לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,900,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ותשע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

53,736 ש"ח

תשלום אחרון

53,736 ש"ח

סך הריבית

324,143 ש"ח

סך התשלומים

3,224,143 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,900,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,900,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,856,535₪ 43,465₪ 10,271₪ 53,736₪ 53,736
2₪ 2,812,916₪ 43,619₪ 10,117₪ 53,736₪ 107,471
3₪ 2,769,143₪ 43,773₪ 9,962₪ 53,736₪ 161,207
4₪ 2,725,215₪ 43,928₪ 9,807₪ 53,736₪ 214,943
5₪ 2,681,131₪ 44,084₪ 9,652₪ 53,736₪ 268,679
6₪ 2,636,891₪ 44,240₪ 9,496₪ 53,736₪ 322,414
7₪ 2,592,494₪ 44,397₪ 9,339₪ 53,736₪ 376,150
8₪ 2,547,940₪ 44,554₪ 9,182₪ 53,736₪ 429,886
9₪ 2,503,228₪ 44,712₪ 9,024₪ 53,736₪ 483,621
10₪ 2,458,358₪ 44,870₪ 8,866₪ 53,736₪ 537,357
11₪ 2,413,329₪ 45,029₪ 8,707₪ 53,736₪ 591,093
12₪ 2,368,141₪ 45,189₪ 8,547₪ 53,736₪ 644,829
13₪ 2,322,792₪ 45,349₪ 8,387₪ 53,736₪ 698,564
14₪ 2,277,283₪ 45,509₪ 8,227₪ 53,736₪ 752,300
15₪ 2,231,613₪ 45,670₪ 8,065₪ 53,736₪ 806,036
16₪ 2,185,781₪ 45,832₪ 7,904₪ 53,736₪ 859,771
17₪ 2,139,786₪ 45,994₪ 7,741₪ 53,736₪ 913,507
18₪ 2,093,629₪ 46,157₪ 7,578₪ 53,736₪ 967,243
19₪ 2,047,308₪ 46,321₪ 7,415₪ 53,736₪ 1,020,979
20₪ 2,000,823₪ 46,485₪ 7,251₪ 53,736₪ 1,074,714
21₪ 1,954,174₪ 46,649₪ 7,086₪ 53,736₪ 1,128,450
22₪ 1,907,359₪ 46,815₪ 6,921₪ 53,736₪ 1,182,186
23₪ 1,860,379₪ 46,980₪ 6,755₪ 53,736₪ 1,235,921
24₪ 1,813,232₪ 47,147₪ 6,589₪ 53,736₪ 1,289,657
25₪ 1,765,918₪ 47,314₪ 6,422₪ 53,736₪ 1,343,393
26₪ 1,718,436₪ 47,481₪ 6,254₪ 53,736₪ 1,397,129
27₪ 1,670,787₪ 47,650₪ 6,086₪ 53,736₪ 1,450,864
28₪ 1,622,969₪ 47,818₪ 5,917₪ 53,736₪ 1,504,600
29₪ 1,574,981₪ 47,988₪ 5,748₪ 53,736₪ 1,558,336
30₪ 1,526,823₪ 48,158₪ 5,578₪ 53,736₪ 1,612,071
31₪ 1,478,495₪ 48,328₪ 5,407₪ 53,736₪ 1,665,807
32₪ 1,429,996₪ 48,499₪ 5,236₪ 53,736₪ 1,719,543
33₪ 1,381,324₪ 48,671₪ 5,065₪ 53,736₪ 1,773,278
34₪ 1,332,481₪ 48,844₪ 4,892₪ 53,736₪ 1,827,014
35₪ 1,283,464₪ 49,017₪ 4,719₪ 53,736₪ 1,880,750
36₪ 1,234,274₪ 49,190₪ 4,546₪ 53,736₪ 1,934,486
37₪ 1,184,910₪ 49,364₪ 4,371₪ 53,736₪ 1,988,221
38₪ 1,135,371₪ 49,539₪ 4,197₪ 53,736₪ 2,041,957
39₪ 1,085,656₪ 49,715₪ 4,021₪ 53,736₪ 2,095,693
40₪ 1,035,766₪ 49,891₪ 3,845₪ 53,736₪ 2,149,428
41₪ 985,698₪ 50,067₪ 3,668₪ 53,736₪ 2,203,164
42₪ 935,453₪ 50,245₪ 3,491₪ 53,736₪ 2,256,900
43₪ 885,031₪ 50,423₪ 3,313₪ 53,736₪ 2,310,636
44₪ 834,430₪ 50,601₪ 3,134₪ 53,736₪ 2,364,371
45₪ 783,649₪ 50,780₪ 2,955₪ 53,736₪ 2,418,107
46₪ 732,689₪ 50,960₪ 2,775₪ 53,736₪ 2,471,843
47₪ 681,548₪ 51,141₪ 2,595₪ 53,736₪ 2,525,578
48₪ 630,226₪ 51,322₪ 2,414₪ 53,736₪ 2,579,314
49₪ 578,723₪ 51,504₪ 2,232₪ 53,736₪ 2,633,050
50₪ 527,036₪ 51,686₪ 2,050₪ 53,736₪ 2,686,786
51₪ 475,167₪ 51,869₪ 1,867₪ 53,736₪ 2,740,521
52₪ 423,114₪ 52,053₪ 1,683₪ 53,736₪ 2,794,257
53₪ 370,877₪ 52,237₪ 1,499₪ 53,736₪ 2,847,993
54₪ 318,455₪ 52,422₪ 1,314₪ 53,736₪ 2,901,728
55₪ 265,847₪ 52,608₪ 1,128₪ 53,736₪ 2,955,464
56₪ 213,053₪ 52,794₪ 942₪ 53,736₪ 3,009,200
57₪ 160,072₪ 52,981₪ 755₪ 53,736₪ 3,062,936
58₪ 106,903₪ 53,169₪ 567₪ 53,736₪ 3,116,671
59₪ 53,546₪ 53,357₪ 379₪ 53,736₪ 3,170,407
60₪ 0₪ 53,546₪ 190₪ 53,736₪ 3,224,143
סה"כ ₪ 2,900,000 ₪ 324,143 ₪ 3,224,143 ₪ 3,224,143
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,800,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,000,000 שח?