לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,800,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושמונה מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

18,439 ש"ח

תשלום אחרון

18,439 ש"ח

סך הריבית

412,651 ש"ח

סך התשלומים

2,212,651 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,800,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,800,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,787,936₪ 12,064₪ 6,375₪ 18,439₪ 18,439
2₪ 1,775,830₪ 12,106₪ 6,332₪ 18,439₪ 36,878
3₪ 1,763,680₪ 12,149₪ 6,289₪ 18,439₪ 55,316
4₪ 1,751,488₪ 12,192₪ 6,246₪ 18,439₪ 73,755
5₪ 1,739,252₪ 12,236₪ 6,203₪ 18,439₪ 92,194
6₪ 1,726,974₪ 12,279₪ 6,160₪ 18,439₪ 110,633
7₪ 1,714,651₪ 12,322₪ 6,116₪ 18,439₪ 129,071
8₪ 1,702,285₪ 12,366₪ 6,073₪ 18,439₪ 147,510
9₪ 1,689,875₪ 12,410₪ 6,029₪ 18,439₪ 165,949
10₪ 1,677,422₪ 12,454₪ 5,985₪ 18,439₪ 184,388
11₪ 1,664,924₪ 12,498₪ 5,941₪ 18,439₪ 202,826
12₪ 1,652,381₪ 12,542₪ 5,897₪ 18,439₪ 221,265
13₪ 1,639,795₪ 12,587₪ 5,852₪ 18,439₪ 239,704
14₪ 1,627,164₪ 12,631₪ 5,808₪ 18,439₪ 258,143
15₪ 1,614,488₪ 12,676₪ 5,763₪ 18,439₪ 276,581
16₪ 1,601,767₪ 12,721₪ 5,718₪ 18,439₪ 295,020
17₪ 1,589,001₪ 12,766₪ 5,673₪ 18,439₪ 313,459
18₪ 1,576,190₪ 12,811₪ 5,628₪ 18,439₪ 331,898
19₪ 1,563,334₪ 12,856₪ 5,582₪ 18,439₪ 350,336
20₪ 1,550,432₪ 12,902₪ 5,537₪ 18,439₪ 368,775
21₪ 1,537,484₪ 12,948₪ 5,491₪ 18,439₪ 387,214
22₪ 1,524,491₪ 12,993₪ 5,445₪ 18,439₪ 405,653
23₪ 1,511,451₪ 13,040₪ 5,399₪ 18,439₪ 424,091
24₪ 1,498,365₪ 13,086₪ 5,353₪ 18,439₪ 442,530
25₪ 1,485,233₪ 13,132₪ 5,307₪ 18,439₪ 460,969
26₪ 1,472,055₪ 13,179₪ 5,260₪ 18,439₪ 479,408
27₪ 1,458,830₪ 13,225₪ 5,214₪ 18,439₪ 497,846
28₪ 1,445,558₪ 13,272₪ 5,167₪ 18,439₪ 516,285
29₪ 1,432,239₪ 13,319₪ 5,120₪ 18,439₪ 534,724
30₪ 1,418,872₪ 13,366₪ 5,073₪ 18,439₪ 553,163
31₪ 1,405,459₪ 13,414₪ 5,025₪ 18,439₪ 571,601
32₪ 1,391,998₪ 13,461₪ 4,978₪ 18,439₪ 590,040
33₪ 1,378,489₪ 13,509₪ 4,930₪ 18,439₪ 608,479
34₪ 1,364,932₪ 13,557₪ 4,882₪ 18,439₪ 626,918
35₪ 1,351,328₪ 13,605₪ 4,834₪ 18,439₪ 645,356
36₪ 1,337,675₪ 13,653₪ 4,786₪ 18,439₪ 663,795
37₪ 1,323,974₪ 13,701₪ 4,738₪ 18,439₪ 682,234
38₪ 1,310,224₪ 13,750₪ 4,689₪ 18,439₪ 700,673
39₪ 1,296,426₪ 13,798₪ 4,640₪ 18,439₪ 719,111
40₪ 1,282,578₪ 13,847₪ 4,592₪ 18,439₪ 737,550
41₪ 1,268,682₪ 13,896₪ 4,542₪ 18,439₪ 755,989
42₪ 1,254,737₪ 13,946₪ 4,493₪ 18,439₪ 774,428
43₪ 1,240,742₪ 13,995₪ 4,444₪ 18,439₪ 792,867
44₪ 1,226,697₪ 14,044₪ 4,394₪ 18,439₪ 811,305
45₪ 1,212,603₪ 14,094₪ 4,345₪ 18,439₪ 829,744
46₪ 1,198,459₪ 14,144₪ 4,295₪ 18,439₪ 848,183
47₪ 1,184,265₪ 14,194₪ 4,245₪ 18,439₪ 866,622
48₪ 1,170,020₪ 14,244₪ 4,194₪ 18,439₪ 885,060
49₪ 1,155,725₪ 14,295₪ 4,144₪ 18,439₪ 903,499
50₪ 1,141,380₪ 14,346₪ 4,093₪ 18,439₪ 921,938
51₪ 1,126,983₪ 14,396₪ 4,042₪ 18,439₪ 940,377
52₪ 1,112,536₪ 14,447₪ 3,991₪ 18,439₪ 958,815
53₪ 1,098,037₪ 14,499₪ 3,940₪ 18,439₪ 977,254
54₪ 1,083,488₪ 14,550₪ 3,889₪ 18,439₪ 995,693
55₪ 1,068,886₪ 14,601₪ 3,837₪ 18,439₪ 1,014,132
56₪ 1,054,233₪ 14,653₪ 3,786₪ 18,439₪ 1,032,570
57₪ 1,039,528₪ 14,705₪ 3,734₪ 18,439₪ 1,051,009
58₪ 1,024,771₪ 14,757₪ 3,682₪ 18,439₪ 1,069,448
59₪ 1,009,962₪ 14,809₪ 3,629₪ 18,439₪ 1,087,887
60₪ 995,100₪ 14,862₪ 3,577₪ 18,439₪ 1,106,325
61₪ 980,185₪ 14,914₪ 3,524₪ 18,439₪ 1,124,764
62₪ 965,218₪ 14,967₪ 3,471₪ 18,439₪ 1,143,203
63₪ 950,198₪ 15,020₪ 3,418₪ 18,439₪ 1,161,642
64₪ 935,124₪ 15,073₪ 3,365₪ 18,439₪ 1,180,080
65₪ 919,997₪ 15,127₪ 3,312₪ 18,439₪ 1,198,519
66₪ 904,817₪ 15,180₪ 3,258₪ 18,439₪ 1,216,958
67₪ 889,583₪ 15,234₪ 3,205₪ 18,439₪ 1,235,397
68₪ 874,295₪ 15,288₪ 3,151₪ 18,439₪ 1,253,835
69₪ 858,952₪ 15,342₪ 3,096₪ 18,439₪ 1,272,274
70₪ 843,556₪ 15,397₪ 3,042₪ 18,439₪ 1,290,713
71₪ 828,105₪ 15,451₪ 2,988₪ 18,439₪ 1,309,152
72₪ 812,599₪ 15,506₪ 2,933₪ 18,439₪ 1,327,590
73₪ 797,038₪ 15,561₪ 2,878₪ 18,439₪ 1,346,029
74₪ 781,422₪ 15,616₪ 2,823₪ 18,439₪ 1,364,468
75₪ 765,751₪ 15,671₪ 2,768₪ 18,439₪ 1,382,907
76₪ 750,024₪ 15,727₪ 2,712₪ 18,439₪ 1,401,345
77₪ 734,242₪ 15,782₪ 2,656₪ 18,439₪ 1,419,784
78₪ 718,403₪ 15,838₪ 2,600₪ 18,439₪ 1,438,223
79₪ 702,509₪ 15,894₪ 2,544₪ 18,439₪ 1,456,662
80₪ 686,558₪ 15,951₪ 2,488₪ 18,439₪ 1,475,100
81₪ 670,551₪ 16,007₪ 2,432₪ 18,439₪ 1,493,539
82₪ 654,487₪ 16,064₪ 2,375₪ 18,439₪ 1,511,978
83₪ 638,366₪ 16,121₪ 2,318₪ 18,439₪ 1,530,417
84₪ 622,188₪ 16,178₪ 2,261₪ 18,439₪ 1,548,856
85₪ 605,953₪ 16,235₪ 2,204₪ 18,439₪ 1,567,294
86₪ 589,661₪ 16,293₪ 2,146₪ 18,439₪ 1,585,733
87₪ 573,310₪ 16,350₪ 2,088₪ 18,439₪ 1,604,172
88₪ 556,902₪ 16,408₪ 2,030₪ 18,439₪ 1,622,611
89₪ 540,436₪ 16,466₪ 1,972₪ 18,439₪ 1,641,049
90₪ 523,911₪ 16,525₪ 1,914₪ 18,439₪ 1,659,488
91₪ 507,328₪ 16,583₪ 1,856₪ 18,439₪ 1,677,927
92₪ 490,686₪ 16,642₪ 1,797₪ 18,439₪ 1,696,366
93₪ 473,985₪ 16,701₪ 1,738₪ 18,439₪ 1,714,804
94₪ 457,225₪ 16,760₪ 1,679₪ 18,439₪ 1,733,243
95₪ 440,405₪ 16,819₪ 1,619₪ 18,439₪ 1,751,682
96₪ 423,526₪ 16,879₪ 1,560₪ 18,439₪ 1,770,121
97₪ 406,587₪ 16,939₪ 1,500₪ 18,439₪ 1,788,559
98₪ 389,589₪ 16,999₪ 1,440₪ 18,439₪ 1,806,998
99₪ 372,530₪ 17,059₪ 1,380₪ 18,439₪ 1,825,437
100₪ 355,410₪ 17,119₪ 1,319₪ 18,439₪ 1,843,876
101₪ 338,230₪ 17,180₪ 1,259₪ 18,439₪ 1,862,314
102₪ 320,989₪ 17,241₪ 1,198₪ 18,439₪ 1,880,753
103₪ 303,688₪ 17,302₪ 1,137₪ 18,439₪ 1,899,192
104₪ 286,324₪ 17,363₪ 1,076₪ 18,439₪ 1,917,631
105₪ 268,900₪ 17,425₪ 1,014₪ 18,439₪ 1,936,069
106₪ 251,413₪ 17,486₪ 952₪ 18,439₪ 1,954,508
107₪ 233,865₪ 17,548₪ 890₪ 18,439₪ 1,972,947
108₪ 216,254₪ 17,610₪ 828₪ 18,439₪ 1,991,386
109₪ 198,582₪ 17,673₪ 766₪ 18,439₪ 2,009,824
110₪ 180,846₪ 17,735₪ 703₪ 18,439₪ 2,028,263
111₪ 163,048₪ 17,798₪ 640₪ 18,439₪ 2,046,702
112₪ 145,187₪ 17,861₪ 577₪ 18,439₪ 2,065,141
113₪ 127,262₪ 17,925₪ 514₪ 18,439₪ 2,083,579
114₪ 109,274₪ 17,988₪ 451₪ 18,439₪ 2,102,018
115₪ 91,222₪ 18,052₪ 387₪ 18,439₪ 2,120,457
116₪ 73,107₪ 18,116₪ 323₪ 18,439₪ 2,138,896
117₪ 54,927₪ 18,180₪ 259₪ 18,439₪ 2,157,334
118₪ 36,683₪ 18,244₪ 195₪ 18,439₪ 2,175,773
119₪ 18,374₪ 18,309₪ 130₪ 18,439₪ 2,194,212
120₪ 0₪ 18,374₪ 65₪ 18,439₪ 2,212,651
סה"כ ₪ 1,800,000 ₪ 412,651 ₪ 2,212,651 ₪ 2,212,651
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,700,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,900,000 שח?