לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,300,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושלוש מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

9,616 ש"ח

תשלום אחרון

9,616 ש"ח

סך הריבית

430,870 ש"ח

סך התשלומים

1,730,870 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,300,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,300,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,294,717₪ 5,283₪ 4,333₪ 9,616₪ 9,616
2₪ 1,289,417₪ 5,300₪ 4,316₪ 9,616₪ 19,232
3₪ 1,284,099₪ 5,318₪ 4,298₪ 9,616₪ 28,848
4₪ 1,278,764₪ 5,336₪ 4,280₪ 9,616₪ 38,464
5₪ 1,273,410₪ 5,353₪ 4,263₪ 9,616₪ 48,080
6₪ 1,268,039₪ 5,371₪ 4,245₪ 9,616₪ 57,696
7₪ 1,262,650₪ 5,389₪ 4,227₪ 9,616₪ 67,312
8₪ 1,257,243₪ 5,407₪ 4,209₪ 9,616₪ 76,928
9₪ 1,251,818₪ 5,425₪ 4,191₪ 9,616₪ 86,543
10₪ 1,246,374₪ 5,443₪ 4,173₪ 9,616₪ 96,159
11₪ 1,240,913₪ 5,461₪ 4,155₪ 9,616₪ 105,775
12₪ 1,235,433₪ 5,480₪ 4,136₪ 9,616₪ 115,391
13₪ 1,229,936₪ 5,498₪ 4,118₪ 9,616₪ 125,007
14₪ 1,224,420₪ 5,516₪ 4,100₪ 9,616₪ 134,623
15₪ 1,218,885₪ 5,535₪ 4,081₪ 9,616₪ 144,239
16₪ 1,213,332₪ 5,553₪ 4,063₪ 9,616₪ 153,855
17₪ 1,207,760₪ 5,572₪ 4,044₪ 9,616₪ 163,471
18₪ 1,202,170₪ 5,590₪ 4,026₪ 9,616₪ 173,087
19₪ 1,196,562₪ 5,609₪ 4,007₪ 9,616₪ 182,703
20₪ 1,190,934₪ 5,627₪ 3,989₪ 9,616₪ 192,319
21₪ 1,185,288₪ 5,646₪ 3,970₪ 9,616₪ 201,935
22₪ 1,179,623₪ 5,665₪ 3,951₪ 9,616₪ 211,551
23₪ 1,173,939₪ 5,684₪ 3,932₪ 9,616₪ 221,167
24₪ 1,168,236₪ 5,703₪ 3,913₪ 9,616₪ 230,783
25₪ 1,162,515₪ 5,722₪ 3,894₪ 9,616₪ 240,399
26₪ 1,156,774₪ 5,741₪ 3,875₪ 9,616₪ 250,015
27₪ 1,151,014₪ 5,760₪ 3,856₪ 9,616₪ 259,630
28₪ 1,145,234₪ 5,779₪ 3,837₪ 9,616₪ 269,246
29₪ 1,139,436₪ 5,798₪ 3,817₪ 9,616₪ 278,862
30₪ 1,133,618₪ 5,818₪ 3,798₪ 9,616₪ 288,478
31₪ 1,127,781₪ 5,837₪ 3,779₪ 9,616₪ 298,094
32₪ 1,121,924₪ 5,857₪ 3,759₪ 9,616₪ 307,710
33₪ 1,116,048₪ 5,876₪ 3,740₪ 9,616₪ 317,326
34₪ 1,110,152₪ 5,896₪ 3,720₪ 9,616₪ 326,942
35₪ 1,104,237₪ 5,915₪ 3,701₪ 9,616₪ 336,558
36₪ 1,098,302₪ 5,935₪ 3,681₪ 9,616₪ 346,174
37₪ 1,092,347₪ 5,955₪ 3,661₪ 9,616₪ 355,790
38₪ 1,086,372₪ 5,975₪ 3,641₪ 9,616₪ 365,406
39₪ 1,080,377₪ 5,995₪ 3,621₪ 9,616₪ 375,022
40₪ 1,074,363₪ 6,015₪ 3,601₪ 9,616₪ 384,638
41₪ 1,068,328₪ 6,035₪ 3,581₪ 9,616₪ 394,254
42₪ 1,062,273₪ 6,055₪ 3,561₪ 9,616₪ 403,870
43₪ 1,056,198₪ 6,075₪ 3,541₪ 9,616₪ 413,486
44₪ 1,050,103₪ 6,095₪ 3,521₪ 9,616₪ 423,101
45₪ 1,043,987₪ 6,116₪ 3,500₪ 9,616₪ 432,717
46₪ 1,037,851₪ 6,136₪ 3,480₪ 9,616₪ 442,333
47₪ 1,031,695₪ 6,156₪ 3,460₪ 9,616₪ 451,949
48₪ 1,025,518₪ 6,177₪ 3,439₪ 9,616₪ 461,565
49₪ 1,019,320₪ 6,198₪ 3,418₪ 9,616₪ 471,181
50₪ 1,013,102₪ 6,218₪ 3,398₪ 9,616₪ 480,797
51₪ 1,006,863₪ 6,239₪ 3,377₪ 9,616₪ 490,413
52₪ 1,000,603₪ 6,260₪ 3,356₪ 9,616₪ 500,029
53₪ 994,323₪ 6,281₪ 3,335₪ 9,616₪ 509,645
54₪ 988,021₪ 6,302₪ 3,314₪ 9,616₪ 519,261
55₪ 981,699₪ 6,323₪ 3,293₪ 9,616₪ 528,877
56₪ 975,355₪ 6,344₪ 3,272₪ 9,616₪ 538,493
57₪ 968,990₪ 6,365₪ 3,251₪ 9,616₪ 548,109
58₪ 962,604₪ 6,386₪ 3,230₪ 9,616₪ 557,725
59₪ 956,197₪ 6,407₪ 3,209₪ 9,616₪ 567,341
60₪ 949,768₪ 6,429₪ 3,187₪ 9,616₪ 576,957
61₪ 943,318₪ 6,450₪ 3,166₪ 9,616₪ 586,573
62₪ 936,847₪ 6,472₪ 3,144₪ 9,616₪ 596,188
63₪ 930,354₪ 6,493₪ 3,123₪ 9,616₪ 605,804
64₪ 923,839₪ 6,515₪ 3,101₪ 9,616₪ 615,420
65₪ 917,302₪ 6,536₪ 3,079₪ 9,616₪ 625,036
66₪ 910,744₪ 6,558₪ 3,058₪ 9,616₪ 634,652
67₪ 904,164₪ 6,580₪ 3,036₪ 9,616₪ 644,268
68₪ 897,562₪ 6,602₪ 3,014₪ 9,616₪ 653,884
69₪ 890,938₪ 6,624₪ 2,992₪ 9,616₪ 663,500
70₪ 884,292₪ 6,646₪ 2,970₪ 9,616₪ 673,116
71₪ 877,623₪ 6,668₪ 2,948₪ 9,616₪ 682,732
72₪ 870,933₪ 6,691₪ 2,925₪ 9,616₪ 692,348
73₪ 864,220₪ 6,713₪ 2,903₪ 9,616₪ 701,964
74₪ 857,485₪ 6,735₪ 2,881₪ 9,616₪ 711,580
75₪ 850,727₪ 6,758₪ 2,858₪ 9,616₪ 721,196
76₪ 843,947₪ 6,780₪ 2,836₪ 9,616₪ 730,812
77₪ 837,144₪ 6,803₪ 2,813₪ 9,616₪ 740,428
78₪ 830,319₪ 6,825₪ 2,790₪ 9,616₪ 750,044
79₪ 823,471₪ 6,848₪ 2,768₪ 9,616₪ 759,659
80₪ 816,600₪ 6,871₪ 2,745₪ 9,616₪ 769,275
81₪ 809,706₪ 6,894₪ 2,722₪ 9,616₪ 778,891
82₪ 802,789₪ 6,917₪ 2,699₪ 9,616₪ 788,507
83₪ 795,849₪ 6,940₪ 2,676₪ 9,616₪ 798,123
84₪ 788,886₪ 6,963₪ 2,653₪ 9,616₪ 807,739
85₪ 781,899₪ 6,986₪ 2,630₪ 9,616₪ 817,355
86₪ 774,890₪ 7,010₪ 2,606₪ 9,616₪ 826,971
87₪ 767,857₪ 7,033₪ 2,583₪ 9,616₪ 836,587
88₪ 760,800₪ 7,056₪ 2,560₪ 9,616₪ 846,203
89₪ 753,720₪ 7,080₪ 2,536₪ 9,616₪ 855,819
90₪ 746,617₪ 7,104₪ 2,512₪ 9,616₪ 865,435
91₪ 739,489₪ 7,127₪ 2,489₪ 9,616₪ 875,051
92₪ 732,339₪ 7,151₪ 2,465₪ 9,616₪ 884,667
93₪ 725,164₪ 7,175₪ 2,441₪ 9,616₪ 894,283
94₪ 717,965₪ 7,199₪ 2,417₪ 9,616₪ 903,899
95₪ 710,742₪ 7,223₪ 2,393₪ 9,616₪ 913,515
96₪ 703,495₪ 7,247₪ 2,369₪ 9,616₪ 923,131
97₪ 696,224₪ 7,271₪ 2,345₪ 9,616₪ 932,746
98₪ 688,929₪ 7,295₪ 2,321₪ 9,616₪ 942,362
99₪ 681,610₪ 7,320₪ 2,296₪ 9,616₪ 951,978
100₪ 674,266₪ 7,344₪ 2,272₪ 9,616₪ 961,594
101₪ 666,897₪ 7,368₪ 2,248₪ 9,616₪ 971,210
102₪ 659,505₪ 7,393₪ 2,223₪ 9,616₪ 980,826
103₪ 652,087₪ 7,418₪ 2,198₪ 9,616₪ 990,442
104₪ 644,645₪ 7,442₪ 2,174₪ 9,616₪ 1,000,058
105₪ 637,177₪ 7,467₪ 2,149₪ 9,616₪ 1,009,674
106₪ 629,685₪ 7,492₪ 2,124₪ 9,616₪ 1,019,290
107₪ 622,168₪ 7,517₪ 2,099₪ 9,616₪ 1,028,906
108₪ 614,626₪ 7,542₪ 2,074₪ 9,616₪ 1,038,522
109₪ 607,059₪ 7,567₪ 2,049₪ 9,616₪ 1,048,138
110₪ 599,467₪ 7,592₪ 2,024₪ 9,616₪ 1,057,754
111₪ 591,849₪ 7,618₪ 1,998₪ 9,616₪ 1,067,370
112₪ 584,206₪ 7,643₪ 1,973₪ 9,616₪ 1,076,986
113₪ 576,537₪ 7,669₪ 1,947₪ 9,616₪ 1,086,602
114₪ 568,843₪ 7,694₪ 1,922₪ 9,616₪ 1,096,218
115₪ 561,123₪ 7,720₪ 1,896₪ 9,616₪ 1,105,833
116₪ 553,378₪ 7,746₪ 1,870₪ 9,616₪ 1,115,449
117₪ 545,607₪ 7,771₪ 1,845₪ 9,616₪ 1,125,065
118₪ 537,809₪ 7,797₪ 1,819₪ 9,616₪ 1,134,681
119₪ 529,986₪ 7,823₪ 1,793₪ 9,616₪ 1,144,297
120₪ 522,137₪ 7,849₪ 1,767₪ 9,616₪ 1,153,913
121₪ 514,261₪ 7,875₪ 1,740₪ 9,616₪ 1,163,529
122₪ 506,360₪ 7,902₪ 1,714₪ 9,616₪ 1,173,145
123₪ 498,431₪ 7,928₪ 1,688₪ 9,616₪ 1,182,761
124₪ 490,477₪ 7,955₪ 1,661₪ 9,616₪ 1,192,377
125₪ 482,496₪ 7,981₪ 1,635₪ 9,616₪ 1,201,993
126₪ 474,488₪ 8,008₪ 1,608₪ 9,616₪ 1,211,609
127₪ 466,454₪ 8,034₪ 1,582₪ 9,616₪ 1,221,225
128₪ 458,393₪ 8,061₪ 1,555₪ 9,616₪ 1,230,841
129₪ 450,305₪ 8,088₪ 1,528₪ 9,616₪ 1,240,457
130₪ 442,190₪ 8,115₪ 1,501₪ 9,616₪ 1,250,073
131₪ 434,048₪ 8,142₪ 1,474₪ 9,616₪ 1,259,689
132₪ 425,879₪ 8,169₪ 1,447₪ 9,616₪ 1,269,304
133₪ 417,683₪ 8,196₪ 1,420₪ 9,616₪ 1,278,920
134₪ 409,459₪ 8,224₪ 1,392₪ 9,616₪ 1,288,536
135₪ 401,208₪ 8,251₪ 1,365₪ 9,616₪ 1,298,152
136₪ 392,929₪ 8,279₪ 1,337₪ 9,616₪ 1,307,768
137₪ 384,623₪ 8,306₪ 1,310₪ 9,616₪ 1,317,384
138₪ 376,289₪ 8,334₪ 1,282₪ 9,616₪ 1,327,000
139₪ 367,928₪ 8,362₪ 1,254₪ 9,616₪ 1,336,616
140₪ 359,538₪ 8,390₪ 1,226₪ 9,616₪ 1,346,232
141₪ 351,121₪ 8,417₪ 1,198₪ 9,616₪ 1,355,848
142₪ 342,675₪ 8,446₪ 1,170₪ 9,616₪ 1,365,464
143₪ 334,201₪ 8,474₪ 1,142₪ 9,616₪ 1,375,080
144₪ 325,699₪ 8,502₪ 1,114₪ 9,616₪ 1,384,696
145₪ 317,169₪ 8,530₪ 1,086₪ 9,616₪ 1,394,312
146₪ 308,610₪ 8,559₪ 1,057₪ 9,616₪ 1,403,928
147₪ 300,023₪ 8,587₪ 1,029₪ 9,616₪ 1,413,544
148₪ 291,407₪ 8,616₪ 1,000₪ 9,616₪ 1,423,160
149₪ 282,763₪ 8,645₪ 971₪ 9,616₪ 1,432,776
150₪ 274,089₪ 8,673₪ 943₪ 9,616₪ 1,442,391
151₪ 265,387₪ 8,702₪ 914₪ 9,616₪ 1,452,007
152₪ 256,656₪ 8,731₪ 885₪ 9,616₪ 1,461,623
153₪ 247,895₪ 8,760₪ 856₪ 9,616₪ 1,471,239
154₪ 239,106₪ 8,790₪ 826₪ 9,616₪ 1,480,855
155₪ 230,287₪ 8,819₪ 797₪ 9,616₪ 1,490,471
156₪ 221,438₪ 8,848₪ 768₪ 9,616₪ 1,500,087
157₪ 212,561₪ 8,878₪ 738₪ 9,616₪ 1,509,703
158₪ 203,653₪ 8,907₪ 709₪ 9,616₪ 1,519,319
159₪ 194,716₪ 8,937₪ 679₪ 9,616₪ 1,528,935
160₪ 185,749₪ 8,967₪ 649₪ 9,616₪ 1,538,551
161₪ 176,752₪ 8,997₪ 619₪ 9,616₪ 1,548,167
162₪ 167,726₪ 9,027₪ 589₪ 9,616₪ 1,557,783
163₪ 158,669₪ 9,057₪ 559₪ 9,616₪ 1,567,399
164₪ 149,582₪ 9,087₪ 529₪ 9,616₪ 1,577,015
165₪ 140,464₪ 9,117₪ 499₪ 9,616₪ 1,586,631
166₪ 131,317₪ 9,148₪ 468₪ 9,616₪ 1,596,247
167₪ 122,138₪ 9,178₪ 438₪ 9,616₪ 1,605,862
168₪ 112,930₪ 9,209₪ 407₪ 9,616₪ 1,615,478
169₪ 103,690₪ 9,240₪ 376₪ 9,616₪ 1,625,094
170₪ 94,420₪ 9,270₪ 346₪ 9,616₪ 1,634,710
171₪ 85,119₪ 9,301₪ 315₪ 9,616₪ 1,644,326
172₪ 75,786₪ 9,332₪ 284₪ 9,616₪ 1,653,942
173₪ 66,423₪ 9,363₪ 253₪ 9,616₪ 1,663,558
174₪ 57,028₪ 9,395₪ 221₪ 9,616₪ 1,673,174
175₪ 47,603₪ 9,426₪ 190₪ 9,616₪ 1,682,790
176₪ 38,145₪ 9,457₪ 159₪ 9,616₪ 1,692,406
177₪ 28,657₪ 9,489₪ 127₪ 9,616₪ 1,702,022
178₪ 19,136₪ 9,520₪ 96₪ 9,616₪ 1,711,638
179₪ 9,584₪ 9,552₪ 64₪ 9,616₪ 1,721,254
180₪ 0₪ 9,584₪ 32₪ 9,616₪ 1,730,870
סה"כ ₪ 1,300,000 ₪ 430,870 ₪ 1,730,870 ₪ 1,730,870
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,400,000 שח?