לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

1,702 ש"ח

תשלום אחרון

1,702 ש"ח

סך הריבית

108,381 ש"ח

סך התשלומים

408,381 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 300,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 299,111₪ 889₪ 813₪ 1,702₪ 1,702
2₪ 298,219₪ 891₪ 810₪ 1,702₪ 3,403
3₪ 297,326₪ 894₪ 808₪ 1,702₪ 5,105
4₪ 296,429₪ 896₪ 805₪ 1,702₪ 6,806
5₪ 295,530₪ 899₪ 803₪ 1,702₪ 8,508
6₪ 294,629₪ 901₪ 800₪ 1,702₪ 10,210
7₪ 293,726₪ 904₪ 798₪ 1,702₪ 11,911
8₪ 292,820₪ 906₪ 796₪ 1,702₪ 13,613
9₪ 291,911₪ 909₪ 793₪ 1,702₪ 15,314
10₪ 291,000₪ 911₪ 791₪ 1,702₪ 17,016
11₪ 290,087₪ 913₪ 788₪ 1,702₪ 18,717
12₪ 289,171₪ 916₪ 786₪ 1,702₪ 20,419
13₪ 288,252₪ 918₪ 783₪ 1,702₪ 22,121
14₪ 287,331₪ 921₪ 781₪ 1,702₪ 23,822
15₪ 286,408₪ 923₪ 778₪ 1,702₪ 25,524
16₪ 285,482₪ 926₪ 776₪ 1,702₪ 27,225
17₪ 284,554₪ 928₪ 773₪ 1,702₪ 28,927
18₪ 283,623₪ 931₪ 771₪ 1,702₪ 30,629
19₪ 282,689₪ 933₪ 768₪ 1,702₪ 32,330
20₪ 281,753₪ 936₪ 766₪ 1,702₪ 34,032
21₪ 280,815₪ 939₪ 763₪ 1,702₪ 35,733
22₪ 279,874₪ 941₪ 761₪ 1,702₪ 37,435
23₪ 278,930₪ 944₪ 758₪ 1,702₪ 39,137
24₪ 277,984₪ 946₪ 755₪ 1,702₪ 40,838
25₪ 277,035₪ 949₪ 753₪ 1,702₪ 42,540
26₪ 276,084₪ 951₪ 750₪ 1,702₪ 44,241
27₪ 275,130₪ 954₪ 748₪ 1,702₪ 45,943
28₪ 274,174₪ 956₪ 745₪ 1,702₪ 47,644
29₪ 273,215₪ 959₪ 743₪ 1,702₪ 49,346
30₪ 272,253₪ 962₪ 740₪ 1,702₪ 51,048
31₪ 271,289₪ 964₪ 737₪ 1,702₪ 52,749
32₪ 270,322₪ 967₪ 735₪ 1,702₪ 54,451
33₪ 269,352₪ 969₪ 732₪ 1,702₪ 56,152
34₪ 268,380₪ 972₪ 729₪ 1,702₪ 57,854
35₪ 267,406₪ 975₪ 727₪ 1,702₪ 59,556
36₪ 266,428₪ 977₪ 724₪ 1,702₪ 61,257
37₪ 265,448₪ 980₪ 722₪ 1,702₪ 62,959
38₪ 264,466₪ 983₪ 719₪ 1,702₪ 64,660
39₪ 263,480₪ 985₪ 716₪ 1,702₪ 66,362
40₪ 262,492₪ 988₪ 714₪ 1,702₪ 68,063
41₪ 261,502₪ 991₪ 711₪ 1,702₪ 69,765
42₪ 260,508₪ 993₪ 708₪ 1,702₪ 71,467
43₪ 259,512₪ 996₪ 706₪ 1,702₪ 73,168
44₪ 258,513₪ 999₪ 703₪ 1,702₪ 74,870
45₪ 257,512₪ 1,001₪ 700₪ 1,702₪ 76,571
46₪ 256,508₪ 1,004₪ 697₪ 1,702₪ 78,273
47₪ 255,501₪ 1,007₪ 695₪ 1,702₪ 79,975
48₪ 254,491₪ 1,010₪ 692₪ 1,702₪ 81,676
49₪ 253,479₪ 1,012₪ 689₪ 1,702₪ 83,378
50₪ 252,464₪ 1,015₪ 687₪ 1,702₪ 85,079
51₪ 251,446₪ 1,018₪ 684₪ 1,702₪ 86,781
52₪ 250,425₪ 1,021₪ 681₪ 1,702₪ 88,483
53₪ 249,402₪ 1,023₪ 678₪ 1,702₪ 90,184
54₪ 248,376₪ 1,026₪ 675₪ 1,702₪ 91,886
55₪ 247,347₪ 1,029₪ 673₪ 1,702₪ 93,587
56₪ 246,315₪ 1,032₪ 670₪ 1,702₪ 95,289
57₪ 245,281₪ 1,034₪ 667₪ 1,702₪ 96,990
58₪ 244,244₪ 1,037₪ 664₪ 1,702₪ 98,692
59₪ 243,204₪ 1,040₪ 661₪ 1,702₪ 100,394
60₪ 242,161₪ 1,043₪ 659₪ 1,702₪ 102,095
61₪ 241,115₪ 1,046₪ 656₪ 1,702₪ 103,797
62₪ 240,066₪ 1,049₪ 653₪ 1,702₪ 105,498
63₪ 239,015₪ 1,051₪ 650₪ 1,702₪ 107,200
64₪ 237,961₪ 1,054₪ 647₪ 1,702₪ 108,902
65₪ 236,904₪ 1,057₪ 644₪ 1,702₪ 110,603
66₪ 235,844₪ 1,060₪ 642₪ 1,702₪ 112,305
67₪ 234,781₪ 1,063₪ 639₪ 1,702₪ 114,006
68₪ 233,715₪ 1,066₪ 636₪ 1,702₪ 115,708
69₪ 232,646₪ 1,069₪ 633₪ 1,702₪ 117,410
70₪ 231,575₪ 1,072₪ 630₪ 1,702₪ 119,111
71₪ 230,501₪ 1,074₪ 627₪ 1,702₪ 120,813
72₪ 229,423₪ 1,077₪ 624₪ 1,702₪ 122,514
73₪ 228,343₪ 1,080₪ 621₪ 1,702₪ 124,216
74₪ 227,260₪ 1,083₪ 618₪ 1,702₪ 125,917
75₪ 226,174₪ 1,086₪ 615₪ 1,702₪ 127,619
76₪ 225,085₪ 1,089₪ 613₪ 1,702₪ 129,321
77₪ 223,993₪ 1,092₪ 610₪ 1,702₪ 131,022
78₪ 222,898₪ 1,095₪ 607₪ 1,702₪ 132,724
79₪ 221,800₪ 1,098₪ 604₪ 1,702₪ 134,425
80₪ 220,699₪ 1,101₪ 601₪ 1,702₪ 136,127
81₪ 219,595₪ 1,104₪ 598₪ 1,702₪ 137,829
82₪ 218,488₪ 1,107₪ 595₪ 1,702₪ 139,530
83₪ 217,378₪ 1,110₪ 592₪ 1,702₪ 141,232
84₪ 216,266₪ 1,113₪ 589₪ 1,702₪ 142,933
85₪ 215,150₪ 1,116₪ 586₪ 1,702₪ 144,635
86₪ 214,031₪ 1,119₪ 583₪ 1,702₪ 146,337
87₪ 212,909₪ 1,122₪ 580₪ 1,702₪ 148,038
88₪ 211,784₪ 1,125₪ 577₪ 1,702₪ 149,740
89₪ 210,656₪ 1,128₪ 574₪ 1,702₪ 151,441
90₪ 209,525₪ 1,131₪ 571₪ 1,702₪ 153,143
91₪ 208,391₪ 1,134₪ 567₪ 1,702₪ 154,844
92₪ 207,254₪ 1,137₪ 564₪ 1,702₪ 156,546
93₪ 206,113₪ 1,140₪ 561₪ 1,702₪ 158,248
94₪ 204,970₪ 1,143₪ 558₪ 1,702₪ 159,949
95₪ 203,823₪ 1,146₪ 555₪ 1,702₪ 161,651
96₪ 202,674₪ 1,150₪ 552₪ 1,702₪ 163,352
97₪ 201,521₪ 1,153₪ 549₪ 1,702₪ 165,054
98₪ 200,365₪ 1,156₪ 546₪ 1,702₪ 166,756
99₪ 199,206₪ 1,159₪ 543₪ 1,702₪ 168,457
100₪ 198,044₪ 1,162₪ 540₪ 1,702₪ 170,159
101₪ 196,879₪ 1,165₪ 536₪ 1,702₪ 171,860
102₪ 195,711₪ 1,168₪ 533₪ 1,702₪ 173,562
103₪ 194,539₪ 1,172₪ 530₪ 1,702₪ 175,263
104₪ 193,365₪ 1,175₪ 527₪ 1,702₪ 176,965
105₪ 192,187₪ 1,178₪ 524₪ 1,702₪ 178,667
106₪ 191,006₪ 1,181₪ 521₪ 1,702₪ 180,368
107₪ 189,821₪ 1,184₪ 517₪ 1,702₪ 182,070
108₪ 188,634₪ 1,187₪ 514₪ 1,702₪ 183,771
109₪ 187,443₪ 1,191₪ 511₪ 1,702₪ 185,473
110₪ 186,249₪ 1,194₪ 508₪ 1,702₪ 187,175
111₪ 185,052₪ 1,197₪ 504₪ 1,702₪ 188,876
112₪ 183,852₪ 1,200₪ 501₪ 1,702₪ 190,578
113₪ 182,648₪ 1,204₪ 498₪ 1,702₪ 192,279
114₪ 181,441₪ 1,207₪ 495₪ 1,702₪ 193,981
115₪ 180,231₪ 1,210₪ 491₪ 1,702₪ 195,683
116₪ 179,017₪ 1,213₪ 488₪ 1,702₪ 197,384
117₪ 177,801₪ 1,217₪ 485₪ 1,702₪ 199,086
118₪ 176,581₪ 1,220₪ 482₪ 1,702₪ 200,787
119₪ 175,357₪ 1,223₪ 478₪ 1,702₪ 202,489
120₪ 174,131₪ 1,227₪ 475₪ 1,702₪ 204,190
121₪ 172,901₪ 1,230₪ 472₪ 1,702₪ 205,892
122₪ 171,667₪ 1,233₪ 468₪ 1,702₪ 207,594
123₪ 170,431₪ 1,237₪ 465₪ 1,702₪ 209,295
124₪ 169,191₪ 1,240₪ 462₪ 1,702₪ 210,997
125₪ 167,947₪ 1,243₪ 458₪ 1,702₪ 212,698
126₪ 166,701₪ 1,247₪ 455₪ 1,702₪ 214,400
127₪ 165,450₪ 1,250₪ 451₪ 1,702₪ 216,102
128₪ 164,197₪ 1,253₪ 448₪ 1,702₪ 217,803
129₪ 162,940₪ 1,257₪ 445₪ 1,702₪ 219,505
130₪ 161,680₪ 1,260₪ 441₪ 1,702₪ 221,206
131₪ 160,416₪ 1,264₪ 438₪ 1,702₪ 222,908
132₪ 159,149₪ 1,267₪ 434₪ 1,702₪ 224,610
133₪ 157,878₪ 1,271₪ 431₪ 1,702₪ 226,311
134₪ 156,604₪ 1,274₪ 428₪ 1,702₪ 228,013
135₪ 155,327₪ 1,277₪ 424₪ 1,702₪ 229,714
136₪ 154,046₪ 1,281₪ 421₪ 1,702₪ 231,416
137₪ 152,762₪ 1,284₪ 417₪ 1,702₪ 233,117
138₪ 151,474₪ 1,288₪ 414₪ 1,702₪ 234,819
139₪ 150,182₪ 1,291₪ 410₪ 1,702₪ 236,521
140₪ 148,888₪ 1,295₪ 407₪ 1,702₪ 238,222
141₪ 147,589₪ 1,298₪ 403₪ 1,702₪ 239,924
142₪ 146,287₪ 1,302₪ 400₪ 1,702₪ 241,625
143₪ 144,982₪ 1,305₪ 396₪ 1,702₪ 243,327
144₪ 143,673₪ 1,309₪ 393₪ 1,702₪ 245,029
145₪ 142,361₪ 1,312₪ 389₪ 1,702₪ 246,730
146₪ 141,045₪ 1,316₪ 386₪ 1,702₪ 248,432
147₪ 139,725₪ 1,320₪ 382₪ 1,702₪ 250,133
148₪ 138,402₪ 1,323₪ 378₪ 1,702₪ 251,835
149₪ 137,075₪ 1,327₪ 375₪ 1,702₪ 253,537
150₪ 135,745₪ 1,330₪ 371₪ 1,702₪ 255,238
151₪ 134,411₪ 1,334₪ 368₪ 1,702₪ 256,940
152₪ 133,073₪ 1,338₪ 364₪ 1,702₪ 258,641
153₪ 131,732₪ 1,341₪ 360₪ 1,702₪ 260,343
154₪ 130,387₪ 1,345₪ 357₪ 1,702₪ 262,044
155₪ 129,039₪ 1,348₪ 353₪ 1,702₪ 263,746
156₪ 127,687₪ 1,352₪ 349₪ 1,702₪ 265,448
157₪ 126,331₪ 1,356₪ 346₪ 1,702₪ 267,149
158₪ 124,971₪ 1,359₪ 342₪ 1,702₪ 268,851
159₪ 123,608₪ 1,363₪ 338₪ 1,702₪ 270,552
160₪ 122,241₪ 1,367₪ 335₪ 1,702₪ 272,254
161₪ 120,871₪ 1,371₪ 331₪ 1,702₪ 273,956
162₪ 119,497₪ 1,374₪ 327₪ 1,702₪ 275,657
163₪ 118,119₪ 1,378₪ 324₪ 1,702₪ 277,359
164₪ 116,737₪ 1,382₪ 320₪ 1,702₪ 279,060
165₪ 115,352₪ 1,385₪ 316₪ 1,702₪ 280,762
166₪ 113,963₪ 1,389₪ 312₪ 1,702₪ 282,463
167₪ 112,570₪ 1,393₪ 309₪ 1,702₪ 284,165
168₪ 111,173₪ 1,397₪ 305₪ 1,702₪ 285,867
169₪ 109,772₪ 1,400₪ 301₪ 1,702₪ 287,568
170₪ 108,368₪ 1,404₪ 297₪ 1,702₪ 289,270
171₪ 106,960₪ 1,408₪ 293₪ 1,702₪ 290,971
172₪ 105,548₪ 1,412₪ 290₪ 1,702₪ 292,673
173₪ 104,132₪ 1,416₪ 286₪ 1,702₪ 294,375
174₪ 102,713₪ 1,420₪ 282₪ 1,702₪ 296,076
175₪ 101,289₪ 1,423₪ 278₪ 1,702₪ 297,778
176₪ 99,862₪ 1,427₪ 274₪ 1,702₪ 299,479
177₪ 98,431₪ 1,431₪ 270₪ 1,702₪ 301,181
178₪ 96,996₪ 1,435₪ 267₪ 1,702₪ 302,883
179₪ 95,557₪ 1,439₪ 263₪ 1,702₪ 304,584
180₪ 94,114₪ 1,443₪ 259₪ 1,702₪ 306,286
181₪ 92,668₪ 1,447₪ 255₪ 1,702₪ 307,987
182₪ 91,217₪ 1,451₪ 251₪ 1,702₪ 309,689
183₪ 89,762₪ 1,455₪ 247₪ 1,702₪ 311,390
184₪ 88,304₪ 1,458₪ 243₪ 1,702₪ 313,092
185₪ 86,842₪ 1,462₪ 239₪ 1,702₪ 314,794
186₪ 85,375₪ 1,466₪ 235₪ 1,702₪ 316,495
187₪ 83,905₪ 1,470₪ 231₪ 1,702₪ 318,197
188₪ 82,430₪ 1,474₪ 227₪ 1,702₪ 319,898
189₪ 80,952₪ 1,478₪ 223₪ 1,702₪ 321,600
190₪ 79,470₪ 1,482₪ 219₪ 1,702₪ 323,302
191₪ 77,983₪ 1,486₪ 215₪ 1,702₪ 325,003
192₪ 76,493₪ 1,490₪ 211₪ 1,702₪ 326,705
193₪ 74,999₪ 1,494₪ 207₪ 1,702₪ 328,406
194₪ 73,500₪ 1,498₪ 203₪ 1,702₪ 330,108
195₪ 71,998₪ 1,503₪ 199₪ 1,702₪ 331,810
196₪ 70,491₪ 1,507₪ 195₪ 1,702₪ 333,511
197₪ 68,980₪ 1,511₪ 191₪ 1,702₪ 335,213
198₪ 67,466₪ 1,515₪ 187₪ 1,702₪ 336,914
199₪ 65,947₪ 1,519₪ 183₪ 1,702₪ 338,616
200₪ 64,424₪ 1,523₪ 179₪ 1,702₪ 340,317
201₪ 62,897₪ 1,527₪ 174₪ 1,702₪ 342,019
202₪ 61,365₪ 1,531₪ 170₪ 1,702₪ 343,721
203₪ 59,830₪ 1,535₪ 166₪ 1,702₪ 345,422
204₪ 58,290₪ 1,540₪ 162₪ 1,702₪ 347,124
205₪ 56,747₪ 1,544₪ 158₪ 1,702₪ 348,825
206₪ 55,199₪ 1,548₪ 154₪ 1,702₪ 350,527
207₪ 53,647₪ 1,552₪ 149₪ 1,702₪ 352,229
208₪ 52,090₪ 1,556₪ 145₪ 1,702₪ 353,930
209₪ 50,530₪ 1,561₪ 141₪ 1,702₪ 355,632
210₪ 48,965₪ 1,565₪ 137₪ 1,702₪ 357,333
211₪ 47,396₪ 1,569₪ 133₪ 1,702₪ 359,035
212₪ 45,823₪ 1,573₪ 128₪ 1,702₪ 360,737
213₪ 44,246₪ 1,577₪ 124₪ 1,702₪ 362,438
214₪ 42,664₪ 1,582₪ 120₪ 1,702₪ 364,140
215₪ 41,078₪ 1,586₪ 116₪ 1,702₪ 365,841
216₪ 39,487₪ 1,590₪ 111₪ 1,702₪ 367,543
217₪ 37,893₪ 1,595₪ 107₪ 1,702₪ 369,244
218₪ 36,294₪ 1,599₪ 103₪ 1,702₪ 370,946
219₪ 34,691₪ 1,603₪ 98₪ 1,702₪ 372,648
220₪ 33,083₪ 1,608₪ 94₪ 1,702₪ 374,349
221₪ 31,471₪ 1,612₪ 90₪ 1,702₪ 376,051
222₪ 29,855₪ 1,616₪ 85₪ 1,702₪ 377,752
223₪ 28,234₪ 1,621₪ 81₪ 1,702₪ 379,454
224₪ 26,609₪ 1,625₪ 76₪ 1,702₪ 381,156
225₪ 24,979₪ 1,630₪ 72₪ 1,702₪ 382,857
226₪ 23,345₪ 1,634₪ 68₪ 1,702₪ 384,559
227₪ 21,707₪ 1,638₪ 63₪ 1,702₪ 386,260
228₪ 20,064₪ 1,643₪ 59₪ 1,702₪ 387,962
229₪ 18,417₪ 1,647₪ 54₪ 1,702₪ 389,663
230₪ 16,765₪ 1,652₪ 50₪ 1,702₪ 391,365
231₪ 15,109₪ 1,656₪ 45₪ 1,702₪ 393,067
232₪ 13,448₪ 1,661₪ 41₪ 1,702₪ 394,768
233₪ 11,783₪ 1,665₪ 36₪ 1,702₪ 396,470
234₪ 10,113₪ 1,670₪ 32₪ 1,702₪ 398,171
235₪ 8,439₪ 1,674₪ 27₪ 1,702₪ 399,873
236₪ 6,761₪ 1,679₪ 23₪ 1,702₪ 401,575
237₪ 5,077₪ 1,683₪ 18₪ 1,702₪ 403,276
238₪ 3,389₪ 1,688₪ 14₪ 1,702₪ 404,978
239₪ 1,697₪ 1,692₪ 9₪ 1,702₪ 406,679
240₪ 0₪ 1,697₪ 5₪ 1,702₪ 408,381
סה"כ ₪ 300,000 ₪ 108,381 ₪ 408,381 ₪ 408,381
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?