לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,550,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון וחמש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

26,122 ש"ח

תשלום אחרון

26,122 ש"ח

סך הריבית

584,589 ש"ח

סך התשלומים

3,134,589 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,550,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,550,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,532,910₪ 17,090₪ 9,031₪ 26,122₪ 26,122
2₪ 2,515,759₪ 17,151₪ 8,971₪ 26,122₪ 52,243
3₪ 2,498,547₪ 17,212₪ 8,910₪ 26,122₪ 78,365
4₪ 2,481,275₪ 17,273₪ 8,849₪ 26,122₪ 104,486
5₪ 2,463,941₪ 17,334₪ 8,788₪ 26,122₪ 130,608
6₪ 2,446,546₪ 17,395₪ 8,726₪ 26,122₪ 156,729
7₪ 2,429,089₪ 17,457₪ 8,665₪ 26,122₪ 182,851
8₪ 2,411,571₪ 17,519₪ 8,603₪ 26,122₪ 208,973
9₪ 2,393,990₪ 17,581₪ 8,541₪ 26,122₪ 235,094
10₪ 2,376,347₪ 17,643₪ 8,479₪ 26,122₪ 261,216
11₪ 2,358,642₪ 17,705₪ 8,416₪ 26,122₪ 287,337
12₪ 2,340,874₪ 17,768₪ 8,354₪ 26,122₪ 313,459
13₪ 2,323,043₪ 17,831₪ 8,291₪ 26,122₪ 339,580
14₪ 2,305,149₪ 17,894₪ 8,227₪ 26,122₪ 365,702
15₪ 2,287,191₪ 17,958₪ 8,164₪ 26,122₪ 391,824
16₪ 2,269,170₪ 18,021₪ 8,100₪ 26,122₪ 417,945
17₪ 2,251,085₪ 18,085₪ 8,037₪ 26,122₪ 444,067
18₪ 2,232,936₪ 18,149₪ 7,973₪ 26,122₪ 470,188
19₪ 2,214,723₪ 18,213₪ 7,908₪ 26,122₪ 496,310
20₪ 2,196,445₪ 18,278₪ 7,844₪ 26,122₪ 522,431
21₪ 2,178,103₪ 18,342₪ 7,779₪ 26,122₪ 548,553
22₪ 2,159,695₪ 18,407₪ 7,714₪ 26,122₪ 574,675
23₪ 2,141,223₪ 18,473₪ 7,649₪ 26,122₪ 600,796
24₪ 2,122,684₪ 18,538₪ 7,583₪ 26,122₪ 626,918
25₪ 2,104,081₪ 18,604₪ 7,518₪ 26,122₪ 653,039
26₪ 2,085,411₪ 18,670₪ 7,452₪ 26,122₪ 679,161
27₪ 2,066,675₪ 18,736₪ 7,386₪ 26,122₪ 705,282
28₪ 2,047,873₪ 18,802₪ 7,319₪ 26,122₪ 731,404
29₪ 2,029,005₪ 18,869₪ 7,253₪ 26,122₪ 757,526
30₪ 2,010,069₪ 18,936₪ 7,186₪ 26,122₪ 783,647
31₪ 1,991,066₪ 19,003₪ 7,119₪ 26,122₪ 809,769
32₪ 1,971,997₪ 19,070₪ 7,052₪ 26,122₪ 835,890
33₪ 1,952,859₪ 19,137₪ 6,984₪ 26,122₪ 862,012
34₪ 1,933,654₪ 19,205₪ 6,916₪ 26,122₪ 888,133
35₪ 1,914,381₪ 19,273₪ 6,848₪ 26,122₪ 914,255
36₪ 1,895,039₪ 19,341₪ 6,780₪ 26,122₪ 940,377
37₪ 1,875,629₪ 19,410₪ 6,712₪ 26,122₪ 966,498
38₪ 1,856,151₪ 19,479₪ 6,643₪ 26,122₪ 992,620
39₪ 1,836,603₪ 19,548₪ 6,574₪ 26,122₪ 1,018,741
40₪ 1,816,986₪ 19,617₪ 6,505₪ 26,122₪ 1,044,863
41₪ 1,797,300₪ 19,686₪ 6,435₪ 26,122₪ 1,070,984
42₪ 1,777,543₪ 19,756₪ 6,365₪ 26,122₪ 1,097,106
43₪ 1,757,717₪ 19,826₪ 6,295₪ 26,122₪ 1,123,228
44₪ 1,737,821₪ 19,896₪ 6,225₪ 26,122₪ 1,149,349
45₪ 1,717,854₪ 19,967₪ 6,155₪ 26,122₪ 1,175,471
46₪ 1,697,817₪ 20,038₪ 6,084₪ 26,122₪ 1,201,592
47₪ 1,677,708₪ 20,108₪ 6,013₪ 26,122₪ 1,227,714
48₪ 1,657,529₪ 20,180₪ 5,942₪ 26,122₪ 1,253,835
49₪ 1,637,277₪ 20,251₪ 5,870₪ 26,122₪ 1,279,957
50₪ 1,616,955₪ 20,323₪ 5,799₪ 26,122₪ 1,306,079
51₪ 1,596,560₪ 20,395₪ 5,727₪ 26,122₪ 1,332,200
52₪ 1,576,093₪ 20,467₪ 5,654₪ 26,122₪ 1,358,322
53₪ 1,555,553₪ 20,540₪ 5,582₪ 26,122₪ 1,384,443
54₪ 1,534,941₪ 20,612₪ 5,509₪ 26,122₪ 1,410,565
55₪ 1,514,255₪ 20,685₪ 5,436₪ 26,122₪ 1,436,686
56₪ 1,493,497₪ 20,759₪ 5,363₪ 26,122₪ 1,462,808
57₪ 1,472,665₪ 20,832₪ 5,289₪ 26,122₪ 1,488,930
58₪ 1,451,759₪ 20,906₪ 5,216₪ 26,122₪ 1,515,051
59₪ 1,430,779₪ 20,980₪ 5,142₪ 26,122₪ 1,541,173
60₪ 1,409,725₪ 21,054₪ 5,067₪ 26,122₪ 1,567,294
61₪ 1,388,596₪ 21,129₪ 4,993₪ 26,122₪ 1,593,416
62₪ 1,367,392₪ 21,204₪ 4,918₪ 26,122₪ 1,619,537
63₪ 1,346,113₪ 21,279₪ 4,843₪ 26,122₪ 1,645,659
64₪ 1,324,759₪ 21,354₪ 4,767₪ 26,122₪ 1,671,781
65₪ 1,303,330₪ 21,430₪ 4,692₪ 26,122₪ 1,697,902
66₪ 1,281,824₪ 21,506₪ 4,616₪ 26,122₪ 1,724,024
67₪ 1,260,242₪ 21,582₪ 4,540₪ 26,122₪ 1,750,145
68₪ 1,238,584₪ 21,658₪ 4,463₪ 26,122₪ 1,776,267
69₪ 1,216,849₪ 21,735₪ 4,387₪ 26,122₪ 1,802,388
70₪ 1,195,037₪ 21,812₪ 4,310₪ 26,122₪ 1,828,510
71₪ 1,173,148₪ 21,889₪ 4,232₪ 26,122₪ 1,854,632
72₪ 1,151,181₪ 21,967₪ 4,155₪ 26,122₪ 1,880,753
73₪ 1,129,137₪ 22,044₪ 4,077₪ 26,122₪ 1,906,875
74₪ 1,107,014₪ 22,123₪ 3,999₪ 26,122₪ 1,932,996
75₪ 1,084,814₪ 22,201₪ 3,921₪ 26,122₪ 1,959,118
76₪ 1,062,534₪ 22,280₪ 3,842₪ 26,122₪ 1,985,239
77₪ 1,040,176₪ 22,358₪ 3,763₪ 26,122₪ 2,011,361
78₪ 1,017,738₪ 22,438₪ 3,684₪ 26,122₪ 2,037,483
79₪ 995,221₪ 22,517₪ 3,604₪ 26,122₪ 2,063,604
80₪ 972,624₪ 22,597₪ 3,525₪ 26,122₪ 2,089,726
81₪ 949,947₪ 22,677₪ 3,445₪ 26,122₪ 2,115,847
82₪ 927,190₪ 22,757₪ 3,364₪ 26,122₪ 2,141,969
83₪ 904,352₪ 22,838₪ 3,284₪ 26,122₪ 2,168,090
84₪ 881,434₪ 22,919₪ 3,203₪ 26,122₪ 2,194,212
85₪ 858,434₪ 23,000₪ 3,122₪ 26,122₪ 2,220,334
86₪ 835,352₪ 23,081₪ 3,040₪ 26,122₪ 2,246,455
87₪ 812,189₪ 23,163₪ 2,959₪ 26,122₪ 2,272,577
88₪ 788,944₪ 23,245₪ 2,877₪ 26,122₪ 2,298,698
89₪ 765,617₪ 23,327₪ 2,794₪ 26,122₪ 2,324,820
90₪ 742,207₪ 23,410₪ 2,712₪ 26,122₪ 2,350,941
91₪ 718,714₪ 23,493₪ 2,629₪ 26,122₪ 2,377,063
92₪ 695,138₪ 23,576₪ 2,545₪ 26,122₪ 2,403,185
93₪ 671,478₪ 23,660₪ 2,462₪ 26,122₪ 2,429,306
94₪ 647,735₪ 23,743₪ 2,378₪ 26,122₪ 2,455,428
95₪ 623,907₪ 23,828₪ 2,294₪ 26,122₪ 2,481,549
96₪ 599,995₪ 23,912₪ 2,210₪ 26,122₪ 2,507,671
97₪ 575,999₪ 23,997₪ 2,125₪ 26,122₪ 2,533,792
98₪ 551,917₪ 24,082₪ 2,040₪ 26,122₪ 2,559,914
99₪ 527,750₪ 24,167₪ 1,955₪ 26,122₪ 2,586,036
100₪ 503,498₪ 24,252₪ 1,869₪ 26,122₪ 2,612,157
101₪ 479,160₪ 24,338₪ 1,783₪ 26,122₪ 2,638,279
102₪ 454,735₪ 24,425₪ 1,697₪ 26,122₪ 2,664,400
103₪ 430,224₪ 24,511₪ 1,611₪ 26,122₪ 2,690,522
104₪ 405,626₪ 24,598₪ 1,524₪ 26,122₪ 2,716,643
105₪ 380,941₪ 24,685₪ 1,437₪ 26,122₪ 2,742,765
106₪ 356,169₪ 24,772₪ 1,349₪ 26,122₪ 2,768,887
107₪ 331,309₪ 24,860₪ 1,261₪ 26,122₪ 2,795,008
108₪ 306,360₪ 24,948₪ 1,173₪ 26,122₪ 2,821,130
109₪ 281,324₪ 25,037₪ 1,085₪ 26,122₪ 2,847,251
110₪ 256,199₪ 25,125₪ 996₪ 26,122₪ 2,873,373
111₪ 230,985₪ 25,214₪ 907₪ 26,122₪ 2,899,494
112₪ 205,681₪ 25,304₪ 818₪ 26,122₪ 2,925,616
113₪ 180,288₪ 25,393₪ 728₪ 26,122₪ 2,951,738
114₪ 154,805₪ 25,483₪ 639₪ 26,122₪ 2,977,859
115₪ 129,232₪ 25,573₪ 548₪ 26,122₪ 3,003,981
116₪ 103,568₪ 25,664₪ 458₪ 26,122₪ 3,030,102
117₪ 77,813₪ 25,755₪ 367₪ 26,122₪ 3,056,224
118₪ 51,967₪ 25,846₪ 276₪ 26,122₪ 3,082,345
119₪ 26,029₪ 25,938₪ 184₪ 26,122₪ 3,108,467
120₪ 0₪ 26,029₪ 92₪ 26,122₪ 3,134,589
סה"כ ₪ 2,550,000 ₪ 584,589 ₪ 3,134,589 ₪ 3,134,589
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,450,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,650,000 שח?