לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 900,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של תשע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.75% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

16,474 ש"ח

תשלום אחרון

16,474 ש"ח

סך הריבית

88,412 ש"ח

סך התשלומים

988,412 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 900,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.75%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 900,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.75%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 886,339₪ 13,661₪ 2,813₪ 16,474₪ 16,474
2₪ 872,635₪ 13,704₪ 2,770₪ 16,474₪ 32,947
3₪ 858,889₪ 13,747₪ 2,727₪ 16,474₪ 49,421
4₪ 845,099₪ 13,789₪ 2,684₪ 16,474₪ 65,894
5₪ 831,267₪ 13,833₪ 2,641₪ 16,474₪ 82,368
6₪ 817,391₪ 13,876₪ 2,598₪ 16,474₪ 98,841
7₪ 803,472₪ 13,919₪ 2,554₪ 16,474₪ 115,315
8₪ 789,509₪ 13,963₪ 2,511₪ 16,474₪ 131,788
9₪ 775,503₪ 14,006₪ 2,467₪ 16,474₪ 148,262
10₪ 761,453₪ 14,050₪ 2,423₪ 16,474₪ 164,735
11₪ 747,359₪ 14,094₪ 2,380₪ 16,474₪ 181,209
12₪ 733,221₪ 14,138₪ 2,335₪ 16,474₪ 197,682
13₪ 719,038₪ 14,182₪ 2,291₪ 16,474₪ 214,156
14₪ 704,812₪ 14,227₪ 2,247₪ 16,474₪ 230,629
15₪ 690,541₪ 14,271₪ 2,203₪ 16,474₪ 247,103
16₪ 676,225₪ 14,316₪ 2,158₪ 16,474₪ 263,576
17₪ 661,865₪ 14,360₪ 2,113₪ 16,474₪ 280,050
18₪ 647,460₪ 14,405₪ 2,068₪ 16,474₪ 296,523
19₪ 633,009₪ 14,450₪ 2,023₪ 16,474₪ 312,997
20₪ 618,514₪ 14,495₪ 1,978₪ 16,474₪ 329,471
21₪ 603,973₪ 14,541₪ 1,933₪ 16,474₪ 345,944
22₪ 589,387₪ 14,586₪ 1,887₪ 16,474₪ 362,418
23₪ 574,756₪ 14,632₪ 1,842₪ 16,474₪ 378,891
24₪ 560,078₪ 14,677₪ 1,796₪ 16,474₪ 395,365
25₪ 545,355₪ 14,723₪ 1,750₪ 16,474₪ 411,838
26₪ 530,586₪ 14,769₪ 1,704₪ 16,474₪ 428,312
27₪ 515,770₪ 14,815₪ 1,658₪ 16,474₪ 444,785
28₪ 500,908₪ 14,862₪ 1,612₪ 16,474₪ 461,259
29₪ 486,000₪ 14,908₪ 1,565₪ 16,474₪ 477,732
30₪ 471,045₪ 14,955₪ 1,519₪ 16,474₪ 494,206
31₪ 456,044₪ 15,002₪ 1,472₪ 16,474₪ 510,679
32₪ 440,996₪ 15,048₪ 1,425₪ 16,474₪ 527,153
33₪ 425,900₪ 15,095₪ 1,378₪ 16,474₪ 543,626
34₪ 410,758₪ 15,143₪ 1,331₪ 16,474₪ 560,100
35₪ 395,568₪ 15,190₪ 1,284₪ 16,474₪ 576,573
36₪ 380,330₪ 15,237₪ 1,236₪ 16,474₪ 593,047
37₪ 365,045₪ 15,285₪ 1,189₪ 16,474₪ 609,520
38₪ 349,713₪ 15,333₪ 1,141₪ 16,474₪ 625,994
39₪ 334,332₪ 15,381₪ 1,093₪ 16,474₪ 642,468
40₪ 318,903₪ 15,429₪ 1,045₪ 16,474₪ 658,941
41₪ 303,426₪ 15,477₪ 997₪ 16,474₪ 675,415
42₪ 287,901₪ 15,525₪ 948₪ 16,474₪ 691,888
43₪ 272,327₪ 15,574₪ 900₪ 16,474₪ 708,362
44₪ 256,705₪ 15,623₪ 851₪ 16,474₪ 724,835
45₪ 241,033₪ 15,671₪ 802₪ 16,474₪ 741,309
46₪ 225,313₪ 15,720₪ 753₪ 16,474₪ 757,782
47₪ 209,543₪ 15,769₪ 704₪ 16,474₪ 774,256
48₪ 193,725₪ 15,819₪ 655₪ 16,474₪ 790,729
49₪ 177,857₪ 15,868₪ 605₪ 16,474₪ 807,203
50₪ 161,939₪ 15,918₪ 556₪ 16,474₪ 823,676
51₪ 145,971₪ 15,967₪ 506₪ 16,474₪ 840,150
52₪ 129,954₪ 16,017₪ 456₪ 16,474₪ 856,623
53₪ 113,887₪ 16,067₪ 406₪ 16,474₪ 873,097
54₪ 97,769₪ 16,118₪ 356₪ 16,474₪ 889,570
55₪ 81,601₪ 16,168₪ 306₪ 16,474₪ 906,044
56₪ 65,383₪ 16,219₪ 255₪ 16,474₪ 922,517
57₪ 49,113₪ 16,269₪ 204₪ 16,474₪ 938,991
58₪ 32,793₪ 16,320₪ 153₪ 16,474₪ 955,465
59₪ 16,422₪ 16,371₪ 102₪ 16,474₪ 971,938
60₪ 0₪ 16,422₪ 51₪ 16,474₪ 988,412
סה"כ ₪ 900,000 ₪ 88,412 ₪ 988,412 ₪ 988,412
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 800,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,000,000 שח?