לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 3.75% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

10,006 ש"ח

תשלום אחרון

10,006 ש"ח

סך הריבית

200,735 ש"ח

סך התשלומים

1,200,735 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 3.75%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.75%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 993,119₪ 6,881₪ 3,125₪ 10,006₪ 10,006
2₪ 986,216₪ 6,903₪ 3,103₪ 10,006₪ 20,012
3₪ 979,292₪ 6,924₪ 3,082₪ 10,006₪ 30,018
4₪ 972,346₪ 6,946₪ 3,060₪ 10,006₪ 40,024
5₪ 965,379₪ 6,968₪ 3,039₪ 10,006₪ 50,031
6₪ 958,389₪ 6,989₪ 3,017₪ 10,006₪ 60,037
7₪ 951,378₪ 7,011₪ 2,995₪ 10,006₪ 70,043
8₪ 944,345₪ 7,033₪ 2,973₪ 10,006₪ 80,049
9₪ 937,290₪ 7,055₪ 2,951₪ 10,006₪ 90,055
10₪ 930,213₪ 7,077₪ 2,929₪ 10,006₪ 100,061
11₪ 923,114₪ 7,099₪ 2,907₪ 10,006₪ 110,067
12₪ 915,992₪ 7,121₪ 2,885₪ 10,006₪ 120,073
13₪ 908,849₪ 7,144₪ 2,862₪ 10,006₪ 130,080
14₪ 901,683₪ 7,166₪ 2,840₪ 10,006₪ 140,086
15₪ 894,494₪ 7,188₪ 2,818₪ 10,006₪ 150,092
16₪ 887,284₪ 7,211₪ 2,795₪ 10,006₪ 160,098
17₪ 880,050₪ 7,233₪ 2,773₪ 10,006₪ 170,104
18₪ 872,794₪ 7,256₪ 2,750₪ 10,006₪ 180,110
19₪ 865,516₪ 7,279₪ 2,727₪ 10,006₪ 190,116
20₪ 858,214₪ 7,301₪ 2,705₪ 10,006₪ 200,122
21₪ 850,890₪ 7,324₪ 2,682₪ 10,006₪ 210,129
22₪ 843,543₪ 7,347₪ 2,659₪ 10,006₪ 220,135
23₪ 836,173₪ 7,370₪ 2,636₪ 10,006₪ 230,141
24₪ 828,780₪ 7,393₪ 2,613₪ 10,006₪ 240,147
25₪ 821,364₪ 7,416₪ 2,590₪ 10,006₪ 250,153
26₪ 813,924₪ 7,439₪ 2,567₪ 10,006₪ 260,159
27₪ 806,462₪ 7,463₪ 2,544₪ 10,006₪ 270,165
28₪ 798,976₪ 7,486₪ 2,520₪ 10,006₪ 280,171
29₪ 791,466₪ 7,509₪ 2,497₪ 10,006₪ 290,178
30₪ 783,934₪ 7,533₪ 2,473₪ 10,006₪ 300,184
31₪ 776,377₪ 7,556₪ 2,450₪ 10,006₪ 310,190
32₪ 768,797₪ 7,580₪ 2,426₪ 10,006₪ 320,196
33₪ 761,194₪ 7,604₪ 2,402₪ 10,006₪ 330,202
34₪ 753,566₪ 7,627₪ 2,379₪ 10,006₪ 340,208
35₪ 745,915₪ 7,651₪ 2,355₪ 10,006₪ 350,214
36₪ 738,240₪ 7,675₪ 2,331₪ 10,006₪ 360,220
37₪ 730,541₪ 7,699₪ 2,307₪ 10,006₪ 370,227
38₪ 722,818₪ 7,723₪ 2,283₪ 10,006₪ 380,233
39₪ 715,070₪ 7,747₪ 2,259₪ 10,006₪ 390,239
40₪ 707,299₪ 7,772₪ 2,235₪ 10,006₪ 400,245
41₪ 699,503₪ 7,796₪ 2,210₪ 10,006₪ 410,251
42₪ 691,683₪ 7,820₪ 2,186₪ 10,006₪ 420,257
43₪ 683,838₪ 7,845₪ 2,162₪ 10,006₪ 430,263
44₪ 675,969₪ 7,869₪ 2,137₪ 10,006₪ 440,269
45₪ 668,075₪ 7,894₪ 2,112₪ 10,006₪ 450,276
46₪ 660,157₪ 7,918₪ 2,088₪ 10,006₪ 460,282
47₪ 652,214₪ 7,943₪ 2,063₪ 10,006₪ 470,288
48₪ 644,246₪ 7,968₪ 2,038₪ 10,006₪ 480,294
49₪ 636,253₪ 7,993₪ 2,013₪ 10,006₪ 490,300
50₪ 628,235₪ 8,018₪ 1,988₪ 10,006₪ 500,306
51₪ 620,192₪ 8,043₪ 1,963₪ 10,006₪ 510,312
52₪ 612,124₪ 8,068₪ 1,938₪ 10,006₪ 520,318
53₪ 604,031₪ 8,093₪ 1,913₪ 10,006₪ 530,325
54₪ 595,912₪ 8,119₪ 1,888₪ 10,006₪ 540,331
55₪ 587,769₪ 8,144₪ 1,862₪ 10,006₪ 550,337
56₪ 579,599₪ 8,169₪ 1,837₪ 10,006₪ 560,343
57₪ 571,404₪ 8,195₪ 1,811₪ 10,006₪ 570,349
58₪ 563,184₪ 8,220₪ 1,786₪ 10,006₪ 580,355
59₪ 554,938₪ 8,246₪ 1,760₪ 10,006₪ 590,361
60₪ 546,666₪ 8,272₪ 1,734₪ 10,006₪ 600,367
61₪ 538,368₪ 8,298₪ 1,708₪ 10,006₪ 610,374
62₪ 530,044₪ 8,324₪ 1,682₪ 10,006₪ 620,380
63₪ 521,694₪ 8,350₪ 1,656₪ 10,006₪ 630,386
64₪ 513,319₪ 8,376₪ 1,630₪ 10,006₪ 640,392
65₪ 504,917₪ 8,402₪ 1,604₪ 10,006₪ 650,398
66₪ 496,488₪ 8,428₪ 1,578₪ 10,006₪ 660,404
67₪ 488,034₪ 8,455₪ 1,552₪ 10,006₪ 670,410
68₪ 479,553₪ 8,481₪ 1,525₪ 10,006₪ 680,416
69₪ 471,045₪ 8,508₪ 1,499₪ 10,006₪ 690,423
70₪ 462,511₪ 8,534₪ 1,472₪ 10,006₪ 700,429
71₪ 453,950₪ 8,561₪ 1,445₪ 10,006₪ 710,435
72₪ 445,363₪ 8,588₪ 1,419₪ 10,006₪ 720,441
73₪ 436,748₪ 8,614₪ 1,392₪ 10,006₪ 730,447
74₪ 428,107₪ 8,641₪ 1,365₪ 10,006₪ 740,453
75₪ 419,439₪ 8,668₪ 1,338₪ 10,006₪ 750,459
76₪ 410,743₪ 8,695₪ 1,311₪ 10,006₪ 760,465
77₪ 402,021₪ 8,723₪ 1,284₪ 10,006₪ 770,472
78₪ 393,271₪ 8,750₪ 1,256₪ 10,006₪ 780,478
79₪ 384,494₪ 8,777₪ 1,229₪ 10,006₪ 790,484
80₪ 375,689₪ 8,805₪ 1,202₪ 10,006₪ 800,490
81₪ 366,857₪ 8,832₪ 1,174₪ 10,006₪ 810,496
82₪ 357,998₪ 8,860₪ 1,146₪ 10,006₪ 820,502
83₪ 349,110₪ 8,887₪ 1,119₪ 10,006₪ 830,508
84₪ 340,195₪ 8,915₪ 1,091₪ 10,006₪ 840,514
85₪ 331,252₪ 8,943₪ 1,063₪ 10,006₪ 850,521
86₪ 322,281₪ 8,971₪ 1,035₪ 10,006₪ 860,527
87₪ 313,282₪ 8,999₪ 1,007₪ 10,006₪ 870,533
88₪ 304,255₪ 9,027₪ 979₪ 10,006₪ 880,539
89₪ 295,200₪ 9,055₪ 951₪ 10,006₪ 890,545
90₪ 286,116₪ 9,084₪ 922₪ 10,006₪ 900,551
91₪ 277,004₪ 9,112₪ 894₪ 10,006₪ 910,557
92₪ 267,864₪ 9,140₪ 866₪ 10,006₪ 920,563
93₪ 258,694₪ 9,169₪ 837₪ 10,006₪ 930,570
94₪ 249,497₪ 9,198₪ 808₪ 10,006₪ 940,576
95₪ 240,270₪ 9,226₪ 780₪ 10,006₪ 950,582
96₪ 231,015₪ 9,255₪ 751₪ 10,006₪ 960,588
97₪ 221,731₪ 9,284₪ 722₪ 10,006₪ 970,594
98₪ 212,418₪ 9,313₪ 693₪ 10,006₪ 980,600
99₪ 203,075₪ 9,342₪ 664₪ 10,006₪ 990,606
100₪ 193,704₪ 9,372₪ 635₪ 10,006₪ 1,000,612
101₪ 184,303₪ 9,401₪ 605₪ 10,006₪ 1,010,619
102₪ 174,873₪ 9,430₪ 576₪ 10,006₪ 1,020,625
103₪ 165,413₪ 9,460₪ 546₪ 10,006₪ 1,030,631
104₪ 155,924₪ 9,489₪ 517₪ 10,006₪ 1,040,637
105₪ 146,405₪ 9,519₪ 487₪ 10,006₪ 1,050,643
106₪ 136,856₪ 9,549₪ 458₪ 10,006₪ 1,060,649
107₪ 127,278₪ 9,578₪ 428₪ 10,006₪ 1,070,655
108₪ 117,670₪ 9,608₪ 398₪ 10,006₪ 1,080,661
109₪ 108,031₪ 9,638₪ 368₪ 10,006₪ 1,090,668
110₪ 98,363₪ 9,669₪ 338₪ 10,006₪ 1,100,674
111₪ 88,664₪ 9,699₪ 307₪ 10,006₪ 1,110,680
112₪ 78,935₪ 9,729₪ 277₪ 10,006₪ 1,120,686
113₪ 69,175₪ 9,759₪ 247₪ 10,006₪ 1,130,692
114₪ 59,386₪ 9,790₪ 216₪ 10,006₪ 1,140,698
115₪ 49,565₪ 9,821₪ 186₪ 10,006₪ 1,150,704
116₪ 39,714₪ 9,851₪ 155₪ 10,006₪ 1,160,710
117₪ 29,832₪ 9,882₪ 124₪ 10,006₪ 1,170,717
118₪ 19,919₪ 9,913₪ 93₪ 10,006₪ 1,180,723
119₪ 9,975₪ 9,944₪ 62₪ 10,006₪ 1,190,729
120₪ 0₪ 9,975₪ 31₪ 10,006₪ 1,200,735
סה"כ ₪ 1,000,000 ₪ 200,735 ₪ 1,200,735 ₪ 1,200,735
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,100,000 שח?