לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,350,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ושלוש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

43,544 ש"ח

תשלום אחרון

43,544 ש"ח

סך הריבית

262,667 ש"ח

סך התשלומים

2,612,667 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,350,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,350,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,314,778₪ 35,222₪ 8,323₪ 43,544₪ 43,544
2₪ 2,279,432₪ 35,346₪ 8,198₪ 43,544₪ 87,089
3₪ 2,243,961₪ 35,471₪ 8,073₪ 43,544₪ 130,633
4₪ 2,208,364₪ 35,597₪ 7,947₪ 43,544₪ 174,178
5₪ 2,172,640₪ 35,723₪ 7,821₪ 43,544₪ 217,722
6₪ 2,136,791₪ 35,850₪ 7,695₪ 43,544₪ 261,267
7₪ 2,100,814₪ 35,977₪ 7,568₪ 43,544₪ 304,811
8₪ 2,064,710₪ 36,104₪ 7,440₪ 43,544₪ 348,356
9₪ 2,028,478₪ 36,232₪ 7,313₪ 43,544₪ 391,900
10₪ 1,992,118₪ 36,360₪ 7,184₪ 43,544₪ 435,445
11₪ 1,955,629₪ 36,489₪ 7,055₪ 43,544₪ 478,989
12₪ 1,919,011₪ 36,618₪ 6,926₪ 43,544₪ 522,533
13₪ 1,882,263₪ 36,748₪ 6,796₪ 43,544₪ 566,078
14₪ 1,845,384₪ 36,878₪ 6,666₪ 43,544₪ 609,622
15₪ 1,808,376₪ 37,009₪ 6,536₪ 43,544₪ 653,167
16₪ 1,771,236₪ 37,140₪ 6,405₪ 43,544₪ 696,711
17₪ 1,733,965₪ 37,271₪ 6,273₪ 43,544₪ 740,256
18₪ 1,696,561₪ 37,403₪ 6,141₪ 43,544₪ 783,800
19₪ 1,659,025₪ 37,536₪ 6,009₪ 43,544₪ 827,345
20₪ 1,621,357₪ 37,669₪ 5,876₪ 43,544₪ 870,889
21₪ 1,583,555₪ 37,802₪ 5,742₪ 43,544₪ 914,434
22₪ 1,545,619₪ 37,936₪ 5,608₪ 43,544₪ 957,978
23₪ 1,507,548₪ 38,070₪ 5,474₪ 43,544₪ 1,001,522
24₪ 1,469,343₪ 38,205₪ 5,339₪ 43,544₪ 1,045,067
25₪ 1,431,002₪ 38,341₪ 5,204₪ 43,544₪ 1,088,611
26₪ 1,392,526₪ 38,476₪ 5,068₪ 43,544₪ 1,132,156
27₪ 1,353,913₪ 38,613₪ 4,932₪ 43,544₪ 1,175,700
28₪ 1,315,164₪ 38,749₪ 4,795₪ 43,544₪ 1,219,245
29₪ 1,276,278₪ 38,887₪ 4,658₪ 43,544₪ 1,262,789
30₪ 1,237,253₪ 39,024₪ 4,520₪ 43,544₪ 1,306,334
31₪ 1,198,091₪ 39,163₪ 4,382₪ 43,544₪ 1,349,878
32₪ 1,158,790₪ 39,301₪ 4,243₪ 43,544₪ 1,393,423
33₪ 1,119,349₪ 39,440₪ 4,104₪ 43,544₪ 1,436,967
34₪ 1,079,769₪ 39,580₪ 3,964₪ 43,544₪ 1,480,512
35₪ 1,040,049₪ 39,720₪ 3,824₪ 43,544₪ 1,524,056
36₪ 1,000,188₪ 39,861₪ 3,684₪ 43,544₪ 1,567,600
37₪ 960,186₪ 40,002₪ 3,542₪ 43,544₪ 1,611,145
38₪ 920,042₪ 40,144₪ 3,401₪ 43,544₪ 1,654,689
39₪ 879,756₪ 40,286₪ 3,258₪ 43,544₪ 1,698,234
40₪ 839,327₪ 40,429₪ 3,116₪ 43,544₪ 1,741,778
41₪ 798,755₪ 40,572₪ 2,973₪ 43,544₪ 1,785,323
42₪ 758,040₪ 40,716₪ 2,829₪ 43,544₪ 1,828,867
43₪ 717,180₪ 40,860₪ 2,685₪ 43,544₪ 1,872,412
44₪ 676,176₪ 41,004₪ 2,540₪ 43,544₪ 1,915,956
45₪ 635,026₪ 41,150₪ 2,395₪ 43,544₪ 1,959,501
46₪ 593,731₪ 41,295₪ 2,249₪ 43,544₪ 2,003,045
47₪ 552,289₪ 41,442₪ 2,103₪ 43,544₪ 2,046,589
48₪ 510,701₪ 41,588₪ 1,956₪ 43,544₪ 2,090,134
49₪ 468,965₪ 41,736₪ 1,809₪ 43,544₪ 2,133,678
50₪ 427,081₪ 41,884₪ 1,661₪ 43,544₪ 2,177,223
51₪ 385,049₪ 42,032₪ 1,513₪ 43,544₪ 2,220,767
52₪ 342,869₪ 42,181₪ 1,364₪ 43,544₪ 2,264,312
53₪ 300,539₪ 42,330₪ 1,214₪ 43,544₪ 2,307,856
54₪ 258,058₪ 42,480₪ 1,064₪ 43,544₪ 2,351,401
55₪ 215,428₪ 42,630₪ 914₪ 43,544₪ 2,394,945
56₪ 172,646₪ 42,781₪ 763₪ 43,544₪ 2,438,490
57₪ 129,713₪ 42,933₪ 611₪ 43,544₪ 2,482,034
58₪ 86,628₪ 43,085₪ 459₪ 43,544₪ 2,525,578
59₪ 43,391₪ 43,238₪ 307₪ 43,544₪ 2,569,123
60₪ 0₪ 43,391₪ 154₪ 43,544₪ 2,612,667
סה"כ ₪ 2,350,000 ₪ 262,667 ₪ 2,612,667 ₪ 2,612,667
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,250,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,450,000 שח?