לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,700,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ושבע מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

27,658 ש"ח

תשלום אחרון

27,658 ש"ח

סך הריבית

618,976 ש"ח

סך התשלומים

3,318,976 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,700,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,700,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,681,904₪ 18,096₪ 9,563₪ 27,658₪ 27,658
2₪ 2,663,745₪ 18,160₪ 9,498₪ 27,658₪ 55,316
3₪ 2,645,521₪ 18,224₪ 9,434₪ 27,658₪ 82,974
4₪ 2,627,232₪ 18,289₪ 9,370₪ 27,658₪ 110,633
5₪ 2,608,879₪ 18,353₪ 9,305₪ 27,658₪ 138,291
6₪ 2,590,460₪ 18,418₪ 9,240₪ 27,658₪ 165,949
7₪ 2,571,977₪ 18,484₪ 9,175₪ 27,658₪ 193,607
8₪ 2,553,428₪ 18,549₪ 9,109₪ 27,658₪ 221,265
9₪ 2,534,813₪ 18,615₪ 9,043₪ 27,658₪ 248,923
10₪ 2,516,132₪ 18,681₪ 8,977₪ 27,658₪ 276,581
11₪ 2,497,385₪ 18,747₪ 8,911₪ 27,658₪ 304,239
12₪ 2,478,572₪ 18,813₪ 8,845₪ 27,658₪ 331,898
13₪ 2,459,692₪ 18,880₪ 8,778₪ 27,658₪ 359,556
14₪ 2,440,746₪ 18,947₪ 8,711₪ 27,658₪ 387,214
15₪ 2,421,732₪ 19,014₪ 8,644₪ 27,658₪ 414,872
16₪ 2,402,651₪ 19,081₪ 8,577₪ 27,658₪ 442,530
17₪ 2,383,502₪ 19,149₪ 8,509₪ 27,658₪ 470,188
18₪ 2,364,285₪ 19,217₪ 8,442₪ 27,658₪ 497,846
19₪ 2,345,001₪ 19,285₪ 8,374₪ 27,658₪ 525,505
20₪ 2,325,648₪ 19,353₪ 8,305₪ 27,658₪ 553,163
21₪ 2,306,226₪ 19,421₪ 8,237₪ 27,658₪ 580,821
22₪ 2,286,736₪ 19,490₪ 8,168₪ 27,658₪ 608,479
23₪ 2,267,177₪ 19,559₪ 8,099₪ 27,658₪ 636,137
24₪ 2,247,548₪ 19,629₪ 8,030₪ 27,658₪ 663,795
25₪ 2,227,850₪ 19,698₪ 7,960₪ 27,658₪ 691,453
26₪ 2,208,082₪ 19,768₪ 7,890₪ 27,658₪ 719,111
27₪ 2,188,244₪ 19,838₪ 7,820₪ 27,658₪ 746,770
28₪ 2,168,336₪ 19,908₪ 7,750₪ 27,658₪ 774,428
29₪ 2,148,358₪ 19,979₪ 7,680₪ 27,658₪ 802,086
30₪ 2,128,308₪ 20,049₪ 7,609₪ 27,658₪ 829,744
31₪ 2,108,188₪ 20,120₪ 7,538₪ 27,658₪ 857,402
32₪ 2,087,996₪ 20,192₪ 7,466₪ 27,658₪ 885,060
33₪ 2,067,733₪ 20,263₪ 7,395₪ 27,658₪ 912,718
34₪ 2,047,398₪ 20,335₪ 7,323₪ 27,658₪ 940,377
35₪ 2,026,991₪ 20,407₪ 7,251₪ 27,658₪ 968,035
36₪ 2,006,512₪ 20,479₪ 7,179₪ 27,658₪ 995,693
37₪ 1,985,960₪ 20,552₪ 7,106₪ 27,658₪ 1,023,351
38₪ 1,965,336₪ 20,625₪ 7,034₪ 27,658₪ 1,051,009
39₪ 1,944,638₪ 20,698₪ 6,961₪ 27,658₪ 1,078,667
40₪ 1,923,867₪ 20,771₪ 6,887₪ 27,658₪ 1,106,325
41₪ 1,903,023₪ 20,844₪ 6,814₪ 27,658₪ 1,133,983
42₪ 1,882,105₪ 20,918₪ 6,740₪ 27,658₪ 1,161,642
43₪ 1,861,112₪ 20,992₪ 6,666₪ 27,658₪ 1,189,300
44₪ 1,840,046₪ 21,067₪ 6,591₪ 27,658₪ 1,216,958
45₪ 1,818,904₪ 21,141₪ 6,517₪ 27,658₪ 1,244,616
46₪ 1,797,688₪ 21,216₪ 6,442₪ 27,658₪ 1,272,274
47₪ 1,776,397₪ 21,291₪ 6,367₪ 27,658₪ 1,299,932
48₪ 1,755,030₪ 21,367₪ 6,291₪ 27,658₪ 1,327,590
49₪ 1,733,588₪ 21,442₪ 6,216₪ 27,658₪ 1,355,249
50₪ 1,712,069₪ 21,518₪ 6,140₪ 27,658₪ 1,382,907
51₪ 1,690,475₪ 21,595₪ 6,064₪ 27,658₪ 1,410,565
52₪ 1,668,804₪ 21,671₪ 5,987₪ 27,658₪ 1,438,223
53₪ 1,647,056₪ 21,748₪ 5,910₪ 27,658₪ 1,465,881
54₪ 1,625,231₪ 21,825₪ 5,833₪ 27,658₪ 1,493,539
55₪ 1,603,329₪ 21,902₪ 5,756₪ 27,658₪ 1,521,197
56₪ 1,581,350₪ 21,980₪ 5,678₪ 27,658₪ 1,548,856
57₪ 1,559,292₪ 22,058₪ 5,601₪ 27,658₪ 1,576,514
58₪ 1,537,156₪ 22,136₪ 5,522₪ 27,658₪ 1,604,172
59₪ 1,514,942₪ 22,214₪ 5,444₪ 27,658₪ 1,631,830
60₪ 1,492,650₪ 22,293₪ 5,365₪ 27,658₪ 1,659,488
61₪ 1,470,278₪ 22,372₪ 5,286₪ 27,658₪ 1,687,146
62₪ 1,447,827₪ 22,451₪ 5,207₪ 27,658₪ 1,714,804
63₪ 1,425,297₪ 22,530₪ 5,128₪ 27,658₪ 1,742,462
64₪ 1,402,686₪ 22,610₪ 5,048₪ 27,658₪ 1,770,121
65₪ 1,379,996₪ 22,690₪ 4,968₪ 27,658₪ 1,797,779
66₪ 1,357,225₪ 22,771₪ 4,887₪ 27,658₪ 1,825,437
67₪ 1,334,374₪ 22,851₪ 4,807₪ 27,658₪ 1,853,095
68₪ 1,311,442₪ 22,932₪ 4,726₪ 27,658₪ 1,880,753
69₪ 1,288,429₪ 23,013₪ 4,645₪ 27,658₪ 1,908,411
70₪ 1,265,334₪ 23,095₪ 4,563₪ 27,658₪ 1,936,069
71₪ 1,242,157₪ 23,177₪ 4,481₪ 27,658₪ 1,963,728
72₪ 1,218,898₪ 23,259₪ 4,399₪ 27,658₪ 1,991,386
73₪ 1,195,557₪ 23,341₪ 4,317₪ 27,658₪ 2,019,044
74₪ 1,172,133₪ 23,424₪ 4,234₪ 27,658₪ 2,046,702
75₪ 1,148,626₪ 23,507₪ 4,151₪ 27,658₪ 2,074,360
76₪ 1,125,036₪ 23,590₪ 4,068₪ 27,658₪ 2,102,018
77₪ 1,101,362₪ 23,674₪ 3,985₪ 27,658₪ 2,129,676
78₪ 1,077,605₪ 23,757₪ 3,901₪ 27,658₪ 2,157,334
79₪ 1,053,763₪ 23,842₪ 3,817₪ 27,658₪ 2,184,993
80₪ 1,029,837₪ 23,926₪ 3,732₪ 27,658₪ 2,212,651
81₪ 1,005,826₪ 24,011₪ 3,647₪ 27,658₪ 2,240,309
82₪ 981,731₪ 24,096₪ 3,562₪ 27,658₪ 2,267,967
83₪ 957,549₪ 24,181₪ 3,477₪ 27,658₪ 2,295,625
84₪ 933,283₪ 24,267₪ 3,391₪ 27,658₪ 2,323,283
85₪ 908,930₪ 24,353₪ 3,305₪ 27,658₪ 2,350,941
86₪ 884,491₪ 24,439₪ 3,219₪ 27,658₪ 2,378,600
87₪ 859,965₪ 24,526₪ 3,133₪ 27,658₪ 2,406,258
88₪ 835,353₪ 24,612₪ 3,046₪ 27,658₪ 2,433,916
89₪ 810,653₪ 24,700₪ 2,959₪ 27,658₪ 2,461,574
90₪ 785,866₪ 24,787₪ 2,871₪ 27,658₪ 2,489,232
91₪ 760,991₪ 24,875₪ 2,783₪ 27,658₪ 2,516,890
92₪ 736,028₪ 24,963₪ 2,695₪ 27,658₪ 2,544,548
93₪ 710,977₪ 25,051₪ 2,607₪ 27,658₪ 2,572,206
94₪ 685,837₪ 25,140₪ 2,518₪ 27,658₪ 2,599,865
95₪ 660,608₪ 25,229₪ 2,429₪ 27,658₪ 2,627,523
96₪ 635,289₪ 25,318₪ 2,340₪ 27,658₪ 2,655,181
97₪ 609,881₪ 25,408₪ 2,250₪ 27,658₪ 2,682,839
98₪ 584,383₪ 25,498₪ 2,160₪ 27,658₪ 2,710,497
99₪ 558,795₪ 25,588₪ 2,070₪ 27,658₪ 2,738,155
100₪ 533,116₪ 25,679₪ 1,979₪ 27,658₪ 2,765,813
101₪ 507,345₪ 25,770₪ 1,888₪ 27,658₪ 2,793,472
102₪ 481,484₪ 25,861₪ 1,797₪ 27,658₪ 2,821,130
103₪ 455,531₪ 25,953₪ 1,705₪ 27,658₪ 2,848,788
104₪ 429,487₪ 26,045₪ 1,613₪ 27,658₪ 2,876,446
105₪ 403,350₪ 26,137₪ 1,521₪ 27,658₪ 2,904,104
106₪ 377,120₪ 26,230₪ 1,429₪ 27,658₪ 2,931,762
107₪ 350,797₪ 26,323₪ 1,336₪ 27,658₪ 2,959,420
108₪ 324,382₪ 26,416₪ 1,242₪ 27,658₪ 2,987,078
109₪ 297,872₪ 26,509₪ 1,149₪ 27,658₪ 3,014,737
110₪ 271,269₪ 26,603₪ 1,055₪ 27,658₪ 3,042,395
111₪ 244,572₪ 26,697₪ 961₪ 27,658₪ 3,070,053
112₪ 217,780₪ 26,792₪ 866₪ 27,658₪ 3,097,711
113₪ 190,893₪ 26,887₪ 771₪ 27,658₪ 3,125,369
114₪ 163,911₪ 26,982₪ 676₪ 27,658₪ 3,153,027
115₪ 136,833₪ 27,078₪ 581₪ 27,658₪ 3,180,685
116₪ 109,660₪ 27,174₪ 485₪ 27,658₪ 3,208,344
117₪ 82,390₪ 27,270₪ 388₪ 27,658₪ 3,236,002
118₪ 55,024₪ 27,366₪ 292₪ 27,658₪ 3,263,660
119₪ 27,561₪ 27,463₪ 195₪ 27,658₪ 3,291,318
120₪ 0₪ 27,561₪ 98₪ 27,658₪ 3,318,976
סה"כ ₪ 2,700,000 ₪ 618,976 ₪ 3,318,976 ₪ 3,318,976
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,600,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,800,000 שח?