לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,850,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושמונה מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

34,280 ש"ח

תשלום אחרון

34,280 ש"ח

סך הריבית

206,781 ש"ח

סך התשלומים

2,056,781 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,850,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,850,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,822,272₪ 27,728₪ 6,552₪ 34,280₪ 34,280
2₪ 1,794,447₪ 27,826₪ 6,454₪ 34,280₪ 68,559
3₪ 1,766,522₪ 27,924₪ 6,355₪ 34,280₪ 102,839
4₪ 1,738,499₪ 28,023₪ 6,256₪ 34,280₪ 137,119
5₪ 1,710,377₪ 28,122₪ 6,157₪ 34,280₪ 171,398
6₪ 1,682,154₪ 28,222₪ 6,058₪ 34,280₪ 205,678
7₪ 1,653,832₪ 28,322₪ 5,958₪ 34,280₪ 239,958
8₪ 1,625,410₪ 28,422₪ 5,857₪ 34,280₪ 274,237
9₪ 1,596,887₪ 28,523₪ 5,757₪ 34,280₪ 308,517
10₪ 1,568,263₪ 28,624₪ 5,656₪ 34,280₪ 342,797
11₪ 1,539,538₪ 28,725₪ 5,554₪ 34,280₪ 377,076
12₪ 1,510,710₪ 28,827₪ 5,453₪ 34,280₪ 411,356
13₪ 1,481,781₪ 28,929₪ 5,350₪ 34,280₪ 445,636
14₪ 1,452,749₪ 29,032₪ 5,248₪ 34,280₪ 479,915
15₪ 1,423,615₪ 29,135₪ 5,145₪ 34,280₪ 514,195
16₪ 1,394,377₪ 29,238₪ 5,042₪ 34,280₪ 548,475
17₪ 1,365,036₪ 29,341₪ 4,938₪ 34,280₪ 582,755
18₪ 1,335,591₪ 29,445₪ 4,835₪ 34,280₪ 617,034
19₪ 1,306,041₪ 29,549₪ 4,730₪ 34,280₪ 651,314
20₪ 1,276,387₪ 29,654₪ 4,626₪ 34,280₪ 685,594
21₪ 1,246,628₪ 29,759₪ 4,521₪ 34,280₪ 719,873
22₪ 1,216,764₪ 29,865₪ 4,415₪ 34,280₪ 754,153
23₪ 1,186,793₪ 29,970₪ 4,309₪ 34,280₪ 788,433
24₪ 1,156,717₪ 30,076₪ 4,203₪ 34,280₪ 822,712
25₪ 1,126,534₪ 30,183₪ 4,097₪ 34,280₪ 856,992
26₪ 1,096,244₪ 30,290₪ 3,990₪ 34,280₪ 891,272
27₪ 1,065,847₪ 30,397₪ 3,883₪ 34,280₪ 925,551
28₪ 1,035,342₪ 30,505₪ 3,775₪ 34,280₪ 959,831
29₪ 1,004,729₪ 30,613₪ 3,667₪ 34,280₪ 994,111
30₪ 974,008₪ 30,721₪ 3,558₪ 34,280₪ 1,028,390
31₪ 943,178₪ 30,830₪ 3,450₪ 34,280₪ 1,062,670
32₪ 912,239₪ 30,939₪ 3,340₪ 34,280₪ 1,096,950
33₪ 881,190₪ 31,049₪ 3,231₪ 34,280₪ 1,131,229
34₪ 850,031₪ 31,159₪ 3,121₪ 34,280₪ 1,165,509
35₪ 818,762₪ 31,269₪ 3,011₪ 34,280₪ 1,199,789
36₪ 787,382₪ 31,380₪ 2,900₪ 34,280₪ 1,234,068
37₪ 755,891₪ 31,491₪ 2,789₪ 34,280₪ 1,268,348
38₪ 724,288₪ 31,603₪ 2,677₪ 34,280₪ 1,302,628
39₪ 692,574₪ 31,714₪ 2,565₪ 34,280₪ 1,336,907
40₪ 660,747₪ 31,827₪ 2,453₪ 34,280₪ 1,371,187
41₪ 628,807₪ 31,940₪ 2,340₪ 34,280₪ 1,405,467
42₪ 596,755₪ 32,053₪ 2,227₪ 34,280₪ 1,439,746
43₪ 564,589₪ 32,166₪ 2,114₪ 34,280₪ 1,474,026
44₪ 532,309₪ 32,280₪ 2,000₪ 34,280₪ 1,508,306
45₪ 499,914₪ 32,394₪ 1,885₪ 34,280₪ 1,542,586
46₪ 467,405₪ 32,509₪ 1,771₪ 34,280₪ 1,576,865
47₪ 434,781₪ 32,624₪ 1,655₪ 34,280₪ 1,611,145
48₪ 402,041₪ 32,740₪ 1,540₪ 34,280₪ 1,645,425
49₪ 369,185₪ 32,856₪ 1,424₪ 34,280₪ 1,679,704
50₪ 336,213₪ 32,972₪ 1,308₪ 34,280₪ 1,713,984
51₪ 303,124₪ 33,089₪ 1,191₪ 34,280₪ 1,748,264
52₪ 269,918₪ 33,206₪ 1,074₪ 34,280₪ 1,782,543
53₪ 236,594₪ 33,324₪ 956₪ 34,280₪ 1,816,823
54₪ 203,152₪ 33,442₪ 838₪ 34,280₪ 1,851,103
55₪ 169,592₪ 33,560₪ 719₪ 34,280₪ 1,885,382
56₪ 135,913₪ 33,679₪ 601₪ 34,280₪ 1,919,662
57₪ 102,115₪ 33,798₪ 481₪ 34,280₪ 1,953,942
58₪ 68,197₪ 33,918₪ 362₪ 34,280₪ 1,988,221
59₪ 34,159₪ 34,038₪ 242₪ 34,280₪ 2,022,501
60₪ 0₪ 34,159₪ 121₪ 34,280₪ 2,056,781
סה"כ ₪ 1,850,000 ₪ 206,781 ₪ 2,056,781 ₪ 2,056,781
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,750,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,950,000 שח?