לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,200,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ומאתיים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

22,100 ש"ח

תשלום אחרון

22,100 ש"ח

סך הריבית

125,990 ש"ח

סך התשלומים

1,325,990 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,200,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,200,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,181,900₪ 18,100₪ 4,000₪ 22,100₪ 22,100
2₪ 1,163,740₪ 18,160₪ 3,940₪ 22,100₪ 44,200
3₪ 1,145,519₪ 18,221₪ 3,879₪ 22,100₪ 66,299
4₪ 1,127,238₪ 18,281₪ 3,818₪ 22,100₪ 88,399
5₪ 1,108,896₪ 18,342₪ 3,757₪ 22,100₪ 110,499
6₪ 1,090,492₪ 18,404₪ 3,696₪ 22,100₪ 132,599
7₪ 1,072,027₪ 18,465₪ 3,635₪ 22,100₪ 154,699
8₪ 1,053,501₪ 18,526₪ 3,573₪ 22,100₪ 176,799
9₪ 1,034,913₪ 18,588₪ 3,512₪ 22,100₪ 198,898
10₪ 1,016,262₪ 18,650₪ 3,450₪ 22,100₪ 220,998
11₪ 997,550₪ 18,712₪ 3,388₪ 22,100₪ 243,098
12₪ 978,776₪ 18,775₪ 3,325₪ 22,100₪ 265,198
13₪ 959,938₪ 18,837₪ 3,263₪ 22,100₪ 287,298
14₪ 941,038₪ 18,900₪ 3,200₪ 22,100₪ 309,398
15₪ 922,075₪ 18,963₪ 3,137₪ 22,100₪ 331,497
16₪ 903,049₪ 19,026₪ 3,074₪ 22,100₪ 353,597
17₪ 883,959₪ 19,090₪ 3,010₪ 22,100₪ 375,697
18₪ 864,806₪ 19,153₪ 2,947₪ 22,100₪ 397,797
19₪ 845,589₪ 19,217₪ 2,883₪ 22,100₪ 419,897
20₪ 826,308₪ 19,281₪ 2,819₪ 22,100₪ 441,997
21₪ 806,962₪ 19,345₪ 2,754₪ 22,100₪ 464,096
22₪ 787,552₪ 19,410₪ 2,690₪ 22,100₪ 486,196
23₪ 768,078₪ 19,475₪ 2,625₪ 22,100₪ 508,296
24₪ 748,538₪ 19,540₪ 2,560₪ 22,100₪ 530,396
25₪ 728,933₪ 19,605₪ 2,495₪ 22,100₪ 552,496
26₪ 709,263₪ 19,670₪ 2,430₪ 22,100₪ 574,595
27₪ 689,528₪ 19,736₪ 2,364₪ 22,100₪ 596,695
28₪ 669,726₪ 19,801₪ 2,298₪ 22,100₪ 618,795
29₪ 649,859₪ 19,867₪ 2,232₪ 22,100₪ 640,895
30₪ 629,925₪ 19,934₪ 2,166₪ 22,100₪ 662,995
31₪ 609,925₪ 20,000₪ 2,100₪ 22,100₪ 685,095
32₪ 589,858₪ 20,067₪ 2,033₪ 22,100₪ 707,194
33₪ 569,725₪ 20,134₪ 1,966₪ 22,100₪ 729,294
34₪ 549,524₪ 20,201₪ 1,899₪ 22,100₪ 751,394
35₪ 529,256₪ 20,268₪ 1,832₪ 22,100₪ 773,494
36₪ 508,920₪ 20,336₪ 1,764₪ 22,100₪ 795,594
37₪ 488,517₪ 20,403₪ 1,696₪ 22,100₪ 817,694
38₪ 468,045₪ 20,471₪ 1,628₪ 22,100₪ 839,793
39₪ 447,506₪ 20,540₪ 1,560₪ 22,100₪ 861,893
40₪ 426,898₪ 20,608₪ 1,492₪ 22,100₪ 883,993
41₪ 406,221₪ 20,677₪ 1,423₪ 22,100₪ 906,093
42₪ 385,475₪ 20,746₪ 1,354₪ 22,100₪ 928,193
43₪ 364,660₪ 20,815₪ 1,285₪ 22,100₪ 950,293
44₪ 343,776₪ 20,884₪ 1,216₪ 22,100₪ 972,392
45₪ 322,822₪ 20,954₪ 1,146₪ 22,100₪ 994,492
46₪ 301,798₪ 21,024₪ 1,076₪ 22,100₪ 1,016,592
47₪ 280,704₪ 21,094₪ 1,006₪ 22,100₪ 1,038,692
48₪ 259,540₪ 21,164₪ 936₪ 22,100₪ 1,060,792
49₪ 238,306₪ 21,235₪ 865₪ 22,100₪ 1,082,891
50₪ 217,000₪ 21,305₪ 794₪ 22,100₪ 1,104,991
51₪ 195,624₪ 21,376₪ 723₪ 22,100₪ 1,127,091
52₪ 174,176₪ 21,448₪ 652₪ 22,100₪ 1,149,191
53₪ 152,657₪ 21,519₪ 581₪ 22,100₪ 1,171,291
54₪ 131,066₪ 21,591₪ 509₪ 22,100₪ 1,193,391
55₪ 109,403₪ 21,663₪ 437₪ 22,100₪ 1,215,490
56₪ 87,668₪ 21,735₪ 365₪ 22,100₪ 1,237,590
57₪ 65,860₪ 21,808₪ 292₪ 22,100₪ 1,259,690
58₪ 43,980₪ 21,880₪ 220₪ 22,100₪ 1,281,790
59₪ 22,026₪ 21,953₪ 147₪ 22,100₪ 1,303,890
60₪ 0₪ 22,026₪ 73₪ 22,100₪ 1,325,990
סה"כ ₪ 1,200,000 ₪ 125,990 ₪ 1,325,990 ₪ 1,325,990
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,100,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,300,000 שח?