לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,300,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ושלוש מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

42,618 ש"ח

תשלום אחרון

42,618 ש"ח

סך הריבית

257,079 ש"ח

סך התשלומים

2,557,079 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,300,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,300,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,265,528₪ 34,472₪ 8,146₪ 42,618₪ 42,618
2₪ 2,230,934₪ 34,594₪ 8,024₪ 42,618₪ 85,236
3₪ 2,196,217₪ 34,717₪ 7,901₪ 42,618₪ 127,854
4₪ 2,161,377₪ 34,840₪ 7,778₪ 42,618₪ 170,472
5₪ 2,126,414₪ 34,963₪ 7,655₪ 42,618₪ 213,090
6₪ 2,091,327₪ 35,087₪ 7,531₪ 42,618₪ 255,708
7₪ 2,056,116₪ 35,211₪ 7,407₪ 42,618₪ 298,326
8₪ 2,020,780₪ 35,336₪ 7,282₪ 42,618₪ 340,944
9₪ 1,985,319₪ 35,461₪ 7,157₪ 42,618₪ 383,562
10₪ 1,949,732₪ 35,587₪ 7,031₪ 42,618₪ 426,180
11₪ 1,914,020₪ 35,713₪ 6,905₪ 42,618₪ 468,798
12₪ 1,878,181₪ 35,839₪ 6,779₪ 42,618₪ 511,416
13₪ 1,842,214₪ 35,966₪ 6,652₪ 42,618₪ 554,034
14₪ 1,806,121₪ 36,093₪ 6,525₪ 42,618₪ 596,652
15₪ 1,769,900₪ 36,221₪ 6,397₪ 42,618₪ 639,270
16₪ 1,733,550₪ 36,350₪ 6,268₪ 42,618₪ 681,888
17₪ 1,697,072₪ 36,478₪ 6,140₪ 42,618₪ 724,506
18₪ 1,660,464₪ 36,608₪ 6,010₪ 42,618₪ 767,124
19₪ 1,623,727₪ 36,737₪ 5,881₪ 42,618₪ 809,742
20₪ 1,586,860₪ 36,867₪ 5,751₪ 42,618₪ 852,360
21₪ 1,549,862₪ 36,998₪ 5,620₪ 42,618₪ 894,978
22₪ 1,512,733₪ 37,129₪ 5,489₪ 42,618₪ 937,596
23₪ 1,475,473₪ 37,260₪ 5,358₪ 42,618₪ 980,214
24₪ 1,438,080₪ 37,392₪ 5,226₪ 42,618₪ 1,022,831
25₪ 1,400,556₪ 37,525₪ 5,093₪ 42,618₪ 1,065,449
26₪ 1,362,898₪ 37,658₪ 4,960₪ 42,618₪ 1,108,067
27₪ 1,325,107₪ 37,791₪ 4,827₪ 42,618₪ 1,150,685
28₪ 1,287,182₪ 37,925₪ 4,693₪ 42,618₪ 1,193,303
29₪ 1,249,123₪ 38,059₪ 4,559₪ 42,618₪ 1,235,921
30₪ 1,210,929₪ 38,194₪ 4,424₪ 42,618₪ 1,278,539
31₪ 1,172,599₪ 38,329₪ 4,289₪ 42,618₪ 1,321,157
32₪ 1,134,134₪ 38,465₪ 4,153₪ 42,618₪ 1,363,775
33₪ 1,095,533₪ 38,601₪ 4,017₪ 42,618₪ 1,406,393
34₪ 1,056,795₪ 38,738₪ 3,880₪ 42,618₪ 1,449,011
35₪ 1,017,920₪ 38,875₪ 3,743₪ 42,618₪ 1,491,629
36₪ 978,907₪ 39,013₪ 3,605₪ 42,618₪ 1,534,247
37₪ 939,756₪ 39,151₪ 3,467₪ 42,618₪ 1,576,865
38₪ 900,467₪ 39,290₪ 3,328₪ 42,618₪ 1,619,483
39₪ 861,038₪ 39,429₪ 3,189₪ 42,618₪ 1,662,101
40₪ 821,469₪ 39,568₪ 3,050₪ 42,618₪ 1,704,719
41₪ 781,761₪ 39,709₪ 2,909₪ 42,618₪ 1,747,337
42₪ 741,911₪ 39,849₪ 2,769₪ 42,618₪ 1,789,955
43₪ 701,921₪ 39,990₪ 2,628₪ 42,618₪ 1,832,573
44₪ 661,789₪ 40,132₪ 2,486₪ 42,618₪ 1,875,191
45₪ 621,515₪ 40,274₪ 2,344₪ 42,618₪ 1,917,809
46₪ 581,098₪ 40,417₪ 2,201₪ 42,618₪ 1,960,427
47₪ 540,538₪ 40,560₪ 2,058₪ 42,618₪ 2,003,045
48₪ 499,835₪ 40,704₪ 1,914₪ 42,618₪ 2,045,663
49₪ 458,987₪ 40,848₪ 1,770₪ 42,618₪ 2,088,281
50₪ 417,994₪ 40,992₪ 1,626₪ 42,618₪ 2,130,899
51₪ 376,857₪ 41,138₪ 1,480₪ 42,618₪ 2,173,517
52₪ 335,574₪ 41,283₪ 1,335₪ 42,618₪ 2,216,135
53₪ 294,144₪ 41,429₪ 1,188₪ 42,618₪ 2,258,753
54₪ 252,568₪ 41,576₪ 1,042₪ 42,618₪ 2,301,371
55₪ 210,844₪ 41,723₪ 895₪ 42,618₪ 2,343,989
56₪ 168,973₪ 41,871₪ 747₪ 42,618₪ 2,386,607
57₪ 126,954₪ 42,020₪ 598₪ 42,618₪ 2,429,225
58₪ 84,785₪ 42,168₪ 450₪ 42,618₪ 2,471,843
59₪ 42,468₪ 42,318₪ 300₪ 42,618₪ 2,514,461
60₪ 0₪ 42,468₪ 150₪ 42,618₪ 2,557,079
סה"כ ₪ 2,300,000 ₪ 257,079 ₪ 2,557,079 ₪ 2,557,079
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,400,000 שח?