לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,108 ש"ח

תשלום אחרון

2,108 ש"ח

סך הריבית

79,441 ש"ח

סך התשלומים

379,441 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 300,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 298,704₪ 1,296₪ 813₪ 2,108₪ 2,108
2₪ 297,405₪ 1,299₪ 809₪ 2,108₪ 4,216
3₪ 296,103₪ 1,303₪ 805₪ 2,108₪ 6,324
4₪ 294,797₪ 1,306₪ 802₪ 2,108₪ 8,432
5₪ 293,487₪ 1,310₪ 798₪ 2,108₪ 10,540
6₪ 292,174₪ 1,313₪ 795₪ 2,108₪ 12,648
7₪ 290,857₪ 1,317₪ 791₪ 2,108₪ 14,756
8₪ 289,537₪ 1,320₪ 788₪ 2,108₪ 16,864
9₪ 288,213₪ 1,324₪ 784₪ 2,108₪ 18,972
10₪ 286,886₪ 1,327₪ 781₪ 2,108₪ 21,080
11₪ 285,555₪ 1,331₪ 777₪ 2,108₪ 23,188
12₪ 284,220₪ 1,335₪ 773₪ 2,108₪ 25,296
13₪ 282,882₪ 1,338₪ 770₪ 2,108₪ 27,404
14₪ 281,540₪ 1,342₪ 766₪ 2,108₪ 29,512
15₪ 280,195₪ 1,346₪ 763₪ 2,108₪ 31,620
16₪ 278,845₪ 1,349₪ 759₪ 2,108₪ 33,728
17₪ 277,493₪ 1,353₪ 755₪ 2,108₪ 35,836
18₪ 276,136₪ 1,356₪ 752₪ 2,108₪ 37,944
19₪ 274,776₪ 1,360₪ 748₪ 2,108₪ 40,052
20₪ 273,412₪ 1,364₪ 744₪ 2,108₪ 42,160
21₪ 272,045₪ 1,368₪ 740₪ 2,108₪ 44,268
22₪ 270,674₪ 1,371₪ 737₪ 2,108₪ 46,376
23₪ 269,299₪ 1,375₪ 733₪ 2,108₪ 48,484
24₪ 267,920₪ 1,379₪ 729₪ 2,108₪ 50,592
25₪ 266,538₪ 1,382₪ 726₪ 2,108₪ 52,700
26₪ 265,151₪ 1,386₪ 722₪ 2,108₪ 54,808
27₪ 263,762₪ 1,390₪ 718₪ 2,108₪ 56,916
28₪ 262,368₪ 1,394₪ 714₪ 2,108₪ 59,024
29₪ 260,970₪ 1,397₪ 711₪ 2,108₪ 61,132
30₪ 259,569₪ 1,401₪ 707₪ 2,108₪ 63,240
31₪ 258,164₪ 1,405₪ 703₪ 2,108₪ 65,348
32₪ 256,755₪ 1,409₪ 699₪ 2,108₪ 67,456
33₪ 255,343₪ 1,413₪ 695₪ 2,108₪ 69,564
34₪ 253,926₪ 1,416₪ 692₪ 2,108₪ 71,672
35₪ 252,506₪ 1,420₪ 688₪ 2,108₪ 73,780
36₪ 251,082₪ 1,424₪ 684₪ 2,108₪ 75,888
37₪ 249,654₪ 1,428₪ 680₪ 2,108₪ 77,996
38₪ 248,222₪ 1,432₪ 676₪ 2,108₪ 80,104
39₪ 246,786₪ 1,436₪ 672₪ 2,108₪ 82,212
40₪ 245,347₪ 1,440₪ 668₪ 2,108₪ 84,320
41₪ 243,903₪ 1,444₪ 664₪ 2,108₪ 86,428
42₪ 242,456₪ 1,447₪ 661₪ 2,108₪ 88,536
43₪ 241,004₪ 1,451₪ 657₪ 2,108₪ 90,644
44₪ 239,549₪ 1,455₪ 653₪ 2,108₪ 92,752
45₪ 238,090₪ 1,459₪ 649₪ 2,108₪ 94,860
46₪ 236,627₪ 1,463₪ 645₪ 2,108₪ 96,968
47₪ 235,160₪ 1,467₪ 641₪ 2,108₪ 99,076
48₪ 233,688₪ 1,471₪ 637₪ 2,108₪ 101,184
49₪ 232,213₪ 1,475₪ 633₪ 2,108₪ 103,292
50₪ 230,734₪ 1,479₪ 629₪ 2,108₪ 105,400
51₪ 229,251₪ 1,483₪ 625₪ 2,108₪ 107,508
52₪ 227,764₪ 1,487₪ 621₪ 2,108₪ 109,616
53₪ 226,273₪ 1,491₪ 617₪ 2,108₪ 111,724
54₪ 224,778₪ 1,495₪ 613₪ 2,108₪ 113,832
55₪ 223,278₪ 1,499₪ 609₪ 2,108₪ 115,940
56₪ 221,775₪ 1,503₪ 605₪ 2,108₪ 118,048
57₪ 220,268₪ 1,507₪ 601₪ 2,108₪ 120,156
58₪ 218,756₪ 1,511₪ 597₪ 2,108₪ 122,264
59₪ 217,241₪ 1,516₪ 592₪ 2,108₪ 124,372
60₪ 215,721₪ 1,520₪ 588₪ 2,108₪ 126,480
61₪ 214,197₪ 1,524₪ 584₪ 2,108₪ 128,588
62₪ 212,670₪ 1,528₪ 580₪ 2,108₪ 130,696
63₪ 211,137₪ 1,532₪ 576₪ 2,108₪ 132,804
64₪ 209,601₪ 1,536₪ 572₪ 2,108₪ 134,912
65₪ 208,061₪ 1,540₪ 568₪ 2,108₪ 137,020
66₪ 206,516₪ 1,545₪ 563₪ 2,108₪ 139,128
67₪ 204,968₪ 1,549₪ 559₪ 2,108₪ 141,236
68₪ 203,415₪ 1,553₪ 555₪ 2,108₪ 143,344
69₪ 201,858₪ 1,557₪ 551₪ 2,108₪ 145,452
70₪ 200,296₪ 1,561₪ 547₪ 2,108₪ 147,560
71₪ 198,731₪ 1,566₪ 542₪ 2,108₪ 149,668
72₪ 197,161₪ 1,570₪ 538₪ 2,108₪ 151,776
73₪ 195,587₪ 1,574₪ 534₪ 2,108₪ 153,884
74₪ 194,009₪ 1,578₪ 530₪ 2,108₪ 155,992
75₪ 192,426₪ 1,583₪ 525₪ 2,108₪ 158,100
76₪ 190,839₪ 1,587₪ 521₪ 2,108₪ 160,208
77₪ 189,248₪ 1,591₪ 517₪ 2,108₪ 162,316
78₪ 187,653₪ 1,595₪ 513₪ 2,108₪ 164,424
79₪ 186,053₪ 1,600₪ 508₪ 2,108₪ 166,532
80₪ 184,449₪ 1,604₪ 504₪ 2,108₪ 168,641
81₪ 182,840₪ 1,608₪ 500₪ 2,108₪ 170,749
82₪ 181,228₪ 1,613₪ 495₪ 2,108₪ 172,857
83₪ 179,610₪ 1,617₪ 491₪ 2,108₪ 174,965
84₪ 177,989₪ 1,622₪ 486₪ 2,108₪ 177,073
85₪ 176,363₪ 1,626₪ 482₪ 2,108₪ 179,181
86₪ 174,733₪ 1,630₪ 478₪ 2,108₪ 181,289
87₪ 173,098₪ 1,635₪ 473₪ 2,108₪ 183,397
88₪ 171,459₪ 1,639₪ 469₪ 2,108₪ 185,505
89₪ 169,815₪ 1,644₪ 464₪ 2,108₪ 187,613
90₪ 168,167₪ 1,648₪ 460₪ 2,108₪ 189,721
91₪ 166,514₪ 1,653₪ 455₪ 2,108₪ 191,829
92₪ 164,857₪ 1,657₪ 451₪ 2,108₪ 193,937
93₪ 163,196₪ 1,662₪ 446₪ 2,108₪ 196,045
94₪ 161,530₪ 1,666₪ 442₪ 2,108₪ 198,153
95₪ 159,859₪ 1,671₪ 437₪ 2,108₪ 200,261
96₪ 158,184₪ 1,675₪ 433₪ 2,108₪ 202,369
97₪ 156,505₪ 1,680₪ 428₪ 2,108₪ 204,477
98₪ 154,820₪ 1,684₪ 424₪ 2,108₪ 206,585
99₪ 153,132₪ 1,689₪ 419₪ 2,108₪ 208,693
100₪ 151,439₪ 1,693₪ 415₪ 2,108₪ 210,801
101₪ 149,741₪ 1,698₪ 410₪ 2,108₪ 212,909
102₪ 148,038₪ 1,702₪ 406₪ 2,108₪ 215,017
103₪ 146,331₪ 1,707₪ 401₪ 2,108₪ 217,125
104₪ 144,619₪ 1,712₪ 396₪ 2,108₪ 219,233
105₪ 142,903₪ 1,716₪ 392₪ 2,108₪ 221,341
106₪ 141,182₪ 1,721₪ 387₪ 2,108₪ 223,449
107₪ 139,456₪ 1,726₪ 382₪ 2,108₪ 225,557
108₪ 137,726₪ 1,730₪ 378₪ 2,108₪ 227,665
109₪ 135,991₪ 1,735₪ 373₪ 2,108₪ 229,773
110₪ 134,251₪ 1,740₪ 368₪ 2,108₪ 231,881
111₪ 132,507₪ 1,744₪ 364₪ 2,108₪ 233,989
112₪ 130,758₪ 1,749₪ 359₪ 2,108₪ 236,097
113₪ 129,004₪ 1,754₪ 354₪ 2,108₪ 238,205
114₪ 127,245₪ 1,759₪ 349₪ 2,108₪ 240,313
115₪ 125,482₪ 1,763₪ 345₪ 2,108₪ 242,421
116₪ 123,714₪ 1,768₪ 340₪ 2,108₪ 244,529
117₪ 121,941₪ 1,773₪ 335₪ 2,108₪ 246,637
118₪ 120,163₪ 1,778₪ 330₪ 2,108₪ 248,745
119₪ 118,381₪ 1,783₪ 325₪ 2,108₪ 250,853
120₪ 116,593₪ 1,787₪ 321₪ 2,108₪ 252,961
121₪ 114,801₪ 1,792₪ 316₪ 2,108₪ 255,069
122₪ 113,004₪ 1,797₪ 311₪ 2,108₪ 257,177
123₪ 111,202₪ 1,802₪ 306₪ 2,108₪ 259,285
124₪ 109,395₪ 1,807₪ 301₪ 2,108₪ 261,393
125₪ 107,583₪ 1,812₪ 296₪ 2,108₪ 263,501
126₪ 105,767₪ 1,817₪ 291₪ 2,108₪ 265,609
127₪ 103,945₪ 1,822₪ 286₪ 2,108₪ 267,717
128₪ 102,119₪ 1,826₪ 282₪ 2,108₪ 269,825
129₪ 100,287₪ 1,831₪ 277₪ 2,108₪ 271,933
130₪ 98,451₪ 1,836₪ 272₪ 2,108₪ 274,041
131₪ 96,610₪ 1,841₪ 267₪ 2,108₪ 276,149
132₪ 94,763₪ 1,846₪ 262₪ 2,108₪ 278,257
133₪ 92,912₪ 1,851₪ 257₪ 2,108₪ 280,365
134₪ 91,055₪ 1,856₪ 252₪ 2,108₪ 282,473
135₪ 89,194₪ 1,861₪ 247₪ 2,108₪ 284,581
136₪ 87,328₪ 1,866₪ 242₪ 2,108₪ 286,689
137₪ 85,456₪ 1,871₪ 237₪ 2,108₪ 288,797
138₪ 83,580₪ 1,877₪ 231₪ 2,108₪ 290,905
139₪ 81,698₪ 1,882₪ 226₪ 2,108₪ 293,013
140₪ 79,811₪ 1,887₪ 221₪ 2,108₪ 295,121
141₪ 77,919₪ 1,892₪ 216₪ 2,108₪ 297,229
142₪ 76,022₪ 1,897₪ 211₪ 2,108₪ 299,337
143₪ 74,120₪ 1,902₪ 206₪ 2,108₪ 301,445
144₪ 72,213₪ 1,907₪ 201₪ 2,108₪ 303,553
145₪ 70,301₪ 1,912₪ 196₪ 2,108₪ 305,661
146₪ 68,383₪ 1,918₪ 190₪ 2,108₪ 307,769
147₪ 66,460₪ 1,923₪ 185₪ 2,108₪ 309,877
148₪ 64,532₪ 1,928₪ 180₪ 2,108₪ 311,985
149₪ 62,599₪ 1,933₪ 175₪ 2,108₪ 314,093
150₪ 60,660₪ 1,938₪ 170₪ 2,108₪ 316,201
151₪ 58,717₪ 1,944₪ 164₪ 2,108₪ 318,309
152₪ 56,768₪ 1,949₪ 159₪ 2,108₪ 320,417
153₪ 54,813₪ 1,954₪ 154₪ 2,108₪ 322,525
154₪ 52,854₪ 1,960₪ 148₪ 2,108₪ 324,633
155₪ 50,889₪ 1,965₪ 143₪ 2,108₪ 326,741
156₪ 48,919₪ 1,970₪ 138₪ 2,108₪ 328,849
157₪ 46,943₪ 1,976₪ 132₪ 2,108₪ 330,957
158₪ 44,962₪ 1,981₪ 127₪ 2,108₪ 333,065
159₪ 42,976₪ 1,986₪ 122₪ 2,108₪ 335,173
160₪ 40,985₪ 1,992₪ 116₪ 2,108₪ 337,281
161₪ 38,988₪ 1,997₪ 111₪ 2,108₪ 339,389
162₪ 36,985₪ 2,002₪ 106₪ 2,108₪ 341,497
163₪ 34,977₪ 2,008₪ 100₪ 2,108₪ 343,605
164₪ 32,964₪ 2,013₪ 95₪ 2,108₪ 345,713
165₪ 30,945₪ 2,019₪ 89₪ 2,108₪ 347,821
166₪ 28,921₪ 2,024₪ 84₪ 2,108₪ 349,929
167₪ 26,892₪ 2,030₪ 78₪ 2,108₪ 352,037
168₪ 24,856₪ 2,035₪ 73₪ 2,108₪ 354,145
169₪ 22,816₪ 2,041₪ 67₪ 2,108₪ 356,253
170₪ 20,769₪ 2,046₪ 62₪ 2,108₪ 358,361
171₪ 18,718₪ 2,052₪ 56₪ 2,108₪ 360,469
172₪ 16,660₪ 2,057₪ 51₪ 2,108₪ 362,577
173₪ 14,597₪ 2,063₪ 45₪ 2,108₪ 364,685
174₪ 12,529₪ 2,068₪ 40₪ 2,108₪ 366,793
175₪ 10,455₪ 2,074₪ 34₪ 2,108₪ 368,901
176₪ 8,375₪ 2,080₪ 28₪ 2,108₪ 371,009
177₪ 6,290₪ 2,085₪ 23₪ 2,108₪ 373,117
178₪ 4,199₪ 2,091₪ 17₪ 2,108₪ 375,225
179₪ 2,102₪ 2,097₪ 11₪ 2,108₪ 377,333
180₪ 0₪ 2,102₪ 6₪ 2,108₪ 379,441
סה"כ ₪ 300,000 ₪ 79,441 ₪ 379,441 ₪ 379,441
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?