לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 450,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של ארבע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

3,162 ש"ח

תשלום אחרון

3,162 ש"ח

סך הריבית

119,162 ש"ח

סך התשלומים

569,162 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 450,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 450,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 448,057₪ 1,943₪ 1,219₪ 3,162₪ 3,162
2₪ 446,108₪ 1,949₪ 1,213₪ 3,162₪ 6,324
3₪ 444,154₪ 1,954₪ 1,208₪ 3,162₪ 9,486
4₪ 442,195₪ 1,959₪ 1,203₪ 3,162₪ 12,648
5₪ 440,231₪ 1,964₪ 1,198₪ 3,162₪ 15,810
6₪ 438,261₪ 1,970₪ 1,192₪ 3,162₪ 18,972
7₪ 436,286₪ 1,975₪ 1,187₪ 3,162₪ 22,134
8₪ 434,306₪ 1,980₪ 1,182₪ 3,162₪ 25,296
9₪ 432,320₪ 1,986₪ 1,176₪ 3,162₪ 28,458
10₪ 430,329₪ 1,991₪ 1,171₪ 3,162₪ 31,620
11₪ 428,332₪ 1,997₪ 1,165₪ 3,162₪ 34,782
12₪ 426,330₪ 2,002₪ 1,160₪ 3,162₪ 37,944
13₪ 424,323₪ 2,007₪ 1,155₪ 3,162₪ 41,106
14₪ 422,310₪ 2,013₪ 1,149₪ 3,162₪ 44,268
15₪ 420,292₪ 2,018₪ 1,144₪ 3,162₪ 47,430
16₪ 418,268₪ 2,024₪ 1,138₪ 3,162₪ 50,592
17₪ 416,239₪ 2,029₪ 1,133₪ 3,162₪ 53,754
18₪ 414,204₪ 2,035₪ 1,127₪ 3,162₪ 56,916
19₪ 412,164₪ 2,040₪ 1,122₪ 3,162₪ 60,078
20₪ 410,118₪ 2,046₪ 1,116₪ 3,162₪ 63,240
21₪ 408,067₪ 2,051₪ 1,111₪ 3,162₪ 66,402
22₪ 406,010₪ 2,057₪ 1,105₪ 3,162₪ 69,564
23₪ 403,948₪ 2,062₪ 1,100₪ 3,162₪ 72,726
24₪ 401,880₪ 2,068₪ 1,094₪ 3,162₪ 75,888
25₪ 399,806₪ 2,074₪ 1,088₪ 3,162₪ 79,050
26₪ 397,727₪ 2,079₪ 1,083₪ 3,162₪ 82,212
27₪ 395,642₪ 2,085₪ 1,077₪ 3,162₪ 85,374
28₪ 393,552₪ 2,090₪ 1,072₪ 3,162₪ 88,536
29₪ 391,456₪ 2,096₪ 1,066₪ 3,162₪ 91,698
30₪ 389,354₪ 2,102₪ 1,060₪ 3,162₪ 94,860
31₪ 387,246₪ 2,108₪ 1,055₪ 3,162₪ 98,022
32₪ 385,133₪ 2,113₪ 1,049₪ 3,162₪ 101,184
33₪ 383,014₪ 2,119₪ 1,043₪ 3,162₪ 104,346
34₪ 380,890₪ 2,125₪ 1,037₪ 3,162₪ 107,508
35₪ 378,759₪ 2,130₪ 1,032₪ 3,162₪ 110,670
36₪ 376,623₪ 2,136₪ 1,026₪ 3,162₪ 113,832
37₪ 374,481₪ 2,142₪ 1,020₪ 3,162₪ 116,994
38₪ 372,333₪ 2,148₪ 1,014₪ 3,162₪ 120,156
39₪ 370,179₪ 2,154₪ 1,008₪ 3,162₪ 123,318
40₪ 368,020₪ 2,159₪ 1,003₪ 3,162₪ 126,480
41₪ 365,855₪ 2,165₪ 997₪ 3,162₪ 129,642
42₪ 363,684₪ 2,171₪ 991₪ 3,162₪ 132,804
43₪ 361,507₪ 2,177₪ 985₪ 3,162₪ 135,966
44₪ 359,324₪ 2,183₪ 979₪ 3,162₪ 139,128
45₪ 357,135₪ 2,189₪ 973₪ 3,162₪ 142,290
46₪ 354,940₪ 2,195₪ 967₪ 3,162₪ 145,452
47₪ 352,739₪ 2,201₪ 961₪ 3,162₪ 148,614
48₪ 350,533₪ 2,207₪ 955₪ 3,162₪ 151,776
49₪ 348,320₪ 2,213₪ 949₪ 3,162₪ 154,938
50₪ 346,101₪ 2,219₪ 943₪ 3,162₪ 158,100
51₪ 343,877₪ 2,225₪ 937₪ 3,162₪ 161,262
52₪ 341,646₪ 2,231₪ 931₪ 3,162₪ 164,424
53₪ 339,409₪ 2,237₪ 925₪ 3,162₪ 167,587
54₪ 337,167₪ 2,243₪ 919₪ 3,162₪ 170,749
55₪ 334,918₪ 2,249₪ 913₪ 3,162₪ 173,911
56₪ 332,663₪ 2,255₪ 907₪ 3,162₪ 177,073
57₪ 330,402₪ 2,261₪ 901₪ 3,162₪ 180,235
58₪ 328,135₪ 2,267₪ 895₪ 3,162₪ 183,397
59₪ 325,861₪ 2,273₪ 889₪ 3,162₪ 186,559
60₪ 323,582₪ 2,279₪ 883₪ 3,162₪ 189,721
61₪ 321,296₪ 2,286₪ 876₪ 3,162₪ 192,883
62₪ 319,004₪ 2,292₪ 870₪ 3,162₪ 196,045
63₪ 316,706₪ 2,298₪ 864₪ 3,162₪ 199,207
64₪ 314,402₪ 2,304₪ 858₪ 3,162₪ 202,369
65₪ 312,091₪ 2,311₪ 852₪ 3,162₪ 205,531
66₪ 309,775₪ 2,317₪ 845₪ 3,162₪ 208,693
67₪ 307,452₪ 2,323₪ 839₪ 3,162₪ 211,855
68₪ 305,122₪ 2,329₪ 833₪ 3,162₪ 215,017
69₪ 302,787₪ 2,336₪ 826₪ 3,162₪ 218,179
70₪ 300,445₪ 2,342₪ 820₪ 3,162₪ 221,341
71₪ 298,096₪ 2,348₪ 814₪ 3,162₪ 224,503
72₪ 295,742₪ 2,355₪ 807₪ 3,162₪ 227,665
73₪ 293,381₪ 2,361₪ 801₪ 3,162₪ 230,827
74₪ 291,013₪ 2,367₪ 795₪ 3,162₪ 233,989
75₪ 288,639₪ 2,374₪ 788₪ 3,162₪ 237,151
76₪ 286,259₪ 2,380₪ 782₪ 3,162₪ 240,313
77₪ 283,872₪ 2,387₪ 775₪ 3,162₪ 243,475
78₪ 281,479₪ 2,393₪ 769₪ 3,162₪ 246,637
79₪ 279,080₪ 2,400₪ 762₪ 3,162₪ 249,799
80₪ 276,673₪ 2,406₪ 756₪ 3,162₪ 252,961
81₪ 274,261₪ 2,413₪ 749₪ 3,162₪ 256,123
82₪ 271,842₪ 2,419₪ 743₪ 3,162₪ 259,285
83₪ 269,416₪ 2,426₪ 736₪ 3,162₪ 262,447
84₪ 266,983₪ 2,432₪ 730₪ 3,162₪ 265,609
85₪ 264,544₪ 2,439₪ 723₪ 3,162₪ 268,771
86₪ 262,099₪ 2,446₪ 716₪ 3,162₪ 271,933
87₪ 259,647₪ 2,452₪ 710₪ 3,162₪ 275,095
88₪ 257,188₪ 2,459₪ 703₪ 3,162₪ 278,257
89₪ 254,723₪ 2,465₪ 697₪ 3,162₪ 281,419
90₪ 252,250₪ 2,472₪ 690₪ 3,162₪ 284,581
91₪ 249,772₪ 2,479₪ 683₪ 3,162₪ 287,743
92₪ 247,286₪ 2,486₪ 676₪ 3,162₪ 290,905
93₪ 244,794₪ 2,492₪ 670₪ 3,162₪ 294,067
94₪ 242,295₪ 2,499₪ 663₪ 3,162₪ 297,229
95₪ 239,789₪ 2,506₪ 656₪ 3,162₪ 300,391
96₪ 237,276₪ 2,513₪ 649₪ 3,162₪ 303,553
97₪ 234,757₪ 2,519₪ 643₪ 3,162₪ 306,715
98₪ 232,231₪ 2,526₪ 636₪ 3,162₪ 309,877
99₪ 229,698₪ 2,533₪ 629₪ 3,162₪ 313,039
100₪ 227,158₪ 2,540₪ 622₪ 3,162₪ 316,201
101₪ 224,611₪ 2,547₪ 615₪ 3,162₪ 319,363
102₪ 222,057₪ 2,554₪ 608₪ 3,162₪ 322,525
103₪ 219,497₪ 2,561₪ 601₪ 3,162₪ 325,687
104₪ 216,929₪ 2,568₪ 594₪ 3,162₪ 328,849
105₪ 214,355₪ 2,574₪ 588₪ 3,162₪ 332,011
106₪ 211,773₪ 2,581₪ 581₪ 3,162₪ 335,173
107₪ 209,185₪ 2,588₪ 574₪ 3,162₪ 338,335
108₪ 206,589₪ 2,595₪ 567₪ 3,162₪ 341,497
109₪ 203,987₪ 2,602₪ 560₪ 3,162₪ 344,659
110₪ 201,377₪ 2,610₪ 552₪ 3,162₪ 347,821
111₪ 198,761₪ 2,617₪ 545₪ 3,162₪ 350,983
112₪ 196,137₪ 2,624₪ 538₪ 3,162₪ 354,145
113₪ 193,506₪ 2,631₪ 531₪ 3,162₪ 357,307
114₪ 190,868₪ 2,638₪ 524₪ 3,162₪ 360,469
115₪ 188,223₪ 2,645₪ 517₪ 3,162₪ 363,631
116₪ 185,571₪ 2,652₪ 510₪ 3,162₪ 366,793
117₪ 182,911₪ 2,659₪ 503₪ 3,162₪ 369,955
118₪ 180,245₪ 2,667₪ 495₪ 3,162₪ 373,117
119₪ 177,571₪ 2,674₪ 488₪ 3,162₪ 376,279
120₪ 174,890₪ 2,681₪ 481₪ 3,162₪ 379,441
121₪ 172,202₪ 2,688₪ 474₪ 3,162₪ 382,603
122₪ 169,506₪ 2,696₪ 466₪ 3,162₪ 385,765
123₪ 166,803₪ 2,703₪ 459₪ 3,162₪ 388,927
124₪ 164,093₪ 2,710₪ 452₪ 3,162₪ 392,089
125₪ 161,375₪ 2,718₪ 444₪ 3,162₪ 395,251
126₪ 158,650₪ 2,725₪ 437₪ 3,162₪ 398,413
127₪ 155,918₪ 2,732₪ 430₪ 3,162₪ 401,575
128₪ 153,178₪ 2,740₪ 422₪ 3,162₪ 404,737
129₪ 150,431₪ 2,747₪ 415₪ 3,162₪ 407,899
130₪ 147,676₪ 2,755₪ 407₪ 3,162₪ 411,061
131₪ 144,914₪ 2,762₪ 400₪ 3,162₪ 414,223
132₪ 142,145₪ 2,770₪ 392₪ 3,162₪ 417,385
133₪ 139,368₪ 2,777₪ 385₪ 3,162₪ 420,547
134₪ 136,583₪ 2,785₪ 377₪ 3,162₪ 423,709
135₪ 133,791₪ 2,792₪ 370₪ 3,162₪ 426,871
136₪ 130,991₪ 2,800₪ 362₪ 3,162₪ 430,033
137₪ 128,184₪ 2,807₪ 355₪ 3,162₪ 433,195
138₪ 125,369₪ 2,815₪ 347₪ 3,162₪ 436,357
139₪ 122,547₪ 2,822₪ 340₪ 3,162₪ 439,519
140₪ 119,717₪ 2,830₪ 332₪ 3,162₪ 442,681
141₪ 116,879₪ 2,838₪ 324₪ 3,162₪ 445,843
142₪ 114,034₪ 2,845₪ 317₪ 3,162₪ 449,005
143₪ 111,180₪ 2,853₪ 309₪ 3,162₪ 452,167
144₪ 108,319₪ 2,861₪ 301₪ 3,162₪ 455,329
145₪ 105,451₪ 2,869₪ 293₪ 3,162₪ 458,491
146₪ 102,574₪ 2,876₪ 286₪ 3,162₪ 461,653
147₪ 99,690₪ 2,884₪ 278₪ 3,162₪ 464,815
148₪ 96,798₪ 2,892₪ 270₪ 3,162₪ 467,977
149₪ 93,898₪ 2,900₪ 262₪ 3,162₪ 471,139
150₪ 90,991₪ 2,908₪ 254₪ 3,162₪ 474,301
151₪ 88,075₪ 2,916₪ 246₪ 3,162₪ 477,463
152₪ 85,152₪ 2,923₪ 239₪ 3,162₪ 480,625
153₪ 82,220₪ 2,931₪ 231₪ 3,162₪ 483,787
154₪ 79,281₪ 2,939₪ 223₪ 3,162₪ 486,949
155₪ 76,334₪ 2,947₪ 215₪ 3,162₪ 490,111
156₪ 73,378₪ 2,955₪ 207₪ 3,162₪ 493,273
157₪ 70,415₪ 2,963₪ 199₪ 3,162₪ 496,435
158₪ 67,444₪ 2,971₪ 191₪ 3,162₪ 499,597
159₪ 64,464₪ 2,979₪ 183₪ 3,162₪ 502,760
160₪ 61,477₪ 2,987₪ 175₪ 3,162₪ 505,922
161₪ 58,481₪ 2,996₪ 167₪ 3,162₪ 509,084
162₪ 55,478₪ 3,004₪ 158₪ 3,162₪ 512,246
163₪ 52,466₪ 3,012₪ 150₪ 3,162₪ 515,408
164₪ 49,446₪ 3,020₪ 142₪ 3,162₪ 518,570
165₪ 46,418₪ 3,028₪ 134₪ 3,162₪ 521,732
166₪ 43,382₪ 3,036₪ 126₪ 3,162₪ 524,894
167₪ 40,337₪ 3,045₪ 117₪ 3,162₪ 528,056
168₪ 37,284₪ 3,053₪ 109₪ 3,162₪ 531,218
169₪ 34,223₪ 3,061₪ 101₪ 3,162₪ 534,380
170₪ 31,154₪ 3,069₪ 93₪ 3,162₪ 537,542
171₪ 28,077₪ 3,078₪ 84₪ 3,162₪ 540,704
172₪ 24,991₪ 3,086₪ 76₪ 3,162₪ 543,866
173₪ 21,896₪ 3,094₪ 68₪ 3,162₪ 547,028
174₪ 18,794₪ 3,103₪ 59₪ 3,162₪ 550,190
175₪ 15,682₪ 3,111₪ 51₪ 3,162₪ 553,352
176₪ 12,563₪ 3,120₪ 42₪ 3,162₪ 556,514
177₪ 9,435₪ 3,128₪ 34₪ 3,162₪ 559,676
178₪ 6,298₪ 3,136₪ 26₪ 3,162₪ 562,838
179₪ 3,153₪ 3,145₪ 17₪ 3,162₪ 566,000
180₪ 0₪ 3,153₪ 9₪ 3,162₪ 569,162
סה"כ ₪ 450,000 ₪ 119,162 ₪ 569,162 ₪ 569,162
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 350,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 550,000 שח?