לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 600,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שש מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

10,915 ש"ח

תשלום אחרון

10,915 ש"ח

סך הריבית

54,903 ש"ח

סך התשלומים

654,903 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 600,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 600,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 590,835₪ 9,165₪ 1,750₪ 10,915₪ 10,915
2₪ 581,643₪ 9,192₪ 1,723₪ 10,915₪ 21,830
3₪ 572,425₪ 9,219₪ 1,696₪ 10,915₪ 32,745
4₪ 563,179₪ 9,245₪ 1,670₪ 10,915₪ 43,660
5₪ 553,907₪ 9,272₪ 1,643₪ 10,915₪ 54,575
6₪ 544,607₪ 9,299₪ 1,616₪ 10,915₪ 65,490
7₪ 535,281₪ 9,327₪ 1,588₪ 10,915₪ 76,405
8₪ 525,927₪ 9,354₪ 1,561₪ 10,915₪ 87,320
9₪ 516,546₪ 9,381₪ 1,534₪ 10,915₪ 98,235
10₪ 507,137₪ 9,408₪ 1,507₪ 10,915₪ 109,150
11₪ 497,701₪ 9,436₪ 1,479₪ 10,915₪ 120,066
12₪ 488,238₪ 9,463₪ 1,452₪ 10,915₪ 130,981
13₪ 478,747₪ 9,491₪ 1,424₪ 10,915₪ 141,896
14₪ 469,228₪ 9,519₪ 1,396₪ 10,915₪ 152,811
15₪ 459,682₪ 9,546₪ 1,369₪ 10,915₪ 163,726
16₪ 450,107₪ 9,574₪ 1,341₪ 10,915₪ 174,641
17₪ 440,505₪ 9,602₪ 1,313₪ 10,915₪ 185,556
18₪ 430,875₪ 9,630₪ 1,285₪ 10,915₪ 196,471
19₪ 421,217₪ 9,658₪ 1,257₪ 10,915₪ 207,386
20₪ 411,530₪ 9,686₪ 1,229₪ 10,915₪ 218,301
21₪ 401,815₪ 9,715₪ 1,200₪ 10,915₪ 229,216
22₪ 392,072₪ 9,743₪ 1,172₪ 10,915₪ 240,131
23₪ 382,301₪ 9,772₪ 1,144₪ 10,915₪ 251,046
24₪ 372,501₪ 9,800₪ 1,115₪ 10,915₪ 261,961
25₪ 362,672₪ 9,829₪ 1,086₪ 10,915₪ 272,876
26₪ 352,815₪ 9,857₪ 1,058₪ 10,915₪ 283,791
27₪ 342,929₪ 9,886₪ 1,029₪ 10,915₪ 294,706
28₪ 333,014₪ 9,915₪ 1,000₪ 10,915₪ 305,621
29₪ 323,070₪ 9,944₪ 971₪ 10,915₪ 316,536
30₪ 313,098₪ 9,973₪ 942₪ 10,915₪ 327,451
31₪ 303,096₪ 10,002₪ 913₪ 10,915₪ 338,366
32₪ 293,065₪ 10,031₪ 884₪ 10,915₪ 349,282
33₪ 283,004₪ 10,060₪ 855₪ 10,915₪ 360,197
34₪ 272,915₪ 10,090₪ 825₪ 10,915₪ 371,112
35₪ 262,796₪ 10,119₪ 796₪ 10,915₪ 382,027
36₪ 252,647₪ 10,149₪ 766₪ 10,915₪ 392,942
37₪ 242,469₪ 10,178₪ 737₪ 10,915₪ 403,857
38₪ 232,261₪ 10,208₪ 707₪ 10,915₪ 414,772
39₪ 222,024₪ 10,238₪ 677₪ 10,915₪ 425,687
40₪ 211,756₪ 10,267₪ 648₪ 10,915₪ 436,602
41₪ 201,459₪ 10,297₪ 618₪ 10,915₪ 447,517
42₪ 191,131₪ 10,327₪ 588₪ 10,915₪ 458,432
43₪ 180,774₪ 10,358₪ 557₪ 10,915₪ 469,347
44₪ 170,386₪ 10,388₪ 527₪ 10,915₪ 480,262
45₪ 159,968₪ 10,418₪ 497₪ 10,915₪ 491,177
46₪ 149,519₪ 10,448₪ 467₪ 10,915₪ 502,092
47₪ 139,040₪ 10,479₪ 436₪ 10,915₪ 513,007
48₪ 128,531₪ 10,510₪ 406₪ 10,915₪ 523,922
49₪ 117,991₪ 10,540₪ 375₪ 10,915₪ 534,837
50₪ 107,420₪ 10,571₪ 344₪ 10,915₪ 545,752
51₪ 96,818₪ 10,602₪ 313₪ 10,915₪ 556,667
52₪ 86,185₪ 10,633₪ 282₪ 10,915₪ 567,582
53₪ 75,522₪ 10,664₪ 251₪ 10,915₪ 578,497
54₪ 64,827₪ 10,695₪ 220₪ 10,915₪ 589,413
55₪ 54,101₪ 10,726₪ 189₪ 10,915₪ 600,328
56₪ 43,344₪ 10,757₪ 158₪ 10,915₪ 611,243
57₪ 32,555₪ 10,789₪ 126₪ 10,915₪ 622,158
58₪ 21,735₪ 10,820₪ 95₪ 10,915₪ 633,073
59₪ 10,883₪ 10,852₪ 63₪ 10,915₪ 643,988
60₪ 0₪ 10,883₪ 32₪ 10,915₪ 654,903
סה"כ ₪ 600,000 ₪ 54,903 ₪ 654,903 ₪ 654,903
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 500,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 700,000 שח?