לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 850,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שמונה מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.75% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

15,558 ש"ח

תשלום אחרון

15,558 ש"ח

סך הריבית

83,500 ש"ח

סך התשלומים

933,500 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 850,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.75%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 850,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.75%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 837,098₪ 12,902₪ 2,656₪ 15,558₪ 15,558
2₪ 824,156₪ 12,942₪ 2,616₪ 15,558₪ 31,117
3₪ 811,173₪ 12,983₪ 2,575₪ 15,558₪ 46,675
4₪ 798,149₪ 13,023₪ 2,535₪ 15,558₪ 62,233
5₪ 785,085₪ 13,064₪ 2,494₪ 15,558₪ 77,792
6₪ 771,980₪ 13,105₪ 2,453₪ 15,558₪ 93,350
7₪ 758,834₪ 13,146₪ 2,412₪ 15,558₪ 108,908
8₪ 745,647₪ 13,187₪ 2,371₪ 15,558₪ 124,467
9₪ 732,419₪ 13,228₪ 2,330₪ 15,558₪ 140,025
10₪ 719,150₪ 13,270₪ 2,289₪ 15,558₪ 155,583
11₪ 705,839₪ 13,311₪ 2,247₪ 15,558₪ 171,142
12₪ 692,486₪ 13,353₪ 2,206₪ 15,558₪ 186,700
13₪ 679,092₪ 13,394₪ 2,164₪ 15,558₪ 202,258
14₪ 665,656₪ 13,436₪ 2,122₪ 15,558₪ 217,817
15₪ 652,177₪ 13,478₪ 2,080₪ 15,558₪ 233,375
16₪ 638,657₪ 13,520₪ 2,038₪ 15,558₪ 248,933
17₪ 625,095₪ 13,563₪ 1,996₪ 15,558₪ 264,492
18₪ 611,490₪ 13,605₪ 1,953₪ 15,558₪ 280,050
19₪ 597,842₪ 13,647₪ 1,911₪ 15,558₪ 295,608
20₪ 584,152₪ 13,690₪ 1,868₪ 15,558₪ 311,167
21₪ 570,419₪ 13,733₪ 1,825₪ 15,558₪ 326,725
22₪ 556,644₪ 13,776₪ 1,783₪ 15,558₪ 342,283
23₪ 542,825₪ 13,819₪ 1,740₪ 15,558₪ 357,842
24₪ 528,963₪ 13,862₪ 1,696₪ 15,558₪ 373,400
25₪ 515,057₪ 13,905₪ 1,653₪ 15,558₪ 388,958
26₪ 501,109₪ 13,949₪ 1,610₪ 15,558₪ 404,517
27₪ 487,116₪ 13,992₪ 1,566₪ 15,558₪ 420,075
28₪ 473,080₪ 14,036₪ 1,522₪ 15,558₪ 435,633
29₪ 459,000₪ 14,080₪ 1,478₪ 15,558₪ 451,192
30₪ 444,876₪ 14,124₪ 1,434₪ 15,558₪ 466,750
31₪ 430,708₪ 14,168₪ 1,390₪ 15,558₪ 482,308
32₪ 416,496₪ 14,212₪ 1,346₪ 15,558₪ 497,867
33₪ 402,239₪ 14,257₪ 1,302₪ 15,558₪ 513,425
34₪ 387,938₪ 14,301₪ 1,257₪ 15,558₪ 528,983
35₪ 373,592₪ 14,346₪ 1,212₪ 15,558₪ 544,542
36₪ 359,201₪ 14,391₪ 1,167₪ 15,558₪ 560,100
37₪ 344,765₪ 14,436₪ 1,123₪ 15,558₪ 575,658
38₪ 330,284₪ 14,481₪ 1,077₪ 15,558₪ 591,217
39₪ 315,758₪ 14,526₪ 1,032₪ 15,558₪ 606,775
40₪ 301,186₪ 14,572₪ 987₪ 15,558₪ 622,333
41₪ 286,569₪ 14,617₪ 941₪ 15,558₪ 637,892
42₪ 271,906₪ 14,663₪ 896₪ 15,558₪ 653,450
43₪ 257,198₪ 14,709₪ 850₪ 15,558₪ 669,008
44₪ 242,443₪ 14,755₪ 804₪ 15,558₪ 684,567
45₪ 227,642₪ 14,801₪ 758₪ 15,558₪ 700,125
46₪ 212,796₪ 14,847₪ 711₪ 15,558₪ 715,683
47₪ 197,902₪ 14,893₪ 665₪ 15,558₪ 731,242
48₪ 182,962₪ 14,940₪ 618₪ 15,558₪ 746,800
49₪ 167,976₪ 14,987₪ 572₪ 15,558₪ 762,358
50₪ 152,942₪ 15,033₪ 525₪ 15,558₪ 777,917
51₪ 137,862₪ 15,080₪ 478₪ 15,558₪ 793,475
52₪ 122,734₪ 15,128₪ 431₪ 15,558₪ 809,033
53₪ 107,560₪ 15,175₪ 384₪ 15,558₪ 824,592
54₪ 92,337₪ 15,222₪ 336₪ 15,558₪ 840,150
55₪ 77,068₪ 15,270₪ 289₪ 15,558₪ 855,708
56₪ 61,750₪ 15,317₪ 241₪ 15,558₪ 871,267
57₪ 46,385₪ 15,365₪ 193₪ 15,558₪ 886,825
58₪ 30,971₪ 15,413₪ 145₪ 15,558₪ 902,383
59₪ 15,510₪ 15,462₪ 97₪ 15,558₪ 917,942
60₪ 0₪ 15,510₪ 48₪ 15,558₪ 933,500
סה"כ ₪ 850,000 ₪ 83,500 ₪ 933,500 ₪ 933,500
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 750,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 950,000 שח?