לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 500,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של חצי מיליון שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

4,886 ש"ח

תשלום אחרון

4,886 ש"ח

סך הריבית

86,314 ש"ח

סך התשלומים

586,314 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 500,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 500,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 496,468₪ 3,532₪ 1,354₪ 4,886₪ 4,886
2₪ 492,927₪ 3,541₪ 1,345₪ 4,886₪ 9,772
3₪ 489,376₪ 3,551₪ 1,335₪ 4,886₪ 14,658
4₪ 485,815₪ 3,561₪ 1,325₪ 4,886₪ 19,544
5₪ 482,245₪ 3,570₪ 1,316₪ 4,886₪ 24,430
6₪ 478,665₪ 3,580₪ 1,306₪ 4,886₪ 29,316
7₪ 475,076₪ 3,590₪ 1,296₪ 4,886₪ 34,202
8₪ 471,476₪ 3,599₪ 1,287₪ 4,886₪ 39,088
9₪ 467,867₪ 3,609₪ 1,277₪ 4,886₪ 43,974
10₪ 464,249₪ 3,619₪ 1,267₪ 4,886₪ 48,860
11₪ 460,620₪ 3,629₪ 1,257₪ 4,886₪ 53,745
12₪ 456,982₪ 3,638₪ 1,248₪ 4,886₪ 58,631
13₪ 453,333₪ 3,648₪ 1,238₪ 4,886₪ 63,517
14₪ 449,675₪ 3,658₪ 1,228₪ 4,886₪ 68,403
15₪ 446,007₪ 3,668₪ 1,218₪ 4,886₪ 73,289
16₪ 442,329₪ 3,678₪ 1,208₪ 4,886₪ 78,175
17₪ 438,641₪ 3,688₪ 1,198₪ 4,886₪ 83,061
18₪ 434,943₪ 3,698₪ 1,188₪ 4,886₪ 87,947
19₪ 431,235₪ 3,708₪ 1,178₪ 4,886₪ 92,833
20₪ 427,517₪ 3,718₪ 1,168₪ 4,886₪ 97,719
21₪ 423,789₪ 3,728₪ 1,158₪ 4,886₪ 102,605
22₪ 420,051₪ 3,738₪ 1,148₪ 4,886₪ 107,491
23₪ 416,302₪ 3,748₪ 1,138₪ 4,886₪ 112,377
24₪ 412,544₪ 3,758₪ 1,127₪ 4,886₪ 117,263
25₪ 408,775₪ 3,769₪ 1,117₪ 4,886₪ 122,149
26₪ 404,996₪ 3,779₪ 1,107₪ 4,886₪ 127,035
27₪ 401,207₪ 3,789₪ 1,097₪ 4,886₪ 131,921
28₪ 397,408₪ 3,799₪ 1,087₪ 4,886₪ 136,807
29₪ 393,598₪ 3,810₪ 1,076₪ 4,886₪ 141,693
30₪ 389,778₪ 3,820₪ 1,066₪ 4,886₪ 146,579
31₪ 385,948₪ 3,830₪ 1,056₪ 4,886₪ 151,464
32₪ 382,107₪ 3,841₪ 1,045₪ 4,886₪ 156,350
33₪ 378,256₪ 3,851₪ 1,035₪ 4,886₪ 161,236
34₪ 374,395₪ 3,862₪ 1,024₪ 4,886₪ 166,122
35₪ 370,523₪ 3,872₪ 1,014₪ 4,886₪ 171,008
36₪ 366,640₪ 3,882₪ 1,003₪ 4,886₪ 175,894
37₪ 362,747₪ 3,893₪ 993₪ 4,886₪ 180,780
38₪ 358,844₪ 3,904₪ 982₪ 4,886₪ 185,666
39₪ 354,930₪ 3,914₪ 972₪ 4,886₪ 190,552
40₪ 351,005₪ 3,925₪ 961₪ 4,886₪ 195,438
41₪ 347,070₪ 3,935₪ 951₪ 4,886₪ 200,324
42₪ 343,124₪ 3,946₪ 940₪ 4,886₪ 205,210
43₪ 339,167₪ 3,957₪ 929₪ 4,886₪ 210,096
44₪ 335,200₪ 3,967₪ 919₪ 4,886₪ 214,982
45₪ 331,222₪ 3,978₪ 908₪ 4,886₪ 219,868
46₪ 327,233₪ 3,989₪ 897₪ 4,886₪ 224,754
47₪ 323,233₪ 4,000₪ 886₪ 4,886₪ 229,640
48₪ 319,223₪ 4,011₪ 875₪ 4,886₪ 234,526
49₪ 315,201₪ 4,021₪ 865₪ 4,886₪ 239,412
50₪ 311,169₪ 4,032₪ 854₪ 4,886₪ 244,298
51₪ 307,126₪ 4,043₪ 843₪ 4,886₪ 249,184
52₪ 303,072₪ 4,054₪ 832₪ 4,886₪ 254,069
53₪ 299,007₪ 4,065₪ 821₪ 4,886₪ 258,955
54₪ 294,930₪ 4,076₪ 810₪ 4,886₪ 263,841
55₪ 290,843₪ 4,087₪ 799₪ 4,886₪ 268,727
56₪ 286,745₪ 4,098₪ 788₪ 4,886₪ 273,613
57₪ 282,636₪ 4,109₪ 777₪ 4,886₪ 278,499
58₪ 278,515₪ 4,120₪ 765₪ 4,886₪ 283,385
59₪ 274,383₪ 4,132₪ 754₪ 4,886₪ 288,271
60₪ 270,241₪ 4,143₪ 743₪ 4,886₪ 293,157
61₪ 266,087₪ 4,154₪ 732₪ 4,886₪ 298,043
62₪ 261,921₪ 4,165₪ 721₪ 4,886₪ 302,929
63₪ 257,745₪ 4,177₪ 709₪ 4,886₪ 307,815
64₪ 253,557₪ 4,188₪ 698₪ 4,886₪ 312,701
65₪ 249,358₪ 4,199₪ 687₪ 4,886₪ 317,587
66₪ 245,147₪ 4,211₪ 675₪ 4,886₪ 322,473
67₪ 240,925₪ 4,222₪ 664₪ 4,886₪ 327,359
68₪ 236,692₪ 4,233₪ 653₪ 4,886₪ 332,245
69₪ 232,447₪ 4,245₪ 641₪ 4,886₪ 337,131
70₪ 228,190₪ 4,256₪ 630₪ 4,886₪ 342,017
71₪ 223,922₪ 4,268₪ 618₪ 4,886₪ 346,903
72₪ 219,643₪ 4,279₪ 606₪ 4,886₪ 351,789
73₪ 215,352₪ 4,291₪ 595₪ 4,886₪ 356,674
74₪ 211,049₪ 4,303₪ 583₪ 4,886₪ 361,560
75₪ 206,735₪ 4,314₪ 572₪ 4,886₪ 366,446
76₪ 202,409₪ 4,326₪ 560₪ 4,886₪ 371,332
77₪ 198,071₪ 4,338₪ 548₪ 4,886₪ 376,218
78₪ 193,721₪ 4,350₪ 536₪ 4,886₪ 381,104
79₪ 189,360₪ 4,361₪ 525₪ 4,886₪ 385,990
80₪ 184,987₪ 4,373₪ 513₪ 4,886₪ 390,876
81₪ 180,602₪ 4,385₪ 501₪ 4,886₪ 395,762
82₪ 176,205₪ 4,397₪ 489₪ 4,886₪ 400,648
83₪ 171,796₪ 4,409₪ 477₪ 4,886₪ 405,534
84₪ 167,376₪ 4,421₪ 465₪ 4,886₪ 410,420
85₪ 162,943₪ 4,433₪ 453₪ 4,886₪ 415,306
86₪ 158,498₪ 4,445₪ 441₪ 4,886₪ 420,192
87₪ 154,042₪ 4,457₪ 429₪ 4,886₪ 425,078
88₪ 149,573₪ 4,469₪ 417₪ 4,886₪ 429,964
89₪ 145,092₪ 4,481₪ 405₪ 4,886₪ 434,850
90₪ 140,599₪ 4,493₪ 393₪ 4,886₪ 439,736
91₪ 136,094₪ 4,505₪ 381₪ 4,886₪ 444,622
92₪ 131,577₪ 4,517₪ 369₪ 4,886₪ 449,508
93₪ 127,047₪ 4,530₪ 356₪ 4,886₪ 454,393
94₪ 122,505₪ 4,542₪ 344₪ 4,886₪ 459,279
95₪ 117,951₪ 4,554₪ 332₪ 4,886₪ 464,165
96₪ 113,385₪ 4,567₪ 319₪ 4,886₪ 469,051
97₪ 108,806₪ 4,579₪ 307₪ 4,886₪ 473,937
98₪ 104,214₪ 4,591₪ 295₪ 4,886₪ 478,823
99₪ 99,611₪ 4,604₪ 282₪ 4,886₪ 483,709
100₪ 94,994₪ 4,616₪ 270₪ 4,886₪ 488,595
101₪ 90,366₪ 4,629₪ 257₪ 4,886₪ 493,481
102₪ 85,725₪ 4,641₪ 245₪ 4,886₪ 498,367
103₪ 81,071₪ 4,654₪ 232₪ 4,886₪ 503,253
104₪ 76,404₪ 4,666₪ 220₪ 4,886₪ 508,139
105₪ 71,725₪ 4,679₪ 207₪ 4,886₪ 513,025
106₪ 67,034₪ 4,692₪ 194₪ 4,886₪ 517,911
107₪ 62,329₪ 4,704₪ 182₪ 4,886₪ 522,797
108₪ 57,612₪ 4,717₪ 169₪ 4,886₪ 527,683
109₪ 52,882₪ 4,730₪ 156₪ 4,886₪ 532,569
110₪ 48,140₪ 4,743₪ 143₪ 4,886₪ 537,455
111₪ 43,384₪ 4,756₪ 130₪ 4,886₪ 542,341
112₪ 38,616₪ 4,768₪ 117₪ 4,886₪ 547,227
113₪ 33,834₪ 4,781₪ 105₪ 4,886₪ 552,113
114₪ 29,040₪ 4,794₪ 92₪ 4,886₪ 556,998
115₪ 24,233₪ 4,807₪ 79₪ 4,886₪ 561,884
116₪ 19,412₪ 4,820₪ 66₪ 4,886₪ 566,770
117₪ 14,579₪ 4,833₪ 53₪ 4,886₪ 571,656
118₪ 9,732₪ 4,846₪ 39₪ 4,886₪ 576,542
119₪ 4,873₪ 4,860₪ 26₪ 4,886₪ 581,428
120₪ 0₪ 4,873₪ 13₪ 4,886₪ 586,314
סה"כ ₪ 500,000 ₪ 86,314 ₪ 586,314 ₪ 586,314
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 600,000 שח?