לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 500,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של חצי מיליון שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

3,513 ש"ח

תשלום אחרון

3,513 ש"ח

סך הריבית

132,402 ש"ח

סך התשלומים

632,402 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 500,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 500,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 497,841₪ 2,159₪ 1,354₪ 3,513₪ 3,513
2₪ 495,676₪ 2,165₪ 1,348₪ 3,513₪ 7,027
3₪ 493,505₪ 2,171₪ 1,342₪ 3,513₪ 10,540
4₪ 491,328₪ 2,177₪ 1,337₪ 3,513₪ 14,053
5₪ 489,145₪ 2,183₪ 1,331₪ 3,513₪ 17,567
6₪ 486,957₪ 2,189₪ 1,325₪ 3,513₪ 21,080
7₪ 484,762₪ 2,195₪ 1,319₪ 3,513₪ 24,593
8₪ 482,562₪ 2,200₪ 1,313₪ 3,513₪ 28,107
9₪ 480,356₪ 2,206₪ 1,307₪ 3,513₪ 31,620
10₪ 478,143₪ 2,212₪ 1,301₪ 3,513₪ 35,133
11₪ 475,925₪ 2,218₪ 1,295₪ 3,513₪ 38,647
12₪ 473,700₪ 2,224₪ 1,289₪ 3,513₪ 42,160
13₪ 471,470₪ 2,230₪ 1,283₪ 3,513₪ 45,673
14₪ 469,234₪ 2,236₪ 1,277₪ 3,513₪ 49,187
15₪ 466,991₪ 2,243₪ 1,271₪ 3,513₪ 52,700
16₪ 464,742₪ 2,249₪ 1,265₪ 3,513₪ 56,214
17₪ 462,488₪ 2,255₪ 1,259₪ 3,513₪ 59,727
18₪ 460,227₪ 2,261₪ 1,253₪ 3,513₪ 63,240
19₪ 457,960₪ 2,267₪ 1,246₪ 3,513₪ 66,754
20₪ 455,687₪ 2,273₪ 1,240₪ 3,513₪ 70,267
21₪ 453,408₪ 2,279₪ 1,234₪ 3,513₪ 73,780
22₪ 451,123₪ 2,285₪ 1,228₪ 3,513₪ 77,294
23₪ 448,831₪ 2,292₪ 1,222₪ 3,513₪ 80,807
24₪ 446,533₪ 2,298₪ 1,216₪ 3,513₪ 84,320
25₪ 444,229₪ 2,304₪ 1,209₪ 3,513₪ 87,834
26₪ 441,919₪ 2,310₪ 1,203₪ 3,513₪ 91,347
27₪ 439,603₪ 2,316₪ 1,197₪ 3,513₪ 94,860
28₪ 437,280₪ 2,323₪ 1,191₪ 3,513₪ 98,374
29₪ 434,951₪ 2,329₪ 1,184₪ 3,513₪ 101,887
30₪ 432,615₪ 2,335₪ 1,178₪ 3,513₪ 105,400
31₪ 430,274₪ 2,342₪ 1,172₪ 3,513₪ 108,914
32₪ 427,926₪ 2,348₪ 1,165₪ 3,513₪ 112,427
33₪ 425,571₪ 2,354₪ 1,159₪ 3,513₪ 115,940
34₪ 423,211₪ 2,361₪ 1,153₪ 3,513₪ 119,454
35₪ 420,843₪ 2,367₪ 1,146₪ 3,513₪ 122,967
36₪ 418,470₪ 2,374₪ 1,140₪ 3,513₪ 126,480
37₪ 416,090₪ 2,380₪ 1,133₪ 3,513₪ 129,994
38₪ 413,703₪ 2,386₪ 1,127₪ 3,513₪ 133,507
39₪ 411,311₪ 2,393₪ 1,120₪ 3,513₪ 137,020
40₪ 408,911₪ 2,399₪ 1,114₪ 3,513₪ 140,534
41₪ 406,505₪ 2,406₪ 1,107₪ 3,513₪ 144,047
42₪ 404,093₪ 2,412₪ 1,101₪ 3,513₪ 147,560
43₪ 401,674₪ 2,419₪ 1,094₪ 3,513₪ 151,074
44₪ 399,249₪ 2,425₪ 1,088₪ 3,513₪ 154,587
45₪ 396,816₪ 2,432₪ 1,081₪ 3,513₪ 158,100
46₪ 394,378₪ 2,439₪ 1,075₪ 3,513₪ 161,614
47₪ 391,933₪ 2,445₪ 1,068₪ 3,513₪ 165,127
48₪ 389,481₪ 2,452₪ 1,061₪ 3,513₪ 168,641
49₪ 387,022₪ 2,459₪ 1,055₪ 3,513₪ 172,154
50₪ 384,557₪ 2,465₪ 1,048₪ 3,513₪ 175,667
51₪ 382,085₪ 2,472₪ 1,042₪ 3,513₪ 179,181
52₪ 379,607₪ 2,479₪ 1,035₪ 3,513₪ 182,694
53₪ 377,121₪ 2,485₪ 1,028₪ 3,513₪ 186,207
54₪ 374,629₪ 2,492₪ 1,021₪ 3,513₪ 189,721
55₪ 372,131₪ 2,499₪ 1,015₪ 3,513₪ 193,234
56₪ 369,625₪ 2,505₪ 1,008₪ 3,513₪ 196,747
57₪ 367,113₪ 2,512₪ 1,001₪ 3,513₪ 200,261
58₪ 364,594₪ 2,519₪ 994₪ 3,513₪ 203,774
59₪ 362,068₪ 2,526₪ 987₪ 3,513₪ 207,287
60₪ 359,535₪ 2,533₪ 981₪ 3,513₪ 210,801
61₪ 356,996₪ 2,540₪ 974₪ 3,513₪ 214,314
62₪ 354,449₪ 2,546₪ 967₪ 3,513₪ 217,827
63₪ 351,896₪ 2,553₪ 960₪ 3,513₪ 221,341
64₪ 349,336₪ 2,560₪ 953₪ 3,513₪ 224,854
65₪ 346,768₪ 2,567₪ 946₪ 3,513₪ 228,367
66₪ 344,194₪ 2,574₪ 939₪ 3,513₪ 231,881
67₪ 341,613₪ 2,581₪ 932₪ 3,513₪ 235,394
68₪ 339,025₪ 2,588₪ 925₪ 3,513₪ 238,907
69₪ 336,430₪ 2,595₪ 918₪ 3,513₪ 242,421
70₪ 333,827₪ 2,602₪ 911₪ 3,513₪ 245,934
71₪ 331,218₪ 2,609₪ 904₪ 3,513₪ 249,447
72₪ 328,602₪ 2,616₪ 897₪ 3,513₪ 252,961
73₪ 325,979₪ 2,623₪ 890₪ 3,513₪ 256,474
74₪ 323,348₪ 2,630₪ 883₪ 3,513₪ 259,987
75₪ 320,710₪ 2,638₪ 876₪ 3,513₪ 263,501
76₪ 318,066₪ 2,645₪ 869₪ 3,513₪ 267,014
77₪ 315,414₪ 2,652₪ 861₪ 3,513₪ 270,527
78₪ 312,755₪ 2,659₪ 854₪ 3,513₪ 274,041
79₪ 310,088₪ 2,666₪ 847₪ 3,513₪ 277,554
80₪ 307,415₪ 2,674₪ 840₪ 3,513₪ 281,068
81₪ 304,734₪ 2,681₪ 833₪ 3,513₪ 284,581
82₪ 302,046₪ 2,688₪ 825₪ 3,513₪ 288,094
83₪ 299,351₪ 2,695₪ 818₪ 3,513₪ 291,608
84₪ 296,648₪ 2,703₪ 811₪ 3,513₪ 295,121
85₪ 293,938₪ 2,710₪ 803₪ 3,513₪ 298,634
86₪ 291,221₪ 2,717₪ 796₪ 3,513₪ 302,148
87₪ 288,496₪ 2,725₪ 789₪ 3,513₪ 305,661
88₪ 285,764₪ 2,732₪ 781₪ 3,513₪ 309,174
89₪ 283,025₪ 2,739₪ 774₪ 3,513₪ 312,688
90₪ 280,278₪ 2,747₪ 767₪ 3,513₪ 316,201
91₪ 277,524₪ 2,754₪ 759₪ 3,513₪ 319,714
92₪ 274,762₪ 2,762₪ 752₪ 3,513₪ 323,228
93₪ 271,993₪ 2,769₪ 744₪ 3,513₪ 326,741
94₪ 269,216₪ 2,777₪ 737₪ 3,513₪ 330,254
95₪ 266,432₪ 2,784₪ 729₪ 3,513₪ 333,768
96₪ 263,640₪ 2,792₪ 722₪ 3,513₪ 337,281
97₪ 260,841₪ 2,799₪ 714₪ 3,513₪ 340,794
98₪ 258,034₪ 2,807₪ 706₪ 3,513₪ 344,308
99₪ 255,220₪ 2,815₪ 699₪ 3,513₪ 347,821
100₪ 252,398₪ 2,822₪ 691₪ 3,513₪ 351,334
101₪ 249,568₪ 2,830₪ 684₪ 3,513₪ 354,848
102₪ 246,730₪ 2,837₪ 676₪ 3,513₪ 358,361
103₪ 243,885₪ 2,845₪ 668₪ 3,513₪ 361,874
104₪ 241,032₪ 2,853₪ 661₪ 3,513₪ 365,388
105₪ 238,172₪ 2,861₪ 653₪ 3,513₪ 368,901
106₪ 235,304₪ 2,868₪ 645₪ 3,513₪ 372,414
107₪ 232,427₪ 2,876₪ 637₪ 3,513₪ 375,928
108₪ 229,544₪ 2,884₪ 629₪ 3,513₪ 379,441
109₪ 226,652₪ 2,892₪ 622₪ 3,513₪ 382,954
110₪ 223,752₪ 2,899₪ 614₪ 3,513₪ 386,468
111₪ 220,845₪ 2,907₪ 606₪ 3,513₪ 389,981
112₪ 217,930₪ 2,915₪ 598₪ 3,513₪ 393,495
113₪ 215,007₪ 2,923₪ 590₪ 3,513₪ 397,008
114₪ 212,076₪ 2,931₪ 582₪ 3,513₪ 400,521
115₪ 209,137₪ 2,939₪ 574₪ 3,513₪ 404,035
116₪ 206,190₪ 2,947₪ 566₪ 3,513₪ 407,548
117₪ 203,235₪ 2,955₪ 558₪ 3,513₪ 411,061
118₪ 200,272₪ 2,963₪ 550₪ 3,513₪ 414,575
119₪ 197,301₪ 2,971₪ 542₪ 3,513₪ 418,088
120₪ 194,322₪ 2,979₪ 534₪ 3,513₪ 421,601
121₪ 191,335₪ 2,987₪ 526₪ 3,513₪ 425,115
122₪ 188,340₪ 2,995₪ 518₪ 3,513₪ 428,628
123₪ 185,337₪ 3,003₪ 510₪ 3,513₪ 432,141
124₪ 182,325₪ 3,011₪ 502₪ 3,513₪ 435,655
125₪ 179,306₪ 3,020₪ 494₪ 3,513₪ 439,168
126₪ 176,278₪ 3,028₪ 486₪ 3,513₪ 442,681
127₪ 173,242₪ 3,036₪ 477₪ 3,513₪ 446,195
128₪ 170,198₪ 3,044₪ 469₪ 3,513₪ 449,708
129₪ 167,146₪ 3,052₪ 461₪ 3,513₪ 453,221
130₪ 164,085₪ 3,061₪ 453₪ 3,513₪ 456,735
131₪ 161,016₪ 3,069₪ 444₪ 3,513₪ 460,248
132₪ 157,939₪ 3,077₪ 436₪ 3,513₪ 463,761
133₪ 154,853₪ 3,086₪ 428₪ 3,513₪ 467,275
134₪ 151,759₪ 3,094₪ 419₪ 3,513₪ 470,788
135₪ 148,657₪ 3,102₪ 411₪ 3,513₪ 474,301
136₪ 145,546₪ 3,111₪ 403₪ 3,513₪ 477,815
137₪ 142,427₪ 3,119₪ 394₪ 3,513₪ 481,328
138₪ 139,299₪ 3,128₪ 386₪ 3,513₪ 484,841
139₪ 136,163₪ 3,136₪ 377₪ 3,513₪ 488,355
140₪ 133,019₪ 3,145₪ 369₪ 3,513₪ 491,868
141₪ 129,866₪ 3,153₪ 360₪ 3,513₪ 495,381
142₪ 126,704₪ 3,162₪ 352₪ 3,513₪ 498,895
143₪ 123,534₪ 3,170₪ 343₪ 3,513₪ 502,408
144₪ 120,355₪ 3,179₪ 335₪ 3,513₪ 505,922
145₪ 117,168₪ 3,187₪ 326₪ 3,513₪ 509,435
146₪ 113,972₪ 3,196₪ 317₪ 3,513₪ 512,948
147₪ 110,767₪ 3,205₪ 309₪ 3,513₪ 516,462
148₪ 107,554₪ 3,213₪ 300₪ 3,513₪ 519,975
149₪ 104,331₪ 3,222₪ 291₪ 3,513₪ 523,488
150₪ 101,101₪ 3,231₪ 283₪ 3,513₪ 527,002
151₪ 97,861₪ 3,240₪ 274₪ 3,513₪ 530,515
152₪ 94,613₪ 3,248₪ 265₪ 3,513₪ 534,028
153₪ 91,356₪ 3,257₪ 256₪ 3,513₪ 537,542
154₪ 88,090₪ 3,266₪ 247₪ 3,513₪ 541,055
155₪ 84,815₪ 3,275₪ 239₪ 3,513₪ 544,568
156₪ 81,531₪ 3,284₪ 230₪ 3,513₪ 548,082
157₪ 78,239₪ 3,293₪ 221₪ 3,513₪ 551,595
158₪ 74,937₪ 3,301₪ 212₪ 3,513₪ 555,108
159₪ 71,627₪ 3,310₪ 203₪ 3,513₪ 558,622
160₪ 68,308₪ 3,319₪ 194₪ 3,513₪ 562,135
161₪ 64,979₪ 3,328₪ 185₪ 3,513₪ 565,648
162₪ 61,642₪ 3,337₪ 176₪ 3,513₪ 569,162
163₪ 58,296₪ 3,346₪ 167₪ 3,513₪ 572,675
164₪ 54,940₪ 3,355₪ 158₪ 3,513₪ 576,188
165₪ 51,576₪ 3,365₪ 149₪ 3,513₪ 579,702
166₪ 48,202₪ 3,374₪ 140₪ 3,513₪ 583,215
167₪ 44,819₪ 3,383₪ 131₪ 3,513₪ 586,728
168₪ 41,427₪ 3,392₪ 121₪ 3,513₪ 590,242
169₪ 38,026₪ 3,401₪ 112₪ 3,513₪ 593,755
170₪ 34,616₪ 3,410₪ 103₪ 3,513₪ 597,268
171₪ 31,196₪ 3,420₪ 94₪ 3,513₪ 600,782
172₪ 27,767₪ 3,429₪ 84₪ 3,513₪ 604,295
173₪ 24,329₪ 3,438₪ 75₪ 3,513₪ 607,808
174₪ 20,882₪ 3,447₪ 66₪ 3,513₪ 611,322
175₪ 17,425₪ 3,457₪ 57₪ 3,513₪ 614,835
176₪ 13,959₪ 3,466₪ 47₪ 3,513₪ 618,349
177₪ 10,483₪ 3,476₪ 38₪ 3,513₪ 621,862
178₪ 6,998₪ 3,485₪ 28₪ 3,513₪ 625,375
179₪ 3,504₪ 3,494₪ 19₪ 3,513₪ 628,889
180₪ 0₪ 3,504₪ 9₪ 3,513₪ 632,402
סה"כ ₪ 500,000 ₪ 132,402 ₪ 632,402 ₪ 632,402
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 600,000 שח?