לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,100,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ומאה אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

11,137 ש"ח

תשלום אחרון

11,137 ש"ח

סך הריבית

236,436 ש"ח

סך התשלומים

1,336,436 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,100,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,100,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,092,530₪ 7,470₪ 3,667₪ 11,137₪ 11,137
2₪ 1,085,035₪ 7,495₪ 3,642₪ 11,137₪ 22,274
3₪ 1,077,514₪ 7,520₪ 3,617₪ 11,137₪ 33,411
4₪ 1,069,969₪ 7,545₪ 3,592₪ 11,137₪ 44,548
5₪ 1,062,399₪ 7,570₪ 3,567₪ 11,137₪ 55,685
6₪ 1,054,803₪ 7,596₪ 3,541₪ 11,137₪ 66,822
7₪ 1,047,182₪ 7,621₪ 3,516₪ 11,137₪ 77,959
8₪ 1,039,536₪ 7,646₪ 3,491₪ 11,137₪ 89,096
9₪ 1,031,864₪ 7,672₪ 3,465₪ 11,137₪ 100,233
10₪ 1,024,166₪ 7,697₪ 3,440₪ 11,137₪ 111,370
11₪ 1,016,443₪ 7,723₪ 3,414₪ 11,137₪ 122,507
12₪ 1,008,695₪ 7,749₪ 3,388₪ 11,137₪ 133,644
13₪ 1,000,920₪ 7,775₪ 3,362₪ 11,137₪ 144,781
14₪ 993,119₪ 7,801₪ 3,336₪ 11,137₪ 155,918
15₪ 985,293₪ 7,827₪ 3,310₪ 11,137₪ 167,054
16₪ 977,440₪ 7,853₪ 3,284₪ 11,137₪ 178,191
17₪ 969,561₪ 7,879₪ 3,258₪ 11,137₪ 189,328
18₪ 961,656₪ 7,905₪ 3,232₪ 11,137₪ 200,465
19₪ 953,725₪ 7,931₪ 3,206₪ 11,137₪ 211,602
20₪ 945,767₪ 7,958₪ 3,179₪ 11,137₪ 222,739
21₪ 937,782₪ 7,984₪ 3,153₪ 11,137₪ 233,876
22₪ 929,771₪ 8,011₪ 3,126₪ 11,137₪ 245,013
23₪ 921,734₪ 8,038₪ 3,099₪ 11,137₪ 256,150
24₪ 913,669₪ 8,065₪ 3,072₪ 11,137₪ 267,287
25₪ 905,578₪ 8,091₪ 3,046₪ 11,137₪ 278,424
26₪ 897,459₪ 8,118₪ 3,019₪ 11,137₪ 289,561
27₪ 889,314₪ 8,145₪ 2,992₪ 11,137₪ 300,698
28₪ 881,141₪ 8,173₪ 2,964₪ 11,137₪ 311,835
29₪ 872,942₪ 8,200₪ 2,937₪ 11,137₪ 322,972
30₪ 864,714₪ 8,227₪ 2,910₪ 11,137₪ 334,109
31₪ 856,460₪ 8,255₪ 2,882₪ 11,137₪ 345,246
32₪ 848,178₪ 8,282₪ 2,855₪ 11,137₪ 356,383
33₪ 839,868₪ 8,310₪ 2,827₪ 11,137₪ 367,520
34₪ 831,531₪ 8,337₪ 2,800₪ 11,137₪ 378,657
35₪ 823,165₪ 8,365₪ 2,772₪ 11,137₪ 389,794
36₪ 814,772₪ 8,393₪ 2,744₪ 11,137₪ 400,931
37₪ 806,351₪ 8,421₪ 2,716₪ 11,137₪ 412,068
38₪ 797,902₪ 8,449₪ 2,688₪ 11,137₪ 423,205
39₪ 789,425₪ 8,477₪ 2,660₪ 11,137₪ 434,342
40₪ 780,919₪ 8,506₪ 2,631₪ 11,137₪ 445,479
41₪ 772,385₪ 8,534₪ 2,603₪ 11,137₪ 456,616
42₪ 763,823₪ 8,562₪ 2,575₪ 11,137₪ 467,753
43₪ 755,232₪ 8,591₪ 2,546₪ 11,137₪ 478,890
44₪ 746,613₪ 8,620₪ 2,517₪ 11,137₪ 490,026
45₪ 737,964₪ 8,648₪ 2,489₪ 11,137₪ 501,163
46₪ 729,287₪ 8,677₪ 2,460₪ 11,137₪ 512,300
47₪ 720,581₪ 8,706₪ 2,431₪ 11,137₪ 523,437
48₪ 711,846₪ 8,735₪ 2,402₪ 11,137₪ 534,574
49₪ 703,082₪ 8,764₪ 2,373₪ 11,137₪ 545,711
50₪ 694,289₪ 8,793₪ 2,344₪ 11,137₪ 556,848
51₪ 685,466₪ 8,823₪ 2,314₪ 11,137₪ 567,985
52₪ 676,614₪ 8,852₪ 2,285₪ 11,137₪ 579,122
53₪ 667,732₪ 8,882₪ 2,255₪ 11,137₪ 590,259
54₪ 658,821₪ 8,911₪ 2,226₪ 11,137₪ 601,396
55₪ 649,880₪ 8,941₪ 2,196₪ 11,137₪ 612,533
56₪ 640,910₪ 8,971₪ 2,166₪ 11,137₪ 623,670
57₪ 631,909₪ 9,001₪ 2,136₪ 11,137₪ 634,807
58₪ 622,878₪ 9,031₪ 2,106₪ 11,137₪ 645,944
59₪ 613,818₪ 9,061₪ 2,076₪ 11,137₪ 657,081
60₪ 604,727₪ 9,091₪ 2,046₪ 11,137₪ 668,218
61₪ 595,606₪ 9,121₪ 2,016₪ 11,137₪ 679,355
62₪ 586,454₪ 9,152₪ 1,985₪ 11,137₪ 690,492
63₪ 577,272₪ 9,182₪ 1,955₪ 11,137₪ 701,629
64₪ 568,059₪ 9,213₪ 1,924₪ 11,137₪ 712,766
65₪ 558,816₪ 9,243₪ 1,894₪ 11,137₪ 723,903
66₪ 549,541₪ 9,274₪ 1,863₪ 11,137₪ 735,040
67₪ 540,236₪ 9,305₪ 1,832₪ 11,137₪ 746,177
68₪ 530,900₪ 9,336₪ 1,801₪ 11,137₪ 757,314
69₪ 521,533₪ 9,367₪ 1,770₪ 11,137₪ 768,451
70₪ 512,134₪ 9,399₪ 1,738₪ 11,137₪ 779,588
71₪ 502,704₪ 9,430₪ 1,707₪ 11,137₪ 790,725
72₪ 493,243₪ 9,461₪ 1,676₪ 11,137₪ 801,861
73₪ 483,750₪ 9,493₪ 1,644₪ 11,137₪ 812,998
74₪ 474,226₪ 9,524₪ 1,613₪ 11,137₪ 824,135
75₪ 464,670₪ 9,556₪ 1,581₪ 11,137₪ 835,272
76₪ 455,082₪ 9,588₪ 1,549₪ 11,137₪ 846,409
77₪ 445,462₪ 9,620₪ 1,517₪ 11,137₪ 857,546
78₪ 435,810₪ 9,652₪ 1,485₪ 11,137₪ 868,683
79₪ 426,125₪ 9,684₪ 1,453₪ 11,137₪ 879,820
80₪ 416,409₪ 9,717₪ 1,420₪ 11,137₪ 890,957
81₪ 406,660₪ 9,749₪ 1,388₪ 11,137₪ 902,094
82₪ 396,878₪ 9,781₪ 1,356₪ 11,137₪ 913,231
83₪ 387,064₪ 9,814₪ 1,323₪ 11,137₪ 924,368
84₪ 377,218₪ 9,847₪ 1,290₪ 11,137₪ 935,505
85₪ 367,338₪ 9,880₪ 1,257₪ 11,137₪ 946,642
86₪ 357,425₪ 9,913₪ 1,224₪ 11,137₪ 957,779
87₪ 347,480₪ 9,946₪ 1,191₪ 11,137₪ 968,916
88₪ 337,501₪ 9,979₪ 1,158₪ 11,137₪ 980,053
89₪ 327,489₪ 10,012₪ 1,125₪ 11,137₪ 991,190
90₪ 317,444₪ 10,045₪ 1,092₪ 11,137₪ 1,002,327
91₪ 307,365₪ 10,079₪ 1,058₪ 11,137₪ 1,013,464
92₪ 297,253₪ 10,112₪ 1,025₪ 11,137₪ 1,024,601
93₪ 287,107₪ 10,146₪ 991₪ 11,137₪ 1,035,738
94₪ 276,927₪ 10,180₪ 957₪ 11,137₪ 1,046,875
95₪ 266,713₪ 10,214₪ 923₪ 11,137₪ 1,058,012
96₪ 256,465₪ 10,248₪ 889₪ 11,137₪ 1,069,149
97₪ 246,183₪ 10,282₪ 855₪ 11,137₪ 1,080,286
98₪ 235,866₪ 10,316₪ 821₪ 11,137₪ 1,091,423
99₪ 225,516₪ 10,351₪ 786₪ 11,137₪ 1,102,560
100₪ 215,130₪ 10,385₪ 752₪ 11,137₪ 1,113,697
101₪ 204,711₪ 10,420₪ 717₪ 11,137₪ 1,124,833
102₪ 194,256₪ 10,455₪ 682₪ 11,137₪ 1,135,970
103₪ 183,766₪ 10,489₪ 648₪ 11,137₪ 1,147,107
104₪ 173,242₪ 10,524₪ 613₪ 11,137₪ 1,158,244
105₪ 162,683₪ 10,559₪ 577₪ 11,137₪ 1,169,381
106₪ 152,088₪ 10,595₪ 542₪ 11,137₪ 1,180,518
107₪ 141,458₪ 10,630₪ 507₪ 11,137₪ 1,191,655
108₪ 130,792₪ 10,665₪ 472₪ 11,137₪ 1,202,792
109₪ 120,091₪ 10,701₪ 436₪ 11,137₪ 1,213,929
110₪ 109,355₪ 10,737₪ 400₪ 11,137₪ 1,225,066
111₪ 98,582₪ 10,772₪ 365₪ 11,137₪ 1,236,203
112₪ 87,774₪ 10,808₪ 329₪ 11,137₪ 1,247,340
113₪ 76,930₪ 10,844₪ 293₪ 11,137₪ 1,258,477
114₪ 66,049₪ 10,881₪ 256₪ 11,137₪ 1,269,614
115₪ 55,132₪ 10,917₪ 220₪ 11,137₪ 1,280,751
116₪ 44,179₪ 10,953₪ 184₪ 11,137₪ 1,291,888
117₪ 33,189₪ 10,990₪ 147₪ 11,137₪ 1,303,025
118₪ 22,163₪ 11,026₪ 111₪ 11,137₪ 1,314,162
119₪ 11,100₪ 11,063₪ 74₪ 11,137₪ 1,325,299
120₪ 0₪ 11,100₪ 37₪ 11,137₪ 1,336,436
סה"כ ₪ 1,100,000 ₪ 236,436 ₪ 1,336,436 ₪ 1,336,436
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,000,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,200,000 שח?