לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,850,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ושמונה מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

52,809 ש"ח

תשלום אחרון

52,809 ש"ח

סך הריבית

318,554 ש"ח

סך התשלומים

3,168,554 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,850,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,850,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,807,285₪ 42,715₪ 10,094₪ 52,809₪ 52,809
2₪ 2,764,418₪ 42,867₪ 9,942₪ 52,809₪ 105,618
3₪ 2,721,399₪ 43,019₪ 9,791₪ 52,809₪ 158,428
4₪ 2,678,228₪ 43,171₪ 9,638₪ 52,809₪ 211,237
5₪ 2,634,904₪ 43,324₪ 9,485₪ 52,809₪ 264,046
6₪ 2,591,427₪ 43,477₪ 9,332₪ 52,809₪ 316,855
7₪ 2,547,796₪ 43,631₪ 9,178₪ 52,809₪ 369,665
8₪ 2,504,010₪ 43,786₪ 9,023₪ 52,809₪ 422,474
9₪ 2,460,069₪ 43,941₪ 8,868₪ 52,809₪ 475,283
10₪ 2,415,973₪ 44,096₪ 8,713₪ 52,809₪ 528,092
11₪ 2,371,720₪ 44,253₪ 8,557₪ 52,809₪ 580,902
12₪ 2,327,311₪ 44,409₪ 8,400₪ 52,809₪ 633,711
13₪ 2,282,744₪ 44,567₪ 8,243₪ 52,809₪ 686,520
14₪ 2,238,019₪ 44,725₪ 8,085₪ 52,809₪ 739,329
15₪ 2,193,137₪ 44,883₪ 7,926₪ 52,809₪ 792,139
16₪ 2,148,095₪ 45,042₪ 7,767₪ 52,809₪ 844,948
17₪ 2,102,893₪ 45,201₪ 7,608₪ 52,809₪ 897,757
18₪ 2,057,532₪ 45,361₪ 7,448₪ 52,809₪ 950,566
19₪ 2,012,010₪ 45,522₪ 7,287₪ 52,809₪ 1,003,375
20₪ 1,966,326₪ 45,683₪ 7,126₪ 52,809₪ 1,056,185
21₪ 1,920,481₪ 45,845₪ 6,964₪ 52,809₪ 1,108,994
22₪ 1,874,474₪ 46,008₪ 6,802₪ 52,809₪ 1,161,803
23₪ 1,828,303₪ 46,170₪ 6,639₪ 52,809₪ 1,214,612
24₪ 1,781,969₪ 46,334₪ 6,475₪ 52,809₪ 1,267,422
25₪ 1,735,471₪ 46,498₪ 6,311₪ 52,809₪ 1,320,231
26₪ 1,688,808₪ 46,663₪ 6,146₪ 52,809₪ 1,373,040
27₪ 1,641,980₪ 46,828₪ 5,981₪ 52,809₪ 1,425,849
28₪ 1,594,986₪ 46,994₪ 5,815₪ 52,809₪ 1,478,659
29₪ 1,547,826₪ 47,160₪ 5,649₪ 52,809₪ 1,531,468
30₪ 1,500,499₪ 47,327₪ 5,482₪ 52,809₪ 1,584,277
31₪ 1,453,004₪ 47,495₪ 5,314₪ 52,809₪ 1,637,086
32₪ 1,405,340₪ 47,663₪ 5,146₪ 52,809₪ 1,689,895
33₪ 1,357,508₪ 47,832₪ 4,977₪ 52,809₪ 1,742,705
34₪ 1,309,507₪ 48,001₪ 4,808₪ 52,809₪ 1,795,514
35₪ 1,261,336₪ 48,171₪ 4,638₪ 52,809₪ 1,848,323
36₪ 1,212,994₪ 48,342₪ 4,467₪ 52,809₪ 1,901,132
37₪ 1,164,480₪ 48,513₪ 4,296₪ 52,809₪ 1,953,942
38₪ 1,115,795₪ 48,685₪ 4,124₪ 52,809₪ 2,006,751
39₪ 1,066,938₪ 48,857₪ 3,952₪ 52,809₪ 2,059,560
40₪ 1,017,907₪ 49,030₪ 3,779₪ 52,809₪ 2,112,369
41₪ 968,703₪ 49,204₪ 3,605₪ 52,809₪ 2,165,179
42₪ 919,325₪ 49,378₪ 3,431₪ 52,809₪ 2,217,988
43₪ 869,772₪ 49,553₪ 3,256₪ 52,809₪ 2,270,797
44₪ 820,043₪ 49,729₪ 3,080₪ 52,809₪ 2,323,606
45₪ 770,138₪ 49,905₪ 2,904₪ 52,809₪ 2,376,416
46₪ 720,056₪ 50,082₪ 2,728₪ 52,809₪ 2,429,225
47₪ 669,797₪ 50,259₪ 2,550₪ 52,809₪ 2,482,034
48₪ 619,360₪ 50,437₪ 2,372₪ 52,809₪ 2,534,843
49₪ 568,745₪ 50,616₪ 2,194₪ 52,809₪ 2,587,652
50₪ 517,950₪ 50,795₪ 2,014₪ 52,809₪ 2,640,462
51₪ 466,975₪ 50,975₪ 1,834₪ 52,809₪ 2,693,271
52₪ 415,819₪ 51,155₪ 1,654₪ 52,809₪ 2,746,080
53₪ 364,483₪ 51,337₪ 1,473₪ 52,809₪ 2,798,889
54₪ 312,965₪ 51,518₪ 1,291₪ 52,809₪ 2,851,699
55₪ 261,264₪ 51,701₪ 1,108₪ 52,809₪ 2,904,508
56₪ 209,380₪ 51,884₪ 925₪ 52,809₪ 2,957,317
57₪ 157,312₪ 52,068₪ 742₪ 52,809₪ 3,010,126
58₪ 105,060₪ 52,252₪ 557₪ 52,809₪ 3,062,936
59₪ 52,623₪ 52,437₪ 372₪ 52,809₪ 3,115,745
60₪ 0₪ 52,623₪ 186₪ 52,809₪ 3,168,554
סה"כ ₪ 2,850,000 ₪ 318,554 ₪ 3,168,554 ₪ 3,168,554
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,750,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,950,000 שח?