לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,100,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון ומאה אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

57,442 ש"ח

תשלום אחרון

57,442 ש"ח

סך הריבית

346,497 ש"ח

סך התשלומים

3,446,497 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,100,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,100,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 3,053,538₪ 46,462₪ 10,979₪ 57,442₪ 57,442
2₪ 3,006,911₪ 46,627₪ 10,815₪ 57,442₪ 114,883
3₪ 2,960,118₪ 46,792₪ 10,649₪ 57,442₪ 172,325
4₪ 2,913,161₪ 46,958₪ 10,484₪ 57,442₪ 229,766
5₪ 2,866,036₪ 47,124₪ 10,317₪ 57,442₪ 287,208
6₪ 2,818,745₪ 47,291₪ 10,151₪ 57,442₪ 344,650
7₪ 2,771,287₪ 47,459₪ 9,983₪ 57,442₪ 402,091
8₪ 2,723,660₪ 47,627₪ 9,815₪ 57,442₪ 459,533
9₪ 2,675,865₪ 47,795₪ 9,646₪ 57,442₪ 516,975
10₪ 2,627,900₪ 47,965₪ 9,477₪ 57,442₪ 574,416
11₪ 2,579,766₪ 48,134₪ 9,307₪ 57,442₪ 631,858
12₪ 2,531,461₪ 48,305₪ 9,137₪ 57,442₪ 689,299
13₪ 2,482,985₪ 48,476₪ 8,966₪ 57,442₪ 746,741
14₪ 2,434,337₪ 48,648₪ 8,794₪ 57,442₪ 804,183
15₪ 2,385,517₪ 48,820₪ 8,622₪ 57,442₪ 861,624
16₪ 2,336,524₪ 48,993₪ 8,449₪ 57,442₪ 919,066
17₪ 2,287,358₪ 49,166₪ 8,275₪ 57,442₪ 976,508
18₪ 2,238,017₪ 49,341₪ 8,101₪ 57,442₪ 1,033,949
19₪ 2,188,502₪ 49,515₪ 7,926₪ 57,442₪ 1,091,391
20₪ 2,138,811₪ 49,691₪ 7,751₪ 57,442₪ 1,148,832
21₪ 2,088,944₪ 49,867₪ 7,575₪ 57,442₪ 1,206,274
22₪ 2,038,901₪ 50,043₪ 7,398₪ 57,442₪ 1,263,716
23₪ 1,988,681₪ 50,221₪ 7,221₪ 57,442₪ 1,321,157
24₪ 1,938,282₪ 50,398₪ 7,043₪ 57,442₪ 1,378,599
25₪ 1,887,705₪ 50,577₪ 6,865₪ 57,442₪ 1,436,041
26₪ 1,836,949₪ 50,756₪ 6,686₪ 57,442₪ 1,493,482
27₪ 1,786,014₪ 50,936₪ 6,506₪ 57,442₪ 1,550,924
28₪ 1,734,897₪ 51,116₪ 6,325₪ 57,442₪ 1,608,365
29₪ 1,683,600₪ 51,297₪ 6,144₪ 57,442₪ 1,665,807
30₪ 1,632,121₪ 51,479₪ 5,963₪ 57,442₪ 1,723,249
31₪ 1,580,460₪ 51,661₪ 5,780₪ 57,442₪ 1,780,690
32₪ 1,528,616₪ 51,844₪ 5,597₪ 57,442₪ 1,838,132
33₪ 1,476,588₪ 52,028₪ 5,414₪ 57,442₪ 1,895,574
34₪ 1,424,376₪ 52,212₪ 5,230₪ 57,442₪ 1,953,015
35₪ 1,371,979₪ 52,397₪ 5,045₪ 57,442₪ 2,010,457
36₪ 1,319,397₪ 52,583₪ 4,859₪ 57,442₪ 2,067,898
37₪ 1,266,628₪ 52,769₪ 4,673₪ 57,442₪ 2,125,340
38₪ 1,213,672₪ 52,956₪ 4,486₪ 57,442₪ 2,182,782
39₪ 1,160,529₪ 53,143₪ 4,298₪ 57,442₪ 2,240,223
40₪ 1,107,198₪ 53,331₪ 4,110₪ 57,442₪ 2,297,665
41₪ 1,053,677₪ 53,520₪ 3,921₪ 57,442₪ 2,355,107
42₪ 999,967₪ 53,710₪ 3,732₪ 57,442₪ 2,412,548
43₪ 946,067₪ 53,900₪ 3,542₪ 57,442₪ 2,469,990
44₪ 891,976₪ 54,091₪ 3,351₪ 57,442₪ 2,527,431
45₪ 837,694₪ 54,283₪ 3,159₪ 57,442₪ 2,584,873
46₪ 783,219₪ 54,475₪ 2,967₪ 57,442₪ 2,642,315
47₪ 728,551₪ 54,668₪ 2,774₪ 57,442₪ 2,699,756
48₪ 673,690₪ 54,861₪ 2,580₪ 57,442₪ 2,757,198
49₪ 618,634₪ 55,056₪ 2,386₪ 57,442₪ 2,814,640
50₪ 563,384₪ 55,251₪ 2,191₪ 57,442₪ 2,872,081
51₪ 507,937₪ 55,446₪ 1,995₪ 57,442₪ 2,929,523
52₪ 452,295₪ 55,643₪ 1,799₪ 57,442₪ 2,986,964
53₪ 396,455₪ 55,840₪ 1,602₪ 57,442₪ 3,044,406
54₪ 340,418₪ 56,038₪ 1,404₪ 57,442₪ 3,101,848
55₪ 284,182₪ 56,236₪ 1,206₪ 57,442₪ 3,159,289
56₪ 227,746₪ 56,435₪ 1,006₪ 57,442₪ 3,216,731
57₪ 171,111₪ 56,635₪ 807₪ 57,442₪ 3,274,173
58₪ 114,276₪ 56,836₪ 606₪ 57,442₪ 3,331,614
59₪ 57,239₪ 57,037₪ 405₪ 57,442₪ 3,389,056
60₪ 0₪ 57,239₪ 203₪ 57,442₪ 3,446,497
סה"כ ₪ 3,100,000 ₪ 346,497 ₪ 3,446,497 ₪ 3,446,497
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 3,000,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,100,000 שח?