לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,200,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ומאתיים אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

8,876 ש"ח

תשלום אחרון

8,876 ש"ח

סך הריבית

397,726 ש"ח

סך התשלומים

1,597,726 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,200,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,200,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,195,124₪ 4,876₪ 4,000₪ 8,876₪ 8,876
2₪ 1,190,231₪ 4,893₪ 3,984₪ 8,876₪ 17,753
3₪ 1,185,322₪ 4,909₪ 3,967₪ 8,876₪ 26,629
4₪ 1,180,397₪ 4,925₪ 3,951₪ 8,876₪ 35,505
5₪ 1,175,456₪ 4,942₪ 3,935₪ 8,876₪ 44,381
6₪ 1,170,498₪ 4,958₪ 3,918₪ 8,876₪ 53,258
7₪ 1,165,523₪ 4,975₪ 3,902₪ 8,876₪ 62,134
8₪ 1,160,532₪ 4,991₪ 3,885₪ 8,876₪ 71,010
9₪ 1,155,524₪ 5,008₪ 3,868₪ 8,876₪ 79,886
10₪ 1,150,499₪ 5,025₪ 3,852₪ 8,876₪ 88,763
11₪ 1,145,458₪ 5,041₪ 3,835₪ 8,876₪ 97,639
12₪ 1,140,400₪ 5,058₪ 3,818₪ 8,876₪ 106,515
13₪ 1,135,325₪ 5,075₪ 3,801₪ 8,876₪ 115,391
14₪ 1,130,233₪ 5,092₪ 3,784₪ 8,876₪ 124,268
15₪ 1,125,125₪ 5,109₪ 3,767₪ 8,876₪ 133,144
16₪ 1,119,999₪ 5,126₪ 3,750₪ 8,876₪ 142,020
17₪ 1,114,856₪ 5,143₪ 3,733₪ 8,876₪ 150,896
18₪ 1,109,696₪ 5,160₪ 3,716₪ 8,876₪ 159,773
19₪ 1,104,518₪ 5,177₪ 3,699₪ 8,876₪ 168,649
20₪ 1,099,324₪ 5,195₪ 3,682₪ 8,876₪ 177,525
21₪ 1,094,112₪ 5,212₪ 3,664₪ 8,876₪ 186,401
22₪ 1,088,883₪ 5,229₪ 3,647₪ 8,876₪ 195,278
23₪ 1,083,636₪ 5,247₪ 3,630₪ 8,876₪ 204,154
24₪ 1,078,372₪ 5,264₪ 3,612₪ 8,876₪ 213,030
25₪ 1,073,090₪ 5,282₪ 3,595₪ 8,876₪ 221,906
26₪ 1,067,791₪ 5,299₪ 3,577₪ 8,876₪ 230,783
27₪ 1,062,474₪ 5,317₪ 3,559₪ 8,876₪ 239,659
28₪ 1,057,140₪ 5,335₪ 3,542₪ 8,876₪ 248,535
29₪ 1,051,787₪ 5,352₪ 3,524₪ 8,876₪ 257,411
30₪ 1,046,417₪ 5,370₪ 3,506₪ 8,876₪ 266,288
31₪ 1,041,029₪ 5,388₪ 3,488₪ 8,876₪ 275,164
32₪ 1,035,622₪ 5,406₪ 3,470₪ 8,876₪ 284,040
33₪ 1,030,198₪ 5,424₪ 3,452₪ 8,876₪ 292,916
34₪ 1,024,756₪ 5,442₪ 3,434₪ 8,876₪ 301,793
35₪ 1,019,296₪ 5,460₪ 3,416₪ 8,876₪ 310,669
36₪ 1,013,817₪ 5,479₪ 3,398₪ 8,876₪ 319,545
37₪ 1,008,320₪ 5,497₪ 3,379₪ 8,876₪ 328,421
38₪ 1,002,805₪ 5,515₪ 3,361₪ 8,876₪ 337,298
39₪ 997,271₪ 5,534₪ 3,343₪ 8,876₪ 346,174
40₪ 991,719₪ 5,552₪ 3,324₪ 8,876₪ 355,050
41₪ 986,149₪ 5,571₪ 3,306₪ 8,876₪ 363,926
42₪ 980,560₪ 5,589₪ 3,287₪ 8,876₪ 372,803
43₪ 974,952₪ 5,608₪ 3,269₪ 8,876₪ 381,679
44₪ 969,326₪ 5,626₪ 3,250₪ 8,876₪ 390,555
45₪ 963,680₪ 5,645₪ 3,231₪ 8,876₪ 399,431
46₪ 958,016₪ 5,664₪ 3,212₪ 8,876₪ 408,308
47₪ 952,334₪ 5,683₪ 3,193₪ 8,876₪ 417,184
48₪ 946,632₪ 5,702₪ 3,174₪ 8,876₪ 426,060
49₪ 940,911₪ 5,721₪ 3,155₪ 8,876₪ 434,937
50₪ 935,171₪ 5,740₪ 3,136₪ 8,876₪ 443,813
51₪ 929,412₪ 5,759₪ 3,117₪ 8,876₪ 452,689
52₪ 923,634₪ 5,778₪ 3,098₪ 8,876₪ 461,565
53₪ 917,836₪ 5,797₪ 3,079₪ 8,876₪ 470,442
54₪ 912,020₪ 5,817₪ 3,059₪ 8,876₪ 479,318
55₪ 906,183₪ 5,836₪ 3,040₪ 8,876₪ 488,194
56₪ 900,328₪ 5,856₪ 3,021₪ 8,876₪ 497,070
57₪ 894,453₪ 5,875₪ 3,001₪ 8,876₪ 505,947
58₪ 888,558₪ 5,895₪ 2,982₪ 8,876₪ 514,823
59₪ 882,643₪ 5,914₪ 2,962₪ 8,876₪ 523,699
60₪ 876,709₪ 5,934₪ 2,942₪ 8,876₪ 532,575
61₪ 870,755₪ 5,954₪ 2,922₪ 8,876₪ 541,452
62₪ 864,782₪ 5,974₪ 2,903₪ 8,876₪ 550,328
63₪ 858,788₪ 5,994₪ 2,883₪ 8,876₪ 559,204
64₪ 852,774₪ 6,014₪ 2,863₪ 8,876₪ 568,080
65₪ 846,741₪ 6,034₪ 2,843₪ 8,876₪ 576,957
66₪ 840,687₪ 6,054₪ 2,822₪ 8,876₪ 585,833
67₪ 834,613₪ 6,074₪ 2,802₪ 8,876₪ 594,709
68₪ 828,519₪ 6,094₪ 2,782₪ 8,876₪ 603,585
69₪ 822,404₪ 6,115₪ 2,762₪ 8,876₪ 612,462
70₪ 816,269₪ 6,135₪ 2,741₪ 8,876₪ 621,338
71₪ 810,114₪ 6,155₪ 2,721₪ 8,876₪ 630,214
72₪ 803,938₪ 6,176₪ 2,700₪ 8,876₪ 639,090
73₪ 797,742₪ 6,196₪ 2,680₪ 8,876₪ 647,967
74₪ 791,524₪ 6,217₪ 2,659₪ 8,876₪ 656,843
75₪ 785,287₪ 6,238₪ 2,638₪ 8,876₪ 665,719
76₪ 779,028₪ 6,259₪ 2,618₪ 8,876₪ 674,595
77₪ 772,749₪ 6,279₪ 2,597₪ 8,876₪ 683,472
78₪ 766,448₪ 6,300₪ 2,576₪ 8,876₪ 692,348
79₪ 760,127₪ 6,321₪ 2,555₪ 8,876₪ 701,224
80₪ 753,784₪ 6,342₪ 2,534₪ 8,876₪ 710,100
81₪ 747,421₪ 6,364₪ 2,513₪ 8,876₪ 718,977
82₪ 741,036₪ 6,385₪ 2,491₪ 8,876₪ 727,853
83₪ 734,630₪ 6,406₪ 2,470₪ 8,876₪ 736,729
84₪ 728,202₪ 6,427₪ 2,449₪ 8,876₪ 745,605
85₪ 721,753₪ 6,449₪ 2,427₪ 8,876₪ 754,482
86₪ 715,283₪ 6,470₪ 2,406₪ 8,876₪ 763,358
87₪ 708,791₪ 6,492₪ 2,384₪ 8,876₪ 772,234
88₪ 702,277₪ 6,514₪ 2,363₪ 8,876₪ 781,110
89₪ 695,742₪ 6,535₪ 2,341₪ 8,876₪ 789,987
90₪ 689,185₪ 6,557₪ 2,319₪ 8,876₪ 798,863
91₪ 682,606₪ 6,579₪ 2,297₪ 8,876₪ 807,739
92₪ 676,005₪ 6,601₪ 2,275₪ 8,876₪ 816,615
93₪ 669,382₪ 6,623₪ 2,253₪ 8,876₪ 825,492
94₪ 662,737₪ 6,645₪ 2,231₪ 8,876₪ 834,368
95₪ 656,070₪ 6,667₪ 2,209₪ 8,876₪ 843,244
96₪ 649,380₪ 6,689₪ 2,187₪ 8,876₪ 852,120
97₪ 642,669₪ 6,712₪ 2,165₪ 8,876₪ 860,997
98₪ 635,935₪ 6,734₪ 2,142₪ 8,876₪ 869,873
99₪ 629,178₪ 6,756₪ 2,120₪ 8,876₪ 878,749
100₪ 622,399₪ 6,779₪ 2,097₪ 8,876₪ 887,626
101₪ 615,598₪ 6,802₪ 2,075₪ 8,876₪ 896,502
102₪ 608,773₪ 6,824₪ 2,052₪ 8,876₪ 905,378
103₪ 601,926₪ 6,847₪ 2,029₪ 8,876₪ 914,254
104₪ 595,057₪ 6,870₪ 2,006₪ 8,876₪ 923,131
105₪ 588,164₪ 6,893₪ 1,984₪ 8,876₪ 932,007
106₪ 581,248₪ 6,916₪ 1,961₪ 8,876₪ 940,883
107₪ 574,309₪ 6,939₪ 1,937₪ 8,876₪ 949,759
108₪ 567,347₪ 6,962₪ 1,914₪ 8,876₪ 958,636
109₪ 560,362₪ 6,985₪ 1,891₪ 8,876₪ 967,512
110₪ 553,354₪ 7,008₪ 1,868₪ 8,876₪ 976,388
111₪ 546,322₪ 7,032₪ 1,845₪ 8,876₪ 985,264
112₪ 539,267₪ 7,055₪ 1,821₪ 8,876₪ 994,141
113₪ 532,188₪ 7,079₪ 1,798₪ 8,876₪ 1,003,017
114₪ 525,086₪ 7,102₪ 1,774₪ 8,876₪ 1,011,893
115₪ 517,960₪ 7,126₪ 1,750₪ 8,876₪ 1,020,769
116₪ 510,810₪ 7,150₪ 1,727₪ 8,876₪ 1,029,646
117₪ 503,637₪ 7,174₪ 1,703₪ 8,876₪ 1,038,522
118₪ 496,439₪ 7,197₪ 1,679₪ 8,876₪ 1,047,398
119₪ 489,218₪ 7,221₪ 1,655₪ 8,876₪ 1,056,274
120₪ 481,972₪ 7,246₪ 1,631₪ 8,876₪ 1,065,151
121₪ 474,703₪ 7,270₪ 1,607₪ 8,876₪ 1,074,027
122₪ 467,409₪ 7,294₪ 1,582₪ 8,876₪ 1,082,903
123₪ 460,091₪ 7,318₪ 1,558₪ 8,876₪ 1,091,779
124₪ 452,748₪ 7,343₪ 1,534₪ 8,876₪ 1,100,656
125₪ 445,381₪ 7,367₪ 1,509₪ 8,876₪ 1,109,532
126₪ 437,989₪ 7,392₪ 1,485₪ 8,876₪ 1,118,408
127₪ 430,573₪ 7,416₪ 1,460₪ 8,876₪ 1,127,284
128₪ 423,132₪ 7,441₪ 1,435₪ 8,876₪ 1,136,161
129₪ 415,666₪ 7,466₪ 1,410₪ 8,876₪ 1,145,037
130₪ 408,175₪ 7,491₪ 1,386₪ 8,876₪ 1,153,913
131₪ 400,660₪ 7,516₪ 1,361₪ 8,876₪ 1,162,789
132₪ 393,119₪ 7,541₪ 1,336₪ 8,876₪ 1,171,666
133₪ 385,553₪ 7,566₪ 1,310₪ 8,876₪ 1,180,542
134₪ 377,962₪ 7,591₪ 1,285₪ 8,876₪ 1,189,418
135₪ 370,346₪ 7,616₪ 1,260₪ 8,876₪ 1,198,294
136₪ 362,704₪ 7,642₪ 1,234₪ 8,876₪ 1,207,171
137₪ 355,037₪ 7,667₪ 1,209₪ 8,876₪ 1,216,047
138₪ 347,344₪ 7,693₪ 1,183₪ 8,876₪ 1,224,923
139₪ 339,625₪ 7,718₪ 1,158₪ 8,876₪ 1,233,799
140₪ 331,881₪ 7,744₪ 1,132₪ 8,876₪ 1,242,676
141₪ 324,111₪ 7,770₪ 1,106₪ 8,876₪ 1,251,552
142₪ 316,315₪ 7,796₪ 1,080₪ 8,876₪ 1,260,428
143₪ 308,494₪ 7,822₪ 1,054₪ 8,876₪ 1,269,304
144₪ 300,646₪ 7,848₪ 1,028₪ 8,876₪ 1,278,181
145₪ 292,771₪ 7,874₪ 1,002₪ 8,876₪ 1,287,057
146₪ 284,871₪ 7,900₪ 976₪ 8,876₪ 1,295,933
147₪ 276,944₪ 7,927₪ 950₪ 8,876₪ 1,304,810
148₪ 268,991₪ 7,953₪ 923₪ 8,876₪ 1,313,686
149₪ 261,012₪ 7,980₪ 897₪ 8,876₪ 1,322,562
150₪ 253,005₪ 8,006₪ 870₪ 8,876₪ 1,331,438
151₪ 244,973₪ 8,033₪ 843₪ 8,876₪ 1,340,315
152₪ 236,913₪ 8,060₪ 817₪ 8,876₪ 1,349,191
153₪ 228,826₪ 8,087₪ 790₪ 8,876₪ 1,358,067
154₪ 220,713₪ 8,114₪ 763₪ 8,876₪ 1,366,943
155₪ 212,572₪ 8,141₪ 736₪ 8,876₪ 1,375,820
156₪ 204,405₪ 8,168₪ 709₪ 8,876₪ 1,384,696
157₪ 196,210₪ 8,195₪ 681₪ 8,876₪ 1,393,572
158₪ 187,987₪ 8,222₪ 654₪ 8,876₪ 1,402,448
159₪ 179,738₪ 8,250₪ 627₪ 8,876₪ 1,411,325
160₪ 171,461₪ 8,277₪ 599₪ 8,876₪ 1,420,201
161₪ 163,156₪ 8,305₪ 572₪ 8,876₪ 1,429,077
162₪ 154,824₪ 8,332₪ 544₪ 8,876₪ 1,437,953
163₪ 146,463₪ 8,360₪ 516₪ 8,876₪ 1,446,830
164₪ 138,075₪ 8,388₪ 488₪ 8,876₪ 1,455,706
165₪ 129,659₪ 8,416₪ 460₪ 8,876₪ 1,464,582
166₪ 121,215₪ 8,444₪ 432₪ 8,876₪ 1,473,458
167₪ 112,743₪ 8,472₪ 404₪ 8,876₪ 1,482,335
168₪ 104,243₪ 8,500₪ 376₪ 8,876₪ 1,491,211
169₪ 95,714₪ 8,529₪ 347₪ 8,876₪ 1,500,087
170₪ 87,157₪ 8,557₪ 319₪ 8,876₪ 1,508,963
171₪ 78,571₪ 8,586₪ 291₪ 8,876₪ 1,517,840
172₪ 69,957₪ 8,614₪ 262₪ 8,876₪ 1,526,716
173₪ 61,314₪ 8,643₪ 233₪ 8,876₪ 1,535,592
174₪ 52,642₪ 8,672₪ 204₪ 8,876₪ 1,544,468
175₪ 43,941₪ 8,701₪ 175₪ 8,876₪ 1,553,345
176₪ 35,211₪ 8,730₪ 146₪ 8,876₪ 1,562,221
177₪ 26,452₪ 8,759₪ 117₪ 8,876₪ 1,571,097
178₪ 17,664₪ 8,788₪ 88₪ 8,876₪ 1,579,973
179₪ 8,847₪ 8,817₪ 59₪ 8,876₪ 1,588,850
180₪ 0₪ 8,847₪ 29₪ 8,876₪ 1,597,726
סה"כ ₪ 1,200,000 ₪ 397,726 ₪ 1,597,726 ₪ 1,597,726
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,100,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,300,000 שח?