לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,400,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון וארבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

10,356 ש"ח

תשלום אחרון

10,356 ש"ח

סך הריבית

464,014 ש"ח

סך התשלומים

1,864,014 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,400,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,400,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,394,311₪ 5,689₪ 4,667₪ 10,356₪ 10,356
2₪ 1,388,603₪ 5,708₪ 4,648₪ 10,356₪ 20,711
3₪ 1,382,876₪ 5,727₪ 4,629₪ 10,356₪ 31,067
4₪ 1,377,130₪ 5,746₪ 4,610₪ 10,356₪ 41,423
5₪ 1,371,365₪ 5,765₪ 4,590₪ 10,356₪ 51,778
6₪ 1,365,580₪ 5,784₪ 4,571₪ 10,356₪ 62,134
7₪ 1,359,777₪ 5,804₪ 4,552₪ 10,356₪ 72,489
8₪ 1,353,954₪ 5,823₪ 4,533₪ 10,356₪ 82,845
9₪ 1,348,111₪ 5,842₪ 4,513₪ 10,356₪ 93,201
10₪ 1,342,249₪ 5,862₪ 4,494₪ 10,356₪ 103,556
11₪ 1,336,368₪ 5,881₪ 4,474₪ 10,356₪ 113,912
12₪ 1,330,467₪ 5,901₪ 4,455₪ 10,356₪ 124,268
13₪ 1,324,546₪ 5,921₪ 4,435₪ 10,356₪ 134,623
14₪ 1,318,606₪ 5,940₪ 4,415₪ 10,356₪ 144,979
15₪ 1,312,645₪ 5,960₪ 4,395₪ 10,356₪ 155,334
16₪ 1,306,665₪ 5,980₪ 4,375₪ 10,356₪ 165,690
17₪ 1,300,665₪ 6,000₪ 4,356₪ 10,356₪ 176,046
18₪ 1,294,645₪ 6,020₪ 4,336₪ 10,356₪ 186,401
19₪ 1,288,605₪ 6,040₪ 4,315₪ 10,356₪ 196,757
20₪ 1,282,545₪ 6,060₪ 4,295₪ 10,356₪ 207,113
21₪ 1,276,464₪ 6,080₪ 4,275₪ 10,356₪ 217,468
22₪ 1,270,363₪ 6,101₪ 4,255₪ 10,356₪ 227,824
23₪ 1,264,242₪ 6,121₪ 4,235₪ 10,356₪ 238,180
24₪ 1,258,101₪ 6,141₪ 4,214₪ 10,356₪ 248,535
25₪ 1,251,939₪ 6,162₪ 4,194₪ 10,356₪ 258,891
26₪ 1,245,756₪ 6,183₪ 4,173₪ 10,356₪ 269,246
27₪ 1,239,553₪ 6,203₪ 4,153₪ 10,356₪ 279,602
28₪ 1,233,329₪ 6,224₪ 4,132₪ 10,356₪ 289,958
29₪ 1,227,085₪ 6,245₪ 4,111₪ 10,356₪ 300,313
30₪ 1,220,820₪ 6,265₪ 4,090₪ 10,356₪ 310,669
31₪ 1,214,533₪ 6,286₪ 4,069₪ 10,356₪ 321,025
32₪ 1,208,226₪ 6,307₪ 4,048₪ 10,356₪ 331,380
33₪ 1,201,898₪ 6,328₪ 4,027₪ 10,356₪ 341,736
34₪ 1,195,549₪ 6,349₪ 4,006₪ 10,356₪ 352,091
35₪ 1,189,178₪ 6,370₪ 3,985₪ 10,356₪ 362,447
36₪ 1,182,786₪ 6,392₪ 3,964₪ 10,356₪ 372,803
37₪ 1,176,373₪ 6,413₪ 3,943₪ 10,356₪ 383,158
38₪ 1,169,939₪ 6,434₪ 3,921₪ 10,356₪ 393,514
39₪ 1,163,483₪ 6,456₪ 3,900₪ 10,356₪ 403,870
40₪ 1,157,006₪ 6,477₪ 3,878₪ 10,356₪ 414,225
41₪ 1,150,507₪ 6,499₪ 3,857₪ 10,356₪ 424,581
42₪ 1,143,986₪ 6,521₪ 3,835₪ 10,356₪ 434,937
43₪ 1,137,444₪ 6,542₪ 3,813₪ 10,356₪ 445,292
44₪ 1,130,880₪ 6,564₪ 3,791₪ 10,356₪ 455,648
45₪ 1,124,294₪ 6,586₪ 3,770₪ 10,356₪ 466,003
46₪ 1,117,686₪ 6,608₪ 3,748₪ 10,356₪ 476,359
47₪ 1,111,056₪ 6,630₪ 3,726₪ 10,356₪ 486,715
48₪ 1,104,404₪ 6,652₪ 3,704₪ 10,356₪ 497,070
49₪ 1,097,729₪ 6,674₪ 3,681₪ 10,356₪ 507,426
50₪ 1,091,033₪ 6,697₪ 3,659₪ 10,356₪ 517,782
51₪ 1,084,314₪ 6,719₪ 3,637₪ 10,356₪ 528,137
52₪ 1,077,573₪ 6,741₪ 3,614₪ 10,356₪ 538,493
53₪ 1,070,809₪ 6,764₪ 3,592₪ 10,356₪ 548,848
54₪ 1,064,023₪ 6,786₪ 3,569₪ 10,356₪ 559,204
55₪ 1,057,214₪ 6,809₪ 3,547₪ 10,356₪ 569,560
56₪ 1,050,382₪ 6,832₪ 3,524₪ 10,356₪ 579,915
57₪ 1,043,528₪ 6,854₪ 3,501₪ 10,356₪ 590,271
58₪ 1,036,651₪ 6,877₪ 3,478₪ 10,356₪ 600,627
59₪ 1,029,751₪ 6,900₪ 3,456₪ 10,356₪ 610,982
60₪ 1,022,827₪ 6,923₪ 3,433₪ 10,356₪ 621,338
61₪ 1,015,881₪ 6,946₪ 3,409₪ 10,356₪ 631,693
62₪ 1,008,912₪ 6,969₪ 3,386₪ 10,356₪ 642,049
63₪ 1,001,919₪ 6,993₪ 3,363₪ 10,356₪ 652,405
64₪ 994,903₪ 7,016₪ 3,340₪ 10,356₪ 662,760
65₪ 987,864₪ 7,039₪ 3,316₪ 10,356₪ 673,116
66₪ 980,801₪ 7,063₪ 3,293₪ 10,356₪ 683,472
67₪ 973,715₪ 7,086₪ 3,269₪ 10,356₪ 693,827
68₪ 966,605₪ 7,110₪ 3,246₪ 10,356₪ 704,183
69₪ 959,472₪ 7,134₪ 3,222₪ 10,356₪ 714,539
70₪ 952,314₪ 7,157₪ 3,198₪ 10,356₪ 724,894
71₪ 945,133₪ 7,181₪ 3,174₪ 10,356₪ 735,250
72₪ 937,928₪ 7,205₪ 3,150₪ 10,356₪ 745,605
73₪ 930,699₪ 7,229₪ 3,126₪ 10,356₪ 755,961
74₪ 923,445₪ 7,253₪ 3,102₪ 10,356₪ 766,317
75₪ 916,168₪ 7,277₪ 3,078₪ 10,356₪ 776,672
76₪ 908,866₪ 7,302₪ 3,054₪ 10,356₪ 787,028
77₪ 901,540₪ 7,326₪ 3,030₪ 10,356₪ 797,384
78₪ 894,189₪ 7,350₪ 3,005₪ 10,356₪ 807,739
79₪ 886,814₪ 7,375₪ 2,981₪ 10,356₪ 818,095
80₪ 879,415₪ 7,400₪ 2,956₪ 10,356₪ 828,450
81₪ 871,991₪ 7,424₪ 2,931₪ 10,356₪ 838,806
82₪ 864,542₪ 7,449₪ 2,907₪ 10,356₪ 849,162
83₪ 857,068₪ 7,474₪ 2,882₪ 10,356₪ 859,517
84₪ 849,569₪ 7,499₪ 2,857₪ 10,356₪ 869,873
85₪ 842,045₪ 7,524₪ 2,832₪ 10,356₪ 880,229
86₪ 834,496₪ 7,549₪ 2,807₪ 10,356₪ 890,584
87₪ 826,923₪ 7,574₪ 2,782₪ 10,356₪ 900,940
88₪ 819,323₪ 7,599₪ 2,756₪ 10,356₪ 911,296
89₪ 811,699₪ 7,625₪ 2,731₪ 10,356₪ 921,651
90₪ 804,049₪ 7,650₪ 2,706₪ 10,356₪ 932,007
91₪ 796,373₪ 7,675₪ 2,680₪ 10,356₪ 942,362
92₪ 788,672₪ 7,701₪ 2,655₪ 10,356₪ 952,718
93₪ 780,946₪ 7,727₪ 2,629₪ 10,356₪ 963,074
94₪ 773,193₪ 7,752₪ 2,603₪ 10,356₪ 973,429
95₪ 765,415₪ 7,778₪ 2,577₪ 10,356₪ 983,785
96₪ 757,610₪ 7,804₪ 2,551₪ 10,356₪ 994,141
97₪ 749,780₪ 7,830₪ 2,525₪ 10,356₪ 1,004,496
98₪ 741,924₪ 7,856₪ 2,499₪ 10,356₪ 1,014,852
99₪ 734,041₪ 7,883₪ 2,473₪ 10,356₪ 1,025,207
100₪ 726,132₪ 7,909₪ 2,447₪ 10,356₪ 1,035,563
101₪ 718,197₪ 7,935₪ 2,420₪ 10,356₪ 1,045,919
102₪ 710,236₪ 7,962₪ 2,394₪ 10,356₪ 1,056,274
103₪ 702,247₪ 7,988₪ 2,367₪ 10,356₪ 1,066,630
104₪ 694,233₪ 8,015₪ 2,341₪ 10,356₪ 1,076,986
105₪ 686,191₪ 8,042₪ 2,314₪ 10,356₪ 1,087,341
106₪ 678,123₪ 8,068₪ 2,287₪ 10,356₪ 1,097,697
107₪ 670,028₪ 8,095₪ 2,260₪ 10,356₪ 1,108,053
108₪ 661,905₪ 8,122₪ 2,233₪ 10,356₪ 1,118,408
109₪ 653,756₪ 8,149₪ 2,206₪ 10,356₪ 1,128,764
110₪ 645,580₪ 8,176₪ 2,179₪ 10,356₪ 1,139,119
111₪ 637,376₪ 8,204₪ 2,152₪ 10,356₪ 1,149,475
112₪ 629,145₪ 8,231₪ 2,125₪ 10,356₪ 1,159,831
113₪ 620,886₪ 8,258₪ 2,097₪ 10,356₪ 1,170,186
114₪ 612,600₪ 8,286₪ 2,070₪ 10,356₪ 1,180,542
115₪ 604,287₪ 8,314₪ 2,042₪ 10,356₪ 1,190,898
116₪ 595,945₪ 8,341₪ 2,014₪ 10,356₪ 1,201,253
117₪ 587,576₪ 8,369₪ 1,986₪ 10,356₪ 1,211,609
118₪ 579,179₪ 8,397₪ 1,959₪ 10,356₪ 1,221,964
119₪ 570,754₪ 8,425₪ 1,931₪ 10,356₪ 1,232,320
120₪ 562,301₪ 8,453₪ 1,903₪ 10,356₪ 1,242,676
121₪ 553,820₪ 8,481₪ 1,874₪ 10,356₪ 1,253,031
122₪ 545,310₪ 8,510₪ 1,846₪ 10,356₪ 1,263,387
123₪ 536,772₪ 8,538₪ 1,818₪ 10,356₪ 1,273,743
124₪ 528,206₪ 8,566₪ 1,789₪ 10,356₪ 1,284,098
125₪ 519,611₪ 8,595₪ 1,761₪ 10,356₪ 1,294,454
126₪ 510,987₪ 8,624₪ 1,732₪ 10,356₪ 1,304,810
127₪ 502,335₪ 8,652₪ 1,703₪ 10,356₪ 1,315,165
128₪ 493,654₪ 8,681₪ 1,674₪ 10,356₪ 1,325,521
129₪ 484,944₪ 8,710₪ 1,646₪ 10,356₪ 1,335,876
130₪ 476,205₪ 8,739₪ 1,616₪ 10,356₪ 1,346,232
131₪ 467,436₪ 8,768₪ 1,587₪ 10,356₪ 1,356,588
132₪ 458,639₪ 8,798₪ 1,558₪ 10,356₪ 1,366,943
133₪ 449,812₪ 8,827₪ 1,529₪ 10,356₪ 1,377,299
134₪ 440,956₪ 8,856₪ 1,499₪ 10,356₪ 1,387,655
135₪ 432,070₪ 8,886₪ 1,470₪ 10,356₪ 1,398,010
136₪ 423,155₪ 8,915₪ 1,440₪ 10,356₪ 1,408,366
137₪ 414,209₪ 8,945₪ 1,411₪ 10,356₪ 1,418,721
138₪ 405,235₪ 8,975₪ 1,381₪ 10,356₪ 1,429,077
139₪ 396,230₪ 9,005₪ 1,351₪ 10,356₪ 1,439,433
140₪ 387,195₪ 9,035₪ 1,321₪ 10,356₪ 1,449,788
141₪ 378,130₪ 9,065₪ 1,291₪ 10,356₪ 1,460,144
142₪ 369,035₪ 9,095₪ 1,260₪ 10,356₪ 1,470,500
143₪ 359,909₪ 9,126₪ 1,230₪ 10,356₪ 1,480,855
144₪ 350,753₪ 9,156₪ 1,200₪ 10,356₪ 1,491,211
145₪ 341,567₪ 9,186₪ 1,169₪ 10,356₪ 1,501,566
146₪ 332,350₪ 9,217₪ 1,139₪ 10,356₪ 1,511,922
147₪ 323,102₪ 9,248₪ 1,108₪ 10,356₪ 1,522,278
148₪ 313,823₪ 9,279₪ 1,077₪ 10,356₪ 1,532,633
149₪ 304,514₪ 9,310₪ 1,046₪ 10,356₪ 1,542,989
150₪ 295,173₪ 9,341₪ 1,015₪ 10,356₪ 1,553,345
151₪ 285,801₪ 9,372₪ 984₪ 10,356₪ 1,563,700
152₪ 276,398₪ 9,403₪ 953₪ 10,356₪ 1,574,056
153₪ 266,964₪ 9,434₪ 921₪ 10,356₪ 1,584,412
154₪ 257,498₪ 9,466₪ 890₪ 10,356₪ 1,594,767
155₪ 248,001₪ 9,497₪ 858₪ 10,356₪ 1,605,123
156₪ 238,472₪ 9,529₪ 827₪ 10,356₪ 1,615,478
157₪ 228,911₪ 9,561₪ 795₪ 10,356₪ 1,625,834
158₪ 219,319₪ 9,593₪ 763₪ 10,356₪ 1,636,190
159₪ 209,694₪ 9,625₪ 731₪ 10,356₪ 1,646,545
160₪ 200,038₪ 9,657₪ 699₪ 10,356₪ 1,656,901
161₪ 190,349₪ 9,689₪ 667₪ 10,356₪ 1,667,257
162₪ 180,628₪ 9,721₪ 634₪ 10,356₪ 1,677,612
163₪ 170,874₪ 9,754₪ 602₪ 10,356₪ 1,687,968
164₪ 161,088₪ 9,786₪ 570₪ 10,356₪ 1,698,323
165₪ 151,269₪ 9,819₪ 537₪ 10,356₪ 1,708,679
166₪ 141,418₪ 9,851₪ 504₪ 10,356₪ 1,719,035
167₪ 131,534₪ 9,884₪ 471₪ 10,356₪ 1,729,390
168₪ 121,616₪ 9,917₪ 438₪ 10,356₪ 1,739,746
169₪ 111,666₪ 9,950₪ 405₪ 10,356₪ 1,750,102
170₪ 101,683₪ 9,983₪ 372₪ 10,356₪ 1,760,457
171₪ 91,666₪ 10,017₪ 339₪ 10,356₪ 1,770,813
172₪ 81,616₪ 10,050₪ 306₪ 10,356₪ 1,781,169
173₪ 71,532₪ 10,084₪ 272₪ 10,356₪ 1,791,524
174₪ 61,415₪ 10,117₪ 238₪ 10,356₪ 1,801,880
175₪ 51,264₪ 10,151₪ 205₪ 10,356₪ 1,812,235
176₪ 41,080₪ 10,185₪ 171₪ 10,356₪ 1,822,591
177₪ 30,861₪ 10,219₪ 137₪ 10,356₪ 1,832,947
178₪ 20,608₪ 10,253₪ 103₪ 10,356₪ 1,843,302
179₪ 10,321₪ 10,287₪ 69₪ 10,356₪ 1,853,658
180₪ 0₪ 10,321₪ 34₪ 10,356₪ 1,864,014
סה"כ ₪ 1,400,000 ₪ 464,014 ₪ 1,864,014 ₪ 1,864,014
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,500,000 שח?