לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,400,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון וארבע מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

24,585 ש"ח

תשלום אחרון

24,585 ש"ח

סך הריבית

550,201 ש"ח

סך התשלומים

2,950,201 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,400,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,400,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,383,915₪ 16,085₪ 8,500₪ 24,585₪ 24,585
2₪ 2,367,773₪ 16,142₪ 8,443₪ 24,585₪ 49,170
3₪ 2,351,574₪ 16,199₪ 8,386₪ 24,585₪ 73,755
4₪ 2,335,317₪ 16,257₪ 8,328₪ 24,585₪ 98,340
5₪ 2,319,003₪ 16,314₪ 8,271₪ 24,585₪ 122,925
6₪ 2,302,631₪ 16,372₪ 8,213₪ 24,585₪ 147,510
7₪ 2,286,202₪ 16,430₪ 8,155₪ 24,585₪ 172,095
8₪ 2,269,713₪ 16,488₪ 8,097₪ 24,585₪ 196,680
9₪ 2,253,167₪ 16,546₪ 8,039₪ 24,585₪ 221,265
10₪ 2,236,562₪ 16,605₪ 7,980₪ 24,585₪ 245,850
11₪ 2,219,898₪ 16,664₪ 7,921₪ 24,585₪ 270,435
12₪ 2,203,175₪ 16,723₪ 7,862₪ 24,585₪ 295,020
13₪ 2,186,393₪ 16,782₪ 7,803₪ 24,585₪ 319,605
14₪ 2,169,552₪ 16,842₪ 7,743₪ 24,585₪ 344,190
15₪ 2,152,650₪ 16,901₪ 7,684₪ 24,585₪ 368,775
16₪ 2,135,689₪ 16,961₪ 7,624₪ 24,585₪ 393,360
17₪ 2,118,668₪ 17,021₪ 7,564₪ 24,585₪ 417,945
18₪ 2,101,587₪ 17,081₪ 7,504₪ 24,585₪ 442,530
19₪ 2,084,445₪ 17,142₪ 7,443₪ 24,585₪ 467,115
20₪ 2,067,242₪ 17,203₪ 7,382₪ 24,585₪ 491,700
21₪ 2,049,979₪ 17,264₪ 7,321₪ 24,585₪ 516,285
22₪ 2,032,654₪ 17,325₪ 7,260₪ 24,585₪ 540,870
23₪ 2,015,268₪ 17,386₪ 7,199₪ 24,585₪ 565,455
24₪ 1,997,821₪ 17,448₪ 7,137₪ 24,585₪ 590,040
25₪ 1,980,311₪ 17,509₪ 7,076₪ 24,585₪ 614,625
26₪ 1,962,740₪ 17,571₪ 7,014₪ 24,585₪ 639,210
27₪ 1,945,106₪ 17,634₪ 6,951₪ 24,585₪ 663,795
28₪ 1,927,410₪ 17,696₪ 6,889₪ 24,585₪ 688,380
29₪ 1,909,651₪ 17,759₪ 6,826₪ 24,585₪ 712,965
30₪ 1,891,830₪ 17,822₪ 6,763₪ 24,585₪ 737,550
31₪ 1,873,945₪ 17,885₪ 6,700₪ 24,585₪ 762,135
32₪ 1,855,997₪ 17,948₪ 6,637₪ 24,585₪ 786,720
33₪ 1,837,985₪ 18,012₪ 6,573₪ 24,585₪ 811,305
34₪ 1,819,910₪ 18,075₪ 6,510₪ 24,585₪ 835,890
35₪ 1,801,770₪ 18,139₪ 6,446₪ 24,585₪ 860,475
36₪ 1,783,566₪ 18,204₪ 6,381₪ 24,585₪ 885,060
37₪ 1,765,298₪ 18,268₪ 6,317₪ 24,585₪ 909,645
38₪ 1,746,965₪ 18,333₪ 6,252₪ 24,585₪ 934,230
39₪ 1,728,567₪ 18,398₪ 6,187₪ 24,585₪ 958,815
40₪ 1,710,104₪ 18,463₪ 6,122₪ 24,585₪ 983,400
41₪ 1,691,576₪ 18,528₪ 6,057₪ 24,585₪ 1,007,985
42₪ 1,672,982₪ 18,594₪ 5,991₪ 24,585₪ 1,032,570
43₪ 1,654,322₪ 18,660₪ 5,925₪ 24,585₪ 1,057,155
44₪ 1,635,596₪ 18,726₪ 5,859₪ 24,585₪ 1,081,740
45₪ 1,616,804₪ 18,792₪ 5,793₪ 24,585₪ 1,106,325
46₪ 1,597,945₪ 18,859₪ 5,726₪ 24,585₪ 1,130,910
47₪ 1,579,020₪ 18,926₪ 5,659₪ 24,585₪ 1,155,495
48₪ 1,560,027₪ 18,993₪ 5,592₪ 24,585₪ 1,180,080
49₪ 1,540,967₪ 19,060₪ 5,525₪ 24,585₪ 1,204,665
50₪ 1,521,840₪ 19,127₪ 5,458₪ 24,585₪ 1,229,250
51₪ 1,502,644₪ 19,195₪ 5,390₪ 24,585₪ 1,253,835
52₪ 1,483,381₪ 19,263₪ 5,322₪ 24,585₪ 1,278,420
53₪ 1,464,050₪ 19,331₪ 5,254₪ 24,585₪ 1,303,005
54₪ 1,444,650₪ 19,400₪ 5,185₪ 24,585₪ 1,327,590
55₪ 1,425,182₪ 19,469₪ 5,116₪ 24,585₪ 1,352,175
56₪ 1,405,644₪ 19,537₪ 5,048₪ 24,585₪ 1,376,760
57₪ 1,386,037₪ 19,607₪ 4,978₪ 24,585₪ 1,401,345
58₪ 1,366,361₪ 19,676₪ 4,909₪ 24,585₪ 1,425,930
59₪ 1,346,615₪ 19,746₪ 4,839₪ 24,585₪ 1,450,515
60₪ 1,326,800₪ 19,816₪ 4,769₪ 24,585₪ 1,475,100
61₪ 1,306,914₪ 19,886₪ 4,699₪ 24,585₪ 1,499,685
62₪ 1,286,957₪ 19,956₪ 4,629₪ 24,585₪ 1,524,270
63₪ 1,266,930₪ 20,027₪ 4,558₪ 24,585₪ 1,548,856
64₪ 1,246,832₪ 20,098₪ 4,487₪ 24,585₪ 1,573,441
65₪ 1,226,663₪ 20,169₪ 4,416₪ 24,585₪ 1,598,026
66₪ 1,206,423₪ 20,241₪ 4,344₪ 24,585₪ 1,622,611
67₪ 1,186,110₪ 20,312₪ 4,273₪ 24,585₪ 1,647,196
68₪ 1,165,726₪ 20,384₪ 4,201₪ 24,585₪ 1,671,781
69₪ 1,145,270₪ 20,456₪ 4,129₪ 24,585₪ 1,696,366
70₪ 1,124,741₪ 20,529₪ 4,056₪ 24,585₪ 1,720,951
71₪ 1,104,139₪ 20,602₪ 3,983₪ 24,585₪ 1,745,536
72₪ 1,083,465₪ 20,675₪ 3,910₪ 24,585₪ 1,770,121
73₪ 1,062,717₪ 20,748₪ 3,837₪ 24,585₪ 1,794,706
74₪ 1,041,896₪ 20,821₪ 3,764₪ 24,585₪ 1,819,291
75₪ 1,021,001₪ 20,895₪ 3,690₪ 24,585₪ 1,843,876
76₪ 1,000,032₪ 20,969₪ 3,616₪ 24,585₪ 1,868,461
77₪ 978,989₪ 21,043₪ 3,542₪ 24,585₪ 1,893,046
78₪ 957,871₪ 21,118₪ 3,467₪ 24,585₪ 1,917,631
79₪ 936,678₪ 21,193₪ 3,392₪ 24,585₪ 1,942,216
80₪ 915,411₪ 21,268₪ 3,317₪ 24,585₪ 1,966,801
81₪ 894,068₪ 21,343₪ 3,242₪ 24,585₪ 1,991,386
82₪ 872,649₪ 21,419₪ 3,166₪ 24,585₪ 2,015,971
83₪ 851,155₪ 21,494₪ 3,091₪ 24,585₪ 2,040,556
84₪ 829,585₪ 21,571₪ 3,015₪ 24,585₪ 2,065,141
85₪ 807,938₪ 21,647₪ 2,938₪ 24,585₪ 2,089,726
86₪ 786,214₪ 21,724₪ 2,861₪ 24,585₪ 2,114,311
87₪ 764,414₪ 21,800₪ 2,785₪ 24,585₪ 2,138,896
88₪ 742,536₪ 21,878₪ 2,707₪ 24,585₪ 2,163,481
89₪ 720,581₪ 21,955₪ 2,630₪ 24,585₪ 2,188,066
90₪ 698,548₪ 22,033₪ 2,552₪ 24,585₪ 2,212,651
91₪ 676,437₪ 22,111₪ 2,474₪ 24,585₪ 2,237,236
92₪ 654,247₪ 22,189₪ 2,396₪ 24,585₪ 2,261,821
93₪ 631,980₪ 22,268₪ 2,317₪ 24,585₪ 2,286,406
94₪ 609,633₪ 22,347₪ 2,238₪ 24,585₪ 2,310,991
95₪ 587,207₪ 22,426₪ 2,159₪ 24,585₪ 2,335,576
96₪ 564,702₪ 22,505₪ 2,080₪ 24,585₪ 2,360,161
97₪ 542,117₪ 22,585₪ 2,000₪ 24,585₪ 2,384,746
98₪ 519,452₪ 22,665₪ 1,920₪ 24,585₪ 2,409,331
99₪ 496,706₪ 22,745₪ 1,840₪ 24,585₪ 2,433,916
100₪ 473,880₪ 22,826₪ 1,759₪ 24,585₪ 2,458,501
101₪ 450,974₪ 22,907₪ 1,678₪ 24,585₪ 2,483,086
102₪ 427,986₪ 22,988₪ 1,597₪ 24,585₪ 2,507,671
103₪ 404,917₪ 23,069₪ 1,516₪ 24,585₪ 2,532,256
104₪ 381,766₪ 23,151₪ 1,434₪ 24,585₪ 2,556,841
105₪ 358,533₪ 23,233₪ 1,352₪ 24,585₪ 2,581,426
106₪ 335,218₪ 23,315₪ 1,270₪ 24,585₪ 2,606,011
107₪ 311,820₪ 23,398₪ 1,187₪ 24,585₪ 2,630,596
108₪ 288,339₪ 23,481₪ 1,104₪ 24,585₪ 2,655,181
109₪ 264,775₪ 23,564₪ 1,021₪ 24,585₪ 2,679,766
110₪ 241,128₪ 23,647₪ 938₪ 24,585₪ 2,704,351
111₪ 217,397₪ 23,731₪ 854₪ 24,585₪ 2,728,936
112₪ 193,582₪ 23,815₪ 770₪ 24,585₪ 2,753,521
113₪ 169,683₪ 23,899₪ 686₪ 24,585₪ 2,778,106
114₪ 145,699₪ 23,984₪ 601₪ 24,585₪ 2,802,691
115₪ 121,630₪ 24,069₪ 516₪ 24,585₪ 2,827,276
116₪ 97,475₪ 24,154₪ 431₪ 24,585₪ 2,851,861
117₪ 73,236₪ 24,240₪ 345₪ 24,585₪ 2,876,446
118₪ 48,910₪ 24,326₪ 259₪ 24,585₪ 2,901,031
119₪ 24,498₪ 24,412₪ 173₪ 24,585₪ 2,925,616
120₪ 0₪ 24,498₪ 87₪ 24,585₪ 2,950,201
סה"כ ₪ 2,400,000 ₪ 550,201 ₪ 2,950,201 ₪ 2,950,201
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,500,000 שח?