לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,400,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון וארבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

25,783 ש"ח

תשלום אחרון

25,783 ש"ח

סך הריבית

146,988 ש"ח

סך התשלומים

1,546,988 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,400,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,400,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,378,884₪ 21,116₪ 4,667₪ 25,783₪ 25,783
2₪ 1,357,697₪ 21,187₪ 4,596₪ 25,783₪ 51,566
3₪ 1,336,439₪ 21,257₪ 4,526₪ 25,783₪ 77,349
4₪ 1,315,111₪ 21,328₪ 4,455₪ 25,783₪ 103,133
5₪ 1,293,711₪ 21,399₪ 4,384₪ 25,783₪ 128,916
6₪ 1,272,241₪ 21,471₪ 4,312₪ 25,783₪ 154,699
7₪ 1,250,698₪ 21,542₪ 4,241₪ 25,783₪ 180,482
8₪ 1,229,084₪ 21,614₪ 4,169₪ 25,783₪ 206,265
9₪ 1,207,398₪ 21,686₪ 4,097₪ 25,783₪ 232,048
10₪ 1,185,640₪ 21,758₪ 4,025₪ 25,783₪ 257,831
11₪ 1,163,809₪ 21,831₪ 3,952₪ 25,783₪ 283,614
12₪ 1,141,905₪ 21,904₪ 3,879₪ 25,783₪ 309,398
13₪ 1,119,928₪ 21,977₪ 3,806₪ 25,783₪ 335,181
14₪ 1,097,878₪ 22,050₪ 3,733₪ 25,783₪ 360,964
15₪ 1,075,754₪ 22,124₪ 3,660₪ 25,783₪ 386,747
16₪ 1,053,557₪ 22,197₪ 3,586₪ 25,783₪ 412,530
17₪ 1,031,286₪ 22,271₪ 3,512₪ 25,783₪ 438,313
18₪ 1,008,940₪ 22,346₪ 3,438₪ 25,783₪ 464,096
19₪ 986,520₪ 22,420₪ 3,363₪ 25,783₪ 489,879
20₪ 964,026₪ 22,495₪ 3,288₪ 25,783₪ 515,663
21₪ 941,456₪ 22,570₪ 3,213₪ 25,783₪ 541,446
22₪ 918,811₪ 22,645₪ 3,138₪ 25,783₪ 567,229
23₪ 896,091₪ 22,720₪ 3,063₪ 25,783₪ 593,012
24₪ 873,294₪ 22,796₪ 2,987₪ 25,783₪ 618,795
25₪ 850,422₪ 22,872₪ 2,911₪ 25,783₪ 644,578
26₪ 827,474₪ 22,948₪ 2,835₪ 25,783₪ 670,361
27₪ 804,449₪ 23,025₪ 2,758₪ 25,783₪ 696,145
28₪ 781,347₪ 23,102₪ 2,681₪ 25,783₪ 721,928
29₪ 758,169₪ 23,179₪ 2,604₪ 25,783₪ 747,711
30₪ 734,913₪ 23,256₪ 2,527₪ 25,783₪ 773,494
31₪ 711,579₪ 23,333₪ 2,450₪ 25,783₪ 799,277
32₪ 688,168₪ 23,411₪ 2,372₪ 25,783₪ 825,060
33₪ 664,679₪ 23,489₪ 2,294₪ 25,783₪ 850,843
34₪ 641,111₪ 23,568₪ 2,216₪ 25,783₪ 876,626
35₪ 617,465₪ 23,646₪ 2,137₪ 25,783₪ 902,410
36₪ 593,740₪ 23,725₪ 2,058₪ 25,783₪ 928,193
37₪ 569,936₪ 23,804₪ 1,979₪ 25,783₪ 953,976
38₪ 546,053₪ 23,883₪ 1,900₪ 25,783₪ 979,759
39₪ 522,090₪ 23,963₪ 1,820₪ 25,783₪ 1,005,542
40₪ 498,047₪ 24,043₪ 1,740₪ 25,783₪ 1,031,325
41₪ 473,924₪ 24,123₪ 1,660₪ 25,783₪ 1,057,108
42₪ 449,721₪ 24,203₪ 1,580₪ 25,783₪ 1,082,891
43₪ 425,437₪ 24,284₪ 1,499₪ 25,783₪ 1,108,675
44₪ 401,072₪ 24,365₪ 1,418₪ 25,783₪ 1,134,458
45₪ 376,626₪ 24,446₪ 1,337₪ 25,783₪ 1,160,241
46₪ 352,098₪ 24,528₪ 1,255₪ 25,783₪ 1,186,024
47₪ 327,488₪ 24,609₪ 1,174₪ 25,783₪ 1,211,807
48₪ 302,797₪ 24,692₪ 1,092₪ 25,783₪ 1,237,590
49₪ 278,023₪ 24,774₪ 1,009₪ 25,783₪ 1,263,373
50₪ 253,167₪ 24,856₪ 927₪ 25,783₪ 1,289,157
51₪ 228,228₪ 24,939₪ 844₪ 25,783₪ 1,314,940
52₪ 203,205₪ 25,022₪ 761₪ 25,783₪ 1,340,723
53₪ 178,099₪ 25,106₪ 677₪ 25,783₪ 1,366,506
54₪ 152,910₪ 25,189₪ 594₪ 25,783₪ 1,392,289
55₪ 127,636₪ 25,273₪ 510₪ 25,783₪ 1,418,072
56₪ 102,279₪ 25,358₪ 425₪ 25,783₪ 1,443,855
57₪ 76,837₪ 25,442₪ 341₪ 25,783₪ 1,469,638
58₪ 51,310₪ 25,527₪ 256₪ 25,783₪ 1,495,422
59₪ 25,697₪ 25,612₪ 171₪ 25,783₪ 1,521,205
60₪ 0₪ 25,697₪ 86₪ 25,783₪ 1,546,988
סה"כ ₪ 1,400,000 ₪ 146,988 ₪ 1,546,988 ₪ 1,546,988
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,500,000 שח?