לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 450,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של ארבע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

8,136 ש"ח

תשלום אחרון

8,136 ש"ח

סך הריבית

38,160 ש"ח

סך התשלומים

488,160 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 450,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 450,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 443,083₪ 6,917₪ 1,219₪ 8,136₪ 8,136
2₪ 436,147₪ 6,936₪ 1,200₪ 8,136₪ 16,272
3₪ 429,192₪ 6,955₪ 1,181₪ 8,136₪ 24,408
4₪ 422,218₪ 6,974₪ 1,162₪ 8,136₪ 32,544
5₪ 415,226₪ 6,992₪ 1,144₪ 8,136₪ 40,680
6₪ 408,214₪ 7,011₪ 1,125₪ 8,136₪ 48,816
7₪ 401,184₪ 7,030₪ 1,106₪ 8,136₪ 56,952
8₪ 394,135₪ 7,049₪ 1,087₪ 8,136₪ 65,088
9₪ 387,066₪ 7,069₪ 1,067₪ 8,136₪ 73,224
10₪ 379,978₪ 7,088₪ 1,048₪ 8,136₪ 81,360
11₪ 372,871₪ 7,107₪ 1,029₪ 8,136₪ 89,496
12₪ 365,745₪ 7,126₪ 1,010₪ 8,136₪ 97,632
13₪ 358,600₪ 7,145₪ 991₪ 8,136₪ 105,768
14₪ 351,435₪ 7,165₪ 971₪ 8,136₪ 113,904
15₪ 344,251₪ 7,184₪ 952₪ 8,136₪ 122,040
16₪ 337,047₪ 7,204₪ 932₪ 8,136₪ 130,176
17₪ 329,824₪ 7,223₪ 913₪ 8,136₪ 138,312
18₪ 322,581₪ 7,243₪ 893₪ 8,136₪ 146,448
19₪ 315,319₪ 7,262₪ 874₪ 8,136₪ 154,584
20₪ 308,037₪ 7,282₪ 854₪ 8,136₪ 162,720
21₪ 300,735₪ 7,302₪ 834₪ 8,136₪ 170,856
22₪ 293,414₪ 7,322₪ 814₪ 8,136₪ 178,992
23₪ 286,072₪ 7,341₪ 795₪ 8,136₪ 187,128
24₪ 278,711₪ 7,361₪ 775₪ 8,136₪ 195,264
25₪ 271,330₪ 7,381₪ 755₪ 8,136₪ 203,400
26₪ 263,929₪ 7,401₪ 735₪ 8,136₪ 211,536
27₪ 256,508₪ 7,421₪ 715₪ 8,136₪ 219,672
28₪ 249,066₪ 7,441₪ 695₪ 8,136₪ 227,808
29₪ 241,605₪ 7,461₪ 675₪ 8,136₪ 235,944
30₪ 234,123₪ 7,482₪ 654₪ 8,136₪ 244,080
31₪ 226,621₪ 7,502₪ 634₪ 8,136₪ 252,216
32₪ 219,099₪ 7,522₪ 614₪ 8,136₪ 260,352
33₪ 211,557₪ 7,543₪ 593₪ 8,136₪ 268,488
34₪ 203,993₪ 7,563₪ 573₪ 8,136₪ 276,624
35₪ 196,410₪ 7,584₪ 552₪ 8,136₪ 284,760
36₪ 188,806₪ 7,604₪ 532₪ 8,136₪ 292,896
37₪ 181,181₪ 7,625₪ 511₪ 8,136₪ 301,032
38₪ 173,536₪ 7,645₪ 491₪ 8,136₪ 309,168
39₪ 165,870₪ 7,666₪ 470₪ 8,136₪ 317,304
40₪ 158,183₪ 7,687₪ 449₪ 8,136₪ 325,440
41₪ 150,476₪ 7,708₪ 428₪ 8,136₪ 333,576
42₪ 142,747₪ 7,728₪ 408₪ 8,136₪ 341,712
43₪ 134,998₪ 7,749₪ 387₪ 8,136₪ 349,848
44₪ 127,227₪ 7,770₪ 366₪ 8,136₪ 357,984
45₪ 119,436₪ 7,791₪ 345₪ 8,136₪ 366,120
46₪ 111,623₪ 7,813₪ 323₪ 8,136₪ 374,256
47₪ 103,790₪ 7,834₪ 302₪ 8,136₪ 382,392
48₪ 95,935₪ 7,855₪ 281₪ 8,136₪ 390,528
49₪ 88,059₪ 7,876₪ 260₪ 8,136₪ 398,664
50₪ 80,161₪ 7,898₪ 238₪ 8,136₪ 406,800
51₪ 72,242₪ 7,919₪ 217₪ 8,136₪ 414,936
52₪ 64,302₪ 7,940₪ 196₪ 8,136₪ 423,072
53₪ 56,340₪ 7,962₪ 174₪ 8,136₪ 431,208
54₪ 48,357₪ 7,983₪ 153₪ 8,136₪ 439,344
55₪ 40,352₪ 8,005₪ 131₪ 8,136₪ 447,480
56₪ 32,325₪ 8,027₪ 109₪ 8,136₪ 455,616
57₪ 24,276₪ 8,048₪ 88₪ 8,136₪ 463,752
58₪ 16,206₪ 8,070₪ 66₪ 8,136₪ 471,888
59₪ 8,114₪ 8,092₪ 44₪ 8,136₪ 480,024
60₪ 0₪ 8,114₪ 22₪ 8,136₪ 488,160
סה"כ ₪ 450,000 ₪ 38,160 ₪ 488,160 ₪ 488,160
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 350,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 550,000 שח?