לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,950,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ותשע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

54,662 ש"ח

תשלום אחרון

54,662 ש"ח

סך הריבית

329,731 ש"ח

סך התשלומים

3,279,731 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,950,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,950,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,905,786₪ 44,214₪ 10,448₪ 54,662₪ 54,662
2₪ 2,861,415₪ 44,371₪ 10,291₪ 54,662₪ 109,324
3₪ 2,816,887₪ 44,528₪ 10,134₪ 54,662₪ 163,987
4₪ 2,772,201₪ 44,686₪ 9,976₪ 54,662₪ 218,649
5₪ 2,727,357₪ 44,844₪ 9,818₪ 54,662₪ 273,311
6₪ 2,682,354₪ 45,003₪ 9,659₪ 54,662₪ 327,973
7₪ 2,637,192₪ 45,162₪ 9,500₪ 54,662₪ 382,635
8₪ 2,591,870₪ 45,322₪ 9,340₪ 54,662₪ 437,298
9₪ 2,546,387₪ 45,483₪ 9,180₪ 54,662₪ 491,960
10₪ 2,500,744₪ 45,644₪ 9,018₪ 54,662₪ 546,622
11₪ 2,454,938₪ 45,805₪ 8,857₪ 54,662₪ 601,284
12₪ 2,408,971₪ 45,968₪ 8,695₪ 54,662₪ 655,946
13₪ 2,362,840₪ 46,130₪ 8,532₪ 54,662₪ 710,608
14₪ 2,316,546₪ 46,294₪ 8,368₪ 54,662₪ 765,271
15₪ 2,270,089₪ 46,458₪ 8,204₪ 54,662₪ 819,933
16₪ 2,223,466₪ 46,622₪ 8,040₪ 54,662₪ 874,595
17₪ 2,176,679₪ 46,787₪ 7,875₪ 54,662₪ 929,257
18₪ 2,129,726₪ 46,953₪ 7,709₪ 54,662₪ 983,919
19₪ 2,082,606₪ 47,119₪ 7,543₪ 54,662₪ 1,038,582
20₪ 2,035,320₪ 47,286₪ 7,376₪ 54,662₪ 1,093,244
21₪ 1,987,866₪ 47,454₪ 7,208₪ 54,662₪ 1,147,906
22₪ 1,940,245₪ 47,622₪ 7,040₪ 54,662₪ 1,202,568
23₪ 1,892,454₪ 47,790₪ 6,872₪ 54,662₪ 1,257,230
24₪ 1,844,494₪ 47,960₪ 6,702₪ 54,662₪ 1,311,893
25₪ 1,796,365₪ 48,130₪ 6,533₪ 54,662₪ 1,366,555
26₪ 1,748,065₪ 48,300₪ 6,362₪ 54,662₪ 1,421,217
27₪ 1,699,594₪ 48,471₪ 6,191₪ 54,662₪ 1,475,879
28₪ 1,650,951₪ 48,643₪ 6,019₪ 54,662₪ 1,530,541
29₪ 1,602,136₪ 48,815₪ 5,847₪ 54,662₪ 1,585,203
30₪ 1,553,148₪ 48,988₪ 5,674₪ 54,662₪ 1,639,866
31₪ 1,503,986₪ 49,161₪ 5,501₪ 54,662₪ 1,694,528
32₪ 1,454,651₪ 49,336₪ 5,327₪ 54,662₪ 1,749,190
33₪ 1,405,140₪ 49,510₪ 5,152₪ 54,662₪ 1,803,852
34₪ 1,355,455₪ 49,686₪ 4,977₪ 54,662₪ 1,858,514
35₪ 1,305,593₪ 49,862₪ 4,801₪ 54,662₪ 1,913,177
36₪ 1,255,555₪ 50,038₪ 4,624₪ 54,662₪ 1,967,839
37₪ 1,205,339₪ 50,215₪ 4,447₪ 54,662₪ 2,022,501
38₪ 1,154,946₪ 50,393₪ 4,269₪ 54,662₪ 2,077,163
39₪ 1,104,374₪ 50,572₪ 4,090₪ 54,662₪ 2,131,825
40₪ 1,053,624₪ 50,751₪ 3,911₪ 54,662₪ 2,186,488
41₪ 1,002,693₪ 50,931₪ 3,732₪ 54,662₪ 2,241,150
42₪ 951,582₪ 51,111₪ 3,551₪ 54,662₪ 2,295,812
43₪ 900,290₪ 51,292₪ 3,370₪ 54,662₪ 2,350,474
44₪ 848,816₪ 51,474₪ 3,189₪ 54,662₪ 2,405,136
45₪ 797,160₪ 51,656₪ 3,006₪ 54,662₪ 2,459,799
46₪ 745,321₪ 51,839₪ 2,823₪ 54,662₪ 2,514,461
47₪ 693,299₪ 52,023₪ 2,640₪ 54,662₪ 2,569,123
48₪ 641,092₪ 52,207₪ 2,455₪ 54,662₪ 2,623,785
49₪ 588,700₪ 52,392₪ 2,271₪ 54,662₪ 2,678,447
50₪ 536,123₪ 52,577₪ 2,085₪ 54,662₪ 2,733,109
51₪ 483,360₪ 52,763₪ 1,899₪ 54,662₪ 2,787,772
52₪ 430,410₪ 52,950₪ 1,712₪ 54,662₪ 2,842,434
53₪ 377,272₪ 53,138₪ 1,524₪ 54,662₪ 2,897,096
54₪ 323,946₪ 53,326₪ 1,336₪ 54,662₪ 2,951,758
55₪ 270,431₪ 53,515₪ 1,147₪ 54,662₪ 3,006,420
56₪ 216,726₪ 53,704₪ 958₪ 54,662₪ 3,061,083
57₪ 162,832₪ 53,895₪ 768₪ 54,662₪ 3,115,745
58₪ 108,746₪ 54,085₪ 577₪ 54,662₪ 3,170,407
59₪ 54,469₪ 54,277₪ 385₪ 54,662₪ 3,225,069
60₪ 0₪ 54,469₪ 193₪ 54,662₪ 3,279,731
סה"כ ₪ 2,950,000 ₪ 329,731 ₪ 3,279,731 ₪ 3,279,731
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,850,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,050,000 שח?