לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,200,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ומאתיים אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

22,536 ש"ח

תשלום אחרון

22,536 ש"ח

סך הריבית

504,351 ש"ח

סך התשלומים

2,704,351 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,200,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,200,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,185,255₪ 14,745₪ 7,792₪ 22,536₪ 22,536
2₪ 2,170,459₪ 14,797₪ 7,739₪ 22,536₪ 45,073
3₪ 2,155,609₪ 14,849₪ 7,687₪ 22,536₪ 67,609
4₪ 2,140,708₪ 14,902₪ 7,634₪ 22,536₪ 90,145
5₪ 2,125,753₪ 14,955₪ 7,582₪ 22,536₪ 112,681
6₪ 2,110,745₪ 15,008₪ 7,529₪ 22,536₪ 135,218
7₪ 2,095,685₪ 15,061₪ 7,476₪ 22,536₪ 157,754
8₪ 2,080,571₪ 15,114₪ 7,422₪ 22,536₪ 180,290
9₪ 2,065,403₪ 15,168₪ 7,369₪ 22,536₪ 202,826
10₪ 2,050,182₪ 15,221₪ 7,315₪ 22,536₪ 225,363
11₪ 2,034,907₪ 15,275₪ 7,261₪ 22,536₪ 247,899
12₪ 2,019,577₪ 15,329₪ 7,207₪ 22,536₪ 270,435
13₪ 2,004,194₪ 15,384₪ 7,153₪ 22,536₪ 292,971
14₪ 1,988,756₪ 15,438₪ 7,098₪ 22,536₪ 315,508
15₪ 1,973,263₪ 15,493₪ 7,044₪ 22,536₪ 338,044
16₪ 1,957,715₪ 15,548₪ 6,989₪ 22,536₪ 360,580
17₪ 1,942,113₪ 15,603₪ 6,934₪ 22,536₪ 383,116
18₪ 1,926,455₪ 15,658₪ 6,878₪ 22,536₪ 405,653
19₪ 1,910,741₪ 15,713₪ 6,823₪ 22,536₪ 428,189
20₪ 1,894,972₪ 15,769₪ 6,767₪ 22,536₪ 450,725
21₪ 1,879,147₪ 15,825₪ 6,711₪ 22,536₪ 473,261
22₪ 1,863,266₪ 15,881₪ 6,655₪ 22,536₪ 495,798
23₪ 1,847,329₪ 15,937₪ 6,599₪ 22,536₪ 518,334
24₪ 1,831,336₪ 15,994₪ 6,543₪ 22,536₪ 540,870
25₪ 1,815,285₪ 16,050₪ 6,486₪ 22,536₪ 563,406
26₪ 1,799,178₪ 16,107₪ 6,429₪ 22,536₪ 585,943
27₪ 1,783,014₪ 16,164₪ 6,372₪ 22,536₪ 608,479
28₪ 1,766,793₪ 16,221₪ 6,315₪ 22,536₪ 631,015
29₪ 1,750,514₪ 16,279₪ 6,257₪ 22,536₪ 653,551
30₪ 1,734,177₪ 16,337₪ 6,200₪ 22,536₪ 676,088
31₪ 1,717,783₪ 16,394₪ 6,142₪ 22,536₪ 698,624
32₪ 1,701,330₪ 16,452₪ 6,084₪ 22,536₪ 721,160
33₪ 1,684,820₪ 16,511₪ 6,026₪ 22,536₪ 743,696
34₪ 1,668,250₪ 16,569₪ 5,967₪ 22,536₪ 766,233
35₪ 1,651,623₪ 16,628₪ 5,908₪ 22,536₪ 788,769
36₪ 1,634,936₪ 16,687₪ 5,849₪ 22,536₪ 811,305
37₪ 1,618,190₪ 16,746₪ 5,790₪ 22,536₪ 833,842
38₪ 1,601,385₪ 16,805₪ 5,731₪ 22,536₪ 856,378
39₪ 1,584,520₪ 16,865₪ 5,672₪ 22,536₪ 878,914
40₪ 1,567,596₪ 16,924₪ 5,612₪ 22,536₪ 901,450
41₪ 1,550,611₪ 16,984₪ 5,552₪ 22,536₪ 923,987
42₪ 1,533,567₪ 17,045₪ 5,492₪ 22,536₪ 946,523
43₪ 1,516,462₪ 17,105₪ 5,431₪ 22,536₪ 969,059
44₪ 1,499,297₪ 17,165₪ 5,371₪ 22,536₪ 991,595
45₪ 1,482,070₪ 17,226₪ 5,310₪ 22,536₪ 1,014,132
46₪ 1,464,783₪ 17,287₪ 5,249₪ 22,536₪ 1,036,668
47₪ 1,447,435₪ 17,348₪ 5,188₪ 22,536₪ 1,059,204
48₪ 1,430,025₪ 17,410₪ 5,126₪ 22,536₪ 1,081,740
49₪ 1,412,553₪ 17,472₪ 5,065₪ 22,536₪ 1,104,277
50₪ 1,395,020₪ 17,533₪ 5,003₪ 22,536₪ 1,126,813
51₪ 1,377,424₪ 17,596₪ 4,941₪ 22,536₪ 1,149,349
52₪ 1,359,766₪ 17,658₪ 4,878₪ 22,536₪ 1,171,885
53₪ 1,342,046₪ 17,720₪ 4,816₪ 22,536₪ 1,194,422
54₪ 1,324,263₪ 17,783₪ 4,753₪ 22,536₪ 1,216,958
55₪ 1,306,416₪ 17,846₪ 4,690₪ 22,536₪ 1,239,494
56₪ 1,288,507₪ 17,909₪ 4,627₪ 22,536₪ 1,262,030
57₪ 1,270,534₪ 17,973₪ 4,563₪ 22,536₪ 1,284,567
58₪ 1,252,498₪ 18,036₪ 4,500₪ 22,536₪ 1,307,103
59₪ 1,234,397₪ 18,100₪ 4,436₪ 22,536₪ 1,329,639
60₪ 1,216,233₪ 18,164₪ 4,372₪ 22,536₪ 1,352,175
61₪ 1,198,004₪ 18,229₪ 4,307₪ 22,536₪ 1,374,712
62₪ 1,179,711₪ 18,293₪ 4,243₪ 22,536₪ 1,397,248
63₪ 1,161,353₪ 18,358₪ 4,178₪ 22,536₪ 1,419,784
64₪ 1,142,930₪ 18,423₪ 4,113₪ 22,536₪ 1,442,320
65₪ 1,124,441₪ 18,488₪ 4,048₪ 22,536₪ 1,464,857
66₪ 1,105,887₪ 18,554₪ 3,982₪ 22,536₪ 1,487,393
67₪ 1,087,268₪ 18,620₪ 3,917₪ 22,536₪ 1,509,929
68₪ 1,068,582₪ 18,686₪ 3,851₪ 22,536₪ 1,532,465
69₪ 1,049,831₪ 18,752₪ 3,785₪ 22,536₪ 1,555,002
70₪ 1,031,013₪ 18,818₪ 3,718₪ 22,536₪ 1,577,538
71₪ 1,012,128₪ 18,885₪ 3,652₪ 22,536₪ 1,600,074
72₪ 993,176₪ 18,952₪ 3,585₪ 22,536₪ 1,622,611
73₪ 974,157₪ 19,019₪ 3,517₪ 22,536₪ 1,645,147
74₪ 955,071₪ 19,086₪ 3,450₪ 22,536₪ 1,667,683
75₪ 935,918₪ 19,154₪ 3,383₪ 22,536₪ 1,690,219
76₪ 916,696₪ 19,222₪ 3,315₪ 22,536₪ 1,712,756
77₪ 897,406₪ 19,290₪ 3,247₪ 22,536₪ 1,735,292
78₪ 878,048₪ 19,358₪ 3,178₪ 22,536₪ 1,757,828
79₪ 858,622₪ 19,427₪ 3,110₪ 22,536₪ 1,780,364
80₪ 839,127₪ 19,495₪ 3,041₪ 22,536₪ 1,802,901
81₪ 819,562₪ 19,564₪ 2,972₪ 22,536₪ 1,825,437
82₪ 799,929₪ 19,634₪ 2,903₪ 22,536₪ 1,847,973
83₪ 780,225₪ 19,703₪ 2,833₪ 22,536₪ 1,870,509
84₪ 760,452₪ 19,773₪ 2,763₪ 22,536₪ 1,893,046
85₪ 740,610₪ 19,843₪ 2,693₪ 22,536₪ 1,915,582
86₪ 720,696₪ 19,913₪ 2,623₪ 22,536₪ 1,938,118
87₪ 700,712₪ 19,984₪ 2,552₪ 22,536₪ 1,960,654
88₪ 680,658₪ 20,055₪ 2,482₪ 22,536₪ 1,983,191
89₪ 660,532₪ 20,126₪ 2,411₪ 22,536₪ 2,005,727
90₪ 640,335₪ 20,197₪ 2,339₪ 22,536₪ 2,028,263
91₪ 620,067₪ 20,268₪ 2,268₪ 22,536₪ 2,050,799
92₪ 599,727₪ 20,340₪ 2,196₪ 22,536₪ 2,073,336
93₪ 579,315₪ 20,412₪ 2,124₪ 22,536₪ 2,095,872
94₪ 558,830₪ 20,485₪ 2,052₪ 22,536₪ 2,118,408
95₪ 538,273₪ 20,557₪ 1,979₪ 22,536₪ 2,140,944
96₪ 517,643₪ 20,630₪ 1,906₪ 22,536₪ 2,163,481
97₪ 496,940₪ 20,703₪ 1,833₪ 22,536₪ 2,186,017
98₪ 476,164₪ 20,776₪ 1,760₪ 22,536₪ 2,208,553
99₪ 455,314₪ 20,850₪ 1,686₪ 22,536₪ 2,231,089
100₪ 434,390₪ 20,924₪ 1,613₪ 22,536₪ 2,253,626
101₪ 413,393₪ 20,998₪ 1,538₪ 22,536₪ 2,276,162
102₪ 392,320₪ 21,072₪ 1,464₪ 22,536₪ 2,298,698
103₪ 371,174₪ 21,147₪ 1,389₪ 22,536₪ 2,321,235
104₪ 349,952₪ 21,222₪ 1,315₪ 22,536₪ 2,343,771
105₪ 328,655₪ 21,297₪ 1,239₪ 22,536₪ 2,366,307
106₪ 307,283₪ 21,372₪ 1,164₪ 22,536₪ 2,388,843
107₪ 285,835₪ 21,448₪ 1,088₪ 22,536₪ 2,411,380
108₪ 264,311₪ 21,524₪ 1,012₪ 22,536₪ 2,433,916
109₪ 242,711₪ 21,600₪ 936₪ 22,536₪ 2,456,452
110₪ 221,034₪ 21,677₪ 860₪ 22,536₪ 2,478,988
111₪ 199,281₪ 21,753₪ 783₪ 22,536₪ 2,501,525
112₪ 177,450₪ 21,830₪ 706₪ 22,536₪ 2,524,061
113₪ 155,542₪ 21,908₪ 628₪ 22,536₪ 2,546,597
114₪ 133,557₪ 21,985₪ 551₪ 22,536₪ 2,569,133
115₪ 111,494₪ 22,063₪ 473₪ 22,536₪ 2,591,670
116₪ 89,352₪ 22,141₪ 395₪ 22,536₪ 2,614,206
117₪ 67,133₪ 22,220₪ 316₪ 22,536₪ 2,636,742
118₪ 44,834₪ 22,298₪ 238₪ 22,536₪ 2,659,278
119₪ 22,457₪ 22,377₪ 159₪ 22,536₪ 2,681,815
120₪ 0₪ 22,457₪ 80₪ 22,536₪ 2,704,351
סה"כ ₪ 2,200,000 ₪ 504,351 ₪ 2,704,351 ₪ 2,704,351
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,100,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,300,000 שח?