לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.75% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

18,304 ש"ח

תשלום אחרון

18,304 ש"ח

סך הריבית

98,235 ש"ח

סך התשלומים

1,098,235 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.75%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.75%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 984,821₪ 15,179₪ 3,125₪ 18,304₪ 18,304
2₪ 969,595₪ 15,226₪ 3,078₪ 18,304₪ 36,608
3₪ 954,321₪ 15,274₪ 3,030₪ 18,304₪ 54,912
4₪ 938,999₪ 15,322₪ 2,982₪ 18,304₪ 73,216
5₪ 923,630₪ 15,370₪ 2,934₪ 18,304₪ 91,520
6₪ 908,212₪ 15,418₪ 2,886₪ 18,304₪ 109,824
7₪ 892,746₪ 15,466₪ 2,838₪ 18,304₪ 128,127
8₪ 877,232₪ 15,514₪ 2,790₪ 18,304₪ 146,431
9₪ 861,670₪ 15,563₪ 2,741₪ 18,304₪ 164,735
10₪ 846,058₪ 15,611₪ 2,693₪ 18,304₪ 183,039
11₪ 830,398₪ 15,660₪ 2,644₪ 18,304₪ 201,343
12₪ 814,689₪ 15,709₪ 2,595₪ 18,304₪ 219,647
13₪ 798,931₪ 15,758₪ 2,546₪ 18,304₪ 237,951
14₪ 783,124₪ 15,807₪ 2,497₪ 18,304₪ 256,255
15₪ 767,268₪ 15,857₪ 2,447₪ 18,304₪ 274,559
16₪ 751,361₪ 15,906₪ 2,398₪ 18,304₪ 292,863
17₪ 735,405₪ 15,956₪ 2,348₪ 18,304₪ 311,167
18₪ 719,400₪ 16,006₪ 2,298₪ 18,304₪ 329,471
19₪ 703,344₪ 16,056₪ 2,248₪ 18,304₪ 347,774
20₪ 687,238₪ 16,106₪ 2,198₪ 18,304₪ 366,078
21₪ 671,082₪ 16,156₪ 2,148₪ 18,304₪ 384,382
22₪ 654,875₪ 16,207₪ 2,097₪ 18,304₪ 402,686
23₪ 638,617₪ 16,257₪ 2,046₪ 18,304₪ 420,990
24₪ 622,309₪ 16,308₪ 1,996₪ 18,304₪ 439,294
25₪ 605,950₪ 16,359₪ 1,945₪ 18,304₪ 457,598
26₪ 589,540₪ 16,410₪ 1,894₪ 18,304₪ 475,902
27₪ 573,078₪ 16,462₪ 1,842₪ 18,304₪ 494,206
28₪ 556,565₪ 16,513₪ 1,791₪ 18,304₪ 512,510
29₪ 540,000₪ 16,565₪ 1,739₪ 18,304₪ 530,814
30₪ 523,384₪ 16,616₪ 1,688₪ 18,304₪ 549,118
31₪ 506,716₪ 16,668₪ 1,636₪ 18,304₪ 567,421
32₪ 489,995₪ 16,720₪ 1,583₪ 18,304₪ 585,725
33₪ 473,222₪ 16,773₪ 1,531₪ 18,304₪ 604,029
34₪ 456,397₪ 16,825₪ 1,479₪ 18,304₪ 622,333
35₪ 439,520₪ 16,878₪ 1,426₪ 18,304₪ 640,637
36₪ 422,589₪ 16,930₪ 1,373₪ 18,304₪ 658,941
37₪ 405,606₪ 16,983₪ 1,321₪ 18,304₪ 677,245
38₪ 388,570₪ 17,036₪ 1,268₪ 18,304₪ 695,549
39₪ 371,480₪ 17,090₪ 1,214₪ 18,304₪ 713,853
40₪ 354,337₪ 17,143₪ 1,161₪ 18,304₪ 732,157
41₪ 337,140₪ 17,197₪ 1,107₪ 18,304₪ 750,461
42₪ 319,890₪ 17,250₪ 1,054₪ 18,304₪ 768,765
43₪ 302,586₪ 17,304₪ 1,000₪ 18,304₪ 787,068
44₪ 285,227₪ 17,358₪ 946₪ 18,304₪ 805,372
45₪ 267,815₪ 17,413₪ 891₪ 18,304₪ 823,676
46₪ 250,348₪ 17,467₪ 837₪ 18,304₪ 841,980
47₪ 232,826₪ 17,522₪ 782₪ 18,304₪ 860,284
48₪ 215,250₪ 17,576₪ 728₪ 18,304₪ 878,588
49₪ 197,618₪ 17,631₪ 673₪ 18,304₪ 896,892
50₪ 179,932₪ 17,686₪ 618₪ 18,304₪ 915,196
51₪ 162,190₪ 17,742₪ 562₪ 18,304₪ 933,500
52₪ 144,393₪ 17,797₪ 507₪ 18,304₪ 951,804
53₪ 126,541₪ 17,853₪ 451₪ 18,304₪ 970,108
54₪ 108,632₪ 17,908₪ 395₪ 18,304₪ 988,412
55₪ 90,668₪ 17,964₪ 339₪ 18,304₪ 1,006,716
56₪ 72,647₪ 18,021₪ 283₪ 18,304₪ 1,025,019
57₪ 54,570₪ 18,077₪ 227₪ 18,304₪ 1,043,323
58₪ 36,437₪ 18,133₪ 171₪ 18,304₪ 1,061,627
59₪ 18,247₪ 18,190₪ 114₪ 18,304₪ 1,079,931
60₪ 0₪ 18,247₪ 57₪ 18,304₪ 1,098,235
סה"כ ₪ 1,000,000 ₪ 98,235 ₪ 1,098,235 ₪ 1,098,235
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,100,000 שח?