לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-17 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מאתיים אלף שקלים לתקופה של שבע עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

1,277 ש"ח

תשלום אחרון

1,277 ש"ח

סך הריבית

60,576 ש"ח

סך התשלומים

260,576 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-17 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 200,000 ש״ח ל-17 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 199,264₪ 736₪ 542₪ 1,277₪ 1,277
2₪ 198,527₪ 738₪ 540₪ 1,277₪ 2,555
3₪ 197,787₪ 740₪ 538₪ 1,277₪ 3,832
4₪ 197,045₪ 742₪ 536₪ 1,277₪ 5,109
5₪ 196,302₪ 744₪ 534₪ 1,277₪ 6,387
6₪ 195,556₪ 746₪ 532₪ 1,277₪ 7,664
7₪ 194,808₪ 748₪ 530₪ 1,277₪ 8,941
8₪ 194,059₪ 750₪ 528₪ 1,277₪ 10,219
9₪ 193,307₪ 752₪ 526₪ 1,277₪ 11,496
10₪ 192,553₪ 754₪ 524₪ 1,277₪ 12,773
11₪ 191,797₪ 756₪ 521₪ 1,277₪ 14,051
12₪ 191,039₪ 758₪ 519₪ 1,277₪ 15,328
13₪ 190,279₪ 760₪ 517₪ 1,277₪ 16,605
14₪ 189,517₪ 762₪ 515₪ 1,277₪ 17,883
15₪ 188,753₪ 764₪ 513₪ 1,277₪ 19,160
16₪ 187,987₪ 766₪ 511₪ 1,277₪ 20,437
17₪ 187,219₪ 768₪ 509₪ 1,277₪ 21,715
18₪ 186,449₪ 770₪ 507₪ 1,277₪ 22,992
19₪ 185,676₪ 772₪ 505₪ 1,277₪ 24,269
20₪ 184,902₪ 774₪ 503₪ 1,277₪ 25,547
21₪ 184,125₪ 777₪ 501₪ 1,277₪ 26,824
22₪ 183,347₪ 779₪ 499₪ 1,277₪ 28,101
23₪ 182,566₪ 781₪ 497₪ 1,277₪ 29,379
24₪ 181,783₪ 783₪ 494₪ 1,277₪ 30,656
25₪ 180,998₪ 785₪ 492₪ 1,277₪ 31,933
26₪ 180,211₪ 787₪ 490₪ 1,277₪ 33,211
27₪ 179,422₪ 789₪ 488₪ 1,277₪ 34,488
28₪ 178,630₪ 791₪ 486₪ 1,277₪ 35,765
29₪ 177,837₪ 794₪ 484₪ 1,277₪ 37,043
30₪ 177,041₪ 796₪ 482₪ 1,277₪ 38,320
31₪ 176,243₪ 798₪ 479₪ 1,277₪ 39,597
32₪ 175,443₪ 800₪ 477₪ 1,277₪ 40,875
33₪ 174,641₪ 802₪ 475₪ 1,277₪ 42,152
34₪ 173,837₪ 804₪ 473₪ 1,277₪ 43,429
35₪ 173,030₪ 807₪ 471₪ 1,277₪ 44,707
36₪ 172,221₪ 809₪ 469₪ 1,277₪ 45,984
37₪ 171,410₪ 811₪ 466₪ 1,277₪ 47,261
38₪ 170,597₪ 813₪ 464₪ 1,277₪ 48,539
39₪ 169,782₪ 815₪ 462₪ 1,277₪ 49,816
40₪ 168,965₪ 818₪ 460₪ 1,277₪ 51,093
41₪ 168,145₪ 820₪ 458₪ 1,277₪ 52,371
42₪ 167,323₪ 822₪ 455₪ 1,277₪ 53,648
43₪ 166,499₪ 824₪ 453₪ 1,277₪ 54,925
44₪ 165,672₪ 826₪ 451₪ 1,277₪ 56,203
45₪ 164,844₪ 829₪ 449₪ 1,277₪ 57,480
46₪ 164,013₪ 831₪ 446₪ 1,277₪ 58,757
47₪ 163,180₪ 833₪ 444₪ 1,277₪ 60,035
48₪ 162,344₪ 835₪ 442₪ 1,277₪ 61,312
49₪ 161,507₪ 838₪ 440₪ 1,277₪ 62,589
50₪ 160,667₪ 840₪ 437₪ 1,277₪ 63,867
51₪ 159,825₪ 842₪ 435₪ 1,277₪ 65,144
52₪ 158,980₪ 844₪ 433₪ 1,277₪ 66,421
53₪ 158,133₪ 847₪ 431₪ 1,277₪ 67,699
54₪ 157,284₪ 849₪ 428₪ 1,277₪ 68,976
55₪ 156,433₪ 851₪ 426₪ 1,277₪ 70,253
56₪ 155,579₪ 854₪ 424₪ 1,277₪ 71,531
57₪ 154,723₪ 856₪ 421₪ 1,277₪ 72,808
58₪ 153,865₪ 858₪ 419₪ 1,277₪ 74,085
59₪ 153,004₪ 861₪ 417₪ 1,277₪ 75,363
60₪ 152,141₪ 863₪ 414₪ 1,277₪ 76,640
61₪ 151,276₪ 865₪ 412₪ 1,277₪ 77,917
62₪ 150,409₪ 868₪ 410₪ 1,277₪ 79,195
63₪ 149,539₪ 870₪ 407₪ 1,277₪ 80,472
64₪ 148,666₪ 872₪ 405₪ 1,277₪ 81,749
65₪ 147,792₪ 875₪ 403₪ 1,277₪ 83,027
66₪ 146,914₪ 877₪ 400₪ 1,277₪ 84,304
67₪ 146,035₪ 879₪ 398₪ 1,277₪ 85,581
68₪ 145,153₪ 882₪ 396₪ 1,277₪ 86,859
69₪ 144,269₪ 884₪ 393₪ 1,277₪ 88,136
70₪ 143,382₪ 887₪ 391₪ 1,277₪ 89,413
71₪ 142,493₪ 889₪ 388₪ 1,277₪ 90,691
72₪ 141,602₪ 891₪ 386₪ 1,277₪ 91,968
73₪ 140,708₪ 894₪ 384₪ 1,277₪ 93,245
74₪ 139,812₪ 896₪ 381₪ 1,277₪ 94,523
75₪ 138,913₪ 899₪ 379₪ 1,277₪ 95,800
76₪ 138,012₪ 901₪ 376₪ 1,277₪ 97,077
77₪ 137,109₪ 904₪ 374₪ 1,277₪ 98,355
78₪ 136,203₪ 906₪ 371₪ 1,277₪ 99,632
79₪ 135,294₪ 908₪ 369₪ 1,277₪ 100,909
80₪ 134,383₪ 911₪ 366₪ 1,277₪ 102,187
81₪ 133,470₪ 913₪ 364₪ 1,277₪ 103,464
82₪ 132,554₪ 916₪ 361₪ 1,277₪ 104,741
83₪ 131,636₪ 918₪ 359₪ 1,277₪ 106,019
84₪ 130,715₪ 921₪ 357₪ 1,277₪ 107,296
85₪ 129,792₪ 923₪ 354₪ 1,277₪ 108,573
86₪ 128,866₪ 926₪ 352₪ 1,277₪ 109,851
87₪ 127,937₪ 928₪ 349₪ 1,277₪ 111,128
88₪ 127,007₪ 931₪ 346₪ 1,277₪ 112,405
89₪ 126,073₪ 933₪ 344₪ 1,277₪ 113,683
90₪ 125,137₪ 936₪ 341₪ 1,277₪ 114,960
91₪ 124,199₪ 938₪ 339₪ 1,277₪ 116,237
92₪ 123,258₪ 941₪ 336₪ 1,277₪ 117,515
93₪ 122,314₪ 944₪ 334₪ 1,277₪ 118,792
94₪ 121,368₪ 946₪ 331₪ 1,277₪ 120,069
95₪ 120,420₪ 949₪ 329₪ 1,277₪ 121,347
96₪ 119,469₪ 951₪ 326₪ 1,277₪ 122,624
97₪ 118,515₪ 954₪ 324₪ 1,277₪ 123,901
98₪ 117,558₪ 956₪ 321₪ 1,277₪ 125,179
99₪ 116,599₪ 959₪ 318₪ 1,277₪ 126,456
100₪ 115,638₪ 962₪ 316₪ 1,277₪ 127,733
101₪ 114,674₪ 964₪ 313₪ 1,277₪ 129,011
102₪ 113,707₪ 967₪ 311₪ 1,277₪ 130,288
103₪ 112,738₪ 969₪ 308₪ 1,277₪ 131,565
104₪ 111,766₪ 972₪ 305₪ 1,277₪ 132,843
105₪ 110,791₪ 975₪ 303₪ 1,277₪ 134,120
106₪ 109,814₪ 977₪ 300₪ 1,277₪ 135,397
107₪ 108,834₪ 980₪ 297₪ 1,277₪ 136,675
108₪ 107,851₪ 983₪ 295₪ 1,277₪ 137,952
109₪ 106,866₪ 985₪ 292₪ 1,277₪ 139,229
110₪ 105,878₪ 988₪ 289₪ 1,277₪ 140,507
111₪ 104,888₪ 991₪ 287₪ 1,277₪ 141,784
112₪ 103,894₪ 993₪ 284₪ 1,277₪ 143,061
113₪ 102,898₪ 996₪ 281₪ 1,277₪ 144,339
114₪ 101,900₪ 999₪ 279₪ 1,277₪ 145,616
115₪ 100,898₪ 1,001₪ 276₪ 1,277₪ 146,893
116₪ 99,894₪ 1,004₪ 273₪ 1,277₪ 148,171
117₪ 98,887₪ 1,007₪ 271₪ 1,277₪ 149,448
118₪ 97,878₪ 1,010₪ 268₪ 1,277₪ 150,725
119₪ 96,866₪ 1,012₪ 265₪ 1,277₪ 152,003
120₪ 95,851₪ 1,015₪ 262₪ 1,277₪ 153,280
121₪ 94,833₪ 1,018₪ 260₪ 1,277₪ 154,557
122₪ 93,812₪ 1,020₪ 257₪ 1,277₪ 155,835
123₪ 92,789₪ 1,023₪ 254₪ 1,277₪ 157,112
124₪ 91,763₪ 1,026₪ 251₪ 1,277₪ 158,389
125₪ 90,734₪ 1,029₪ 249₪ 1,277₪ 159,667
126₪ 89,703₪ 1,032₪ 246₪ 1,277₪ 160,944
127₪ 88,668₪ 1,034₪ 243₪ 1,277₪ 162,221
128₪ 87,631₪ 1,037₪ 240₪ 1,277₪ 163,499
129₪ 86,591₪ 1,040₪ 237₪ 1,277₪ 164,776
130₪ 85,548₪ 1,043₪ 235₪ 1,277₪ 166,053
131₪ 84,503₪ 1,046₪ 232₪ 1,277₪ 167,331
132₪ 83,454₪ 1,048₪ 229₪ 1,277₪ 168,608
133₪ 82,403₪ 1,051₪ 226₪ 1,277₪ 169,885
134₪ 81,349₪ 1,054₪ 223₪ 1,277₪ 171,163
135₪ 80,292₪ 1,057₪ 220₪ 1,277₪ 172,440
136₪ 79,232₪ 1,060₪ 217₪ 1,277₪ 173,717
137₪ 78,169₪ 1,063₪ 215₪ 1,277₪ 174,995
138₪ 77,104₪ 1,066₪ 212₪ 1,277₪ 176,272
139₪ 76,035₪ 1,069₪ 209₪ 1,277₪ 177,549
140₪ 74,964₪ 1,071₪ 206₪ 1,277₪ 178,827
141₪ 73,889₪ 1,074₪ 203₪ 1,277₪ 180,104
142₪ 72,812₪ 1,077₪ 200₪ 1,277₪ 181,381
143₪ 71,732₪ 1,080₪ 197₪ 1,277₪ 182,659
144₪ 70,649₪ 1,083₪ 194₪ 1,277₪ 183,936
145₪ 69,563₪ 1,086₪ 191₪ 1,277₪ 185,213
146₪ 68,474₪ 1,089₪ 188₪ 1,277₪ 186,491
147₪ 67,382₪ 1,092₪ 185₪ 1,277₪ 187,768
148₪ 66,287₪ 1,095₪ 182₪ 1,277₪ 189,045
149₪ 65,189₪ 1,098₪ 180₪ 1,277₪ 190,323
150₪ 64,089₪ 1,101₪ 177₪ 1,277₪ 191,600
151₪ 62,985₪ 1,104₪ 174₪ 1,277₪ 192,877
152₪ 61,878₪ 1,107₪ 171₪ 1,277₪ 194,155
153₪ 60,768₪ 1,110₪ 168₪ 1,277₪ 195,432
154₪ 59,656₪ 1,113₪ 165₪ 1,277₪ 196,709
155₪ 58,540₪ 1,116₪ 162₪ 1,277₪ 197,987
156₪ 57,421₪ 1,119₪ 159₪ 1,277₪ 199,264
157₪ 56,299₪ 1,122₪ 156₪ 1,277₪ 200,541
158₪ 55,174₪ 1,125₪ 152₪ 1,277₪ 201,819
159₪ 54,047₪ 1,128₪ 149₪ 1,277₪ 203,096
160₪ 52,916₪ 1,131₪ 146₪ 1,277₪ 204,373
161₪ 51,782₪ 1,134₪ 143₪ 1,277₪ 205,651
162₪ 50,644₪ 1,137₪ 140₪ 1,277₪ 206,928
163₪ 49,504₪ 1,140₪ 137₪ 1,277₪ 208,205
164₪ 48,361₪ 1,143₪ 134₪ 1,277₪ 209,483
165₪ 47,215₪ 1,146₪ 131₪ 1,277₪ 210,760
166₪ 46,065₪ 1,149₪ 128₪ 1,277₪ 212,037
167₪ 44,913₪ 1,153₪ 125₪ 1,277₪ 213,315
168₪ 43,757₪ 1,156₪ 122₪ 1,277₪ 214,592
169₪ 42,598₪ 1,159₪ 119₪ 1,277₪ 215,869
170₪ 41,436₪ 1,162₪ 115₪ 1,277₪ 217,147
171₪ 40,271₪ 1,165₪ 112₪ 1,277₪ 218,424
172₪ 39,103₪ 1,168₪ 109₪ 1,277₪ 219,701
173₪ 37,931₪ 1,171₪ 106₪ 1,277₪ 220,979
174₪ 36,757₪ 1,175₪ 103₪ 1,277₪ 222,256
175₪ 35,579₪ 1,178₪ 100₪ 1,277₪ 223,533
176₪ 34,398₪ 1,181₪ 96₪ 1,277₪ 224,811
177₪ 33,214₪ 1,184₪ 93₪ 1,277₪ 226,088
178₪ 32,026₪ 1,187₪ 90₪ 1,277₪ 227,365
179₪ 30,836₪ 1,191₪ 87₪ 1,277₪ 228,643
180₪ 29,642₪ 1,194₪ 84₪ 1,277₪ 229,920
181₪ 28,445₪ 1,197₪ 80₪ 1,277₪ 231,197
182₪ 27,245₪ 1,200₪ 77₪ 1,277₪ 232,475
183₪ 26,041₪ 1,204₪ 74₪ 1,277₪ 233,752
184₪ 24,834₪ 1,207₪ 71₪ 1,277₪ 235,029
185₪ 23,624₪ 1,210₪ 67₪ 1,277₪ 236,307
186₪ 22,411₪ 1,213₪ 64₪ 1,277₪ 237,584
187₪ 21,194₪ 1,217₪ 61₪ 1,277₪ 238,861
188₪ 19,974₪ 1,220₪ 57₪ 1,277₪ 240,139
189₪ 18,751₪ 1,223₪ 54₪ 1,277₪ 241,416
190₪ 17,525₪ 1,227₪ 51₪ 1,277₪ 242,693
191₪ 16,295₪ 1,230₪ 47₪ 1,277₪ 243,971
192₪ 15,062₪ 1,233₪ 44₪ 1,277₪ 245,248
193₪ 13,825₪ 1,237₪ 41₪ 1,277₪ 246,525
194₪ 12,585₪ 1,240₪ 37₪ 1,277₪ 247,803
195₪ 11,342₪ 1,243₪ 34₪ 1,277₪ 249,080
196₪ 10,095₪ 1,247₪ 31₪ 1,277₪ 250,357
197₪ 8,845₪ 1,250₪ 27₪ 1,277₪ 251,635
198₪ 7,592₪ 1,253₪ 24₪ 1,277₪ 252,912
199₪ 6,335₪ 1,257₪ 21₪ 1,277₪ 254,189
200₪ 5,075₪ 1,260₪ 17₪ 1,277₪ 255,467
201₪ 3,811₪ 1,264₪ 14₪ 1,277₪ 256,744
202₪ 2,544₪ 1,267₪ 10₪ 1,277₪ 258,021
203₪ 1,274₪ 1,270₪ 7₪ 1,277₪ 259,299
204₪ 0₪ 1,274₪ 3₪ 1,277₪ 260,576
סה"כ ₪ 200,000 ₪ 60,576 ₪ 260,576 ₪ 260,576
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?