לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 600,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שש מאות אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

3,480 ש"ח

תשלום אחרון

3,480 ש"ח

סך הריבית

235,142 ש"ח

סך התשלומים

835,142 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 600,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 600,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 598,270₪ 1,730₪ 1,750₪ 3,480₪ 3,480
2₪ 596,535₪ 1,735₪ 1,745₪ 3,480₪ 6,960
3₪ 594,796₪ 1,740₪ 1,740₪ 3,480₪ 10,439
4₪ 593,051₪ 1,745₪ 1,735₪ 3,480₪ 13,919
5₪ 591,301₪ 1,750₪ 1,730₪ 3,480₪ 17,399
6₪ 589,545₪ 1,755₪ 1,725₪ 3,480₪ 20,879
7₪ 587,785₪ 1,760₪ 1,720₪ 3,480₪ 24,358
8₪ 586,020₪ 1,765₪ 1,714₪ 3,480₪ 27,838
9₪ 584,249₪ 1,771₪ 1,709₪ 3,480₪ 31,318
10₪ 582,474₪ 1,776₪ 1,704₪ 3,480₪ 34,798
11₪ 580,693₪ 1,781₪ 1,699₪ 3,480₪ 38,277
12₪ 578,907₪ 1,786₪ 1,694₪ 3,480₪ 41,757
13₪ 577,115₪ 1,791₪ 1,688₪ 3,480₪ 45,237
14₪ 575,319₪ 1,797₪ 1,683₪ 3,480₪ 48,717
15₪ 573,517₪ 1,802₪ 1,678₪ 3,480₪ 52,196
16₪ 571,710₪ 1,807₪ 1,673₪ 3,480₪ 55,676
17₪ 569,898₪ 1,812₪ 1,667₪ 3,480₪ 59,156
18₪ 568,080₪ 1,818₪ 1,662₪ 3,480₪ 62,636
19₪ 566,257₪ 1,823₪ 1,657₪ 3,480₪ 66,115
20₪ 564,429₪ 1,828₪ 1,652₪ 3,480₪ 69,595
21₪ 562,596₪ 1,834₪ 1,646₪ 3,480₪ 73,075
22₪ 560,757₪ 1,839₪ 1,641₪ 3,480₪ 76,555
23₪ 558,913₪ 1,844₪ 1,636₪ 3,480₪ 80,034
24₪ 557,063₪ 1,850₪ 1,630₪ 3,480₪ 83,514
25₪ 555,208₪ 1,855₪ 1,625₪ 3,480₪ 86,994
26₪ 553,348₪ 1,860₪ 1,619₪ 3,480₪ 90,474
27₪ 551,482₪ 1,866₪ 1,614₪ 3,480₪ 93,953
28₪ 549,611₪ 1,871₪ 1,608₪ 3,480₪ 97,433
29₪ 547,734₪ 1,877₪ 1,603₪ 3,480₪ 100,913
30₪ 545,852₪ 1,882₪ 1,598₪ 3,480₪ 104,393
31₪ 543,964₪ 1,888₪ 1,592₪ 3,480₪ 107,873
32₪ 542,071₪ 1,893₪ 1,587₪ 3,480₪ 111,352
33₪ 540,172₪ 1,899₪ 1,581₪ 3,480₪ 114,832
34₪ 538,268₪ 1,904₪ 1,576₪ 3,480₪ 118,312
35₪ 536,358₪ 1,910₪ 1,570₪ 3,480₪ 121,792
36₪ 534,443₪ 1,915₪ 1,564₪ 3,480₪ 125,271
37₪ 532,522₪ 1,921₪ 1,559₪ 3,480₪ 128,751
38₪ 530,595₪ 1,927₪ 1,553₪ 3,480₪ 132,231
39₪ 528,663₪ 1,932₪ 1,548₪ 3,480₪ 135,711
40₪ 526,725₪ 1,938₪ 1,542₪ 3,480₪ 139,190
41₪ 524,782₪ 1,943₪ 1,536₪ 3,480₪ 142,670
42₪ 522,832₪ 1,949₪ 1,531₪ 3,480₪ 146,150
43₪ 520,878₪ 1,955₪ 1,525₪ 3,480₪ 149,630
44₪ 518,917₪ 1,961₪ 1,519₪ 3,480₪ 153,109
45₪ 516,951₪ 1,966₪ 1,514₪ 3,480₪ 156,589
46₪ 514,979₪ 1,972₪ 1,508₪ 3,480₪ 160,069
47₪ 513,001₪ 1,978₪ 1,502₪ 3,480₪ 163,549
48₪ 511,018₪ 1,984₪ 1,496₪ 3,480₪ 167,028
49₪ 509,028₪ 1,989₪ 1,490₪ 3,480₪ 170,508
50₪ 507,033₪ 1,995₪ 1,485₪ 3,480₪ 173,988
51₪ 505,032₪ 2,001₪ 1,479₪ 3,480₪ 177,468
52₪ 503,026₪ 2,007₪ 1,473₪ 3,480₪ 180,947
53₪ 501,013₪ 2,013₪ 1,467₪ 3,480₪ 184,427
54₪ 498,995₪ 2,018₪ 1,461₪ 3,480₪ 187,907
55₪ 496,970₪ 2,024₪ 1,455₪ 3,480₪ 191,387
56₪ 494,940₪ 2,030₪ 1,449₪ 3,480₪ 194,866
57₪ 492,904₪ 2,036₪ 1,444₪ 3,480₪ 198,346
58₪ 490,862₪ 2,042₪ 1,438₪ 3,480₪ 201,826
59₪ 488,813₪ 2,048₪ 1,432₪ 3,480₪ 205,306
60₪ 486,759₪ 2,054₪ 1,426₪ 3,480₪ 208,785
61₪ 484,699₪ 2,060₪ 1,420₪ 3,480₪ 212,265
62₪ 482,633₪ 2,066₪ 1,414₪ 3,480₪ 215,745
63₪ 480,561₪ 2,072₪ 1,408₪ 3,480₪ 219,225
64₪ 478,483₪ 2,078₪ 1,402₪ 3,480₪ 222,705
65₪ 476,399₪ 2,084₪ 1,396₪ 3,480₪ 226,184
66₪ 474,309₪ 2,090₪ 1,389₪ 3,480₪ 229,664
67₪ 472,212₪ 2,096₪ 1,383₪ 3,480₪ 233,144
68₪ 470,110₪ 2,102₪ 1,377₪ 3,480₪ 236,624
69₪ 468,001₪ 2,109₪ 1,371₪ 3,480₪ 240,103
70₪ 465,887₪ 2,115₪ 1,365₪ 3,480₪ 243,583
71₪ 463,766₪ 2,121₪ 1,359₪ 3,480₪ 247,063
72₪ 461,638₪ 2,127₪ 1,353₪ 3,480₪ 250,543
73₪ 459,505₪ 2,133₪ 1,346₪ 3,480₪ 254,022
74₪ 457,366₪ 2,140₪ 1,340₪ 3,480₪ 257,502
75₪ 455,220₪ 2,146₪ 1,334₪ 3,480₪ 260,982
76₪ 453,068₪ 2,152₪ 1,328₪ 3,480₪ 264,462
77₪ 450,910₪ 2,158₪ 1,321₪ 3,480₪ 267,941
78₪ 448,745₪ 2,165₪ 1,315₪ 3,480₪ 271,421
79₪ 446,574₪ 2,171₪ 1,309₪ 3,480₪ 274,901
80₪ 444,397₪ 2,177₪ 1,303₪ 3,480₪ 278,381
81₪ 442,213₪ 2,184₪ 1,296₪ 3,480₪ 281,860
82₪ 440,023₪ 2,190₪ 1,290₪ 3,480₪ 285,340
83₪ 437,827₪ 2,196₪ 1,283₪ 3,480₪ 288,820
84₪ 435,624₪ 2,203₪ 1,277₪ 3,480₪ 292,300
85₪ 433,415₪ 2,209₪ 1,271₪ 3,480₪ 295,779
86₪ 431,199₪ 2,216₪ 1,264₪ 3,480₪ 299,259
87₪ 428,977₪ 2,222₪ 1,258₪ 3,480₪ 302,739
88₪ 426,749₪ 2,229₪ 1,251₪ 3,480₪ 306,219
89₪ 424,513₪ 2,235₪ 1,245₪ 3,480₪ 309,698
90₪ 422,272₪ 2,242₪ 1,238₪ 3,480₪ 313,178
91₪ 420,024₪ 2,248₪ 1,232₪ 3,480₪ 316,658
92₪ 417,769₪ 2,255₪ 1,225₪ 3,480₪ 320,138
93₪ 415,508₪ 2,261₪ 1,218₪ 3,480₪ 323,618
94₪ 413,240₪ 2,268₪ 1,212₪ 3,480₪ 327,097
95₪ 410,965₪ 2,274₪ 1,205₪ 3,480₪ 330,577
96₪ 408,684₪ 2,281₪ 1,199₪ 3,480₪ 334,057
97₪ 406,397₪ 2,288₪ 1,192₪ 3,480₪ 337,537
98₪ 404,102₪ 2,294₪ 1,185₪ 3,480₪ 341,016
99₪ 401,801₪ 2,301₪ 1,179₪ 3,480₪ 344,496
100₪ 399,493₪ 2,308₪ 1,172₪ 3,480₪ 347,976
101₪ 397,179₪ 2,315₪ 1,165₪ 3,480₪ 351,456
102₪ 394,857₪ 2,321₪ 1,158₪ 3,480₪ 354,935
103₪ 392,529₪ 2,328₪ 1,152₪ 3,480₪ 358,415
104₪ 390,194₪ 2,335₪ 1,145₪ 3,480₪ 361,895
105₪ 387,853₪ 2,342₪ 1,138₪ 3,480₪ 365,375
106₪ 385,504₪ 2,349₪ 1,131₪ 3,480₪ 368,854
107₪ 383,149₪ 2,355₪ 1,124₪ 3,480₪ 372,334
108₪ 380,787₪ 2,362₪ 1,118₪ 3,480₪ 375,814
109₪ 378,417₪ 2,369₪ 1,111₪ 3,480₪ 379,294
110₪ 376,041₪ 2,376₪ 1,104₪ 3,480₪ 382,773
111₪ 373,658₪ 2,383₪ 1,097₪ 3,480₪ 386,253
112₪ 371,268₪ 2,390₪ 1,090₪ 3,480₪ 389,733
113₪ 368,872₪ 2,397₪ 1,083₪ 3,480₪ 393,213
114₪ 366,468₪ 2,404₪ 1,076₪ 3,480₪ 396,692
115₪ 364,057₪ 2,411₪ 1,069₪ 3,480₪ 400,172
116₪ 361,639₪ 2,418₪ 1,062₪ 3,480₪ 403,652
117₪ 359,214₪ 2,425₪ 1,055₪ 3,480₪ 407,132
118₪ 356,782₪ 2,432₪ 1,048₪ 3,480₪ 410,611
119₪ 354,343₪ 2,439₪ 1,041₪ 3,480₪ 414,091
120₪ 351,896₪ 2,446₪ 1,033₪ 3,480₪ 417,571
121₪ 349,443₪ 2,453₪ 1,026₪ 3,480₪ 421,051
122₪ 346,982₪ 2,461₪ 1,019₪ 3,480₪ 424,531
123₪ 344,515₪ 2,468₪ 1,012₪ 3,480₪ 428,010
124₪ 342,040₪ 2,475₪ 1,005₪ 3,480₪ 431,490
125₪ 339,558₪ 2,482₪ 998₪ 3,480₪ 434,970
126₪ 337,068₪ 2,489₪ 990₪ 3,480₪ 438,450
127₪ 334,572₪ 2,497₪ 983₪ 3,480₪ 441,929
128₪ 332,068₪ 2,504₪ 976₪ 3,480₪ 445,409
129₪ 329,557₪ 2,511₪ 969₪ 3,480₪ 448,889
130₪ 327,038₪ 2,519₪ 961₪ 3,480₪ 452,369
131₪ 324,512₪ 2,526₪ 954₪ 3,480₪ 455,848
132₪ 321,979₪ 2,533₪ 946₪ 3,480₪ 459,328
133₪ 319,438₪ 2,541₪ 939₪ 3,480₪ 462,808
134₪ 316,890₪ 2,548₪ 932₪ 3,480₪ 466,288
135₪ 314,335₪ 2,555₪ 924₪ 3,480₪ 469,767
136₪ 311,772₪ 2,563₪ 917₪ 3,480₪ 473,247
137₪ 309,201₪ 2,570₪ 909₪ 3,480₪ 476,727
138₪ 306,623₪ 2,578₪ 902₪ 3,480₪ 480,207
139₪ 304,038₪ 2,585₪ 894₪ 3,480₪ 483,686
140₪ 301,445₪ 2,593₪ 887₪ 3,480₪ 487,166
141₪ 298,844₪ 2,601₪ 879₪ 3,480₪ 490,646
142₪ 296,236₪ 2,608₪ 872₪ 3,480₪ 494,126
143₪ 293,620₪ 2,616₪ 864₪ 3,480₪ 497,605
144₪ 290,997₪ 2,623₪ 856₪ 3,480₪ 501,085
145₪ 288,366₪ 2,631₪ 849₪ 3,480₪ 504,565
146₪ 285,727₪ 2,639₪ 841₪ 3,480₪ 508,045
147₪ 283,081₪ 2,646₪ 833₪ 3,480₪ 511,524
148₪ 280,427₪ 2,654₪ 826₪ 3,480₪ 515,004
149₪ 277,765₪ 2,662₪ 818₪ 3,480₪ 518,484
150₪ 275,095₪ 2,670₪ 810₪ 3,480₪ 521,964
151₪ 272,418₪ 2,677₪ 802₪ 3,480₪ 525,444
152₪ 269,733₪ 2,685₪ 795₪ 3,480₪ 528,923
153₪ 267,040₪ 2,693₪ 787₪ 3,480₪ 532,403
154₪ 264,339₪ 2,701₪ 779₪ 3,480₪ 535,883
155₪ 261,630₪ 2,709₪ 771₪ 3,480₪ 539,363
156₪ 258,913₪ 2,717₪ 763₪ 3,480₪ 542,842
157₪ 256,189₪ 2,725₪ 755₪ 3,480₪ 546,322
158₪ 253,456₪ 2,733₪ 747₪ 3,480₪ 549,802
159₪ 250,716₪ 2,741₪ 739₪ 3,480₪ 553,282
160₪ 247,967₪ 2,749₪ 731₪ 3,480₪ 556,761
161₪ 245,211₪ 2,757₪ 723₪ 3,480₪ 560,241
162₪ 242,446₪ 2,765₪ 715₪ 3,480₪ 563,721
163₪ 239,674₪ 2,773₪ 707₪ 3,480₪ 567,201
164₪ 236,893₪ 2,781₪ 699₪ 3,480₪ 570,680
165₪ 234,104₪ 2,789₪ 691₪ 3,480₪ 574,160
166₪ 231,307₪ 2,797₪ 683₪ 3,480₪ 577,640
167₪ 228,502₪ 2,805₪ 675₪ 3,480₪ 581,120
168₪ 225,689₪ 2,813₪ 666₪ 3,480₪ 584,599
169₪ 222,867₪ 2,821₪ 658₪ 3,480₪ 588,079
170₪ 220,037₪ 2,830₪ 650₪ 3,480₪ 591,559
171₪ 217,200₪ 2,838₪ 642₪ 3,480₪ 595,039
172₪ 214,353₪ 2,846₪ 633₪ 3,480₪ 598,518
173₪ 211,499₪ 2,855₪ 625₪ 3,480₪ 601,998
174₪ 208,636₪ 2,863₪ 617₪ 3,480₪ 605,478
175₪ 205,765₪ 2,871₪ 609₪ 3,480₪ 608,958
176₪ 202,885₪ 2,880₪ 600₪ 3,480₪ 612,437
177₪ 199,997₪ 2,888₪ 592₪ 3,480₪ 615,917
178₪ 197,101₪ 2,896₪ 583₪ 3,480₪ 619,397
179₪ 194,196₪ 2,905₪ 575₪ 3,480₪ 622,877
180₪ 191,282₪ 2,913₪ 566₪ 3,480₪ 626,356
181₪ 188,360₪ 2,922₪ 558₪ 3,480₪ 629,836
182₪ 185,430₪ 2,930₪ 549₪ 3,480₪ 633,316
183₪ 182,491₪ 2,939₪ 541₪ 3,480₪ 636,796
184₪ 179,544₪ 2,947₪ 532₪ 3,480₪ 640,276
185₪ 176,588₪ 2,956₪ 524₪ 3,480₪ 643,755
186₪ 173,623₪ 2,965₪ 515₪ 3,480₪ 647,235
187₪ 170,649₪ 2,973₪ 506₪ 3,480₪ 650,715
188₪ 167,667₪ 2,982₪ 498₪ 3,480₪ 654,195
189₪ 164,677₪ 2,991₪ 489₪ 3,480₪ 657,674
190₪ 161,677₪ 2,999₪ 480₪ 3,480₪ 661,154
191₪ 158,669₪ 3,008₪ 472₪ 3,480₪ 664,634
192₪ 155,652₪ 3,017₪ 463₪ 3,480₪ 668,114
193₪ 152,626₪ 3,026₪ 454₪ 3,480₪ 671,593
194₪ 149,592₪ 3,035₪ 445₪ 3,480₪ 675,073
195₪ 146,548₪ 3,043₪ 436₪ 3,480₪ 678,553
196₪ 143,496₪ 3,052₪ 427₪ 3,480₪ 682,033
197₪ 140,435₪ 3,061₪ 419₪ 3,480₪ 685,512
198₪ 137,365₪ 3,070₪ 410₪ 3,480₪ 688,992
199₪ 134,285₪ 3,079₪ 401₪ 3,480₪ 692,472
200₪ 131,197₪ 3,088₪ 392₪ 3,480₪ 695,952
201₪ 128,100₪ 3,097₪ 383₪ 3,480₪ 699,431
202₪ 124,994₪ 3,106₪ 374₪ 3,480₪ 702,911
203₪ 121,879₪ 3,115₪ 365₪ 3,480₪ 706,391
204₪ 118,755₪ 3,124₪ 355₪ 3,480₪ 709,871
205₪ 115,621₪ 3,133₪ 346₪ 3,480₪ 713,350
206₪ 112,479₪ 3,143₪ 337₪ 3,480₪ 716,830
207₪ 109,327₪ 3,152₪ 328₪ 3,480₪ 720,310
208₪ 106,166₪ 3,161₪ 319₪ 3,480₪ 723,790
209₪ 102,996₪ 3,170₪ 310₪ 3,480₪ 727,269
210₪ 99,817₪ 3,179₪ 300₪ 3,480₪ 730,749
211₪ 96,628₪ 3,189₪ 291₪ 3,480₪ 734,229
212₪ 93,430₪ 3,198₪ 282₪ 3,480₪ 737,709
213₪ 90,223₪ 3,207₪ 273₪ 3,480₪ 741,189
214₪ 87,006₪ 3,217₪ 263₪ 3,480₪ 744,668
215₪ 83,780₪ 3,226₪ 254₪ 3,480₪ 748,148
216₪ 80,545₪ 3,235₪ 244₪ 3,480₪ 751,628
217₪ 77,300₪ 3,245₪ 235₪ 3,480₪ 755,108
218₪ 74,046₪ 3,254₪ 225₪ 3,480₪ 758,587
219₪ 70,782₪ 3,264₪ 216₪ 3,480₪ 762,067
220₪ 67,509₪ 3,273₪ 206₪ 3,480₪ 765,547
221₪ 64,226₪ 3,283₪ 197₪ 3,480₪ 769,027
222₪ 60,933₪ 3,292₪ 187₪ 3,480₪ 772,506
223₪ 57,631₪ 3,302₪ 178₪ 3,480₪ 775,986
224₪ 54,320₪ 3,312₪ 168₪ 3,480₪ 779,466
225₪ 50,998₪ 3,321₪ 158₪ 3,480₪ 782,946
226₪ 47,667₪ 3,331₪ 149₪ 3,480₪ 786,425
227₪ 44,327₪ 3,341₪ 139₪ 3,480₪ 789,905
228₪ 40,976₪ 3,350₪ 129₪ 3,480₪ 793,385
229₪ 37,616₪ 3,360₪ 120₪ 3,480₪ 796,865
230₪ 34,246₪ 3,370₪ 110₪ 3,480₪ 800,344
231₪ 30,866₪ 3,380₪ 100₪ 3,480₪ 803,824
232₪ 27,476₪ 3,390₪ 90₪ 3,480₪ 807,304
233₪ 24,077₪ 3,400₪ 80₪ 3,480₪ 810,784
234₪ 20,667₪ 3,410₪ 70₪ 3,480₪ 814,263
235₪ 17,248₪ 3,419₪ 60₪ 3,480₪ 817,743
236₪ 13,818₪ 3,429₪ 50₪ 3,480₪ 821,223
237₪ 10,379₪ 3,439₪ 40₪ 3,480₪ 824,703
238₪ 6,929₪ 3,449₪ 30₪ 3,480₪ 828,182
239₪ 3,470₪ 3,460₪ 20₪ 3,480₪ 831,662
240₪ 0₪ 3,470₪ 10₪ 3,480₪ 835,142
סה"כ ₪ 600,000 ₪ 235,142 ₪ 835,142 ₪ 835,142
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 500,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 700,000 שח?