לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,250,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ומאתיים וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

23,021 ש"ח

תשלום אחרון

23,021 ש"ח

סך הריבית

131,239 ש"ח

סך התשלומים

1,381,239 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,250,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,250,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,231,146₪ 18,854₪ 4,167₪ 23,021₪ 23,021
2₪ 1,212,229₪ 18,917₪ 4,104₪ 23,021₪ 46,041
3₪ 1,193,249₪ 18,980₪ 4,041₪ 23,021₪ 69,062
4₪ 1,174,206₪ 19,043₪ 3,977₪ 23,021₪ 92,083
5₪ 1,155,100₪ 19,107₪ 3,914₪ 23,021₪ 115,103
6₪ 1,135,929₪ 19,170₪ 3,850₪ 23,021₪ 138,124
7₪ 1,116,695₪ 19,234₪ 3,786₪ 23,021₪ 161,145
8₪ 1,097,397₪ 19,298₪ 3,722₪ 23,021₪ 184,165
9₪ 1,078,034₪ 19,363₪ 3,658₪ 23,021₪ 207,186
10₪ 1,058,607₪ 19,427₪ 3,593₪ 23,021₪ 230,207
11₪ 1,039,115₪ 19,492₪ 3,529₪ 23,021₪ 253,227
12₪ 1,019,558₪ 19,557₪ 3,464₪ 23,021₪ 276,248
13₪ 999,936₪ 19,622₪ 3,399₪ 23,021₪ 299,268
14₪ 980,248₪ 19,688₪ 3,333₪ 23,021₪ 322,289
15₪ 960,495₪ 19,753₪ 3,267₪ 23,021₪ 345,310
16₪ 940,676₪ 19,819₪ 3,202₪ 23,021₪ 368,330
17₪ 920,791₪ 19,885₪ 3,136₪ 23,021₪ 391,351
18₪ 900,840₪ 19,951₪ 3,069₪ 23,021₪ 414,372
19₪ 880,822₪ 20,018₪ 3,003₪ 23,021₪ 437,392
20₪ 860,737₪ 20,085₪ 2,936₪ 23,021₪ 460,413
21₪ 840,586₪ 20,152₪ 2,869₪ 23,021₪ 483,434
22₪ 820,367₪ 20,219₪ 2,802₪ 23,021₪ 506,454
23₪ 800,081₪ 20,286₪ 2,735₪ 23,021₪ 529,475
24₪ 779,727₪ 20,354₪ 2,667₪ 23,021₪ 552,496
25₪ 759,306₪ 20,422₪ 2,599₪ 23,021₪ 575,516
26₪ 738,816₪ 20,490₪ 2,531₪ 23,021₪ 598,537
27₪ 718,258₪ 20,558₪ 2,463₪ 23,021₪ 621,558
28₪ 697,632₪ 20,626₪ 2,394₪ 23,021₪ 644,578
29₪ 676,936₪ 20,695₪ 2,325₪ 23,021₪ 667,599
30₪ 656,172₪ 20,764₪ 2,256₪ 23,021₪ 690,620
31₪ 635,339₪ 20,833₪ 2,187₪ 23,021₪ 713,640
32₪ 614,436₪ 20,903₪ 2,118₪ 23,021₪ 736,661
33₪ 593,463₪ 20,973₪ 2,048₪ 23,021₪ 759,682
34₪ 572,421₪ 21,042₪ 1,978₪ 23,021₪ 782,702
35₪ 551,308₪ 21,113₪ 1,908₪ 23,021₪ 805,723
36₪ 530,125₪ 21,183₪ 1,838₪ 23,021₪ 828,743
37₪ 508,872₪ 21,254₪ 1,767₪ 23,021₪ 851,764
38₪ 487,547₪ 21,324₪ 1,696₪ 23,021₪ 874,785
39₪ 466,152₪ 21,395₪ 1,625₪ 23,021₪ 897,805
40₪ 444,685₪ 21,467₪ 1,554₪ 23,021₪ 920,826
41₪ 423,147₪ 21,538₪ 1,482₪ 23,021₪ 943,847
42₪ 401,537₪ 21,610₪ 1,410₪ 23,021₪ 966,867
43₪ 379,854₪ 21,682₪ 1,338₪ 23,021₪ 989,888
44₪ 358,100₪ 21,754₪ 1,266₪ 23,021₪ 1,012,909
45₪ 336,273₪ 21,827₪ 1,194₪ 23,021₪ 1,035,929
46₪ 314,373₪ 21,900₪ 1,121₪ 23,021₪ 1,058,950
47₪ 292,400₪ 21,973₪ 1,048₪ 23,021₪ 1,081,971
48₪ 270,354₪ 22,046₪ 975₪ 23,021₪ 1,104,991
49₪ 248,235₪ 22,119₪ 901₪ 23,021₪ 1,128,012
50₪ 226,042₪ 22,193₪ 827₪ 23,021₪ 1,151,033
51₪ 203,775₪ 22,267₪ 753₪ 23,021₪ 1,174,053
52₪ 181,433₪ 22,341₪ 679₪ 23,021₪ 1,197,074
53₪ 159,017₪ 22,416₪ 605₪ 23,021₪ 1,220,095
54₪ 136,527₪ 22,491₪ 530₪ 23,021₪ 1,243,115
55₪ 113,961₪ 22,566₪ 455₪ 23,021₪ 1,266,136
56₪ 91,320₪ 22,641₪ 380₪ 23,021₪ 1,289,157
57₪ 68,604₪ 22,716₪ 304₪ 23,021₪ 1,312,177
58₪ 45,812₪ 22,792₪ 229₪ 23,021₪ 1,335,198
59₪ 22,944₪ 22,868₪ 153₪ 23,021₪ 1,358,219
60₪ 0₪ 22,944₪ 76₪ 23,021₪ 1,381,239
סה"כ ₪ 1,250,000 ₪ 131,239 ₪ 1,381,239 ₪ 1,381,239
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,150,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,350,000 שח?