לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,250,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ומאתיים וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

12,656 ש"ח

תשלום אחרון

12,656 ש"ח

סך הריבית

268,677 ש"ח

סך התשלומים

1,518,677 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,250,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,250,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,241,511₪ 8,489₪ 4,167₪ 12,656₪ 12,656
2₪ 1,232,994₪ 8,517₪ 4,138₪ 12,656₪ 25,311
3₪ 1,224,448₪ 8,546₪ 4,110₪ 12,656₪ 37,967
4₪ 1,215,874₪ 8,574₪ 4,081₪ 12,656₪ 50,623
5₪ 1,207,271₪ 8,603₪ 4,053₪ 12,656₪ 63,278
6₪ 1,198,640₪ 8,631₪ 4,024₪ 12,656₪ 75,934
7₪ 1,189,980₪ 8,660₪ 3,995₪ 12,656₪ 88,589
8₪ 1,181,291₪ 8,689₪ 3,967₪ 12,656₪ 101,245
9₪ 1,172,573₪ 8,718₪ 3,938₪ 12,656₪ 113,901
10₪ 1,163,826₪ 8,747₪ 3,909₪ 12,656₪ 126,556
11₪ 1,155,049₪ 8,776₪ 3,879₪ 12,656₪ 139,212
12₪ 1,146,244₪ 8,805₪ 3,850₪ 12,656₪ 151,868
13₪ 1,137,409₪ 8,835₪ 3,821₪ 12,656₪ 164,523
14₪ 1,128,545₪ 8,864₪ 3,791₪ 12,656₪ 177,179
15₪ 1,119,651₪ 8,894₪ 3,762₪ 12,656₪ 189,835
16₪ 1,110,727₪ 8,923₪ 3,732₪ 12,656₪ 202,490
17₪ 1,101,774₪ 8,953₪ 3,702₪ 12,656₪ 215,146
18₪ 1,092,791₪ 8,983₪ 3,673₪ 12,656₪ 227,802
19₪ 1,083,778₪ 9,013₪ 3,643₪ 12,656₪ 240,457
20₪ 1,074,735₪ 9,043₪ 3,613₪ 12,656₪ 253,113
21₪ 1,065,662₪ 9,073₪ 3,582₪ 12,656₪ 265,768
22₪ 1,056,558₪ 9,103₪ 3,552₪ 12,656₪ 278,424
23₪ 1,047,425₪ 9,134₪ 3,522₪ 12,656₪ 291,080
24₪ 1,038,260₪ 9,164₪ 3,491₪ 12,656₪ 303,735
25₪ 1,029,066₪ 9,195₪ 3,461₪ 12,656₪ 316,391
26₪ 1,019,840₪ 9,225₪ 3,430₪ 12,656₪ 329,047
27₪ 1,010,584₪ 9,256₪ 3,399₪ 12,656₪ 341,702
28₪ 1,001,297₪ 9,287₪ 3,369₪ 12,656₪ 354,358
29₪ 991,979₪ 9,318₪ 3,338₪ 12,656₪ 367,014
30₪ 982,630₪ 9,349₪ 3,307₪ 12,656₪ 379,669
31₪ 973,250₪ 9,380₪ 3,275₪ 12,656₪ 392,325
32₪ 963,838₪ 9,411₪ 3,244₪ 12,656₪ 404,981
33₪ 954,395₪ 9,443₪ 3,213₪ 12,656₪ 417,636
34₪ 944,921₪ 9,474₪ 3,181₪ 12,656₪ 430,292
35₪ 935,415₪ 9,506₪ 3,150₪ 12,656₪ 442,947
36₪ 925,878₪ 9,538₪ 3,118₪ 12,656₪ 455,603
37₪ 916,308₪ 9,569₪ 3,086₪ 12,656₪ 468,259
38₪ 906,707₪ 9,601₪ 3,054₪ 12,656₪ 480,914
39₪ 897,074₪ 9,633₪ 3,022₪ 12,656₪ 493,570
40₪ 887,408₪ 9,665₪ 2,990₪ 12,656₪ 506,226
41₪ 877,711₪ 9,698₪ 2,958₪ 12,656₪ 518,881
42₪ 867,981₪ 9,730₪ 2,926₪ 12,656₪ 531,537
43₪ 858,218₪ 9,762₪ 2,893₪ 12,656₪ 544,193
44₪ 848,423₪ 9,795₪ 2,861₪ 12,656₪ 556,848
45₪ 838,596₪ 9,828₪ 2,828₪ 12,656₪ 569,504
46₪ 828,736₪ 9,860₪ 2,795₪ 12,656₪ 582,160
47₪ 818,842₪ 9,893₪ 2,762₪ 12,656₪ 594,815
48₪ 808,916₪ 9,926₪ 2,729₪ 12,656₪ 607,471
49₪ 798,957₪ 9,959₪ 2,696₪ 12,656₪ 620,126
50₪ 788,965₪ 9,992₪ 2,663₪ 12,656₪ 632,782
51₪ 778,939₪ 10,026₪ 2,630₪ 12,656₪ 645,438
52₪ 768,880₪ 10,059₪ 2,596₪ 12,656₪ 658,093
53₪ 758,787₪ 10,093₪ 2,563₪ 12,656₪ 670,749
54₪ 748,661₪ 10,126₪ 2,529₪ 12,656₪ 683,405
55₪ 738,500₪ 10,160₪ 2,496₪ 12,656₪ 696,060
56₪ 728,306₪ 10,194₪ 2,462₪ 12,656₪ 708,716
57₪ 718,078₪ 10,228₪ 2,428₪ 12,656₪ 721,372
58₪ 707,816₪ 10,262₪ 2,394₪ 12,656₪ 734,027
59₪ 697,520₪ 10,296₪ 2,359₪ 12,656₪ 746,683
60₪ 687,190₪ 10,331₪ 2,325₪ 12,656₪ 759,339
61₪ 676,825₪ 10,365₪ 2,291₪ 12,656₪ 771,994
62₪ 666,425₪ 10,400₪ 2,256₪ 12,656₪ 784,650
63₪ 655,991₪ 10,434₪ 2,221₪ 12,656₪ 797,305
64₪ 645,522₪ 10,469₪ 2,187₪ 12,656₪ 809,961
65₪ 635,018₪ 10,504₪ 2,152₪ 12,656₪ 822,617
66₪ 624,479₪ 10,539₪ 2,117₪ 12,656₪ 835,272
67₪ 613,905₪ 10,574₪ 2,082₪ 12,656₪ 847,928
68₪ 603,296₪ 10,609₪ 2,046₪ 12,656₪ 860,584
69₪ 592,651₪ 10,645₪ 2,011₪ 12,656₪ 873,239
70₪ 581,971₪ 10,680₪ 1,976₪ 12,656₪ 885,895
71₪ 571,255₪ 10,716₪ 1,940₪ 12,656₪ 898,551
72₪ 560,504₪ 10,751₪ 1,904₪ 12,656₪ 911,206
73₪ 549,716₪ 10,787₪ 1,868₪ 12,656₪ 923,862
74₪ 538,893₪ 10,823₪ 1,832₪ 12,656₪ 936,518
75₪ 528,034₪ 10,859₪ 1,796₪ 12,656₪ 949,173
76₪ 517,138₪ 10,896₪ 1,760₪ 12,656₪ 961,829
77₪ 506,206₪ 10,932₪ 1,724₪ 12,656₪ 974,484
78₪ 495,238₪ 10,968₪ 1,687₪ 12,656₪ 987,140
79₪ 484,233₪ 11,005₪ 1,651₪ 12,656₪ 999,796
80₪ 473,192₪ 11,042₪ 1,614₪ 12,656₪ 1,012,451
81₪ 462,113₪ 11,078₪ 1,577₪ 12,656₪ 1,025,107
82₪ 450,998₪ 11,115₪ 1,540₪ 12,656₪ 1,037,763
83₪ 439,846₪ 11,152₪ 1,503₪ 12,656₪ 1,050,418
84₪ 428,656₪ 11,189₪ 1,466₪ 12,656₪ 1,063,074
85₪ 417,430₪ 11,227₪ 1,429₪ 12,656₪ 1,075,730
86₪ 406,165₪ 11,264₪ 1,391₪ 12,656₪ 1,088,385
87₪ 394,864₪ 11,302₪ 1,354₪ 12,656₪ 1,101,041
88₪ 383,524₪ 11,339₪ 1,316₪ 12,656₪ 1,113,697
89₪ 372,147₪ 11,377₪ 1,278₪ 12,656₪ 1,126,352
90₪ 360,732₪ 11,415₪ 1,240₪ 12,656₪ 1,139,008
91₪ 349,279₪ 11,453₪ 1,202₪ 12,656₪ 1,151,663
92₪ 337,787₪ 11,491₪ 1,164₪ 12,656₪ 1,164,319
93₪ 326,257₪ 11,530₪ 1,126₪ 12,656₪ 1,176,975
94₪ 314,689₪ 11,568₪ 1,088₪ 12,656₪ 1,189,630
95₪ 303,083₪ 11,607₪ 1,049₪ 12,656₪ 1,202,286
96₪ 291,437₪ 11,645₪ 1,010₪ 12,656₪ 1,214,942
97₪ 279,753₪ 11,684₪ 971₪ 12,656₪ 1,227,597
98₪ 268,030₪ 11,723₪ 933₪ 12,656₪ 1,240,253
99₪ 256,268₪ 11,762₪ 893₪ 12,656₪ 1,252,909
100₪ 244,466₪ 11,801₪ 854₪ 12,656₪ 1,265,564
101₪ 232,626₪ 11,841₪ 815₪ 12,656₪ 1,278,220
102₪ 220,745₪ 11,880₪ 775₪ 12,656₪ 1,290,876
103₪ 208,826₪ 11,920₪ 736₪ 12,656₪ 1,303,531
104₪ 196,866₪ 11,960₪ 696₪ 12,656₪ 1,316,187
105₪ 184,867₪ 11,999₪ 656₪ 12,656₪ 1,328,842
106₪ 172,827₪ 12,039₪ 616₪ 12,656₪ 1,341,498
107₪ 160,748₪ 12,080₪ 576₪ 12,656₪ 1,354,154
108₪ 148,628₪ 12,120₪ 536₪ 12,656₪ 1,366,809
109₪ 136,468₪ 12,160₪ 495₪ 12,656₪ 1,379,465
110₪ 124,267₪ 12,201₪ 455₪ 12,656₪ 1,392,121
111₪ 112,025₪ 12,241₪ 414₪ 12,656₪ 1,404,776
112₪ 99,743₪ 12,282₪ 373₪ 12,656₪ 1,417,432
113₪ 87,420₪ 12,323₪ 332₪ 12,656₪ 1,430,088
114₪ 75,056₪ 12,364₪ 291₪ 12,656₪ 1,442,743
115₪ 62,650₪ 12,405₪ 250₪ 12,656₪ 1,455,399
116₪ 50,204₪ 12,447₪ 209₪ 12,656₪ 1,468,055
117₪ 37,715₪ 12,488₪ 167₪ 12,656₪ 1,480,710
118₪ 25,185₪ 12,530₪ 126₪ 12,656₪ 1,493,366
119₪ 12,614₪ 12,572₪ 84₪ 12,656₪ 1,506,021
120₪ 0₪ 12,614₪ 42₪ 12,656₪ 1,518,677
סה"כ ₪ 1,250,000 ₪ 268,677 ₪ 1,518,677 ₪ 1,518,677
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,150,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,350,000 שח?