לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,200,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון ומאתיים אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

24,073 ש"ח

תשלום אחרון

24,073 ש"ח

סך הריבית

1,133,124 ש"ח

סך התשלומים

4,333,124 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,200,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,200,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 3,187,260₪ 12,740₪ 11,333₪ 24,073₪ 24,073
2₪ 3,174,476₪ 12,785₪ 11,288₪ 24,073₪ 48,146
3₪ 3,161,646₪ 12,830₪ 11,243₪ 24,073₪ 72,219
4₪ 3,148,770₪ 12,875₪ 11,197₪ 24,073₪ 96,292
5₪ 3,135,849₪ 12,921₪ 11,152₪ 24,073₪ 120,365
6₪ 3,122,883₪ 12,967₪ 11,106₪ 24,073₪ 144,437
7₪ 3,109,870₪ 13,013₪ 11,060₪ 24,073₪ 168,510
8₪ 3,096,811₪ 13,059₪ 11,014₪ 24,073₪ 192,583
9₪ 3,083,706₪ 13,105₪ 10,968₪ 24,073₪ 216,656
10₪ 3,070,555₪ 13,151₪ 10,921₪ 24,073₪ 240,729
11₪ 3,057,357₪ 13,198₪ 10,875₪ 24,073₪ 264,802
12₪ 3,044,112₪ 13,245₪ 10,828₪ 24,073₪ 288,875
13₪ 3,030,820₪ 13,292₪ 10,781₪ 24,073₪ 312,948
14₪ 3,017,481₪ 13,339₪ 10,734₪ 24,073₪ 337,021
15₪ 3,004,095₪ 13,386₪ 10,687₪ 24,073₪ 361,094
16₪ 2,990,662₪ 13,433₪ 10,640₪ 24,073₪ 385,167
17₪ 2,977,181₪ 13,481₪ 10,592₪ 24,073₪ 409,239
18₪ 2,963,652₪ 13,529₪ 10,544₪ 24,073₪ 433,312
19₪ 2,950,076₪ 13,577₪ 10,496₪ 24,073₪ 457,385
20₪ 2,936,451₪ 13,625₪ 10,448₪ 24,073₪ 481,458
21₪ 2,922,778₪ 13,673₪ 10,400₪ 24,073₪ 505,531
22₪ 2,909,056₪ 13,721₪ 10,352₪ 24,073₪ 529,604
23₪ 2,895,286₪ 13,770₪ 10,303₪ 24,073₪ 553,677
24₪ 2,881,468₪ 13,819₪ 10,254₪ 24,073₪ 577,750
25₪ 2,867,600₪ 13,868₪ 10,205₪ 24,073₪ 601,823
26₪ 2,853,683₪ 13,917₪ 10,156₪ 24,073₪ 625,896
27₪ 2,839,717₪ 13,966₪ 10,107₪ 24,073₪ 649,969
28₪ 2,825,701₪ 14,016₪ 10,057₪ 24,073₪ 674,041
29₪ 2,811,636₪ 14,065₪ 10,008₪ 24,073₪ 698,114
30₪ 2,797,521₪ 14,115₪ 9,958₪ 24,073₪ 722,187
31₪ 2,783,356₪ 14,165₪ 9,908₪ 24,073₪ 746,260
32₪ 2,769,141₪ 14,215₪ 9,858₪ 24,073₪ 770,333
33₪ 2,754,875₪ 14,266₪ 9,807₪ 24,073₪ 794,406
34₪ 2,740,559₪ 14,316₪ 9,757₪ 24,073₪ 818,479
35₪ 2,726,193₪ 14,367₪ 9,706₪ 24,073₪ 842,552
36₪ 2,711,775₪ 14,418₪ 9,655₪ 24,073₪ 866,625
37₪ 2,697,306₪ 14,469₪ 9,604₪ 24,073₪ 890,698
38₪ 2,682,786₪ 14,520₪ 9,553₪ 24,073₪ 914,771
39₪ 2,668,215₪ 14,571₪ 9,502₪ 24,073₪ 938,843
40₪ 2,653,592₪ 14,623₪ 9,450₪ 24,073₪ 962,916
41₪ 2,638,917₪ 14,675₪ 9,398₪ 24,073₪ 986,989
42₪ 2,624,191₪ 14,727₪ 9,346₪ 24,073₪ 1,011,062
43₪ 2,609,412₪ 14,779₪ 9,294₪ 24,073₪ 1,035,135
44₪ 2,594,580₪ 14,831₪ 9,242₪ 24,073₪ 1,059,208
45₪ 2,579,697₪ 14,884₪ 9,189₪ 24,073₪ 1,083,281
46₪ 2,564,760₪ 14,936₪ 9,136₪ 24,073₪ 1,107,354
47₪ 2,549,771₪ 14,989₪ 9,084₪ 24,073₪ 1,131,427
48₪ 2,534,728₪ 15,042₪ 9,030₪ 24,073₪ 1,155,500
49₪ 2,519,633₪ 15,096₪ 8,977₪ 24,073₪ 1,179,573
50₪ 2,504,483₪ 15,149₪ 8,924₪ 24,073₪ 1,203,645
51₪ 2,489,280₪ 15,203₪ 8,870₪ 24,073₪ 1,227,718
52₪ 2,474,024₪ 15,257₪ 8,816₪ 24,073₪ 1,251,791
53₪ 2,458,713₪ 15,311₪ 8,762₪ 24,073₪ 1,275,864
54₪ 2,443,348₪ 15,365₪ 8,708₪ 24,073₪ 1,299,937
55₪ 2,427,929₪ 15,419₪ 8,654₪ 24,073₪ 1,324,010
56₪ 2,412,455₪ 15,474₪ 8,599₪ 24,073₪ 1,348,083
57₪ 2,396,926₪ 15,529₪ 8,544₪ 24,073₪ 1,372,156
58₪ 2,381,342₪ 15,584₪ 8,489₪ 24,073₪ 1,396,229
59₪ 2,365,703₪ 15,639₪ 8,434₪ 24,073₪ 1,420,302
60₪ 2,350,009₪ 15,694₪ 8,379₪ 24,073₪ 1,444,375
61₪ 2,334,259₪ 15,750₪ 8,323₪ 24,073₪ 1,468,447
62₪ 2,318,453₪ 15,806₪ 8,267₪ 24,073₪ 1,492,520
63₪ 2,302,591₪ 15,862₪ 8,211₪ 24,073₪ 1,516,593
64₪ 2,286,673₪ 15,918₪ 8,155₪ 24,073₪ 1,540,666
65₪ 2,270,699₪ 15,974₪ 8,099₪ 24,073₪ 1,564,739
66₪ 2,254,668₪ 16,031₪ 8,042₪ 24,073₪ 1,588,812
67₪ 2,238,581₪ 16,088₪ 7,985₪ 24,073₪ 1,612,885
68₪ 2,222,436₪ 16,145₪ 7,928₪ 24,073₪ 1,636,958
69₪ 2,206,234₪ 16,202₪ 7,871₪ 24,073₪ 1,661,031
70₪ 2,189,975₪ 16,259₪ 7,814₪ 24,073₪ 1,685,104
71₪ 2,173,658₪ 16,317₪ 7,756₪ 24,073₪ 1,709,177
72₪ 2,157,284₪ 16,375₪ 7,698₪ 24,073₪ 1,733,249
73₪ 2,140,851₪ 16,433₪ 7,640₪ 24,073₪ 1,757,322
74₪ 2,124,361₪ 16,491₪ 7,582₪ 24,073₪ 1,781,395
75₪ 2,107,811₪ 16,549₪ 7,524₪ 24,073₪ 1,805,468
76₪ 2,091,204₪ 16,608₪ 7,465₪ 24,073₪ 1,829,541
77₪ 2,074,537₪ 16,667₪ 7,406₪ 24,073₪ 1,853,614
78₪ 2,057,811₪ 16,726₪ 7,347₪ 24,073₪ 1,877,687
79₪ 2,041,027₪ 16,785₪ 7,288₪ 24,073₪ 1,901,760
80₪ 2,024,182₪ 16,844₪ 7,229₪ 24,073₪ 1,925,833
81₪ 2,007,278₪ 16,904₪ 7,169₪ 24,073₪ 1,949,906
82₪ 1,990,315₪ 16,964₪ 7,109₪ 24,073₪ 1,973,979
83₪ 1,973,291₪ 17,024₪ 7,049₪ 24,073₪ 1,998,051
84₪ 1,956,207₪ 17,084₪ 6,989₪ 24,073₪ 2,022,124
85₪ 1,939,062₪ 17,145₪ 6,928₪ 24,073₪ 2,046,197
86₪ 1,921,857₪ 17,205₪ 6,868₪ 24,073₪ 2,070,270
87₪ 1,904,590₪ 17,266₪ 6,807₪ 24,073₪ 2,094,343
88₪ 1,887,263₪ 17,327₪ 6,745₪ 24,073₪ 2,118,416
89₪ 1,869,874₪ 17,389₪ 6,684₪ 24,073₪ 2,142,489
90₪ 1,852,423₪ 17,450₪ 6,622₪ 24,073₪ 2,166,562
91₪ 1,834,911₪ 17,512₪ 6,561₪ 24,073₪ 2,190,635
92₪ 1,817,337₪ 17,574₪ 6,499₪ 24,073₪ 2,214,708
93₪ 1,799,700₪ 17,637₪ 6,436₪ 24,073₪ 2,238,781
94₪ 1,782,001₪ 17,699₪ 6,374₪ 24,073₪ 2,262,853
95₪ 1,764,240₪ 17,762₪ 6,311₪ 24,073₪ 2,286,926
96₪ 1,746,415₪ 17,825₪ 6,248₪ 24,073₪ 2,310,999
97₪ 1,728,528₪ 17,888₪ 6,185₪ 24,073₪ 2,335,072
98₪ 1,710,576₪ 17,951₪ 6,122₪ 24,073₪ 2,359,145
99₪ 1,692,562₪ 18,015₪ 6,058₪ 24,073₪ 2,383,218
100₪ 1,674,483₪ 18,078₪ 5,994₪ 24,073₪ 2,407,291
101₪ 1,656,341₪ 18,142₪ 5,930₪ 24,073₪ 2,431,364
102₪ 1,638,134₪ 18,207₪ 5,866₪ 24,073₪ 2,455,437
103₪ 1,619,863₪ 18,271₪ 5,802₪ 24,073₪ 2,479,510
104₪ 1,601,527₪ 18,336₪ 5,737₪ 24,073₪ 2,503,583
105₪ 1,583,126₪ 18,401₪ 5,672₪ 24,073₪ 2,527,655
106₪ 1,564,660₪ 18,466₪ 5,607₪ 24,073₪ 2,551,728
107₪ 1,546,129₪ 18,531₪ 5,542₪ 24,073₪ 2,575,801
108₪ 1,527,532₪ 18,597₪ 5,476₪ 24,073₪ 2,599,874
109₪ 1,508,869₪ 18,663₪ 5,410₪ 24,073₪ 2,623,947
110₪ 1,490,140₪ 18,729₪ 5,344₪ 24,073₪ 2,648,020
111₪ 1,471,345₪ 18,795₪ 5,278₪ 24,073₪ 2,672,093
112₪ 1,452,483₪ 18,862₪ 5,211₪ 24,073₪ 2,696,166
113₪ 1,433,554₪ 18,929₪ 5,144₪ 24,073₪ 2,720,239
114₪ 1,414,558₪ 18,996₪ 5,077₪ 24,073₪ 2,744,312
115₪ 1,395,495₪ 19,063₪ 5,010₪ 24,073₪ 2,768,385
116₪ 1,376,365₪ 19,131₪ 4,942₪ 24,073₪ 2,792,457
117₪ 1,357,167₪ 19,198₪ 4,875₪ 24,073₪ 2,816,530
118₪ 1,337,900₪ 19,266₪ 4,807₪ 24,073₪ 2,840,603
119₪ 1,318,566₪ 19,335₪ 4,738₪ 24,073₪ 2,864,676
120₪ 1,299,163₪ 19,403₪ 4,670₪ 24,073₪ 2,888,749
121₪ 1,279,691₪ 19,472₪ 4,601₪ 24,073₪ 2,912,822
122₪ 1,260,150₪ 19,541₪ 4,532₪ 24,073₪ 2,936,895
123₪ 1,240,541₪ 19,610₪ 4,463₪ 24,073₪ 2,960,968
124₪ 1,220,861₪ 19,679₪ 4,394₪ 24,073₪ 2,985,041
125₪ 1,201,112₪ 19,749₪ 4,324₪ 24,073₪ 3,009,114
126₪ 1,181,293₪ 19,819₪ 4,254₪ 24,073₪ 3,033,187
127₪ 1,161,404₪ 19,889₪ 4,184₪ 24,073₪ 3,057,259
128₪ 1,141,444₪ 19,960₪ 4,113₪ 24,073₪ 3,081,332
129₪ 1,121,414₪ 20,030₪ 4,043₪ 24,073₪ 3,105,405
130₪ 1,101,313₪ 20,101₪ 3,972₪ 24,073₪ 3,129,478
131₪ 1,081,140₪ 20,172₪ 3,900₪ 24,073₪ 3,153,551
132₪ 1,060,897₪ 20,244₪ 3,829₪ 24,073₪ 3,177,624
133₪ 1,040,581₪ 20,316₪ 3,757₪ 24,073₪ 3,201,697
134₪ 1,020,194₪ 20,388₪ 3,685₪ 24,073₪ 3,225,770
135₪ 999,734₪ 20,460₪ 3,613₪ 24,073₪ 3,249,843
136₪ 979,202₪ 20,532₪ 3,541₪ 24,073₪ 3,273,916
137₪ 958,597₪ 20,605₪ 3,468₪ 24,073₪ 3,297,989
138₪ 937,919₪ 20,678₪ 3,395₪ 24,073₪ 3,322,061
139₪ 917,168₪ 20,751₪ 3,322₪ 24,073₪ 3,346,134
140₪ 896,343₪ 20,825₪ 3,248₪ 24,073₪ 3,370,207
141₪ 875,445₪ 20,898₪ 3,175₪ 24,073₪ 3,394,280
142₪ 854,472₪ 20,972₪ 3,101₪ 24,073₪ 3,418,353
143₪ 833,426₪ 21,047₪ 3,026₪ 24,073₪ 3,442,426
144₪ 812,305₪ 21,121₪ 2,952₪ 24,073₪ 3,466,499
145₪ 791,109₪ 21,196₪ 2,877₪ 24,073₪ 3,490,572
146₪ 769,837₪ 21,271₪ 2,802₪ 24,073₪ 3,514,645
147₪ 748,491₪ 21,346₪ 2,727₪ 24,073₪ 3,538,718
148₪ 727,069₪ 21,422₪ 2,651₪ 24,073₪ 3,562,791
149₪ 705,571₪ 21,498₪ 2,575₪ 24,073₪ 3,586,863
150₪ 683,997₪ 21,574₪ 2,499₪ 24,073₪ 3,610,936
151₪ 662,347₪ 21,650₪ 2,422₪ 24,073₪ 3,635,009
152₪ 640,620₪ 21,727₪ 2,346₪ 24,073₪ 3,659,082
153₪ 618,816₪ 21,804₪ 2,269₪ 24,073₪ 3,683,155
154₪ 596,934₪ 21,881₪ 2,192₪ 24,073₪ 3,707,228
155₪ 574,976₪ 21,959₪ 2,114₪ 24,073₪ 3,731,301
156₪ 552,939₪ 22,037₪ 2,036₪ 24,073₪ 3,755,374
157₪ 530,824₪ 22,115₪ 1,958₪ 24,073₪ 3,779,447
158₪ 508,632₪ 22,193₪ 1,880₪ 24,073₪ 3,803,520
159₪ 486,360₪ 22,272₪ 1,801₪ 24,073₪ 3,827,593
160₪ 464,010₪ 22,350₪ 1,723₪ 24,073₪ 3,851,665
161₪ 441,580₪ 22,430₪ 1,643₪ 24,073₪ 3,875,738
162₪ 419,071₪ 22,509₪ 1,564₪ 24,073₪ 3,899,811
163₪ 396,482₪ 22,589₪ 1,484₪ 24,073₪ 3,923,884
164₪ 373,814₪ 22,669₪ 1,404₪ 24,073₪ 3,947,957
165₪ 351,065₪ 22,749₪ 1,324₪ 24,073₪ 3,972,030
166₪ 328,235₪ 22,830₪ 1,243₪ 24,073₪ 3,996,103
167₪ 305,325₪ 22,910₪ 1,162₪ 24,073₪ 4,020,176
168₪ 282,333₪ 22,992₪ 1,081₪ 24,073₪ 4,044,249
169₪ 259,260₪ 23,073₪ 1,000₪ 24,073₪ 4,068,322
170₪ 236,106₪ 23,155₪ 918₪ 24,073₪ 4,092,395
171₪ 212,869₪ 23,237₪ 836₪ 24,073₪ 4,116,467
172₪ 189,550₪ 23,319₪ 754₪ 24,073₪ 4,140,540
173₪ 166,148₪ 23,402₪ 671₪ 24,073₪ 4,164,613
174₪ 142,664₪ 23,484₪ 588₪ 24,073₪ 4,188,686
175₪ 119,096₪ 23,568₪ 505₪ 24,073₪ 4,212,759
176₪ 95,445₪ 23,651₪ 422₪ 24,073₪ 4,236,832
177₪ 71,710₪ 23,735₪ 338₪ 24,073₪ 4,260,905
178₪ 47,891₪ 23,819₪ 254₪ 24,073₪ 4,284,978
179₪ 23,988₪ 23,903₪ 170₪ 24,073₪ 4,309,051
180₪ 0₪ 23,988₪ 85₪ 24,073₪ 4,333,124
סה"כ ₪ 3,200,000 ₪ 1,133,124 ₪ 4,333,124 ₪ 4,333,124
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 3,100,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,200,000 שח?