לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 650,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

11,825 ש"ח

תשלום אחרון

11,825 ש"ח

סך הריבית

59,478 ש"ח

סך התשלומים

709,478 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 650,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 650,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 640,071₪ 9,929₪ 1,896₪ 11,825₪ 11,825
2₪ 630,113₪ 9,958₪ 1,867₪ 11,825₪ 23,649
3₪ 620,127₪ 9,987₪ 1,838₪ 11,825₪ 35,474
4₪ 610,111₪ 10,016₪ 1,809₪ 11,825₪ 47,299
5₪ 600,066₪ 10,045₪ 1,779₪ 11,825₪ 59,123
6₪ 589,991₪ 10,074₪ 1,750₪ 11,825₪ 70,948
7₪ 579,887₪ 10,104₪ 1,721₪ 11,825₪ 82,772
8₪ 569,754₪ 10,133₪ 1,691₪ 11,825₪ 94,597
9₪ 559,591₪ 10,163₪ 1,662₪ 11,825₪ 106,422
10₪ 549,399₪ 10,192₪ 1,632₪ 11,825₪ 118,246
11₪ 539,176₪ 10,222₪ 1,602₪ 11,825₪ 130,071
12₪ 528,924₪ 10,252₪ 1,573₪ 11,825₪ 141,896
13₪ 518,642₪ 10,282₪ 1,543₪ 11,825₪ 153,720
14₪ 508,331₪ 10,312₪ 1,513₪ 11,825₪ 165,545
15₪ 497,989₪ 10,342₪ 1,483₪ 11,825₪ 177,370
16₪ 487,616₪ 10,372₪ 1,452₪ 11,825₪ 189,194
17₪ 477,214₪ 10,402₪ 1,422₪ 11,825₪ 201,019
18₪ 466,781₪ 10,433₪ 1,392₪ 11,825₪ 212,843
19₪ 456,318₪ 10,463₪ 1,361₪ 11,825₪ 224,668
20₪ 445,824₪ 10,494₪ 1,331₪ 11,825₪ 236,493
21₪ 435,300₪ 10,524₪ 1,300₪ 11,825₪ 248,317
22₪ 424,745₪ 10,555₪ 1,270₪ 11,825₪ 260,142
23₪ 414,159₪ 10,586₪ 1,239₪ 11,825₪ 271,967
24₪ 403,542₪ 10,617₪ 1,208₪ 11,825₪ 283,791
25₪ 392,895₪ 10,648₪ 1,177₪ 11,825₪ 295,616
26₪ 382,216₪ 10,679₪ 1,146₪ 11,825₪ 307,440
27₪ 371,506₪ 10,710₪ 1,115₪ 11,825₪ 319,265
28₪ 360,765₪ 10,741₪ 1,084₪ 11,825₪ 331,090
29₪ 349,993₪ 10,772₪ 1,052₪ 11,825₪ 342,914
30₪ 339,189₪ 10,804₪ 1,021₪ 11,825₪ 354,739
31₪ 328,354₪ 10,835₪ 989₪ 11,825₪ 366,564
32₪ 317,487₪ 10,867₪ 958₪ 11,825₪ 378,388
33₪ 306,588₪ 10,899₪ 926₪ 11,825₪ 390,213
34₪ 295,658₪ 10,930₪ 894₪ 11,825₪ 402,038
35₪ 284,695₪ 10,962₪ 862₪ 11,825₪ 413,862
36₪ 273,701₪ 10,994₪ 830₪ 11,825₪ 425,687
37₪ 262,675₪ 11,026₪ 798₪ 11,825₪ 437,511
38₪ 251,616₪ 11,058₪ 766₪ 11,825₪ 449,336
39₪ 240,526₪ 11,091₪ 734₪ 11,825₪ 461,161
40₪ 229,402₪ 11,123₪ 702₪ 11,825₪ 472,985
41₪ 218,247₪ 11,156₪ 669₪ 11,825₪ 484,810
42₪ 207,059₪ 11,188₪ 637₪ 11,825₪ 496,635
43₪ 195,838₪ 11,221₪ 604₪ 11,825₪ 508,459
44₪ 184,585₪ 11,253₪ 571₪ 11,825₪ 520,284
45₪ 173,298₪ 11,286₪ 538₪ 11,825₪ 532,109
46₪ 161,979₪ 11,319₪ 505₪ 11,825₪ 543,933
47₪ 150,627₪ 11,352₪ 472₪ 11,825₪ 555,758
48₪ 139,242₪ 11,385₪ 439₪ 11,825₪ 567,582
49₪ 127,823₪ 11,419₪ 406₪ 11,825₪ 579,407
50₪ 116,371₪ 11,452₪ 373₪ 11,825₪ 591,232
51₪ 104,886₪ 11,485₪ 339₪ 11,825₪ 603,056
52₪ 93,367₪ 11,519₪ 306₪ 11,825₪ 614,881
53₪ 81,815₪ 11,552₪ 272₪ 11,825₪ 626,706
54₪ 70,229₪ 11,586₪ 239₪ 11,825₪ 638,530
55₪ 58,609₪ 11,620₪ 205₪ 11,825₪ 650,355
56₪ 46,956₪ 11,654₪ 171₪ 11,825₪ 662,180
57₪ 35,268₪ 11,688₪ 137₪ 11,825₪ 674,004
58₪ 23,546₪ 11,722₪ 103₪ 11,825₪ 685,829
59₪ 11,790₪ 11,756₪ 69₪ 11,825₪ 697,653
60₪ 0₪ 11,790₪ 34₪ 11,825₪ 709,478
סה"כ ₪ 650,000 ₪ 59,478 ₪ 709,478 ₪ 709,478
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 550,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 750,000 שח?