רוצים לפרוע חלק מהמשכנתא? ארבעה דברים שכדאי לבדוק קודם

1. בקשו מהבנק פירוט, לא רק יתרה

היתרה שמופיעה באפליקציה היא התחלה טובה. בקשו מהבנק גם את היתרה המדויקת לכל מסלול, את פירוט העמלות לתאריך שבו תרצו לפרוע ואת מועד עדכון הריבית במסלולים משתנים.

הריבית הממוצעת שמשמשת לחישוב עמלת פירעון מוקדם מתפרסמת מדי חודש, ולכן אומדן שקיבלתם היום עשוי להשתנות. בקשו פירוט מעודכן סמוך למועד הפעולה.

כדי לבדוק כמה נותר לכם לשלם לפי תנאי ההלוואה, התחילו במחשבון יתרת המשכנתא.

2. הפרידו בין סוגי העמלות

בדוח הפירעון חפשו כל רכיב בנפרד: עמלה תפעולית, עמלה בשל אי מתן הודעה מוקדמת ועמלת היוון, שעשויה לחול בהתאם למסלול ולריביות. כך תוכלו לראות על מה אתם משלמים ולבדוק אילו תנאים חלים עליכם.

בנק ישראל קובע שבפעולת פירעון מוקדם אחת אפשר לגבות עמלה תפעולית אחת של עד 60 ש״ח, גם אם המשכנתא כוללת כמה מסלולים. עמלות אחרות נבדקות בנפרד.

3. תנו הודעה מראש — אבל לא מוקדם מדי

הודעה לפחות עשרה ימים לפני מועד הפירעון יכולה לחסוך את עמלת אי־ההודעה. לפי הוראת בנק ישראל, אין לתת הודעה יותר מ־45 ימים לפני המועד שקבעתם. בקשו מהבנק לאשר את קבלת ההודעה ולפרט את התנאים החלים על ההלוואה.

אם עמלת אי־הודעה של 0.1% חלה על פירעון של 100,000 ש״ח, היא מסתכמת ב־100 ש״ח. הודעה בזמן עשויה לחסוך אותה, אך עמלות אחרות עדיין עשויות לחול.

4. מה עדיף לכם: להקטין החזר או לקצר תקופה?

אם התקציב החודשי לחוץ, הקטנת ההחזר יכולה לתת לכם יותר מרווח בכל חודש. אם ההחזר הנוכחי נוח לכם, קיצור התקופה בדרך כלל חוסך יותר ריבית כוללת, משום שהחוב נפרע מהר יותר.

נניח שנותרו לכם 400,000 ש״ח ל־20 שנה, בריבית שנתית קבועה של 4%, בשיטת שפיצר, ואתם פורעים 100,000 ש״ח מיד לאחר תשלום חודשי. לפני הפירעון ההחזר הוא כ־2,424 ש״ח בחודש; אחריו נותרת קרן של 300,000 ש״ח. הטבלה משווה את שתי החלופות ללא הצמדה, עמלות או ביטוחים.

בקשו מהבנק שני לוחות סילוקין מעודכנים והשוו את יתרת הריבית, העמלות והתשלום החודשי. השאירו גם כסף נזיל להוצאות לא צפויות.

רוצים לראות איך תשלום חד־פעמי ישפיע על ההחזר או על משך ההלוואה? נסו את מחשבון הפירעון החלקי והשוו בין שתי האפשרויות.

בדוגמה הזאת, קיצור התקופה חוסך כ־48,800 ש״ח נוספים בריבית לעומת הקטנת ההחזר. בחלופת הקיצור התשלום האחרון נמוך יותר; הנתונים שלכם תלויים במסלולים, בריבית ובעמלות.

מה עושים עכשיו?

רשמו כמה כסף פנוי לכם אחרי ששמרתם רזרבה, בקשו מהבנק את עלות הפירעון ואת שתי החלופות, ובדקו איזו תוצאה מתאימה לתקציב שלכם.