לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,050,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

31,243 ש"ח

תשלום אחרון

31,243 ש"ח

סך הריבית

699,214 ש"ח

סך התשלומים

3,749,214 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,050,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,050,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 3,029,559₪ 20,441₪ 10,802₪ 31,243₪ 31,243
2₪ 3,009,045₪ 20,514₪ 10,730₪ 31,243₪ 62,487
3₪ 2,988,458₪ 20,586₪ 10,657₪ 31,243₪ 93,730
4₪ 2,967,799₪ 20,659₪ 10,584₪ 31,243₪ 124,974
5₪ 2,947,067₪ 20,732₪ 10,511₪ 31,243₪ 156,217
6₪ 2,926,261₪ 20,806₪ 10,438₪ 31,243₪ 187,461
7₪ 2,905,381₪ 20,880₪ 10,364₪ 31,243₪ 218,704
8₪ 2,884,428₪ 20,954₪ 10,290₪ 31,243₪ 249,948
9₪ 2,863,400₪ 21,028₪ 10,216₪ 31,243₪ 281,191
10₪ 2,842,298₪ 21,102₪ 10,141₪ 31,243₪ 312,434
11₪ 2,821,121₪ 21,177₪ 10,066₪ 31,243₪ 343,678
12₪ 2,799,869₪ 21,252₪ 9,991₪ 31,243₪ 374,921
13₪ 2,778,541₪ 21,327₪ 9,916₪ 31,243₪ 406,165
14₪ 2,757,139₪ 21,403₪ 9,841₪ 31,243₪ 437,408
15₪ 2,735,660₪ 21,479₪ 9,765₪ 31,243₪ 468,652
16₪ 2,714,105₪ 21,555₪ 9,689₪ 31,243₪ 499,895
17₪ 2,692,474₪ 21,631₪ 9,612₪ 31,243₪ 531,139
18₪ 2,670,767₪ 21,708₪ 9,536₪ 31,243₪ 562,382
19₪ 2,648,982₪ 21,784₪ 9,459₪ 31,243₪ 593,626
20₪ 2,627,121₪ 21,862₪ 9,382₪ 31,243₪ 624,869
21₪ 2,605,182₪ 21,939₪ 9,304₪ 31,243₪ 656,112
22₪ 2,583,165₪ 22,017₪ 9,227₪ 31,243₪ 687,356
23₪ 2,561,070₪ 22,095₪ 9,149₪ 31,243₪ 718,599
24₪ 2,538,897₪ 22,173₪ 9,070₪ 31,243₪ 749,843
25₪ 2,516,646₪ 22,252₪ 8,992₪ 31,243₪ 781,086
26₪ 2,494,315₪ 22,330₪ 8,913₪ 31,243₪ 812,330
27₪ 2,471,906₪ 22,409₪ 8,834₪ 31,243₪ 843,573
28₪ 2,449,417₪ 22,489₪ 8,755₪ 31,243₪ 874,817
29₪ 2,426,849₪ 22,568₪ 8,675₪ 31,243₪ 906,060
30₪ 2,404,200₪ 22,648₪ 8,595₪ 31,243₪ 937,303
31₪ 2,381,472₪ 22,729₪ 8,515₪ 31,243₪ 968,547
32₪ 2,358,663₪ 22,809₪ 8,434₪ 31,243₪ 999,790
33₪ 2,335,773₪ 22,890₪ 8,354₪ 31,243₪ 1,031,034
34₪ 2,312,802₪ 22,971₪ 8,273₪ 31,243₪ 1,062,277
35₪ 2,289,750₪ 23,052₪ 8,191₪ 31,243₪ 1,093,521
36₪ 2,266,616₪ 23,134₪ 8,110₪ 31,243₪ 1,124,764
37₪ 2,243,400₪ 23,216₪ 8,028₪ 31,243₪ 1,156,008
38₪ 2,220,102₪ 23,298₪ 7,945₪ 31,243₪ 1,187,251
39₪ 2,196,721₪ 23,381₪ 7,863₪ 31,243₪ 1,218,494
40₪ 2,173,258₪ 23,463₪ 7,780₪ 31,243₪ 1,249,738
41₪ 2,149,711₪ 23,546₪ 7,697₪ 31,243₪ 1,280,981
42₪ 2,126,081₪ 23,630₪ 7,614₪ 31,243₪ 1,312,225
43₪ 2,102,368₪ 23,714₪ 7,530₪ 31,243₪ 1,343,468
44₪ 2,078,570₪ 23,798₪ 7,446₪ 31,243₪ 1,374,712
45₪ 2,054,688₪ 23,882₪ 7,362₪ 31,243₪ 1,405,955
46₪ 2,030,722₪ 23,966₪ 7,277₪ 31,243₪ 1,437,199
47₪ 2,006,671₪ 24,051₪ 7,192₪ 31,243₪ 1,468,442
48₪ 1,982,534₪ 24,136₪ 7,107₪ 31,243₪ 1,499,685
49₪ 1,958,312₪ 24,222₪ 7,021₪ 31,243₪ 1,530,929
50₪ 1,934,004₪ 24,308₪ 6,936₪ 31,243₪ 1,562,172
51₪ 1,909,611₪ 24,394₪ 6,850₪ 31,243₪ 1,593,416
52₪ 1,885,130₪ 24,480₪ 6,763₪ 31,243₪ 1,624,659
53₪ 1,860,563₪ 24,567₪ 6,677₪ 31,243₪ 1,655,903
54₪ 1,835,909₪ 24,654₪ 6,589₪ 31,243₪ 1,687,146
55₪ 1,811,168₪ 24,741₪ 6,502₪ 31,243₪ 1,718,390
56₪ 1,786,339₪ 24,829₪ 6,415₪ 31,243₪ 1,749,633
57₪ 1,761,422₪ 24,917₪ 6,327₪ 31,243₪ 1,780,877
58₪ 1,736,417₪ 25,005₪ 6,238₪ 31,243₪ 1,812,120
59₪ 1,711,324₪ 25,094₪ 6,150₪ 31,243₪ 1,843,363
60₪ 1,686,141₪ 25,183₪ 6,061₪ 31,243₪ 1,874,607
61₪ 1,660,870₪ 25,272₪ 5,972₪ 31,243₪ 1,905,850
62₪ 1,635,508₪ 25,361₪ 5,882₪ 31,243₪ 1,937,094
63₪ 1,610,057₪ 25,451₪ 5,792₪ 31,243₪ 1,968,337
64₪ 1,584,516₪ 25,541₪ 5,702₪ 31,243₪ 1,999,581
65₪ 1,558,885₪ 25,632₪ 5,612₪ 31,243₪ 2,030,824
66₪ 1,533,162₪ 25,722₪ 5,521₪ 31,243₪ 2,062,068
67₪ 1,507,349₪ 25,813₪ 5,430₪ 31,243₪ 2,093,311
68₪ 1,481,444₪ 25,905₪ 5,339₪ 31,243₪ 2,124,554
69₪ 1,455,447₪ 25,997₪ 5,247₪ 31,243₪ 2,155,798
70₪ 1,429,358₪ 26,089₪ 5,155₪ 31,243₪ 2,187,041
71₪ 1,403,177₪ 26,181₪ 5,062₪ 31,243₪ 2,218,285
72₪ 1,376,903₪ 26,274₪ 4,970₪ 31,243₪ 2,249,528
73₪ 1,350,536₪ 26,367₪ 4,877₪ 31,243₪ 2,280,772
74₪ 1,324,076₪ 26,460₪ 4,783₪ 31,243₪ 2,312,015
75₪ 1,297,522₪ 26,554₪ 4,689₪ 31,243₪ 2,343,259
76₪ 1,270,874₪ 26,648₪ 4,595₪ 31,243₪ 2,374,502
77₪ 1,244,132₪ 26,742₪ 4,501₪ 31,243₪ 2,405,745
78₪ 1,217,294₪ 26,837₪ 4,406₪ 31,243₪ 2,436,989
79₪ 1,190,362₪ 26,932₪ 4,311₪ 31,243₪ 2,468,232
80₪ 1,163,335₪ 27,028₪ 4,216₪ 31,243₪ 2,499,476
81₪ 1,136,211₪ 27,123₪ 4,120₪ 31,243₪ 2,530,719
82₪ 1,108,992₪ 27,219₪ 4,024₪ 31,243₪ 2,561,963
83₪ 1,081,676₪ 27,316₪ 3,928₪ 31,243₪ 2,593,206
84₪ 1,054,264₪ 27,413₪ 3,831₪ 31,243₪ 2,624,450
85₪ 1,026,754₪ 27,510₪ 3,734₪ 31,243₪ 2,655,693
86₪ 999,147₪ 27,607₪ 3,636₪ 31,243₪ 2,686,936
87₪ 971,442₪ 27,705₪ 3,539₪ 31,243₪ 2,718,180
88₪ 943,639₪ 27,803₪ 3,441₪ 31,243₪ 2,749,423
89₪ 915,738₪ 27,901₪ 3,342₪ 31,243₪ 2,780,667
90₪ 887,738₪ 28,000₪ 3,243₪ 31,243₪ 2,811,910
91₪ 859,638₪ 28,099₪ 3,144₪ 31,243₪ 2,843,154
92₪ 831,439₪ 28,199₪ 3,045₪ 31,243₪ 2,874,397
93₪ 803,141₪ 28,299₪ 2,945₪ 31,243₪ 2,905,641
94₪ 774,742₪ 28,399₪ 2,844₪ 31,243₪ 2,936,884
95₪ 746,242₪ 28,500₪ 2,744₪ 31,243₪ 2,968,128
96₪ 717,642₪ 28,601₪ 2,643₪ 31,243₪ 2,999,371
97₪ 688,940₪ 28,702₪ 2,542₪ 31,243₪ 3,030,614
98₪ 660,136₪ 28,803₪ 2,440₪ 31,243₪ 3,061,858
99₪ 631,231₪ 28,905₪ 2,338₪ 31,243₪ 3,093,101
100₪ 602,223₪ 29,008₪ 2,236₪ 31,243₪ 3,124,345
101₪ 573,113₪ 29,111₪ 2,133₪ 31,243₪ 3,155,588
102₪ 543,899₪ 29,214₪ 2,030₪ 31,243₪ 3,186,832
103₪ 514,582₪ 29,317₪ 1,926₪ 31,243₪ 3,218,075
104₪ 485,161₪ 29,421₪ 1,822₪ 31,243₪ 3,249,319
105₪ 455,636₪ 29,525₪ 1,718₪ 31,243₪ 3,280,562
106₪ 426,006₪ 29,630₪ 1,614₪ 31,243₪ 3,311,805
107₪ 396,271₪ 29,735₪ 1,509₪ 31,243₪ 3,343,049
108₪ 366,431₪ 29,840₪ 1,403₪ 31,243₪ 3,374,292
109₪ 336,485₪ 29,946₪ 1,298₪ 31,243₪ 3,405,536
110₪ 306,434₪ 30,052₪ 1,192₪ 31,243₪ 3,436,779
111₪ 276,276₪ 30,158₪ 1,085₪ 31,243₪ 3,468,023
112₪ 246,011₪ 30,265₪ 978₪ 31,243₪ 3,499,266
113₪ 215,638₪ 30,372₪ 871₪ 31,243₪ 3,530,510
114₪ 185,159₪ 30,480₪ 764₪ 31,243₪ 3,561,753
115₪ 154,571₪ 30,588₪ 656₪ 31,243₪ 3,592,996
116₪ 123,875₪ 30,696₪ 547₪ 31,243₪ 3,624,240
117₪ 93,070₪ 30,805₪ 439₪ 31,243₪ 3,655,483
118₪ 62,156₪ 30,914₪ 330₪ 31,243₪ 3,686,727
119₪ 31,133₪ 31,023₪ 220₪ 31,243₪ 3,717,970
120₪ 0₪ 31,133₪ 110₪ 31,243₪ 3,749,214
סה"כ ₪ 3,050,000 ₪ 699,214 ₪ 3,749,214 ₪ 3,749,214
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,950,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,050,000 שח?