לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,600,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושש מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

16,390 ש"ח

תשלום אחרון

16,390 ש"ח

סך הריבית

366,801 ש"ח

סך התשלומים

1,966,801 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,600,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,600,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,589,277₪ 10,723₪ 5,667₪ 16,390₪ 16,390
2₪ 1,578,515₪ 10,761₪ 5,629₪ 16,390₪ 32,780
3₪ 1,567,716₪ 10,799₪ 5,591₪ 16,390₪ 49,170
4₪ 1,556,878₪ 10,838₪ 5,552₪ 16,390₪ 65,560
5₪ 1,546,002₪ 10,876₪ 5,514₪ 16,390₪ 81,950
6₪ 1,535,088₪ 10,915₪ 5,475₪ 16,390₪ 98,340
7₪ 1,524,134₪ 10,953₪ 5,437₪ 16,390₪ 114,730
8₪ 1,513,142₪ 10,992₪ 5,398₪ 16,390₪ 131,120
9₪ 1,502,111₪ 11,031₪ 5,359₪ 16,390₪ 147,510
10₪ 1,491,041₪ 11,070₪ 5,320₪ 16,390₪ 163,900
11₪ 1,479,932₪ 11,109₪ 5,281₪ 16,390₪ 180,290
12₪ 1,468,784₪ 11,149₪ 5,241₪ 16,390₪ 196,680
13₪ 1,457,595₪ 11,188₪ 5,202₪ 16,390₪ 213,070
14₪ 1,446,368₪ 11,228₪ 5,162₪ 16,390₪ 229,460
15₪ 1,435,100₪ 11,267₪ 5,123₪ 16,390₪ 245,850
16₪ 1,423,793₪ 11,307₪ 5,083₪ 16,390₪ 262,240
17₪ 1,412,446₪ 11,347₪ 5,043₪ 16,390₪ 278,630
18₪ 1,401,058₪ 11,388₪ 5,002₪ 16,390₪ 295,020
19₪ 1,389,630₪ 11,428₪ 4,962₪ 16,390₪ 311,410
20₪ 1,378,162₪ 11,468₪ 4,922₪ 16,390₪ 327,800
21₪ 1,366,653₪ 11,509₪ 4,881₪ 16,390₪ 344,190
22₪ 1,355,103₪ 11,550₪ 4,840₪ 16,390₪ 360,580
23₪ 1,343,512₪ 11,591₪ 4,799₪ 16,390₪ 376,970
24₪ 1,331,880₪ 11,632₪ 4,758₪ 16,390₪ 393,360
25₪ 1,320,208₪ 11,673₪ 4,717₪ 16,390₪ 409,750
26₪ 1,308,493₪ 11,714₪ 4,676₪ 16,390₪ 426,140
27₪ 1,296,737₪ 11,756₪ 4,634₪ 16,390₪ 442,530
28₪ 1,284,940₪ 11,797₪ 4,593₪ 16,390₪ 458,920
29₪ 1,273,101₪ 11,839₪ 4,551₪ 16,390₪ 475,310
30₪ 1,261,220₪ 11,881₪ 4,509₪ 16,390₪ 491,700
31₪ 1,249,297₪ 11,923₪ 4,467₪ 16,390₪ 508,090
32₪ 1,237,331₪ 11,965₪ 4,425₪ 16,390₪ 524,480
33₪ 1,225,323₪ 12,008₪ 4,382₪ 16,390₪ 540,870
34₪ 1,213,273₪ 12,050₪ 4,340₪ 16,390₪ 557,260
35₪ 1,201,180₪ 12,093₪ 4,297₪ 16,390₪ 573,650
36₪ 1,189,044₪ 12,136₪ 4,254₪ 16,390₪ 590,040
37₪ 1,176,865₪ 12,179₪ 4,211₪ 16,390₪ 606,430
38₪ 1,164,644₪ 12,222₪ 4,168₪ 16,390₪ 622,820
39₪ 1,152,378₪ 12,265₪ 4,125₪ 16,390₪ 639,210
40₪ 1,140,070₪ 12,309₪ 4,081₪ 16,390₪ 655,600
41₪ 1,127,717₪ 12,352₪ 4,038₪ 16,390₪ 671,990
42₪ 1,115,321₪ 12,396₪ 3,994₪ 16,390₪ 688,380
43₪ 1,102,881₪ 12,440₪ 3,950₪ 16,390₪ 704,770
44₪ 1,090,397₪ 12,484₪ 3,906₪ 16,390₪ 721,160
45₪ 1,077,869₪ 12,528₪ 3,862₪ 16,390₪ 737,550
46₪ 1,065,297₪ 12,573₪ 3,817₪ 16,390₪ 753,940
47₪ 1,052,680₪ 12,617₪ 3,773₪ 16,390₪ 770,330
48₪ 1,040,018₪ 12,662₪ 3,728₪ 16,390₪ 786,720
49₪ 1,027,311₪ 12,707₪ 3,683₪ 16,390₪ 803,110
50₪ 1,014,560₪ 12,752₪ 3,638₪ 16,390₪ 819,500
51₪ 1,001,763₪ 12,797₪ 3,593₪ 16,390₪ 835,890
52₪ 988,921₪ 12,842₪ 3,548₪ 16,390₪ 852,280
53₪ 976,033₪ 12,888₪ 3,502₪ 16,390₪ 868,670
54₪ 963,100₪ 12,933₪ 3,457₪ 16,390₪ 885,060
55₪ 950,121₪ 12,979₪ 3,411₪ 16,390₪ 901,450
56₪ 937,096₪ 13,025₪ 3,365₪ 16,390₪ 917,840
57₪ 924,025₪ 13,071₪ 3,319₪ 16,390₪ 934,230
58₪ 910,907₪ 13,117₪ 3,273₪ 16,390₪ 950,620
59₪ 897,744₪ 13,164₪ 3,226₪ 16,390₪ 967,010
60₪ 884,533₪ 13,210₪ 3,180₪ 16,390₪ 983,400
61₪ 871,276₪ 13,257₪ 3,133₪ 16,390₪ 999,790
62₪ 857,972₪ 13,304₪ 3,086₪ 16,390₪ 1,016,180
63₪ 844,620₪ 13,351₪ 3,039₪ 16,390₪ 1,032,570
64₪ 831,222₪ 13,399₪ 2,991₪ 16,390₪ 1,048,960
65₪ 817,775₪ 13,446₪ 2,944₪ 16,390₪ 1,065,350
66₪ 804,282₪ 13,494₪ 2,896₪ 16,390₪ 1,081,740
67₪ 790,740₪ 13,542₪ 2,848₪ 16,390₪ 1,098,130
68₪ 777,151₪ 13,589₪ 2,801₪ 16,390₪ 1,114,520
69₪ 763,513₪ 13,638₪ 2,752₪ 16,390₪ 1,130,910
70₪ 749,827₪ 13,686₪ 2,704₪ 16,390₪ 1,147,300
71₪ 736,093₪ 13,734₪ 2,656₪ 16,390₪ 1,163,690
72₪ 722,310₪ 13,783₪ 2,607₪ 16,390₪ 1,180,080
73₪ 708,478₪ 13,832₪ 2,558₪ 16,390₪ 1,196,470
74₪ 694,597₪ 13,881₪ 2,509₪ 16,390₪ 1,212,860
75₪ 680,667₪ 13,930₪ 2,460₪ 16,390₪ 1,229,250
76₪ 666,688₪ 13,979₪ 2,411₪ 16,390₪ 1,245,640
77₪ 652,659₪ 14,029₪ 2,361₪ 16,390₪ 1,262,030
78₪ 638,581₪ 14,079₪ 2,312₪ 16,390₪ 1,278,420
79₪ 624,452₪ 14,128₪ 2,262₪ 16,390₪ 1,294,810
80₪ 610,274₪ 14,178₪ 2,212₪ 16,390₪ 1,311,200
81₪ 596,045₪ 14,229₪ 2,161₪ 16,390₪ 1,327,590
82₪ 581,766₪ 14,279₪ 2,111₪ 16,390₪ 1,343,980
83₪ 567,437₪ 14,330₪ 2,060₪ 16,390₪ 1,360,370
84₪ 553,056₪ 14,380₪ 2,010₪ 16,390₪ 1,376,760
85₪ 538,625₪ 14,431₪ 1,959₪ 16,390₪ 1,393,150
86₪ 524,143₪ 14,482₪ 1,908₪ 16,390₪ 1,409,540
87₪ 509,609₪ 14,534₪ 1,856₪ 16,390₪ 1,425,930
88₪ 495,024₪ 14,585₪ 1,805₪ 16,390₪ 1,442,320
89₪ 480,387₪ 14,637₪ 1,753₪ 16,390₪ 1,458,710
90₪ 465,698₪ 14,689₪ 1,701₪ 16,390₪ 1,475,100
91₪ 450,958₪ 14,741₪ 1,649₪ 16,390₪ 1,491,490
92₪ 436,165₪ 14,793₪ 1,597₪ 16,390₪ 1,507,880
93₪ 421,320₪ 14,845₪ 1,545₪ 16,390₪ 1,524,270
94₪ 406,422₪ 14,898₪ 1,492₪ 16,390₪ 1,540,661
95₪ 391,471₪ 14,951₪ 1,439₪ 16,390₪ 1,557,051
96₪ 376,468₪ 15,004₪ 1,386₪ 16,390₪ 1,573,441
97₪ 361,411₪ 15,057₪ 1,333₪ 16,390₪ 1,589,831
98₪ 346,301₪ 15,110₪ 1,280₪ 16,390₪ 1,606,221
99₪ 331,138₪ 15,164₪ 1,226₪ 16,390₪ 1,622,611
100₪ 315,920₪ 15,217₪ 1,173₪ 16,390₪ 1,639,001
101₪ 300,649₪ 15,271₪ 1,119₪ 16,390₪ 1,655,391
102₪ 285,324₪ 15,325₪ 1,065₪ 16,390₪ 1,671,781
103₪ 269,944₪ 15,379₪ 1,011₪ 16,390₪ 1,688,171
104₪ 254,511₪ 15,434₪ 956₪ 16,390₪ 1,704,561
105₪ 239,022₪ 15,489₪ 901₪ 16,390₪ 1,720,951
106₪ 223,478₪ 15,543₪ 847₪ 16,390₪ 1,737,341
107₪ 207,880₪ 15,599₪ 791₪ 16,390₪ 1,753,731
108₪ 192,226₪ 15,654₪ 736₪ 16,390₪ 1,770,121
109₪ 176,517₪ 15,709₪ 681₪ 16,390₪ 1,786,511
110₪ 160,752₪ 15,765₪ 625₪ 16,390₪ 1,802,901
111₪ 144,931₪ 15,821₪ 569₪ 16,390₪ 1,819,291
112₪ 129,055₪ 15,877₪ 513₪ 16,390₪ 1,835,681
113₪ 113,122₪ 15,933₪ 457₪ 16,390₪ 1,852,071
114₪ 97,132₪ 15,989₪ 401₪ 16,390₪ 1,868,461
115₪ 81,086₪ 16,046₪ 344₪ 16,390₪ 1,884,851
116₪ 64,984₪ 16,103₪ 287₪ 16,390₪ 1,901,241
117₪ 48,824₪ 16,160₪ 230₪ 16,390₪ 1,917,631
118₪ 32,607₪ 16,217₪ 173₪ 16,390₪ 1,934,021
119₪ 16,332₪ 16,275₪ 115₪ 16,390₪ 1,950,411
120₪ 0₪ 16,332₪ 58₪ 16,390₪ 1,966,801
סה"כ ₪ 1,600,000 ₪ 366,801 ₪ 1,966,801 ₪ 1,966,801
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,500,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,700,000 שח?