לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 350,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

6,328 ש"ח

תשלום אחרון

6,328 ש"ח

סך הריבית

29,680 ש"ח

סך התשלומים

379,680 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 350,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 350,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 344,620₪ 5,380₪ 948₪ 6,328₪ 6,328
2₪ 339,225₪ 5,395₪ 933₪ 6,328₪ 12,656
3₪ 333,816₪ 5,409₪ 919₪ 6,328₪ 18,984
4₪ 328,392₪ 5,424₪ 904₪ 6,328₪ 25,312
5₪ 322,953₪ 5,439₪ 889₪ 6,328₪ 31,640
6₪ 317,500₪ 5,453₪ 875₪ 6,328₪ 37,968
7₪ 312,032₪ 5,468₪ 860₪ 6,328₪ 44,296
8₪ 306,549₪ 5,483₪ 845₪ 6,328₪ 50,624
9₪ 301,051₪ 5,498₪ 830₪ 6,328₪ 56,952
10₪ 295,539₪ 5,513₪ 815₪ 6,328₪ 63,280
11₪ 290,011₪ 5,528₪ 800₪ 6,328₪ 69,608
12₪ 284,469₪ 5,543₪ 785₪ 6,328₪ 75,936
13₪ 278,911₪ 5,558₪ 770₪ 6,328₪ 82,264
14₪ 273,338₪ 5,573₪ 755₪ 6,328₪ 88,592
15₪ 267,751₪ 5,588₪ 740₪ 6,328₪ 94,920
16₪ 262,148₪ 5,603₪ 725₪ 6,328₪ 101,248
17₪ 256,530₪ 5,618₪ 710₪ 6,328₪ 107,576
18₪ 250,897₪ 5,633₪ 695₪ 6,328₪ 113,904
19₪ 245,248₪ 5,648₪ 680₪ 6,328₪ 120,232
20₪ 239,584₪ 5,664₪ 664₪ 6,328₪ 126,560
21₪ 233,905₪ 5,679₪ 649₪ 6,328₪ 132,888
22₪ 228,211₪ 5,695₪ 633₪ 6,328₪ 139,216
23₪ 222,501₪ 5,710₪ 618₪ 6,328₪ 145,544
24₪ 216,775₪ 5,725₪ 603₪ 6,328₪ 151,872
25₪ 211,034₪ 5,741₪ 587₪ 6,328₪ 158,200
26₪ 205,278₪ 5,756₪ 572₪ 6,328₪ 164,528
27₪ 199,506₪ 5,772₪ 556₪ 6,328₪ 170,856
28₪ 193,718₪ 5,788₪ 540₪ 6,328₪ 177,184
29₪ 187,915₪ 5,803₪ 525₪ 6,328₪ 183,512
30₪ 182,096₪ 5,819₪ 509₪ 6,328₪ 189,840
31₪ 176,261₪ 5,835₪ 493₪ 6,328₪ 196,168
32₪ 170,410₪ 5,851₪ 477₪ 6,328₪ 202,496
33₪ 164,544₪ 5,866₪ 462₪ 6,328₪ 208,824
34₪ 158,662₪ 5,882₪ 446₪ 6,328₪ 215,152
35₪ 152,763₪ 5,898₪ 430₪ 6,328₪ 221,480
36₪ 146,849₪ 5,914₪ 414₪ 6,328₪ 227,808
37₪ 140,919₪ 5,930₪ 398₪ 6,328₪ 234,136
38₪ 134,972₪ 5,946₪ 382₪ 6,328₪ 240,464
39₪ 129,010₪ 5,962₪ 366₪ 6,328₪ 246,792
40₪ 123,031₪ 5,979₪ 349₪ 6,328₪ 253,120
41₪ 117,037₪ 5,995₪ 333₪ 6,328₪ 259,448
42₪ 111,026₪ 6,011₪ 317₪ 6,328₪ 265,776
43₪ 104,998₪ 6,027₪ 301₪ 6,328₪ 272,104
44₪ 98,955₪ 6,044₪ 284₪ 6,328₪ 278,432
45₪ 92,895₪ 6,060₪ 268₪ 6,328₪ 284,760
46₪ 86,818₪ 6,076₪ 252₪ 6,328₪ 291,088
47₪ 80,725₪ 6,093₪ 235₪ 6,328₪ 297,416
48₪ 74,616₪ 6,109₪ 219₪ 6,328₪ 303,744
49₪ 68,490₪ 6,126₪ 202₪ 6,328₪ 310,072
50₪ 62,348₪ 6,143₪ 185₪ 6,328₪ 316,400
51₪ 56,188₪ 6,159₪ 169₪ 6,328₪ 322,728
52₪ 50,013₪ 6,176₪ 152₪ 6,328₪ 329,056
53₪ 43,820₪ 6,193₪ 135₪ 6,328₪ 335,384
54₪ 37,611₪ 6,209₪ 119₪ 6,328₪ 341,712
55₪ 31,385₪ 6,226₪ 102₪ 6,328₪ 348,040
56₪ 25,142₪ 6,243₪ 85₪ 6,328₪ 354,368
57₪ 18,882₪ 6,260₪ 68₪ 6,328₪ 360,696
58₪ 12,605₪ 6,277₪ 51₪ 6,328₪ 367,024
59₪ 6,311₪ 6,294₪ 34₪ 6,328₪ 373,352
60₪ 0₪ 6,311₪ 17₪ 6,328₪ 379,680
סה"כ ₪ 350,000 ₪ 29,680 ₪ 379,680 ₪ 379,680
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 250,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 450,000 שח?