לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,800,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ושמונה מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

28,683 ש"ח

תשלום אחרון

28,683 ש"ח

סך הריבית

641,901 ש"ח

סך התשלומים

3,441,901 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,800,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,800,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,781,234₪ 18,766₪ 9,917₪ 28,683₪ 28,683
2₪ 2,762,402₪ 18,832₪ 9,850₪ 28,683₪ 57,365
3₪ 2,743,503₪ 18,899₪ 9,784₪ 28,683₪ 86,048
4₪ 2,724,537₪ 18,966₪ 9,717₪ 28,683₪ 114,730
5₪ 2,705,504₪ 19,033₪ 9,649₪ 28,683₪ 143,413
6₪ 2,686,403₪ 19,101₪ 9,582₪ 28,683₪ 172,095
7₪ 2,667,235₪ 19,168₪ 9,514₪ 28,683₪ 200,778
8₪ 2,647,999₪ 19,236₪ 9,446₪ 28,683₪ 229,460
9₪ 2,628,695₪ 19,304₪ 9,378₪ 28,683₪ 258,143
10₪ 2,609,322₪ 19,373₪ 9,310₪ 28,683₪ 286,825
11₪ 2,589,881₪ 19,441₪ 9,241₪ 28,683₪ 315,508
12₪ 2,570,371₪ 19,510₪ 9,172₪ 28,683₪ 344,190
13₪ 2,550,792₪ 19,579₪ 9,103₪ 28,683₪ 372,873
14₪ 2,531,144₪ 19,648₪ 9,034₪ 28,683₪ 401,555
15₪ 2,511,426₪ 19,718₪ 8,964₪ 28,683₪ 430,238
16₪ 2,491,638₪ 19,788₪ 8,895₪ 28,683₪ 458,920
17₪ 2,471,780₪ 19,858₪ 8,825₪ 28,683₪ 487,603
18₪ 2,451,851₪ 19,928₪ 8,754₪ 28,683₪ 516,285
19₪ 2,431,853₪ 19,999₪ 8,684₪ 28,683₪ 544,968
20₪ 2,411,783₪ 20,070₪ 8,613₪ 28,683₪ 573,650
21₪ 2,391,642₪ 20,141₪ 8,542₪ 28,683₪ 602,333
22₪ 2,371,430₪ 20,212₪ 8,470₪ 28,683₪ 631,015
23₪ 2,351,146₪ 20,284₪ 8,399₪ 28,683₪ 659,698
24₪ 2,330,791₪ 20,356₪ 8,327₪ 28,683₪ 688,380
25₪ 2,310,363₪ 20,428₪ 8,255₪ 28,683₪ 717,063
26₪ 2,289,863₪ 20,500₪ 8,183₪ 28,683₪ 745,745
27₪ 2,269,291₪ 20,573₪ 8,110₪ 28,683₪ 774,428
28₪ 2,248,645₪ 20,645₪ 8,037₪ 28,683₪ 803,110
29₪ 2,227,927₪ 20,719₪ 7,964₪ 28,683₪ 831,793
30₪ 2,207,135₪ 20,792₪ 7,891₪ 28,683₪ 860,475
31₪ 2,186,269₪ 20,866₪ 7,817₪ 28,683₪ 889,158
32₪ 2,165,330₪ 20,939₪ 7,743₪ 28,683₪ 917,840
33₪ 2,144,316₪ 21,014₪ 7,669₪ 28,683₪ 946,523
34₪ 2,123,228₪ 21,088₪ 7,594₪ 28,683₪ 975,205
35₪ 2,102,065₪ 21,163₪ 7,520₪ 28,683₪ 1,003,888
36₪ 2,080,827₪ 21,238₪ 7,445₪ 28,683₪ 1,032,570
37₪ 2,059,515₪ 21,313₪ 7,370₪ 28,683₪ 1,061,253
38₪ 2,038,126₪ 21,388₪ 7,294₪ 28,683₪ 1,089,935
39₪ 2,016,662₪ 21,464₪ 7,218₪ 28,683₪ 1,118,618
40₪ 1,995,122₪ 21,540₪ 7,142₪ 28,683₪ 1,147,300
41₪ 1,973,505₪ 21,616₪ 7,066₪ 28,683₪ 1,175,983
42₪ 1,951,812₪ 21,693₪ 6,989₪ 28,683₪ 1,204,665
43₪ 1,930,043₪ 21,770₪ 6,913₪ 28,683₪ 1,233,348
44₪ 1,908,196₪ 21,847₪ 6,836₪ 28,683₪ 1,262,030
45₪ 1,886,271₪ 21,924₪ 6,758₪ 28,683₪ 1,290,713
46₪ 1,864,269₪ 22,002₪ 6,681₪ 28,683₪ 1,319,395
47₪ 1,842,189₪ 22,080₪ 6,603₪ 28,683₪ 1,348,078
48₪ 1,820,031₪ 22,158₪ 6,524₪ 28,683₪ 1,376,760
49₪ 1,797,795₪ 22,237₪ 6,446₪ 28,683₪ 1,405,443
50₪ 1,775,479₪ 22,315₪ 6,367₪ 28,683₪ 1,434,125
51₪ 1,753,085₪ 22,394₪ 6,288₪ 28,683₪ 1,462,808
52₪ 1,730,611₪ 22,474₪ 6,209₪ 28,683₪ 1,491,490
53₪ 1,708,058₪ 22,553₪ 6,129₪ 28,683₪ 1,520,173
54₪ 1,685,425₪ 22,633₪ 6,049₪ 28,683₪ 1,548,856
55₪ 1,662,712₪ 22,713₪ 5,969₪ 28,683₪ 1,577,538
56₪ 1,639,918₪ 22,794₪ 5,889₪ 28,683₪ 1,606,221
57₪ 1,617,044₪ 22,874₪ 5,808₪ 28,683₪ 1,634,903
58₪ 1,594,088₪ 22,955₪ 5,727₪ 28,683₪ 1,663,586
59₪ 1,571,051₪ 23,037₪ 5,646₪ 28,683₪ 1,692,268
60₪ 1,547,933₪ 23,118₪ 5,564₪ 28,683₪ 1,720,951
61₪ 1,524,733₪ 23,200₪ 5,482₪ 28,683₪ 1,749,633
62₪ 1,501,450₪ 23,282₪ 5,400₪ 28,683₪ 1,778,316
63₪ 1,478,085₪ 23,365₪ 5,318₪ 28,683₪ 1,806,998
64₪ 1,454,638₪ 23,448₪ 5,235₪ 28,683₪ 1,835,681
65₪ 1,431,107₪ 23,531₪ 5,152₪ 28,683₪ 1,864,363
66₪ 1,407,493₪ 23,614₪ 5,069₪ 28,683₪ 1,893,046
67₪ 1,383,795₪ 23,698₪ 4,985₪ 28,683₪ 1,921,728
68₪ 1,360,014₪ 23,782₪ 4,901₪ 28,683₪ 1,950,411
69₪ 1,336,148₪ 23,866₪ 4,817₪ 28,683₪ 1,979,093
70₪ 1,312,198₪ 23,950₪ 4,732₪ 28,683₪ 2,007,776
71₪ 1,288,163₪ 24,035₪ 4,647₪ 28,683₪ 2,036,458
72₪ 1,264,042₪ 24,120₪ 4,562₪ 28,683₪ 2,065,141
73₪ 1,239,837₪ 24,206₪ 4,477₪ 28,683₪ 2,093,823
74₪ 1,215,545₪ 24,291₪ 4,391₪ 28,683₪ 2,122,506
75₪ 1,191,168₪ 24,377₪ 4,305₪ 28,683₪ 2,151,188
76₪ 1,166,704₪ 24,464₪ 4,219₪ 28,683₪ 2,179,871
77₪ 1,142,154₪ 24,550₪ 4,132₪ 28,683₪ 2,208,553
78₪ 1,117,516₪ 24,637₪ 4,045₪ 28,683₪ 2,237,236
79₪ 1,092,792₪ 24,725₪ 3,958₪ 28,683₪ 2,265,918
80₪ 1,067,979₪ 24,812₪ 3,870₪ 28,683₪ 2,294,601
81₪ 1,043,079₪ 24,900₪ 3,782₪ 28,683₪ 2,323,283
82₪ 1,018,091₪ 24,988₪ 3,694₪ 28,683₪ 2,351,966
83₪ 993,014₪ 25,077₪ 3,606₪ 28,683₪ 2,380,648
84₪ 967,849₪ 25,166₪ 3,517₪ 28,683₪ 2,409,331
85₪ 942,594₪ 25,255₪ 3,428₪ 28,683₪ 2,438,013
86₪ 917,250₪ 25,344₪ 3,338₪ 28,683₪ 2,466,696
87₪ 891,816₪ 25,434₪ 3,249₪ 28,683₪ 2,495,378
88₪ 866,292₪ 25,524₪ 3,159₪ 28,683₪ 2,524,061
89₪ 840,677₪ 25,614₪ 3,068₪ 28,683₪ 2,552,743
90₪ 814,972₪ 25,705₪ 2,977₪ 28,683₪ 2,581,426
91₪ 789,176₪ 25,796₪ 2,886₪ 28,683₪ 2,610,108
92₪ 763,289₪ 25,888₪ 2,795₪ 28,683₪ 2,638,791
93₪ 737,309₪ 25,979₪ 2,703₪ 28,683₪ 2,667,473
94₪ 711,238₪ 26,071₪ 2,611₪ 28,683₪ 2,696,156
95₪ 685,075₪ 26,164₪ 2,519₪ 28,683₪ 2,724,838
96₪ 658,819₪ 26,256₪ 2,426₪ 28,683₪ 2,753,521
97₪ 632,469₪ 26,349₪ 2,333₪ 28,683₪ 2,782,203
98₪ 606,027₪ 26,443₪ 2,240₪ 28,683₪ 2,810,886
99₪ 579,491₪ 26,536₪ 2,146₪ 28,683₪ 2,839,568
100₪ 552,861₪ 26,630₪ 2,052₪ 28,683₪ 2,868,251
101₪ 526,136₪ 26,724₪ 1,958₪ 28,683₪ 2,896,933
102₪ 499,317₪ 26,819₪ 1,863₪ 28,683₪ 2,925,616
103₪ 472,403₪ 26,914₪ 1,768₪ 28,683₪ 2,954,298
104₪ 445,393₪ 27,009₪ 1,673₪ 28,683₪ 2,982,981
105₪ 418,288₪ 27,105₪ 1,577₪ 28,683₪ 3,011,663
106₪ 391,087₪ 27,201₪ 1,481₪ 28,683₪ 3,040,346
107₪ 363,790₪ 27,297₪ 1,385₪ 28,683₪ 3,069,028
108₪ 336,396₪ 27,394₪ 1,288₪ 28,683₪ 3,097,711
109₪ 308,905₪ 27,491₪ 1,191₪ 28,683₪ 3,126,394
110₪ 281,316₪ 27,588₪ 1,094₪ 28,683₪ 3,155,076
111₪ 253,630₪ 27,686₪ 996₪ 28,683₪ 3,183,759
112₪ 225,846₪ 27,784₪ 898₪ 28,683₪ 3,212,441
113₪ 197,963₪ 27,883₪ 800₪ 28,683₪ 3,241,124
114₪ 169,982₪ 27,981₪ 701₪ 28,683₪ 3,269,806
115₪ 141,901₪ 28,080₪ 602₪ 28,683₪ 3,298,489
116₪ 113,721₪ 28,180₪ 503₪ 28,683₪ 3,327,171
117₪ 85,442₪ 28,280₪ 403₪ 28,683₪ 3,355,854
118₪ 57,062₪ 28,380₪ 303₪ 28,683₪ 3,384,536
119₪ 28,581₪ 28,480₪ 202₪ 28,683₪ 3,413,219
120₪ 0₪ 28,581₪ 101₪ 28,683₪ 3,441,901
סה"כ ₪ 2,800,000 ₪ 641,901 ₪ 3,441,901 ₪ 3,441,901
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,700,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,900,000 שח?