לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,750,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ושבע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

28,170 ש"ח

תשלום אחרון

28,170 ש"ח

סך הריבית

630,439 ש"ח

סך התשלומים

3,380,439 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,750,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,750,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,731,569₪ 18,431₪ 9,740₪ 28,170₪ 28,170
2₪ 2,713,073₪ 18,496₪ 9,674₪ 28,170₪ 56,341
3₪ 2,694,512₪ 18,562₪ 9,609₪ 28,170₪ 84,511
4₪ 2,675,884₪ 18,627₪ 9,543₪ 28,170₪ 112,681
5₪ 2,657,191₪ 18,693₪ 9,477₪ 28,170₪ 140,852
6₪ 2,638,432₪ 18,759₪ 9,411₪ 28,170₪ 169,022
7₪ 2,619,606₪ 18,826₪ 9,344₪ 28,170₪ 197,192
8₪ 2,600,713₪ 18,893₪ 9,278₪ 28,170₪ 225,363
9₪ 2,581,754₪ 18,959₪ 9,211₪ 28,170₪ 253,533
10₪ 2,562,727₪ 19,027₪ 9,144₪ 28,170₪ 281,703
11₪ 2,543,633₪ 19,094₪ 9,076₪ 28,170₪ 309,874
12₪ 2,524,472₪ 19,162₪ 9,009₪ 28,170₪ 338,044
13₪ 2,505,242₪ 19,229₪ 8,941₪ 28,170₪ 366,214
14₪ 2,485,945₪ 19,298₪ 8,873₪ 28,170₪ 394,385
15₪ 2,466,579₪ 19,366₪ 8,804₪ 28,170₪ 422,555
16₪ 2,447,144₪ 19,435₪ 8,736₪ 28,170₪ 450,725
17₪ 2,427,641₪ 19,503₪ 8,667₪ 28,170₪ 478,895
18₪ 2,408,068₪ 19,572₪ 8,598₪ 28,170₪ 507,066
19₪ 2,388,427₪ 19,642₪ 8,529₪ 28,170₪ 535,236
20₪ 2,368,715₪ 19,711₪ 8,459₪ 28,170₪ 563,406
21₪ 2,348,934₪ 19,781₪ 8,389₪ 28,170₪ 591,577
22₪ 2,329,083₪ 19,851₪ 8,319₪ 28,170₪ 619,747
23₪ 2,309,162₪ 19,921₪ 8,249₪ 28,170₪ 647,917
24₪ 2,289,169₪ 19,992₪ 8,178₪ 28,170₪ 676,088
25₪ 2,269,107₪ 20,063₪ 8,107₪ 28,170₪ 704,258
26₪ 2,248,973₪ 20,134₪ 8,036₪ 28,170₪ 732,428
27₪ 2,228,768₪ 20,205₪ 7,965₪ 28,170₪ 760,599
28₪ 2,208,491₪ 20,277₪ 7,894₪ 28,170₪ 788,769
29₪ 2,188,142₪ 20,349₪ 7,822₪ 28,170₪ 816,939
30₪ 2,167,722₪ 20,421₪ 7,750₪ 28,170₪ 845,110
31₪ 2,147,229₪ 20,493₪ 7,677₪ 28,170₪ 873,280
32₪ 2,126,663₪ 20,566₪ 7,605₪ 28,170₪ 901,450
33₪ 2,106,025₪ 20,638₪ 7,532₪ 28,170₪ 929,621
34₪ 2,085,313₪ 20,711₪ 7,459₪ 28,170₪ 957,791
35₪ 2,064,528₪ 20,785₪ 7,385₪ 28,170₪ 985,961
36₪ 2,043,670₪ 20,858₪ 7,312₪ 28,170₪ 1,014,132
37₪ 2,022,738₪ 20,932₪ 7,238₪ 28,170₪ 1,042,302
38₪ 2,001,731₪ 21,006₪ 7,164₪ 28,170₪ 1,070,472
39₪ 1,980,650₪ 21,081₪ 7,089₪ 28,170₪ 1,098,643
40₪ 1,959,495₪ 21,156₪ 7,015₪ 28,170₪ 1,126,813
41₪ 1,938,264₪ 21,230₪ 6,940₪ 28,170₪ 1,154,983
42₪ 1,916,959₪ 21,306₪ 6,865₪ 28,170₪ 1,183,154
43₪ 1,895,578₪ 21,381₪ 6,789₪ 28,170₪ 1,211,324
44₪ 1,874,121₪ 21,457₪ 6,714₪ 28,170₪ 1,239,494
45₪ 1,852,588₪ 21,533₪ 6,638₪ 28,170₪ 1,267,664
46₪ 1,830,979₪ 21,609₪ 6,561₪ 28,170₪ 1,295,835
47₪ 1,809,293₪ 21,686₪ 6,485₪ 28,170₪ 1,324,005
48₪ 1,787,531₪ 21,762₪ 6,408₪ 28,170₪ 1,352,175
49₪ 1,765,691₪ 21,839₪ 6,331₪ 28,170₪ 1,380,346
50₪ 1,743,774₪ 21,917₪ 6,253₪ 28,170₪ 1,408,516
51₪ 1,721,780₪ 21,994₪ 6,176₪ 28,170₪ 1,436,686
52₪ 1,699,708₪ 22,072₪ 6,098₪ 28,170₪ 1,464,857
53₪ 1,677,557₪ 22,151₪ 6,020₪ 28,170₪ 1,493,027
54₪ 1,655,328₪ 22,229₪ 5,941₪ 28,170₪ 1,521,197
55₪ 1,633,020₪ 22,308₪ 5,863₪ 28,170₪ 1,549,368
56₪ 1,610,634₪ 22,387₪ 5,784₪ 28,170₪ 1,577,538
57₪ 1,588,168₪ 22,466₪ 5,704₪ 28,170₪ 1,605,708
58₪ 1,565,622₪ 22,546₪ 5,625₪ 28,170₪ 1,633,879
59₪ 1,542,997₪ 22,625₪ 5,545₪ 28,170₪ 1,662,049
60₪ 1,520,291₪ 22,706₪ 5,465₪ 28,170₪ 1,690,219
61₪ 1,497,505₪ 22,786₪ 5,384₪ 28,170₪ 1,718,390
62₪ 1,474,639₪ 22,867₪ 5,304₪ 28,170₪ 1,746,560
63₪ 1,451,691₪ 22,948₪ 5,223₪ 28,170₪ 1,774,730
64₪ 1,428,662₪ 23,029₪ 5,141₪ 28,170₪ 1,802,901
65₪ 1,405,552₪ 23,110₪ 5,060₪ 28,170₪ 1,831,071
66₪ 1,382,359₪ 23,192₪ 4,978₪ 28,170₪ 1,859,241
67₪ 1,359,085₪ 23,274₪ 4,896₪ 28,170₪ 1,887,412
68₪ 1,335,728₪ 23,357₪ 4,813₪ 28,170₪ 1,915,582
69₪ 1,312,288₪ 23,440₪ 4,731₪ 28,170₪ 1,943,752
70₪ 1,288,766₪ 23,523₪ 4,648₪ 28,170₪ 1,971,923
71₪ 1,265,160₪ 23,606₪ 4,564₪ 28,170₪ 2,000,093
72₪ 1,241,470₪ 23,690₪ 4,481₪ 28,170₪ 2,028,263
73₪ 1,217,697₪ 23,773₪ 4,397₪ 28,170₪ 2,056,433
74₪ 1,193,839₪ 23,858₪ 4,313₪ 28,170₪ 2,084,604
75₪ 1,169,897₪ 23,942₪ 4,228₪ 28,170₪ 2,112,774
76₪ 1,145,870₪ 24,027₪ 4,143₪ 28,170₪ 2,140,944
77₪ 1,121,758₪ 24,112₪ 4,058₪ 28,170₪ 2,169,115
78₪ 1,097,561₪ 24,197₪ 3,973₪ 28,170₪ 2,197,285
79₪ 1,073,277₪ 24,283₪ 3,887₪ 28,170₪ 2,225,455
80₪ 1,048,908₪ 24,369₪ 3,801₪ 28,170₪ 2,253,626
81₪ 1,024,453₪ 24,455₪ 3,715₪ 28,170₪ 2,281,796
82₪ 999,911₪ 24,542₪ 3,628₪ 28,170₪ 2,309,966
83₪ 975,282₪ 24,629₪ 3,541₪ 28,170₪ 2,338,137
84₪ 950,566₪ 24,716₪ 3,454₪ 28,170₪ 2,366,307
85₪ 925,762₪ 24,804₪ 3,367₪ 28,170₪ 2,394,477
86₪ 900,870₪ 24,892₪ 3,279₪ 28,170₪ 2,422,648
87₪ 875,891₪ 24,980₪ 3,191₪ 28,170₪ 2,450,818
88₪ 850,822₪ 25,068₪ 3,102₪ 28,170₪ 2,478,988
89₪ 825,665₪ 25,157₪ 3,013₪ 28,170₪ 2,507,159
90₪ 800,419₪ 25,246₪ 2,924₪ 28,170₪ 2,535,329
91₪ 775,084₪ 25,336₪ 2,835₪ 28,170₪ 2,563,499
92₪ 749,659₪ 25,425₪ 2,745₪ 28,170₪ 2,591,670
93₪ 724,143₪ 25,515₪ 2,655₪ 28,170₪ 2,619,840
94₪ 698,538₪ 25,606₪ 2,565₪ 28,170₪ 2,648,010
95₪ 672,841₪ 25,696₪ 2,474₪ 28,170₪ 2,676,181
96₪ 647,054₪ 25,787₪ 2,383₪ 28,170₪ 2,704,351
97₪ 621,175₪ 25,879₪ 2,292₪ 28,170₪ 2,732,521
98₪ 595,205₪ 25,970₪ 2,200₪ 28,170₪ 2,760,692
99₪ 569,143₪ 26,062₪ 2,108₪ 28,170₪ 2,788,862
100₪ 542,988₪ 26,155₪ 2,016₪ 28,170₪ 2,817,032
101₪ 516,741₪ 26,247₪ 1,923₪ 28,170₪ 2,845,202
102₪ 490,401₪ 26,340₪ 1,830₪ 28,170₪ 2,873,373
103₪ 463,967₪ 26,433₪ 1,737₪ 28,170₪ 2,901,543
104₪ 437,440₪ 26,527₪ 1,643₪ 28,170₪ 2,929,713
105₪ 410,819₪ 26,621₪ 1,549₪ 28,170₪ 2,957,884
106₪ 384,104₪ 26,715₪ 1,455₪ 28,170₪ 2,986,054
107₪ 357,294₪ 26,810₪ 1,360₪ 28,170₪ 3,014,224
108₪ 330,389₪ 26,905₪ 1,265₪ 28,170₪ 3,042,395
109₪ 303,389₪ 27,000₪ 1,170₪ 28,170₪ 3,070,565
110₪ 276,293₪ 27,096₪ 1,075₪ 28,170₪ 3,098,735
111₪ 249,101₪ 27,192₪ 979₪ 28,170₪ 3,126,906
112₪ 221,813₪ 27,288₪ 882₪ 28,170₪ 3,155,076
113₪ 194,428₪ 27,385₪ 786₪ 28,170₪ 3,183,246
114₪ 166,946₪ 27,482₪ 689₪ 28,170₪ 3,211,417
115₪ 139,367₪ 27,579₪ 591₪ 28,170₪ 3,239,587
116₪ 111,691₪ 27,677₪ 494₪ 28,170₪ 3,267,757
117₪ 83,916₪ 27,775₪ 396₪ 28,170₪ 3,295,928
118₪ 56,043₪ 27,873₪ 297₪ 28,170₪ 3,324,098
119₪ 28,071₪ 27,972₪ 198₪ 28,170₪ 3,352,268
120₪ 0₪ 28,071₪ 99₪ 28,170₪ 3,380,439
סה"כ ₪ 2,750,000 ₪ 630,439 ₪ 3,380,439 ₪ 3,380,439
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,650,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,850,000 שח?