לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 600,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שש מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

5,933 ש"ח

תשלום אחרון

5,933 ש"ח

סך הריבית

111,978 ש"ח

סך התשלומים

711,978 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 600,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 600,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 595,817₪ 4,183₪ 1,750₪ 5,933₪ 5,933
2₪ 591,621₪ 4,195₪ 1,738₪ 5,933₪ 11,866
3₪ 587,414₪ 4,208₪ 1,726₪ 5,933₪ 17,799
4₪ 583,194₪ 4,220₪ 1,713₪ 5,933₪ 23,733
5₪ 578,962₪ 4,232₪ 1,701₪ 5,933₪ 29,666
6₪ 574,717₪ 4,245₪ 1,689₪ 5,933₪ 35,599
7₪ 570,460₪ 4,257₪ 1,676₪ 5,933₪ 41,532
8₪ 566,191₪ 4,269₪ 1,664₪ 5,933₪ 47,465
9₪ 561,909₪ 4,282₪ 1,651₪ 5,933₪ 53,398
10₪ 557,615₪ 4,294₪ 1,639₪ 5,933₪ 59,332
11₪ 553,308₪ 4,307₪ 1,626₪ 5,933₪ 65,265
12₪ 548,989₪ 4,319₪ 1,614₪ 5,933₪ 71,198
13₪ 544,657₪ 4,332₪ 1,601₪ 5,933₪ 77,131
14₪ 540,313₪ 4,345₪ 1,589₪ 5,933₪ 83,064
15₪ 535,955₪ 4,357₪ 1,576₪ 5,933₪ 88,997
16₪ 531,585₪ 4,370₪ 1,563₪ 5,933₪ 94,930
17₪ 527,203₪ 4,383₪ 1,550₪ 5,933₪ 100,864
18₪ 522,807₪ 4,395₪ 1,538₪ 5,933₪ 106,797
19₪ 518,399₪ 4,408₪ 1,525₪ 5,933₪ 112,730
20₪ 513,978₪ 4,421₪ 1,512₪ 5,933₪ 118,663
21₪ 509,544₪ 4,434₪ 1,499₪ 5,933₪ 124,596
22₪ 505,097₪ 4,447₪ 1,486₪ 5,933₪ 130,529
23₪ 500,637₪ 4,460₪ 1,473₪ 5,933₪ 136,462
24₪ 496,164₪ 4,473₪ 1,460₪ 5,933₪ 142,396
25₪ 491,678₪ 4,486₪ 1,447₪ 5,933₪ 148,329
26₪ 487,179₪ 4,499₪ 1,434₪ 5,933₪ 154,262
27₪ 482,666₪ 4,512₪ 1,421₪ 5,933₪ 160,195
28₪ 478,141₪ 4,525₪ 1,408₪ 5,933₪ 166,128
29₪ 473,603₪ 4,539₪ 1,395₪ 5,933₪ 172,061
30₪ 469,051₪ 4,552₪ 1,381₪ 5,933₪ 177,995
31₪ 464,486₪ 4,565₪ 1,368₪ 5,933₪ 183,928
32₪ 459,907₪ 4,578₪ 1,355₪ 5,933₪ 189,861
33₪ 455,315₪ 4,592₪ 1,341₪ 5,933₪ 195,794
34₪ 450,710₪ 4,605₪ 1,328₪ 5,933₪ 201,727
35₪ 446,092₪ 4,619₪ 1,315₪ 5,933₪ 207,660
36₪ 441,460₪ 4,632₪ 1,301₪ 5,933₪ 213,593
37₪ 436,814₪ 4,646₪ 1,288₪ 5,933₪ 219,527
38₪ 432,155₪ 4,659₪ 1,274₪ 5,933₪ 225,460
39₪ 427,482₪ 4,673₪ 1,260₪ 5,933₪ 231,393
40₪ 422,796₪ 4,686₪ 1,247₪ 5,933₪ 237,326
41₪ 418,096₪ 4,700₪ 1,233₪ 5,933₪ 243,259
42₪ 413,382₪ 4,714₪ 1,219₪ 5,933₪ 249,192
43₪ 408,655₪ 4,727₪ 1,206₪ 5,933₪ 255,126
44₪ 403,914₪ 4,741₪ 1,192₪ 5,933₪ 261,059
45₪ 399,159₪ 4,755₪ 1,178₪ 5,933₪ 266,992
46₪ 394,390₪ 4,769₪ 1,164₪ 5,933₪ 272,925
47₪ 389,607₪ 4,783₪ 1,150₪ 5,933₪ 278,858
48₪ 384,810₪ 4,797₪ 1,136₪ 5,933₪ 284,791
49₪ 379,999₪ 4,811₪ 1,122₪ 5,933₪ 290,724
50₪ 375,174₪ 4,825₪ 1,108₪ 5,933₪ 296,658
51₪ 370,335₪ 4,839₪ 1,094₪ 5,933₪ 302,591
52₪ 365,482₪ 4,853₪ 1,080₪ 5,933₪ 308,524
53₪ 360,615₪ 4,867₪ 1,066₪ 5,933₪ 314,457
54₪ 355,734₪ 4,881₪ 1,052₪ 5,933₪ 320,390
55₪ 350,838₪ 4,896₪ 1,038₪ 5,933₪ 326,323
56₪ 345,928₪ 4,910₪ 1,023₪ 5,933₪ 332,257
57₪ 341,004₪ 4,924₪ 1,009₪ 5,933₪ 338,190
58₪ 336,066₪ 4,939₪ 995₪ 5,933₪ 344,123
59₪ 331,113₪ 4,953₪ 980₪ 5,933₪ 350,056
60₪ 326,145₪ 4,967₪ 966₪ 5,933₪ 355,989
61₪ 321,163₪ 4,982₪ 951₪ 5,933₪ 361,922
62₪ 316,167₪ 4,996₪ 937₪ 5,933₪ 367,855
63₪ 311,156₪ 5,011₪ 922₪ 5,933₪ 373,789
64₪ 306,130₪ 5,026₪ 908₪ 5,933₪ 379,722
65₪ 301,090₪ 5,040₪ 893₪ 5,933₪ 385,655
66₪ 296,035₪ 5,055₪ 878₪ 5,933₪ 391,588
67₪ 290,965₪ 5,070₪ 863₪ 5,933₪ 397,521
68₪ 285,881₪ 5,085₪ 849₪ 5,933₪ 403,454
69₪ 280,782₪ 5,099₪ 834₪ 5,933₪ 409,387
70₪ 275,667₪ 5,114₪ 819₪ 5,933₪ 415,321
71₪ 270,538₪ 5,129₪ 804₪ 5,933₪ 421,254
72₪ 265,394₪ 5,144₪ 789₪ 5,933₪ 427,187
73₪ 260,235₪ 5,159₪ 774₪ 5,933₪ 433,120
74₪ 255,061₪ 5,174₪ 759₪ 5,933₪ 439,053
75₪ 249,872₪ 5,189₪ 744₪ 5,933₪ 444,986
76₪ 244,667₪ 5,204₪ 729₪ 5,933₪ 450,920
77₪ 239,448₪ 5,220₪ 714₪ 5,933₪ 456,853
78₪ 234,213₪ 5,235₪ 698₪ 5,933₪ 462,786
79₪ 228,963₪ 5,250₪ 683₪ 5,933₪ 468,719
80₪ 223,698₪ 5,265₪ 668₪ 5,933₪ 474,652
81₪ 218,417₪ 5,281₪ 652₪ 5,933₪ 480,585
82₪ 213,121₪ 5,296₪ 637₪ 5,933₪ 486,518
83₪ 207,809₪ 5,312₪ 622₪ 5,933₪ 492,452
84₪ 202,482₪ 5,327₪ 606₪ 5,933₪ 498,385
85₪ 197,140₪ 5,343₪ 591₪ 5,933₪ 504,318
86₪ 191,782₪ 5,358₪ 575₪ 5,933₪ 510,251
87₪ 186,408₪ 5,374₪ 559₪ 5,933₪ 516,184
88₪ 181,018₪ 5,389₪ 544₪ 5,933₪ 522,117
89₪ 175,613₪ 5,405₪ 528₪ 5,933₪ 528,051
90₪ 170,192₪ 5,421₪ 512₪ 5,933₪ 533,984
91₪ 164,755₪ 5,437₪ 496₪ 5,933₪ 539,917
92₪ 159,303₪ 5,453₪ 481₪ 5,933₪ 545,850
93₪ 153,834₪ 5,469₪ 465₪ 5,933₪ 551,783
94₪ 148,350₪ 5,484₪ 449₪ 5,933₪ 557,716
95₪ 142,849₪ 5,500₪ 433₪ 5,933₪ 563,649
96₪ 137,333₪ 5,517₪ 417₪ 5,933₪ 569,583
97₪ 131,800₪ 5,533₪ 401₪ 5,933₪ 575,516
98₪ 126,251₪ 5,549₪ 384₪ 5,933₪ 581,449
99₪ 120,687₪ 5,565₪ 368₪ 5,933₪ 587,382
100₪ 115,105₪ 5,581₪ 352₪ 5,933₪ 593,315
101₪ 109,508₪ 5,597₪ 336₪ 5,933₪ 599,248
102₪ 103,894₪ 5,614₪ 319₪ 5,933₪ 605,182
103₪ 98,264₪ 5,630₪ 303₪ 5,933₪ 611,115
104₪ 92,618₪ 5,647₪ 287₪ 5,933₪ 617,048
105₪ 86,955₪ 5,663₪ 270₪ 5,933₪ 622,981
106₪ 81,275₪ 5,680₪ 254₪ 5,933₪ 628,914
107₪ 75,579₪ 5,696₪ 237₪ 5,933₪ 634,847
108₪ 69,866₪ 5,713₪ 220₪ 5,933₪ 640,780
109₪ 64,137₪ 5,729₪ 204₪ 5,933₪ 646,714
110₪ 58,391₪ 5,746₪ 187₪ 5,933₪ 652,647
111₪ 52,628₪ 5,763₪ 170₪ 5,933₪ 658,580
112₪ 46,848₪ 5,780₪ 153₪ 5,933₪ 664,513
113₪ 41,052₪ 5,797₪ 137₪ 5,933₪ 670,446
114₪ 35,238₪ 5,813₪ 120₪ 5,933₪ 676,379
115₪ 29,408₪ 5,830₪ 103₪ 5,933₪ 682,312
116₪ 23,561₪ 5,847₪ 86₪ 5,933₪ 688,246
117₪ 17,696₪ 5,864₪ 69₪ 5,933₪ 694,179
118₪ 11,815₪ 5,882₪ 52₪ 5,933₪ 700,112
119₪ 5,916₪ 5,899₪ 34₪ 5,933₪ 706,045
120₪ 0₪ 5,916₪ 17₪ 5,933₪ 711,978
סה"כ ₪ 600,000 ₪ 111,978 ₪ 711,978 ₪ 711,978
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 500,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 700,000 שח?