לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,050,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

56,515 ש"ח

תשלום אחרון

56,515 ש"ח

סך הריבית

340,909 ש"ח

סך התשלומים

3,390,909 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,050,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,050,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 3,004,287₪ 45,713₪ 10,802₪ 56,515₪ 56,515
2₪ 2,958,412₪ 45,875₪ 10,640₪ 56,515₪ 113,030
3₪ 2,912,375₪ 46,037₪ 10,478₪ 56,515₪ 169,545
4₪ 2,866,174₪ 46,200₪ 10,315₪ 56,515₪ 226,061
5₪ 2,819,810₪ 46,364₪ 10,151₪ 56,515₪ 282,576
6₪ 2,773,282₪ 46,528₪ 9,987₪ 56,515₪ 339,091
7₪ 2,726,589₪ 46,693₪ 9,822₪ 56,515₪ 395,606
8₪ 2,679,730₪ 46,858₪ 9,657₪ 56,515₪ 452,121
9₪ 2,632,706₪ 47,024₪ 9,491₪ 56,515₪ 508,636
10₪ 2,585,515₪ 47,191₪ 9,324₪ 56,515₪ 565,151
11₪ 2,538,157₪ 47,358₪ 9,157₪ 56,515₪ 621,667
12₪ 2,490,631₪ 47,526₪ 8,989₪ 56,515₪ 678,182
13₪ 2,442,937₪ 47,694₪ 8,821₪ 56,515₪ 734,697
14₪ 2,395,073₪ 47,863₪ 8,652₪ 56,515₪ 791,212
15₪ 2,347,041₪ 48,033₪ 8,483₪ 56,515₪ 847,727
16₪ 2,298,838₪ 48,203₪ 8,312₪ 56,515₪ 904,242
17₪ 2,250,465₪ 48,373₪ 8,142₪ 56,515₪ 960,757
18₪ 2,201,920₪ 48,545₪ 7,970₪ 56,515₪ 1,017,273
19₪ 2,153,203₪ 48,717₪ 7,798₪ 56,515₪ 1,073,788
20₪ 2,104,314₪ 48,889₪ 7,626₪ 56,515₪ 1,130,303
21₪ 2,055,252₪ 49,062₪ 7,453₪ 56,515₪ 1,186,818
22₪ 2,006,016₪ 49,236₪ 7,279₪ 56,515₪ 1,243,333
23₪ 1,956,605₪ 49,411₪ 7,105₪ 56,515₪ 1,299,848
24₪ 1,907,020₪ 49,586₪ 6,930₪ 56,515₪ 1,356,363
25₪ 1,857,258₪ 49,761₪ 6,754₪ 56,515₪ 1,412,879
26₪ 1,807,321₪ 49,937₪ 6,578₪ 56,515₪ 1,469,394
27₪ 1,757,207₪ 50,114₪ 6,401₪ 56,515₪ 1,525,909
28₪ 1,706,915₪ 50,292₪ 6,223₪ 56,515₪ 1,582,424
29₪ 1,656,445₪ 50,470₪ 6,045₪ 56,515₪ 1,638,939
30₪ 1,605,797₪ 50,649₪ 5,867₪ 56,515₪ 1,695,454
31₪ 1,554,969₪ 50,828₪ 5,687₪ 56,515₪ 1,751,970
32₪ 1,503,961₪ 51,008₪ 5,507₪ 56,515₪ 1,808,485
33₪ 1,452,772₪ 51,189₪ 5,327₪ 56,515₪ 1,865,000
34₪ 1,401,402₪ 51,370₪ 5,145₪ 56,515₪ 1,921,515
35₪ 1,349,850₪ 51,552₪ 4,963₪ 56,515₪ 1,978,030
36₪ 1,298,116₪ 51,734₪ 4,781₪ 56,515₪ 2,034,545
37₪ 1,246,198₪ 51,918₪ 4,597₪ 56,515₪ 2,091,060
38₪ 1,194,097₪ 52,102₪ 4,414₪ 56,515₪ 2,147,576
39₪ 1,141,811₪ 52,286₪ 4,229₪ 56,515₪ 2,204,091
40₪ 1,089,340₪ 52,471₪ 4,044₪ 56,515₪ 2,260,606
41₪ 1,036,683₪ 52,657₪ 3,858₪ 56,515₪ 2,317,121
42₪ 983,839₪ 52,844₪ 3,672₪ 56,515₪ 2,373,636
43₪ 930,808₪ 53,031₪ 3,484₪ 56,515₪ 2,430,151
44₪ 877,590₪ 53,219₪ 3,297₪ 56,515₪ 2,486,666
45₪ 824,183₪ 53,407₪ 3,108₪ 56,515₪ 2,543,182
46₪ 770,587₪ 53,596₪ 2,919₪ 56,515₪ 2,599,697
47₪ 716,801₪ 53,786₪ 2,729₪ 56,515₪ 2,656,212
48₪ 662,824₪ 53,976₪ 2,539₪ 56,515₪ 2,712,727
49₪ 608,656₪ 54,168₪ 2,348₪ 56,515₪ 2,769,242
50₪ 554,297₪ 54,359₪ 2,156₪ 56,515₪ 2,825,757
51₪ 499,745₪ 54,552₪ 1,963₪ 56,515₪ 2,882,272
52₪ 445,000₪ 54,745₪ 1,770₪ 56,515₪ 2,938,788
53₪ 390,061₪ 54,939₪ 1,576₪ 56,515₪ 2,995,303
54₪ 334,927₪ 55,134₪ 1,381₪ 56,515₪ 3,051,818
55₪ 279,598₪ 55,329₪ 1,186₪ 56,515₪ 3,108,333
56₪ 224,073₪ 55,525₪ 990₪ 56,515₪ 3,164,848
57₪ 168,352₪ 55,722₪ 794₪ 56,515₪ 3,221,363
58₪ 112,433₪ 55,919₪ 596₪ 56,515₪ 3,277,878
59₪ 56,316₪ 56,117₪ 398₪ 56,515₪ 3,334,394
60₪ 0₪ 56,316₪ 199₪ 56,515₪ 3,390,909
סה"כ ₪ 3,050,000 ₪ 340,909 ₪ 3,390,909 ₪ 3,390,909
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,950,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,050,000 שח?