לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-12 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מאתיים אלף שקלים לתקופה של שתים עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

1,679 ש"ח

תשלום אחרון

1,679 ש"ח

סך הריבית

41,796 ש"ח

סך התשלומים

241,796 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 200,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 198,863₪ 1,137₪ 542₪ 1,679₪ 1,679
2₪ 197,722₪ 1,141₪ 539₪ 1,679₪ 3,358
3₪ 196,578₪ 1,144₪ 535₪ 1,679₪ 5,037
4₪ 195,432₪ 1,147₪ 532₪ 1,679₪ 6,717
5₪ 194,282₪ 1,150₪ 529₪ 1,679₪ 8,396
6₪ 193,129₪ 1,153₪ 526₪ 1,679₪ 10,075
7₪ 191,973₪ 1,156₪ 523₪ 1,679₪ 11,754
8₪ 190,814₪ 1,159₪ 520₪ 1,679₪ 13,433
9₪ 189,651₪ 1,162₪ 517₪ 1,679₪ 15,112
10₪ 188,486₪ 1,165₪ 514₪ 1,679₪ 16,791
11₪ 187,317₪ 1,169₪ 510₪ 1,679₪ 18,471
12₪ 186,145₪ 1,172₪ 507₪ 1,679₪ 20,150
13₪ 184,970₪ 1,175₪ 504₪ 1,679₪ 21,829
14₪ 183,792₪ 1,178₪ 501₪ 1,679₪ 23,508
15₪ 182,611₪ 1,181₪ 498₪ 1,679₪ 25,187
16₪ 181,426₪ 1,185₪ 495₪ 1,679₪ 26,866
17₪ 180,238₪ 1,188₪ 491₪ 1,679₪ 28,545
18₪ 179,047₪ 1,191₪ 488₪ 1,679₪ 30,224
19₪ 177,853₪ 1,194₪ 485₪ 1,679₪ 31,904
20₪ 176,656₪ 1,197₪ 482₪ 1,679₪ 33,583
21₪ 175,455₪ 1,201₪ 478₪ 1,679₪ 35,262
22₪ 174,251₪ 1,204₪ 475₪ 1,679₪ 36,941
23₪ 173,044₪ 1,207₪ 472₪ 1,679₪ 38,620
24₪ 171,833₪ 1,210₪ 469₪ 1,679₪ 40,299
25₪ 170,620₪ 1,214₪ 465₪ 1,679₪ 41,978
26₪ 169,402₪ 1,217₪ 462₪ 1,679₪ 43,658
27₪ 168,182₪ 1,220₪ 459₪ 1,679₪ 45,337
28₪ 166,959₪ 1,224₪ 455₪ 1,679₪ 47,016
29₪ 165,732₪ 1,227₪ 452₪ 1,679₪ 48,695
30₪ 164,501₪ 1,230₪ 449₪ 1,679₪ 50,374
31₪ 163,268₪ 1,234₪ 446₪ 1,679₪ 52,053
32₪ 162,031₪ 1,237₪ 442₪ 1,679₪ 53,732
33₪ 160,790₪ 1,240₪ 439₪ 1,679₪ 55,412
34₪ 159,547₪ 1,244₪ 435₪ 1,679₪ 57,091
35₪ 158,300₪ 1,247₪ 432₪ 1,679₪ 58,770
36₪ 157,049₪ 1,250₪ 429₪ 1,679₪ 60,449
37₪ 155,795₪ 1,254₪ 425₪ 1,679₪ 62,128
38₪ 154,538₪ 1,257₪ 422₪ 1,679₪ 63,807
39₪ 153,278₪ 1,261₪ 419₪ 1,679₪ 65,486
40₪ 152,014₪ 1,264₪ 415₪ 1,679₪ 67,166
41₪ 150,746₪ 1,267₪ 412₪ 1,679₪ 68,845
42₪ 149,475₪ 1,271₪ 408₪ 1,679₪ 70,524
43₪ 148,201₪ 1,274₪ 405₪ 1,679₪ 72,203
44₪ 146,923₪ 1,278₪ 401₪ 1,679₪ 73,882
45₪ 145,642₪ 1,281₪ 398₪ 1,679₪ 75,561
46₪ 144,357₪ 1,285₪ 394₪ 1,679₪ 77,240
47₪ 143,069₪ 1,288₪ 391₪ 1,679₪ 78,919
48₪ 141,778₪ 1,292₪ 387₪ 1,679₪ 80,599
49₪ 140,482₪ 1,295₪ 384₪ 1,679₪ 82,278
50₪ 139,184₪ 1,299₪ 380₪ 1,679₪ 83,957
51₪ 137,882₪ 1,302₪ 377₪ 1,679₪ 85,636
52₪ 136,576₪ 1,306₪ 373₪ 1,679₪ 87,315
53₪ 135,267₪ 1,309₪ 370₪ 1,679₪ 88,994
54₪ 133,954₪ 1,313₪ 366₪ 1,679₪ 90,673
55₪ 132,637₪ 1,316₪ 363₪ 1,679₪ 92,353
56₪ 131,318₪ 1,320₪ 359₪ 1,679₪ 94,032
57₪ 129,994₪ 1,323₪ 356₪ 1,679₪ 95,711
58₪ 128,667₪ 1,327₪ 352₪ 1,679₪ 97,390
59₪ 127,336₪ 1,331₪ 348₪ 1,679₪ 99,069
60₪ 126,002₪ 1,334₪ 345₪ 1,679₪ 100,748
61₪ 124,664₪ 1,338₪ 341₪ 1,679₪ 102,427
62₪ 123,323₪ 1,342₪ 338₪ 1,679₪ 104,107
63₪ 121,978₪ 1,345₪ 334₪ 1,679₪ 105,786
64₪ 120,629₪ 1,349₪ 330₪ 1,679₪ 107,465
65₪ 119,276₪ 1,352₪ 327₪ 1,679₪ 109,144
66₪ 117,920₪ 1,356₪ 323₪ 1,679₪ 110,823
67₪ 116,560₪ 1,360₪ 319₪ 1,679₪ 112,502
68₪ 115,197₪ 1,363₪ 316₪ 1,679₪ 114,181
69₪ 113,830₪ 1,367₪ 312₪ 1,679₪ 115,861
70₪ 112,459₪ 1,371₪ 308₪ 1,679₪ 117,540
71₪ 111,084₪ 1,375₪ 305₪ 1,679₪ 119,219
72₪ 109,706₪ 1,378₪ 301₪ 1,679₪ 120,898
73₪ 108,324₪ 1,382₪ 297₪ 1,679₪ 122,577
74₪ 106,938₪ 1,386₪ 293₪ 1,679₪ 124,256
75₪ 105,549₪ 1,390₪ 290₪ 1,679₪ 125,935
76₪ 104,156₪ 1,393₪ 286₪ 1,679₪ 127,615
77₪ 102,759₪ 1,397₪ 282₪ 1,679₪ 129,294
78₪ 101,358₪ 1,401₪ 278₪ 1,679₪ 130,973
79₪ 99,953₪ 1,405₪ 275₪ 1,679₪ 132,652
80₪ 98,545₪ 1,408₪ 271₪ 1,679₪ 134,331
81₪ 97,132₪ 1,412₪ 267₪ 1,679₪ 136,010
82₪ 95,716₪ 1,416₪ 263₪ 1,679₪ 137,689
83₪ 94,296₪ 1,420₪ 259₪ 1,679₪ 139,368
84₪ 92,873₪ 1,424₪ 255₪ 1,679₪ 141,048
85₪ 91,445₪ 1,428₪ 252₪ 1,679₪ 142,727
86₪ 90,014₪ 1,431₪ 248₪ 1,679₪ 144,406
87₪ 88,578₪ 1,435₪ 244₪ 1,679₪ 146,085
88₪ 87,139₪ 1,439₪ 240₪ 1,679₪ 147,764
89₪ 85,696₪ 1,443₪ 236₪ 1,679₪ 149,443
90₪ 84,249₪ 1,447₪ 232₪ 1,679₪ 151,122
91₪ 82,798₪ 1,451₪ 228₪ 1,679₪ 152,802
92₪ 81,343₪ 1,455₪ 224₪ 1,679₪ 154,481
93₪ 79,884₪ 1,459₪ 220₪ 1,679₪ 156,160
94₪ 78,421₪ 1,463₪ 216₪ 1,679₪ 157,839
95₪ 76,955₪ 1,467₪ 212₪ 1,679₪ 159,518
96₪ 75,484₪ 1,471₪ 208₪ 1,679₪ 161,197
97₪ 74,009₪ 1,475₪ 204₪ 1,679₪ 162,876
98₪ 72,530₪ 1,479₪ 200₪ 1,679₪ 164,556
99₪ 71,048₪ 1,483₪ 196₪ 1,679₪ 166,235
100₪ 69,561₪ 1,487₪ 192₪ 1,679₪ 167,914
101₪ 68,070₪ 1,491₪ 188₪ 1,679₪ 169,593
102₪ 66,576₪ 1,495₪ 184₪ 1,679₪ 171,272
103₪ 65,077₪ 1,499₪ 180₪ 1,679₪ 172,951
104₪ 63,574₪ 1,503₪ 176₪ 1,679₪ 174,630
105₪ 62,067₪ 1,507₪ 172₪ 1,679₪ 176,310
106₪ 60,556₪ 1,511₪ 168₪ 1,679₪ 177,989
107₪ 59,041₪ 1,515₪ 164₪ 1,679₪ 179,668
108₪ 57,521₪ 1,519₪ 160₪ 1,679₪ 181,347
109₪ 55,998₪ 1,523₪ 156₪ 1,679₪ 183,026
110₪ 54,471₪ 1,527₪ 152₪ 1,679₪ 184,705
111₪ 52,939₪ 1,532₪ 148₪ 1,679₪ 186,384
112₪ 51,403₪ 1,536₪ 143₪ 1,679₪ 188,063
113₪ 49,863₪ 1,540₪ 139₪ 1,679₪ 189,743
114₪ 48,319₪ 1,544₪ 135₪ 1,679₪ 191,422
115₪ 46,771₪ 1,548₪ 131₪ 1,679₪ 193,101
116₪ 45,218₪ 1,552₪ 127₪ 1,679₪ 194,780
117₪ 43,662₪ 1,557₪ 122₪ 1,679₪ 196,459
118₪ 42,101₪ 1,561₪ 118₪ 1,679₪ 198,138
119₪ 40,536₪ 1,565₪ 114₪ 1,679₪ 199,817
120₪ 38,966₪ 1,569₪ 110₪ 1,679₪ 201,497
121₪ 37,393₪ 1,574₪ 106₪ 1,679₪ 203,176
122₪ 35,815₪ 1,578₪ 101₪ 1,679₪ 204,855
123₪ 34,233₪ 1,582₪ 97₪ 1,679₪ 206,534
124₪ 32,646₪ 1,586₪ 93₪ 1,679₪ 208,213
125₪ 31,056₪ 1,591₪ 88₪ 1,679₪ 209,892
126₪ 29,461₪ 1,595₪ 84₪ 1,679₪ 211,571
127₪ 27,861₪ 1,599₪ 80₪ 1,679₪ 213,251
128₪ 26,258₪ 1,604₪ 75₪ 1,679₪ 214,930
129₪ 24,650₪ 1,608₪ 71₪ 1,679₪ 216,609
130₪ 23,037₪ 1,612₪ 67₪ 1,679₪ 218,288
131₪ 21,421₪ 1,617₪ 62₪ 1,679₪ 219,967
132₪ 19,799₪ 1,621₪ 58₪ 1,679₪ 221,646
133₪ 18,174₪ 1,626₪ 54₪ 1,679₪ 223,325
134₪ 16,544₪ 1,630₪ 49₪ 1,679₪ 225,005
135₪ 14,910₪ 1,634₪ 45₪ 1,679₪ 226,684
136₪ 13,271₪ 1,639₪ 40₪ 1,679₪ 228,363
137₪ 11,628₪ 1,643₪ 36₪ 1,679₪ 230,042
138₪ 9,980₪ 1,648₪ 31₪ 1,679₪ 231,721
139₪ 8,328₪ 1,652₪ 27₪ 1,679₪ 233,400
140₪ 6,671₪ 1,657₪ 23₪ 1,679₪ 235,079
141₪ 5,010₪ 1,661₪ 18₪ 1,679₪ 236,758
142₪ 3,345₪ 1,666₪ 14₪ 1,679₪ 238,438
143₪ 1,675₪ 1,670₪ 9₪ 1,679₪ 240,117
144₪ 0₪ 1,675₪ 5₪ 1,679₪ 241,796
סה"כ ₪ 200,000 ₪ 41,796 ₪ 241,796 ₪ 241,796
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?