לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,900,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ותשע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

21,816 ש"ח

תשלום אחרון

21,816 ש"ח

סך הריבית

1,026,893 ש"ח

סך התשלומים

3,926,893 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,900,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,900,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,888,455₪ 11,545₪ 10,271₪ 21,816₪ 21,816
2₪ 2,876,869₪ 11,586₪ 10,230₪ 21,816₪ 43,632
3₪ 2,865,241₪ 11,627₪ 10,189₪ 21,816₪ 65,448
4₪ 2,853,573₪ 11,668₪ 10,148₪ 21,816₪ 87,264
5₪ 2,841,863₪ 11,710₪ 10,106₪ 21,816₪ 109,080
6₪ 2,830,112₪ 11,751₪ 10,065₪ 21,816₪ 130,896
7₪ 2,818,320₪ 11,793₪ 10,023₪ 21,816₪ 152,713
8₪ 2,806,485₪ 11,835₪ 9,982₪ 21,816₪ 174,529
9₪ 2,794,609₪ 11,876₪ 9,940₪ 21,816₪ 196,345
10₪ 2,782,690₪ 11,919₪ 9,898₪ 21,816₪ 218,161
11₪ 2,770,729₪ 11,961₪ 9,855₪ 21,816₪ 239,977
12₪ 2,758,726₪ 12,003₪ 9,813₪ 21,816₪ 261,793
13₪ 2,746,681₪ 12,046₪ 9,770₪ 21,816₪ 283,609
14₪ 2,734,592₪ 12,088₪ 9,728₪ 21,816₪ 305,425
15₪ 2,722,461₪ 12,131₪ 9,685₪ 21,816₪ 327,241
16₪ 2,710,287₪ 12,174₪ 9,642₪ 21,816₪ 349,057
17₪ 2,698,070₪ 12,217₪ 9,599₪ 21,816₪ 370,873
18₪ 2,685,810₪ 12,260₪ 9,556₪ 21,816₪ 392,689
19₪ 2,673,506₪ 12,304₪ 9,512₪ 21,816₪ 414,505
20₪ 2,661,159₪ 12,347₪ 9,469₪ 21,816₪ 436,321
21₪ 2,648,767₪ 12,391₪ 9,425₪ 21,816₪ 458,138
22₪ 2,636,332₪ 12,435₪ 9,381₪ 21,816₪ 479,954
23₪ 2,623,853₪ 12,479₪ 9,337₪ 21,816₪ 501,770
24₪ 2,611,330₪ 12,523₪ 9,293₪ 21,816₪ 523,586
25₪ 2,598,763₪ 12,568₪ 9,248₪ 21,816₪ 545,402
26₪ 2,586,150₪ 12,612₪ 9,204₪ 21,816₪ 567,218
27₪ 2,573,494₪ 12,657₪ 9,159₪ 21,816₪ 589,034
28₪ 2,560,792₪ 12,702₪ 9,114₪ 21,816₪ 610,850
29₪ 2,548,045₪ 12,747₪ 9,069₪ 21,816₪ 632,666
30₪ 2,535,254₪ 12,792₪ 9,024₪ 21,816₪ 654,482
31₪ 2,522,417₪ 12,837₪ 8,979₪ 21,816₪ 676,298
32₪ 2,509,534₪ 12,883₪ 8,934₪ 21,816₪ 698,114
33₪ 2,496,606₪ 12,928₪ 8,888₪ 21,816₪ 719,930
34₪ 2,483,632₪ 12,974₪ 8,842₪ 21,816₪ 741,747
35₪ 2,470,612₪ 13,020₪ 8,796₪ 21,816₪ 763,563
36₪ 2,457,546₪ 13,066₪ 8,750₪ 21,816₪ 785,379
37₪ 2,444,434₪ 13,112₪ 8,704₪ 21,816₪ 807,195
38₪ 2,431,275₪ 13,159₪ 8,657₪ 21,816₪ 829,011
39₪ 2,418,070₪ 13,205₪ 8,611₪ 21,816₪ 850,827
40₪ 2,404,818₪ 13,252₪ 8,564₪ 21,816₪ 872,643
41₪ 2,391,519₪ 13,299₪ 8,517₪ 21,816₪ 894,459
42₪ 2,378,173₪ 13,346₪ 8,470₪ 21,816₪ 916,275
43₪ 2,364,779₪ 13,393₪ 8,423₪ 21,816₪ 938,091
44₪ 2,351,338₪ 13,441₪ 8,375₪ 21,816₪ 959,907
45₪ 2,337,850₪ 13,488₪ 8,328₪ 21,816₪ 981,723
46₪ 2,324,314₪ 13,536₪ 8,280₪ 21,816₪ 1,003,539
47₪ 2,310,730₪ 13,584₪ 8,232₪ 21,816₪ 1,025,355
48₪ 2,297,097₪ 13,632₪ 8,184₪ 21,816₪ 1,047,172
49₪ 2,283,417₪ 13,681₪ 8,136₪ 21,816₪ 1,068,988
50₪ 2,269,688₪ 13,729₪ 8,087₪ 21,816₪ 1,090,804
51₪ 2,255,910₪ 13,778₪ 8,038₪ 21,816₪ 1,112,620
52₪ 2,242,084₪ 13,826₪ 7,990₪ 21,816₪ 1,134,436
53₪ 2,228,209₪ 13,875₪ 7,941₪ 21,816₪ 1,156,252
54₪ 2,214,284₪ 13,925₪ 7,892₪ 21,816₪ 1,178,068
55₪ 2,200,310₪ 13,974₪ 7,842₪ 21,816₪ 1,199,884
56₪ 2,186,287₪ 14,023₪ 7,793₪ 21,816₪ 1,221,700
57₪ 2,172,214₪ 14,073₪ 7,743₪ 21,816₪ 1,243,516
58₪ 2,158,091₪ 14,123₪ 7,693₪ 21,816₪ 1,265,332
59₪ 2,143,918₪ 14,173₪ 7,643₪ 21,816₪ 1,287,148
60₪ 2,129,695₪ 14,223₪ 7,593₪ 21,816₪ 1,308,964
61₪ 2,115,422₪ 14,273₪ 7,543₪ 21,816₪ 1,330,781
62₪ 2,101,098₪ 14,324₪ 7,492₪ 21,816₪ 1,352,597
63₪ 2,086,723₪ 14,375₪ 7,441₪ 21,816₪ 1,374,413
64₪ 2,072,298₪ 14,426₪ 7,390₪ 21,816₪ 1,396,229
65₪ 2,057,821₪ 14,477₪ 7,339₪ 21,816₪ 1,418,045
66₪ 2,043,293₪ 14,528₪ 7,288₪ 21,816₪ 1,439,861
67₪ 2,028,714₪ 14,579₪ 7,237₪ 21,816₪ 1,461,677
68₪ 2,014,083₪ 14,631₪ 7,185₪ 21,816₪ 1,483,493
69₪ 1,999,400₪ 14,683₪ 7,133₪ 21,816₪ 1,505,309
70₪ 1,984,665₪ 14,735₪ 7,081₪ 21,816₪ 1,527,125
71₪ 1,969,878₪ 14,787₪ 7,029₪ 21,816₪ 1,548,941
72₪ 1,955,038₪ 14,839₪ 6,977₪ 21,816₪ 1,570,757
73₪ 1,940,146₪ 14,892₪ 6,924₪ 21,816₪ 1,592,573
74₪ 1,925,202₪ 14,945₪ 6,871₪ 21,816₪ 1,614,389
75₪ 1,910,204₪ 14,998₪ 6,818₪ 21,816₪ 1,636,206
76₪ 1,895,153₪ 15,051₪ 6,765₪ 21,816₪ 1,658,022
77₪ 1,880,049₪ 15,104₪ 6,712₪ 21,816₪ 1,679,838
78₪ 1,864,892₪ 15,158₪ 6,659₪ 21,816₪ 1,701,654
79₪ 1,849,680₪ 15,211₪ 6,605₪ 21,816₪ 1,723,470
80₪ 1,834,415₪ 15,265₪ 6,551₪ 21,816₪ 1,745,286
81₪ 1,819,096₪ 15,319₪ 6,497₪ 21,816₪ 1,767,102
82₪ 1,803,723₪ 15,373₪ 6,443₪ 21,816₪ 1,788,918
83₪ 1,788,295₪ 15,428₪ 6,388₪ 21,816₪ 1,810,734
84₪ 1,772,812₪ 15,483₪ 6,334₪ 21,816₪ 1,832,550
85₪ 1,757,275₪ 15,537₪ 6,279₪ 21,816₪ 1,854,366
86₪ 1,741,682₪ 15,592₪ 6,224₪ 21,816₪ 1,876,182
87₪ 1,726,035₪ 15,648₪ 6,168₪ 21,816₪ 1,897,998
88₪ 1,710,332₪ 15,703₪ 6,113₪ 21,816₪ 1,919,815
89₪ 1,694,573₪ 15,759₪ 6,057₪ 21,816₪ 1,941,631
90₪ 1,678,759₪ 15,814₪ 6,002₪ 21,816₪ 1,963,447
91₪ 1,662,888₪ 15,870₪ 5,946₪ 21,816₪ 1,985,263
92₪ 1,646,962₪ 15,927₪ 5,889₪ 21,816₪ 2,007,079
93₪ 1,630,978₪ 15,983₪ 5,833₪ 21,816₪ 2,028,895
94₪ 1,614,939₪ 16,040₪ 5,776₪ 21,816₪ 2,050,711
95₪ 1,598,842₪ 16,096₪ 5,720₪ 21,816₪ 2,072,527
96₪ 1,582,689₪ 16,154₪ 5,663₪ 21,816₪ 2,094,343
97₪ 1,566,478₪ 16,211₪ 5,605₪ 21,816₪ 2,116,159
98₪ 1,550,210₪ 16,268₪ 5,548₪ 21,816₪ 2,137,975
99₪ 1,533,884₪ 16,326₪ 5,490₪ 21,816₪ 2,159,791
100₪ 1,517,501₪ 16,384₪ 5,433₪ 21,816₪ 2,181,607
101₪ 1,501,059₪ 16,442₪ 5,374₪ 21,816₪ 2,203,423
102₪ 1,484,559₪ 16,500₪ 5,316₪ 21,816₪ 2,225,240
103₪ 1,468,001₪ 16,558₪ 5,258₪ 21,816₪ 2,247,056
104₪ 1,451,384₪ 16,617₪ 5,199₪ 21,816₪ 2,268,872
105₪ 1,434,708₪ 16,676₪ 5,140₪ 21,816₪ 2,290,688
106₪ 1,417,973₪ 16,735₪ 5,081₪ 21,816₪ 2,312,504
107₪ 1,401,179₪ 16,794₪ 5,022₪ 21,816₪ 2,334,320
108₪ 1,384,326₪ 16,854₪ 4,963₪ 21,816₪ 2,356,136
109₪ 1,367,413₪ 16,913₪ 4,903₪ 21,816₪ 2,377,952
110₪ 1,350,439₪ 16,973₪ 4,843₪ 21,816₪ 2,399,768
111₪ 1,333,406₪ 17,033₪ 4,783₪ 21,816₪ 2,421,584
112₪ 1,316,313₪ 17,094₪ 4,722₪ 21,816₪ 2,443,400
113₪ 1,299,158₪ 17,154₪ 4,662₪ 21,816₪ 2,465,216
114₪ 1,281,944₪ 17,215₪ 4,601₪ 21,816₪ 2,487,032
115₪ 1,264,668₪ 17,276₪ 4,540₪ 21,816₪ 2,508,849
116₪ 1,247,331₪ 17,337₪ 4,479₪ 21,816₪ 2,530,665
117₪ 1,229,932₪ 17,398₪ 4,418₪ 21,816₪ 2,552,481
118₪ 1,212,472₪ 17,460₪ 4,356₪ 21,816₪ 2,574,297
119₪ 1,194,950₪ 17,522₪ 4,294₪ 21,816₪ 2,596,113
120₪ 1,177,366₪ 17,584₪ 4,232₪ 21,816₪ 2,617,929
121₪ 1,159,720₪ 17,646₪ 4,170₪ 21,816₪ 2,639,745
122₪ 1,142,011₪ 17,709₪ 4,107₪ 21,816₪ 2,661,561
123₪ 1,124,240₪ 17,771₪ 4,045₪ 21,816₪ 2,683,377
124₪ 1,106,405₪ 17,834₪ 3,982₪ 21,816₪ 2,705,193
125₪ 1,088,508₪ 17,898₪ 3,919₪ 21,816₪ 2,727,009
126₪ 1,070,547₪ 17,961₪ 3,855₪ 21,816₪ 2,748,825
127₪ 1,052,522₪ 18,025₪ 3,792₪ 21,816₪ 2,770,641
128₪ 1,034,434₪ 18,088₪ 3,728₪ 21,816₪ 2,792,457
129₪ 1,016,282₪ 18,152₪ 3,664₪ 21,816₪ 2,814,274
130₪ 998,065₪ 18,217₪ 3,599₪ 21,816₪ 2,836,090
131₪ 979,784₪ 18,281₪ 3,535₪ 21,816₪ 2,857,906
132₪ 961,438₪ 18,346₪ 3,470₪ 21,816₪ 2,879,722
133₪ 943,027₪ 18,411₪ 3,405₪ 21,816₪ 2,901,538
134₪ 924,550₪ 18,476₪ 3,340₪ 21,816₪ 2,923,354
135₪ 906,009₪ 18,542₪ 3,274₪ 21,816₪ 2,945,170
136₪ 887,401₪ 18,607₪ 3,209₪ 21,816₪ 2,966,986
137₪ 868,728₪ 18,673₪ 3,143₪ 21,816₪ 2,988,802
138₪ 849,989₪ 18,739₪ 3,077₪ 21,816₪ 3,010,618
139₪ 831,183₪ 18,806₪ 3,010₪ 21,816₪ 3,032,434
140₪ 812,311₪ 18,872₪ 2,944₪ 21,816₪ 3,054,250
141₪ 793,372₪ 18,939₪ 2,877₪ 21,816₪ 3,076,066
142₪ 774,366₪ 19,006₪ 2,810₪ 21,816₪ 3,097,882
143₪ 755,292₪ 19,074₪ 2,743₪ 21,816₪ 3,119,699
144₪ 736,151₪ 19,141₪ 2,675₪ 21,816₪ 3,141,515
145₪ 716,942₪ 19,209₪ 2,607₪ 21,816₪ 3,163,331
146₪ 697,665₪ 19,277₪ 2,539₪ 21,816₪ 3,185,147
147₪ 678,320₪ 19,345₪ 2,471₪ 21,816₪ 3,206,963
148₪ 658,906₪ 19,414₪ 2,402₪ 21,816₪ 3,228,779
149₪ 639,424₪ 19,482₪ 2,334₪ 21,816₪ 3,250,595
150₪ 619,872₪ 19,551₪ 2,265₪ 21,816₪ 3,272,411
151₪ 600,252₪ 19,621₪ 2,195₪ 21,816₪ 3,294,227
152₪ 580,562₪ 19,690₪ 2,126₪ 21,816₪ 3,316,043
153₪ 560,802₪ 19,760₪ 2,056₪ 21,816₪ 3,337,859
154₪ 540,972₪ 19,830₪ 1,986₪ 21,816₪ 3,359,675
155₪ 521,072₪ 19,900₪ 1,916₪ 21,816₪ 3,381,491
156₪ 501,101₪ 19,971₪ 1,845₪ 21,816₪ 3,403,308
157₪ 481,060₪ 20,041₪ 1,775₪ 21,816₪ 3,425,124
158₪ 460,947₪ 20,112₪ 1,704₪ 21,816₪ 3,446,940
159₪ 440,764₪ 20,184₪ 1,633₪ 21,816₪ 3,468,756
160₪ 420,509₪ 20,255₪ 1,561₪ 21,816₪ 3,490,572
161₪ 400,182₪ 20,327₪ 1,489₪ 21,816₪ 3,512,388
162₪ 379,783₪ 20,399₪ 1,417₪ 21,816₪ 3,534,204
163₪ 359,312₪ 20,471₪ 1,345₪ 21,816₪ 3,556,020
164₪ 338,769₪ 20,544₪ 1,273₪ 21,816₪ 3,577,836
165₪ 318,152₪ 20,616₪ 1,200₪ 21,816₪ 3,599,652
166₪ 297,463₪ 20,689₪ 1,127₪ 21,816₪ 3,621,468
167₪ 276,701₪ 20,763₪ 1,054₪ 21,816₪ 3,643,284
168₪ 255,864₪ 20,836₪ 980₪ 21,816₪ 3,665,100
169₪ 234,955₪ 20,910₪ 906₪ 21,816₪ 3,686,916
170₪ 213,971₪ 20,984₪ 832₪ 21,816₪ 3,708,733
171₪ 192,912₪ 21,058₪ 758₪ 21,816₪ 3,730,549
172₪ 171,780₪ 21,133₪ 683₪ 21,816₪ 3,752,365
173₪ 150,572₪ 21,208₪ 608₪ 21,816₪ 3,774,181
174₪ 129,289₪ 21,283₪ 533₪ 21,816₪ 3,795,997
175₪ 107,931₪ 21,358₪ 458₪ 21,816₪ 3,817,813
176₪ 86,497₪ 21,434₪ 382₪ 21,816₪ 3,839,629
177₪ 64,987₪ 21,510₪ 306₪ 21,816₪ 3,861,445
178₪ 43,401₪ 21,586₪ 230₪ 21,816₪ 3,883,261
179₪ 21,739₪ 21,662₪ 154₪ 21,816₪ 3,905,077
180₪ 0₪ 21,739₪ 77₪ 21,816₪ 3,926,893
סה"כ ₪ 2,900,000 ₪ 1,026,893 ₪ 3,926,893 ₪ 3,926,893
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,800,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,000,000 שח?