לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 500,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של חצי מיליון שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

9,040 ש"ח

תשלום אחרון

9,040 ש"ח

סך הריבית

42,400 ש"ח

סך התשלומים

542,400 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 500,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 500,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 492,314₪ 7,686₪ 1,354₪ 9,040₪ 9,040
2₪ 484,608₪ 7,707₪ 1,333₪ 9,040₪ 18,080
3₪ 476,880₪ 7,728₪ 1,312₪ 9,040₪ 27,120
4₪ 469,132₪ 7,748₪ 1,292₪ 9,040₪ 36,160
5₪ 461,362₪ 7,769₪ 1,271₪ 9,040₪ 45,200
6₪ 453,572₪ 7,790₪ 1,250₪ 9,040₪ 54,240
7₪ 445,760₪ 7,812₪ 1,228₪ 9,040₪ 63,280
8₪ 437,927₪ 7,833₪ 1,207₪ 9,040₪ 72,320
9₪ 430,073₪ 7,854₪ 1,186₪ 9,040₪ 81,360
10₪ 422,198₪ 7,875₪ 1,165₪ 9,040₪ 90,400
11₪ 414,302₪ 7,897₪ 1,143₪ 9,040₪ 99,440
12₪ 406,384₪ 7,918₪ 1,122₪ 9,040₪ 108,480
13₪ 398,444₪ 7,939₪ 1,101₪ 9,040₪ 117,520
14₪ 390,483₪ 7,961₪ 1,079₪ 9,040₪ 126,560
15₪ 382,501₪ 7,982₪ 1,058₪ 9,040₪ 135,600
16₪ 374,497₪ 8,004₪ 1,036₪ 9,040₪ 144,640
17₪ 366,471₪ 8,026₪ 1,014₪ 9,040₪ 153,680
18₪ 358,424₪ 8,047₪ 993₪ 9,040₪ 162,720
19₪ 350,354₪ 8,069₪ 971₪ 9,040₪ 171,760
20₪ 342,263₪ 8,091₪ 949₪ 9,040₪ 180,800
21₪ 334,150₪ 8,113₪ 927₪ 9,040₪ 189,840
22₪ 326,015₪ 8,135₪ 905₪ 9,040₪ 198,880
23₪ 317,858₪ 8,157₪ 883₪ 9,040₪ 207,920
24₪ 309,679₪ 8,179₪ 861₪ 9,040₪ 216,960
25₪ 301,478₪ 8,201₪ 839₪ 9,040₪ 226,000
26₪ 293,254₪ 8,223₪ 817₪ 9,040₪ 235,040
27₪ 285,009₪ 8,246₪ 794₪ 9,040₪ 244,080
28₪ 276,740₪ 8,268₪ 772₪ 9,040₪ 253,120
29₪ 268,450₪ 8,290₪ 750₪ 9,040₪ 262,160
30₪ 260,137₪ 8,313₪ 727₪ 9,040₪ 271,200
31₪ 251,801₪ 8,335₪ 705₪ 9,040₪ 280,240
32₪ 243,443₪ 8,358₪ 682₪ 9,040₪ 289,280
33₪ 235,063₪ 8,381₪ 659₪ 9,040₪ 298,320
34₪ 226,659₪ 8,403₪ 637₪ 9,040₪ 307,360
35₪ 218,233₪ 8,426₪ 614₪ 9,040₪ 316,400
36₪ 209,784₪ 8,449₪ 591₪ 9,040₪ 325,440
37₪ 201,312₪ 8,472₪ 568₪ 9,040₪ 334,480
38₪ 192,818₪ 8,495₪ 545₪ 9,040₪ 343,520
39₪ 184,300₪ 8,518₪ 522₪ 9,040₪ 352,560
40₪ 175,759₪ 8,541₪ 499₪ 9,040₪ 361,600
41₪ 167,195₪ 8,564₪ 476₪ 9,040₪ 370,640
42₪ 158,608₪ 8,587₪ 453₪ 9,040₪ 379,680
43₪ 149,997₪ 8,610₪ 430₪ 9,040₪ 388,720
44₪ 141,364₪ 8,634₪ 406₪ 9,040₪ 397,760
45₪ 132,707₪ 8,657₪ 383₪ 9,040₪ 406,800
46₪ 124,026₪ 8,681₪ 359₪ 9,040₪ 415,840
47₪ 115,322₪ 8,704₪ 336₪ 9,040₪ 424,880
48₪ 106,594₪ 8,728₪ 312₪ 9,040₪ 433,920
49₪ 97,843₪ 8,751₪ 289₪ 9,040₪ 442,960
50₪ 89,068₪ 8,775₪ 265₪ 9,040₪ 452,000
51₪ 80,269₪ 8,799₪ 241₪ 9,040₪ 461,040
52₪ 71,447₪ 8,823₪ 217₪ 9,040₪ 470,080
53₪ 62,600₪ 8,847₪ 194₪ 9,040₪ 479,120
54₪ 53,730₪ 8,870₪ 170₪ 9,040₪ 488,160
55₪ 44,835₪ 8,894₪ 146₪ 9,040₪ 497,200
56₪ 35,916₪ 8,919₪ 121₪ 9,040₪ 506,240
57₪ 26,974₪ 8,943₪ 97₪ 9,040₪ 515,280
58₪ 18,007₪ 8,967₪ 73₪ 9,040₪ 524,320
59₪ 9,016₪ 8,991₪ 49₪ 9,040₪ 533,360
60₪ 0₪ 9,016₪ 24₪ 9,040₪ 542,400
סה"כ ₪ 500,000 ₪ 42,400 ₪ 542,400 ₪ 542,400
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 600,000 שח?