לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,100,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ומאה אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

20,258 ש"ח

תשלום אחרון

20,258 ש"ח

סך הריבית

115,490 ש"ח

סך התשלומים

1,215,490 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,100,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,100,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,083,408₪ 16,592₪ 3,667₪ 20,258₪ 20,258
2₪ 1,066,762₪ 16,647₪ 3,611₪ 20,258₪ 40,516
3₪ 1,050,059₪ 16,702₪ 3,556₪ 20,258₪ 60,775
4₪ 1,033,301₪ 16,758₪ 3,500₪ 20,258₪ 81,033
5₪ 1,016,488₪ 16,814₪ 3,444₪ 20,258₪ 101,291
6₪ 999,618₪ 16,870₪ 3,388₪ 20,258₪ 121,549
7₪ 982,692₪ 16,926₪ 3,332₪ 20,258₪ 141,807
8₪ 965,709₪ 16,983₪ 3,276₪ 20,258₪ 162,065
9₪ 948,670₪ 17,039₪ 3,219₪ 20,258₪ 182,324
10₪ 931,574₪ 17,096₪ 3,162₪ 20,258₪ 202,582
11₪ 914,421₪ 17,153₪ 3,105₪ 20,258₪ 222,840
12₪ 897,211₪ 17,210₪ 3,048₪ 20,258₪ 243,098
13₪ 879,943₪ 17,267₪ 2,991₪ 20,258₪ 263,356
14₪ 862,618₪ 17,325₪ 2,933₪ 20,258₪ 283,614
15₪ 845,236₪ 17,383₪ 2,875₪ 20,258₪ 303,873
16₪ 827,795₪ 17,441₪ 2,817₪ 20,258₪ 324,131
17₪ 810,296₪ 17,499₪ 2,759₪ 20,258₪ 344,389
18₪ 792,739₪ 17,557₪ 2,701₪ 20,258₪ 364,647
19₪ 775,123₪ 17,616₪ 2,642₪ 20,258₪ 384,905
20₪ 757,449₪ 17,674₪ 2,584₪ 20,258₪ 405,163
21₪ 739,715₪ 17,733₪ 2,525₪ 20,258₪ 425,422
22₪ 721,923₪ 17,792₪ 2,466₪ 20,258₪ 445,680
23₪ 704,071₪ 17,852₪ 2,406₪ 20,258₪ 465,938
24₪ 686,160₪ 17,911₪ 2,347₪ 20,258₪ 486,196
25₪ 668,189₪ 17,971₪ 2,287₪ 20,258₪ 506,454
26₪ 650,158₪ 18,031₪ 2,227₪ 20,258₪ 526,713
27₪ 632,067₪ 18,091₪ 2,167₪ 20,258₪ 546,971
28₪ 613,916₪ 18,151₪ 2,107₪ 20,258₪ 567,229
29₪ 595,704₪ 18,212₪ 2,046₪ 20,258₪ 587,487
30₪ 577,431₪ 18,272₪ 1,986₪ 20,258₪ 607,745
31₪ 559,098₪ 18,333₪ 1,925₪ 20,258₪ 628,003
32₪ 540,704₪ 18,395₪ 1,864₪ 20,258₪ 648,262
33₪ 522,248₪ 18,456₪ 1,802₪ 20,258₪ 668,520
34₪ 503,730₪ 18,517₪ 1,741₪ 20,258₪ 688,778
35₪ 485,151₪ 18,579₪ 1,679₪ 20,258₪ 709,036
36₪ 466,510₪ 18,641₪ 1,617₪ 20,258₪ 729,294
37₪ 447,807₪ 18,703₪ 1,555₪ 20,258₪ 749,552
38₪ 429,042₪ 18,765₪ 1,493₪ 20,258₪ 769,811
39₪ 410,214₪ 18,828₪ 1,430₪ 20,258₪ 790,069
40₪ 391,323₪ 18,891₪ 1,367₪ 20,258₪ 810,327
41₪ 372,369₪ 18,954₪ 1,304₪ 20,258₪ 830,585
42₪ 353,352₪ 19,017₪ 1,241₪ 20,258₪ 850,843
43₪ 334,272₪ 19,080₪ 1,178₪ 20,258₪ 871,101
44₪ 315,128₪ 19,144₪ 1,114₪ 20,258₪ 891,360
45₪ 295,920₪ 19,208₪ 1,050₪ 20,258₪ 911,618
46₪ 276,648₪ 19,272₪ 986₪ 20,258₪ 931,876
47₪ 257,312₪ 19,336₪ 922₪ 20,258₪ 952,134
48₪ 237,912₪ 19,400₪ 858₪ 20,258₪ 972,392
49₪ 218,447₪ 19,465₪ 793₪ 20,258₪ 992,651
50₪ 198,917₪ 19,530₪ 728₪ 20,258₪ 1,012,909
51₪ 179,322₪ 19,595₪ 663₪ 20,258₪ 1,033,167
52₪ 159,661₪ 19,660₪ 598₪ 20,258₪ 1,053,425
53₪ 139,935₪ 19,726₪ 532₪ 20,258₪ 1,073,683
54₪ 120,143₪ 19,792₪ 466₪ 20,258₪ 1,093,941
55₪ 100,286₪ 19,858₪ 400₪ 20,258₪ 1,114,200
56₪ 80,362₪ 19,924₪ 334₪ 20,258₪ 1,134,458
57₪ 60,372₪ 19,990₪ 268₪ 20,258₪ 1,154,716
58₪ 40,315₪ 20,057₪ 201₪ 20,258₪ 1,174,974
59₪ 20,191₪ 20,124₪ 134₪ 20,258₪ 1,195,232
60₪ 0₪ 20,191₪ 67₪ 20,258₪ 1,215,490
סה"כ ₪ 1,100,000 ₪ 115,490 ₪ 1,215,490 ₪ 1,215,490
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,000,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,200,000 שח?