לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,100,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון ומאה אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

23,321 ש"ח

תשלום אחרון

23,321 ש"ח

סך הריבית

1,097,714 ש"ח

סך התשלומים

4,197,714 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,100,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,100,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 3,087,659₪ 12,341₪ 10,979₪ 23,321₪ 23,321
2₪ 3,075,273₪ 12,385₪ 10,935₪ 23,321₪ 46,641
3₪ 3,062,844₪ 12,429₪ 10,892₪ 23,321₪ 69,962
4₪ 3,050,371₪ 12,473₪ 10,848₪ 23,321₪ 93,283
5₪ 3,037,854₪ 12,517₪ 10,803₪ 23,321₪ 116,603
6₪ 3,025,292₪ 12,562₪ 10,759₪ 23,321₪ 139,924
7₪ 3,012,686₪ 12,606₪ 10,715₪ 23,321₪ 163,244
8₪ 3,000,036₪ 12,651₪ 10,670₪ 23,321₪ 186,565
9₪ 2,987,340₪ 12,696₪ 10,625₪ 23,321₪ 209,886
10₪ 2,974,600₪ 12,740₪ 10,580₪ 23,321₪ 233,206
11₪ 2,961,814₪ 12,786₪ 10,535₪ 23,321₪ 256,527
12₪ 2,948,983₪ 12,831₪ 10,490₪ 23,321₪ 279,848
13₪ 2,936,107₪ 12,876₪ 10,444₪ 23,321₪ 303,168
14₪ 2,923,185₪ 12,922₪ 10,399₪ 23,321₪ 326,489
15₪ 2,910,217₪ 12,968₪ 10,353₪ 23,321₪ 349,809
16₪ 2,897,204₪ 13,014₪ 10,307₪ 23,321₪ 373,130
17₪ 2,884,144₪ 13,060₪ 10,261₪ 23,321₪ 396,451
18₪ 2,871,038₪ 13,106₪ 10,215₪ 23,321₪ 419,771
19₪ 2,857,886₪ 13,152₪ 10,168₪ 23,321₪ 443,092
20₪ 2,844,687₪ 13,199₪ 10,122₪ 23,321₪ 466,413
21₪ 2,831,441₪ 13,246₪ 10,075₪ 23,321₪ 489,733
22₪ 2,818,148₪ 13,293₪ 10,028₪ 23,321₪ 513,054
23₪ 2,804,809₪ 13,340₪ 9,981₪ 23,321₪ 536,375
24₪ 2,791,422₪ 13,387₪ 9,934₪ 23,321₪ 559,695
25₪ 2,777,988₪ 13,434₪ 9,886₪ 23,321₪ 583,016
26₪ 2,764,506₪ 13,482₪ 9,839₪ 23,321₪ 606,336
27₪ 2,750,976₪ 13,530₪ 9,791₪ 23,321₪ 629,657
28₪ 2,737,398₪ 13,578₪ 9,743₪ 23,321₪ 652,978
29₪ 2,723,773₪ 13,626₪ 9,695₪ 23,321₪ 676,298
30₪ 2,710,099₪ 13,674₪ 9,647₪ 23,321₪ 699,619
31₪ 2,696,376₪ 13,722₪ 9,598₪ 23,321₪ 722,940
32₪ 2,682,605₪ 13,771₪ 9,550₪ 23,321₪ 746,260
33₪ 2,668,786₪ 13,820₪ 9,501₪ 23,321₪ 769,581
34₪ 2,654,917₪ 13,869₪ 9,452₪ 23,321₪ 792,901
35₪ 2,640,999₪ 13,918₪ 9,403₪ 23,321₪ 816,222
36₪ 2,627,032₪ 13,967₪ 9,354₪ 23,321₪ 839,543
37₪ 2,613,016₪ 14,017₪ 9,304₪ 23,321₪ 862,863
38₪ 2,598,949₪ 14,066₪ 9,254₪ 23,321₪ 886,184
39₪ 2,584,833₪ 14,116₪ 9,205₪ 23,321₪ 909,505
40₪ 2,570,667₪ 14,166₪ 9,155₪ 23,321₪ 932,825
41₪ 2,556,451₪ 14,216₪ 9,104₪ 23,321₪ 956,146
42₪ 2,542,185₪ 14,267₪ 9,054₪ 23,321₪ 979,466
43₪ 2,527,867₪ 14,317₪ 9,004₪ 23,321₪ 1,002,787
44₪ 2,513,500₪ 14,368₪ 8,953₪ 23,321₪ 1,026,108
45₪ 2,499,081₪ 14,419₪ 8,902₪ 23,321₪ 1,049,428
46₪ 2,484,611₪ 14,470₪ 8,851₪ 23,321₪ 1,072,749
47₪ 2,470,090₪ 14,521₪ 8,800₪ 23,321₪ 1,096,070
48₪ 2,455,518₪ 14,572₪ 8,748₪ 23,321₪ 1,119,390
49₪ 2,440,894₪ 14,624₪ 8,697₪ 23,321₪ 1,142,711
50₪ 2,426,218₪ 14,676₪ 8,645₪ 23,321₪ 1,166,032
51₪ 2,411,490₪ 14,728₪ 8,593₪ 23,321₪ 1,189,352
52₪ 2,396,710₪ 14,780₪ 8,541₪ 23,321₪ 1,212,673
53₪ 2,381,878₪ 14,832₪ 8,488₪ 23,321₪ 1,235,993
54₪ 2,366,993₪ 14,885₪ 8,436₪ 23,321₪ 1,259,314
55₪ 2,352,056₪ 14,938₪ 8,383₪ 23,321₪ 1,282,635
56₪ 2,337,065₪ 14,990₪ 8,330₪ 23,321₪ 1,305,955
57₪ 2,322,022₪ 15,044₪ 8,277₪ 23,321₪ 1,329,276
58₪ 2,306,925₪ 15,097₪ 8,224₪ 23,321₪ 1,352,597
59₪ 2,291,775₪ 15,150₪ 8,170₪ 23,321₪ 1,375,917
60₪ 2,276,571₪ 15,204₪ 8,117₪ 23,321₪ 1,399,238
61₪ 2,261,313₪ 15,258₪ 8,063₪ 23,321₪ 1,422,558
62₪ 2,246,001₪ 15,312₪ 8,009₪ 23,321₪ 1,445,879
63₪ 2,230,635₪ 15,366₪ 7,955₪ 23,321₪ 1,469,200
64₪ 2,215,215₪ 15,420₪ 7,900₪ 23,321₪ 1,492,520
65₪ 2,199,740₪ 15,475₪ 7,846₪ 23,321₪ 1,515,841
66₪ 2,184,210₪ 15,530₪ 7,791₪ 23,321₪ 1,539,162
67₪ 2,168,625₪ 15,585₪ 7,736₪ 23,321₪ 1,562,482
68₪ 2,152,985₪ 15,640₪ 7,681₪ 23,321₪ 1,585,803
69₪ 2,137,289₪ 15,695₪ 7,625₪ 23,321₪ 1,609,124
70₪ 2,121,538₪ 15,751₪ 7,570₪ 23,321₪ 1,632,444
71₪ 2,105,731₪ 15,807₪ 7,514₪ 23,321₪ 1,655,765
72₪ 2,089,869₪ 15,863₪ 7,458₪ 23,321₪ 1,679,085
73₪ 2,073,950₪ 15,919₪ 7,402₪ 23,321₪ 1,702,406
74₪ 2,057,974₪ 15,975₪ 7,345₪ 23,321₪ 1,725,727
75₪ 2,041,942₪ 16,032₪ 7,289₪ 23,321₪ 1,749,047
76₪ 2,025,854₪ 16,089₪ 7,232₪ 23,321₪ 1,772,368
77₪ 2,009,708₪ 16,146₪ 7,175₪ 23,321₪ 1,795,689
78₪ 1,993,505₪ 16,203₪ 7,118₪ 23,321₪ 1,819,009
79₪ 1,977,245₪ 16,260₪ 7,060₪ 23,321₪ 1,842,330
80₪ 1,960,927₪ 16,318₪ 7,003₪ 23,321₪ 1,865,650
81₪ 1,944,551₪ 16,376₪ 6,945₪ 23,321₪ 1,888,971
82₪ 1,928,117₪ 16,434₪ 6,887₪ 23,321₪ 1,912,292
83₪ 1,911,625₪ 16,492₪ 6,829₪ 23,321₪ 1,935,612
84₪ 1,895,075₪ 16,550₪ 6,770₪ 23,321₪ 1,958,933
85₪ 1,878,466₪ 16,609₪ 6,712₪ 23,321₪ 1,982,254
86₪ 1,861,799₪ 16,668₪ 6,653₪ 23,321₪ 2,005,574
87₪ 1,845,072₪ 16,727₪ 6,594₪ 23,321₪ 2,028,895
88₪ 1,828,286₪ 16,786₪ 6,535₪ 23,321₪ 2,052,216
89₪ 1,811,440₪ 16,845₪ 6,475₪ 23,321₪ 2,075,536
90₪ 1,794,535₪ 16,905₪ 6,416₪ 23,321₪ 2,098,857
91₪ 1,777,570₪ 16,965₪ 6,356₪ 23,321₪ 2,122,177
92₪ 1,760,545₪ 17,025₪ 6,296₪ 23,321₪ 2,145,498
93₪ 1,743,460₪ 17,085₪ 6,235₪ 23,321₪ 2,168,819
94₪ 1,726,314₪ 17,146₪ 6,175₪ 23,321₪ 2,192,139
95₪ 1,709,107₪ 17,207₪ 6,114₪ 23,321₪ 2,215,460
96₪ 1,691,840₪ 17,268₪ 6,053₪ 23,321₪ 2,238,781
97₪ 1,674,511₪ 17,329₪ 5,992₪ 23,321₪ 2,262,101
98₪ 1,657,121₪ 17,390₪ 5,931₪ 23,321₪ 2,285,422
99₪ 1,639,669₪ 17,452₪ 5,869₪ 23,321₪ 2,308,742
100₪ 1,622,156₪ 17,513₪ 5,807₪ 23,321₪ 2,332,063
101₪ 1,604,580₪ 17,575₪ 5,745₪ 23,321₪ 2,355,384
102₪ 1,586,943₪ 17,638₪ 5,683₪ 23,321₪ 2,378,704
103₪ 1,569,242₪ 17,700₪ 5,620₪ 23,321₪ 2,402,025
104₪ 1,551,479₪ 17,763₪ 5,558₪ 23,321₪ 2,425,346
105₪ 1,533,654₪ 17,826₪ 5,495₪ 23,321₪ 2,448,666
106₪ 1,515,765₪ 17,889₪ 5,432₪ 23,321₪ 2,471,987
107₪ 1,497,812₪ 17,952₪ 5,368₪ 23,321₪ 2,495,307
108₪ 1,479,797₪ 18,016₪ 5,305₪ 23,321₪ 2,518,628
109₪ 1,461,717₪ 18,080₪ 5,241₪ 23,321₪ 2,541,949
110₪ 1,443,573₪ 18,144₪ 5,177₪ 23,321₪ 2,565,269
111₪ 1,425,365₪ 18,208₪ 5,113₪ 23,321₪ 2,588,590
112₪ 1,407,093₪ 18,272₪ 5,048₪ 23,321₪ 2,611,911
113₪ 1,388,756₪ 18,337₪ 4,983₪ 23,321₪ 2,635,231
114₪ 1,370,353₪ 18,402₪ 4,919₪ 23,321₪ 2,658,552
115₪ 1,351,886₪ 18,467₪ 4,853₪ 23,321₪ 2,681,873
116₪ 1,333,353₪ 18,533₪ 4,788₪ 23,321₪ 2,705,193
117₪ 1,314,755₪ 18,598₪ 4,722₪ 23,321₪ 2,728,514
118₪ 1,296,091₪ 18,664₪ 4,656₪ 23,321₪ 2,751,834
119₪ 1,277,361₪ 18,730₪ 4,590₪ 23,321₪ 2,775,155
120₪ 1,258,564₪ 18,797₪ 4,524₪ 23,321₪ 2,798,476
121₪ 1,239,701₪ 18,863₪ 4,457₪ 23,321₪ 2,821,796
122₪ 1,220,771₪ 18,930₪ 4,391₪ 23,321₪ 2,845,117
123₪ 1,201,774₪ 18,997₪ 4,324₪ 23,321₪ 2,868,438
124₪ 1,182,709₪ 19,064₪ 4,256₪ 23,321₪ 2,891,758
125₪ 1,163,577₪ 19,132₪ 4,189₪ 23,321₪ 2,915,079
126₪ 1,144,378₪ 19,200₪ 4,121₪ 23,321₪ 2,938,399
127₪ 1,125,110₪ 19,268₪ 4,053₪ 23,321₪ 2,961,720
128₪ 1,105,774₪ 19,336₪ 3,985₪ 23,321₪ 2,985,041
129₪ 1,086,370₪ 19,404₪ 3,916₪ 23,321₪ 3,008,361
130₪ 1,066,897₪ 19,473₪ 3,848₪ 23,321₪ 3,031,682
131₪ 1,047,355₪ 19,542₪ 3,779₪ 23,321₪ 3,055,003
132₪ 1,027,744₪ 19,611₪ 3,709₪ 23,321₪ 3,078,323
133₪ 1,008,063₪ 19,681₪ 3,640₪ 23,321₪ 3,101,644
134₪ 988,312₪ 19,750₪ 3,570₪ 23,321₪ 3,124,965
135₪ 968,492₪ 19,820₪ 3,500₪ 23,321₪ 3,148,285
136₪ 948,602₪ 19,891₪ 3,430₪ 23,321₪ 3,171,606
137₪ 928,641₪ 19,961₪ 3,360₪ 23,321₪ 3,194,926
138₪ 908,609₪ 20,032₪ 3,289₪ 23,321₪ 3,218,247
139₪ 888,506₪ 20,103₪ 3,218₪ 23,321₪ 3,241,568
140₪ 868,332₪ 20,174₪ 3,147₪ 23,321₪ 3,264,888
141₪ 848,087₪ 20,245₪ 3,075₪ 23,321₪ 3,288,209
142₪ 827,770₪ 20,317₪ 3,004₪ 23,321₪ 3,311,530
143₪ 807,381₪ 20,389₪ 2,932₪ 23,321₪ 3,334,850
144₪ 786,920₪ 20,461₪ 2,859₪ 23,321₪ 3,358,171
145₪ 766,386₪ 20,534₪ 2,787₪ 23,321₪ 3,381,491
146₪ 745,780₪ 20,606₪ 2,714₪ 23,321₪ 3,404,812
147₪ 725,101₪ 20,679₪ 2,641₪ 23,321₪ 3,428,133
148₪ 704,348₪ 20,753₪ 2,568₪ 23,321₪ 3,451,453
149₪ 683,522₪ 20,826₪ 2,495₪ 23,321₪ 3,474,774
150₪ 662,622₪ 20,900₪ 2,421₪ 23,321₪ 3,498,095
151₪ 641,648₪ 20,974₪ 2,347₪ 23,321₪ 3,521,415
152₪ 620,600₪ 21,048₪ 2,273₪ 23,321₪ 3,544,736
153₪ 599,478₪ 21,123₪ 2,198₪ 23,321₪ 3,568,057
154₪ 578,280₪ 21,197₪ 2,123₪ 23,321₪ 3,591,377
155₪ 557,008₪ 21,273₪ 2,048₪ 23,321₪ 3,614,698
156₪ 535,660₪ 21,348₪ 1,973₪ 23,321₪ 3,638,018
157₪ 514,236₪ 21,424₪ 1,897₪ 23,321₪ 3,661,339
158₪ 492,737₪ 21,499₪ 1,821₪ 23,321₪ 3,684,660
159₪ 471,161₪ 21,576₪ 1,745₪ 23,321₪ 3,707,980
160₪ 449,509₪ 21,652₪ 1,669₪ 23,321₪ 3,731,301
161₪ 427,781₪ 21,729₪ 1,592₪ 23,321₪ 3,754,622
162₪ 405,975₪ 21,806₪ 1,515₪ 23,321₪ 3,777,942
163₪ 384,092₪ 21,883₪ 1,438₪ 23,321₪ 3,801,263
164₪ 362,132₪ 21,960₪ 1,360₪ 23,321₪ 3,824,583
165₪ 340,094₪ 22,038₪ 1,283₪ 23,321₪ 3,847,904
166₪ 317,978₪ 22,116₪ 1,204₪ 23,321₪ 3,871,225
167₪ 295,783₪ 22,194₪ 1,126₪ 23,321₪ 3,894,545
168₪ 273,510₪ 22,273₪ 1,048₪ 23,321₪ 3,917,866
169₪ 251,158₪ 22,352₪ 969₪ 23,321₪ 3,941,187
170₪ 228,727₪ 22,431₪ 890₪ 23,321₪ 3,964,507
171₪ 206,217₪ 22,511₪ 810₪ 23,321₪ 3,987,828
172₪ 183,626₪ 22,590₪ 730₪ 23,321₪ 4,011,148
173₪ 160,956₪ 22,670₪ 650₪ 23,321₪ 4,034,469
174₪ 138,206₪ 22,751₪ 570₪ 23,321₪ 4,057,790
175₪ 115,374₪ 22,831₪ 489₪ 23,321₪ 4,081,110
176₪ 92,462₪ 22,912₪ 409₪ 23,321₪ 4,104,431
177₪ 69,469₪ 22,993₪ 327₪ 23,321₪ 4,127,752
178₪ 46,395₪ 23,075₪ 246₪ 23,321₪ 4,151,072
179₪ 23,238₪ 23,156₪ 164₪ 23,321₪ 4,174,393
180₪ 0₪ 23,238₪ 82₪ 23,321₪ 4,197,714
סה"כ ₪ 3,100,000 ₪ 1,097,714 ₪ 4,197,714 ₪ 4,197,714
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 3,000,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,100,000 שח?