579
55₪ 242,929₪ 48,073₪ 1,031₪ 49,103₪ 2,700,683
56₪ 194,686₪ 48,243₪ 860₪ 49,103₪ 2,749,786
57₪ 146,273₪ 48,414₪ 690₪ 49,103₪ 2,798,889
58₪ 97,687₪ 48,585₪ 518₪ 49,103₪ 2,847,993
59₪ 48,930₪ 48,757₪ 346₪ 49,103₪ 2,897,096
60₪ 0₪ 48,930₪ 173₪ 49,103₪ 2,946,199
סה"כ ₪ 2,650,000 ₪ 296,199 ₪ 2,946,199 ₪ 2,946,199
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,550,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,750,000 שח?