לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-12 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות אלף שקלים לתקופה של שתים עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,519 ש"ח

תשלום אחרון

2,519 ש"ח

סך הריבית

62,694 ש"ח

סך התשלומים

362,694 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 300,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 298,294₪ 1,706₪ 813₪ 2,519₪ 2,519
2₪ 296,583₪ 1,711₪ 808₪ 2,519₪ 5,037
3₪ 294,868₪ 1,715₪ 803₪ 2,519₪ 7,556
4₪ 293,147₪ 1,720₪ 799₪ 2,519₪ 10,075
5₪ 291,423₪ 1,725₪ 794₪ 2,519₪ 12,594
6₪ 289,693₪ 1,729₪ 789₪ 2,519₪ 15,112
7₪ 287,959₪ 1,734₪ 785₪ 2,519₪ 17,631
8₪ 286,220₪ 1,739₪ 780₪ 2,519₪ 20,150
9₪ 284,477₪ 1,744₪ 775₪ 2,519₪ 22,668
10₪ 282,728₪ 1,748₪ 770₪ 2,519₪ 25,187
11₪ 280,975₪ 1,753₪ 766₪ 2,519₪ 27,706
12₪ 279,218₪ 1,758₪ 761₪ 2,519₪ 30,224
13₪ 277,455₪ 1,762₪ 756₪ 2,519₪ 32,743
14₪ 275,688₪ 1,767₪ 751₪ 2,519₪ 35,262
15₪ 273,916₪ 1,772₪ 747₪ 2,519₪ 37,781
16₪ 272,139₪ 1,777₪ 742₪ 2,519₪ 40,299
17₪ 270,357₪ 1,782₪ 737₪ 2,519₪ 42,818
18₪ 268,571₪ 1,786₪ 732₪ 2,519₪ 45,337
19₪ 266,780₪ 1,791₪ 727₪ 2,519₪ 47,855
20₪ 264,983₪ 1,796₪ 723₪ 2,519₪ 50,374
21₪ 263,182₪ 1,801₪ 718₪ 2,519₪ 52,893
22₪ 261,376₪ 1,806₪ 713₪ 2,519₪ 55,412
23₪ 259,566₪ 1,811₪ 708₪ 2,519₪ 57,930
24₪ 257,750₪ 1,816₪ 703₪ 2,519₪ 60,449
25₪ 255,929₪ 1,821₪ 698₪ 2,519₪ 62,968
26₪ 254,104₪ 1,826₪ 693₪ 2,519₪ 65,486
27₪ 252,273₪ 1,831₪ 688₪ 2,519₪ 68,005
28₪ 250,438₪ 1,835₪ 683₪ 2,519₪ 70,524
29₪ 248,597₪ 1,840₪ 678₪ 2,519₪ 73,043
30₪ 246,752₪ 1,845₪ 673₪ 2,519₪ 75,561
31₪ 244,901₪ 1,850₪ 668₪ 2,519₪ 78,080
32₪ 243,046₪ 1,855₪ 663₪ 2,519₪ 80,599
33₪ 241,186₪ 1,860₪ 658₪ 2,519₪ 83,117
34₪ 239,320₪ 1,865₪ 653₪ 2,519₪ 85,636
35₪ 237,450₪ 1,871₪ 648₪ 2,519₪ 88,155
36₪ 235,574₪ 1,876₪ 643₪ 2,519₪ 90,673
37₪ 233,693₪ 1,881₪ 638₪ 2,519₪ 93,192
38₪ 231,807₪ 1,886₪ 633₪ 2,519₪ 95,711
39₪ 229,917₪ 1,891₪ 628₪ 2,519₪ 98,230
40₪ 228,021₪ 1,896₪ 623₪ 2,519₪ 100,748
41₪ 226,119₪ 1,901₪ 618₪ 2,519₪ 103,267
42₪ 224,213₪ 1,906₪ 612₪ 2,519₪ 105,786
43₪ 222,302₪ 1,911₪ 607₪ 2,519₪ 108,304
44₪ 220,385₪ 1,917₪ 602₪ 2,519₪ 110,823
45₪ 218,463₪ 1,922₪ 597₪ 2,519₪ 113,342
46₪ 216,536₪ 1,927₪ 592₪ 2,519₪ 115,861
47₪ 214,604₪ 1,932₪ 586₪ 2,519₪ 118,379
48₪ 212,666₪ 1,937₪ 581₪ 2,519₪ 120,898
49₪ 210,724₪ 1,943₪ 576₪ 2,519₪ 123,417
50₪ 208,776₪ 1,948₪ 571₪ 2,519₪ 125,935
51₪ 206,822₪ 1,953₪ 565₪ 2,519₪ 128,454
52₪ 204,864₪ 1,959₪ 560₪ 2,519₪ 130,973
53₪ 202,900₪ 1,964₪ 555₪ 2,519₪ 133,491
54₪ 200,931₪ 1,969₪ 550₪ 2,519₪ 136,010
55₪ 198,956₪ 1,975₪ 544₪ 2,519₪ 138,529
56₪ 196,976₪ 1,980₪ 539₪ 2,519₪ 141,048
57₪ 194,991₪ 1,985₪ 533₪ 2,519₪ 143,566
58₪ 193,001₪ 1,991₪ 528₪ 2,519₪ 146,085
59₪ 191,005₪ 1,996₪ 523₪ 2,519₪ 148,604
60₪ 189,003₪ 2,001₪ 517₪ 2,519₪ 151,122
61₪ 186,996₪ 2,007₪ 512₪ 2,519₪ 153,641
62₪ 184,984₪ 2,012₪ 506₪ 2,519₪ 156,160
63₪ 182,966₪ 2,018₪ 501₪ 2,519₪ 158,679
64₪ 180,943₪ 2,023₪ 496₪ 2,519₪ 161,197
65₪ 178,914₪ 2,029₪ 490₪ 2,519₪ 163,716
66₪ 176,880₪ 2,034₪ 485₪ 2,519₪ 166,235
67₪ 174,841₪ 2,040₪ 479₪ 2,519₪ 168,753
68₪ 172,796₪ 2,045₪ 474₪ 2,519₪ 171,272
69₪ 170,745₪ 2,051₪ 468₪ 2,519₪ 173,791
70₪ 168,689₪ 2,056₪ 462₪ 2,519₪ 176,310
71₪ 166,627₪ 2,062₪ 457₪ 2,519₪ 178,828
72₪ 164,559₪ 2,067₪ 451₪ 2,519₪ 181,347
73₪ 162,486₪ 2,073₪ 446₪ 2,519₪ 183,866
74₪ 160,408₪ 2,079₪ 440₪ 2,519₪ 186,384
75₪ 158,323₪ 2,084₪ 434₪ 2,519₪ 188,903
76₪ 156,233₪ 2,090₪ 429₪ 2,519₪ 191,422
77₪ 154,138₪ 2,096₪ 423₪ 2,519₪ 193,940
78₪ 152,037₪ 2,101₪ 417₪ 2,519₪ 196,459
79₪ 149,930₪ 2,107₪ 412₪ 2,519₪ 198,978
80₪ 147,817₪ 2,113₪ 406₪ 2,519₪ 201,497
81₪ 145,699₪ 2,118₪ 400₪ 2,519₪ 204,015
82₪ 143,575₪ 2,124₪ 395₪ 2,519₪ 206,534
83₪ 141,445₪ 2,130₪ 389₪ 2,519₪ 209,053
84₪ 139,309₪ 2,136₪ 383₪ 2,519₪ 211,571
85₪ 137,168₪ 2,141₪ 377₪ 2,519₪ 214,090
86₪ 135,020₪ 2,147₪ 371₪ 2,519₪ 216,609
87₪ 132,867₪ 2,153₪ 366₪ 2,519₪ 219,128
88₪ 130,709₪ 2,159₪ 360₪ 2,519₪ 221,646
89₪ 128,544₪ 2,165₪ 354₪ 2,519₪ 224,165
90₪ 126,373₪ 2,171₪ 348₪ 2,519₪ 226,684
91₪ 124,197₪ 2,176₪ 342₪ 2,519₪ 229,202
92₪ 122,014₪ 2,182₪ 336₪ 2,519₪ 231,721
93₪ 119,826₪ 2,188₪ 330₪ 2,519₪ 234,240
94₪ 117,632₪ 2,194₪ 325₪ 2,519₪ 236,758
95₪ 115,432₪ 2,200₪ 319₪ 2,519₪ 239,277
96₪ 113,226₪ 2,206₪ 313₪ 2,519₪ 241,796
97₪ 111,014₪ 2,212₪ 307₪ 2,519₪ 244,315
98₪ 108,796₪ 2,218₪ 301₪ 2,519₪ 246,833
99₪ 106,572₪ 2,224₪ 295₪ 2,519₪ 249,352
100₪ 104,342₪ 2,230₪ 289₪ 2,519₪ 251,871
101₪ 102,105₪ 2,236₪ 283₪ 2,519₪ 254,389
102₪ 99,863₪ 2,242₪ 277₪ 2,519₪ 256,908
103₪ 97,615₪ 2,248₪ 270₪ 2,519₪ 259,427
104₪ 95,361₪ 2,254₪ 264₪ 2,519₪ 261,946
105₪ 93,100₪ 2,260₪ 258₪ 2,519₪ 264,464
106₪ 90,834₪ 2,267₪ 252₪ 2,519₪ 266,983
107₪ 88,561₪ 2,273₪ 246₪ 2,519₪ 269,502
108₪ 86,282₪ 2,279₪ 240₪ 2,519₪ 272,020
109₪ 83,997₪ 2,285₪ 234₪ 2,519₪ 274,539
110₪ 81,706₪ 2,291₪ 227₪ 2,519₪ 277,058
111₪ 79,409₪ 2,297₪ 221₪ 2,519₪ 279,577
112₪ 77,105₪ 2,304₪ 215₪ 2,519₪ 282,095
113₪ 74,795₪ 2,310₪ 209₪ 2,519₪ 284,614
114₪ 72,479₪ 2,316₪ 203₪ 2,519₪ 287,133
115₪ 70,156₪ 2,322₪ 196₪ 2,519₪ 289,651
116₪ 67,828₪ 2,329₪ 190₪ 2,519₪ 292,170
117₪ 65,493₪ 2,335₪ 184₪ 2,519₪ 294,689
118₪ 63,151₪ 2,341₪ 177₪ 2,519₪ 297,207
119₪ 60,804₪ 2,348₪ 171₪ 2,519₪ 299,726
120₪ 58,450₪ 2,354₪ 165₪ 2,519₪ 302,245
121₪ 56,089₪ 2,360₪ 158₪ 2,519₪ 304,764
122₪ 53,722₪ 2,367₪ 152₪ 2,519₪ 307,282
123₪ 51,349₪ 2,373₪ 145₪ 2,519₪ 309,801
124₪ 48,970₪ 2,380₪ 139₪ 2,519₪ 312,320
125₪ 46,584₪ 2,386₪ 133₪ 2,519₪ 314,838
126₪ 44,191₪ 2,393₪ 126₪ 2,519₪ 317,357
127₪ 41,792₪ 2,399₪ 120₪ 2,519₪ 319,876
128₪ 39,386₪ 2,406₪ 113₪ 2,519₪ 322,395
129₪ 36,974₪ 2,412₪ 107₪ 2,519₪ 324,913
130₪ 34,556₪ 2,419₪ 100₪ 2,519₪ 327,432
131₪ 32,131₪ 2,425₪ 94₪ 2,519₪ 329,951
132₪ 29,699₪ 2,432₪ 87₪ 2,519₪ 332,469
133₪ 27,261₪ 2,438₪ 80₪ 2,519₪ 334,988
134₪ 24,816₪ 2,445₪ 74₪ 2,519₪ 337,507
135₪ 22,364₪ 2,451₪ 67₪ 2,519₪ 340,025
136₪ 19,906₪ 2,458₪ 61₪ 2,519₪ 342,544
137₪ 17,441₪ 2,465₪ 54₪ 2,519₪ 345,063
138₪ 14,970₪ 2,471₪ 47₪ 2,519₪ 347,582
139₪ 12,492₪ 2,478₪ 41₪ 2,519₪ 350,100
140₪ 10,007₪ 2,485₪ 34₪ 2,519₪ 352,619
141₪ 7,515₪ 2,492₪ 27₪ 2,519₪ 355,138
142₪ 5,017₪ 2,498₪ 20₪ 2,519₪ 357,656
143₪ 2,512₪ 2,505₪ 14₪ 2,519₪ 360,175
144₪ 0₪ 2,512₪ 7₪ 2,519₪ 362,694
סה"כ ₪ 300,000 ₪ 62,694 ₪ 362,694 ₪ 362,694
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?